¿Sería ventajoso para mí pagar estas dos tarjetas de crédito y cancelarlas con un préstamo 401k?

Estoy considerando tomar un préstamo en mi 401k para pagar y cerrar 2 tarjetas de crédito. Tengo aproximadamente 30 años hasta que considere retirarme. El monto del préstamo será de $ 1700, que es menos del 20% de mi saldo actual de 401k. Continuaré poniendo el 9 % de mi sueldo en un Roth 401k, y mi empleador igualará el 9 %. El préstamo se devolverá al 3,25 % (a mí mismo) y tiene una comisión de $183.

Hay 2 tarjetas que pagaré y cerraré si sigo con este plan. Una tarjeta tiene un interés del 17,9% con un saldo de aproximadamente $650. El otro es del 23% (más o menos) con un saldo de aproximadamente $1,025. Ambas tarjetas tienen una tarifa anual asociada con ellas, las usé para reconstruir mi crédito y tener una tarjeta más nueva, de menor interés y sin tarifas que mantendré activa para emergencias.

¿Sería ventajoso para mí pagar estas dos tarjetas de crédito y cancelarlas con un préstamo 401k?

Históricamente, un préstamo 401(k) no ha sido tan bueno como podría parecer, después de calcular todos los números de sus efectos. En realidad, es mejor que tome un préstamo de su banco o cooperativa de crédito.
Si toma este préstamo de $ 1700, ¿qué tan rápido lo pagará?
@BenMiller Estoy planeando hacer que los pagos del préstamo sean equivalentes a los pagos mínimos actuales de mi tarjeta de crédito, que es en su mayor parte lo que he estado pagando. Un poco más de 2 años.
Algunos planes 401(k) insisten en que no se pueden hacer nuevas contribuciones (a través de la deducción del salario del empleado) al plan hasta que se pague el préstamo, es decir, cualquier contribución del salario se trata como el primer pago de los intereses actualmente adeudados el préstamo 401(k) y el resto reduce el saldo adeudado del préstamo. Por lo tanto, verifique con Recursos Humanos que lo que desea hacer (continuar haciendo contribuciones Roth mientras paga el préstamo por separado) está permitido según las reglas del plan 401(k) de su empleador. Por lo demás, la respuesta de Pete Belford es acertada; dentro de un año, solo tendrá un préstamo adicional de $ 1700.
Realmente no puedo comentar sobre el resto de la pregunta, pero sobre el tema de cancelar las tarjetas de crédito: tenga en cuenta que hacerlo puede tener un impacto negativo en su crédito en 2 categorías, 1) Son 2 cuentas menos reportadas ( más es "mejor") y 2) (potencialmente) reducirá la edad promedio de todas sus cuentas, y cuanto mayor sea la edad promedio de su cuenta, mejor. Ambas cosas tienen un impacto moderado en su calificación crediticia.
Las cuotas solas ya son el 10% del principal, me cuesta imaginar que esta sea la mejor opción que tienes.
@Lilienthal - hermosa. Actualicé mi respuesta. Si bien la tarifa es del 10% durante los 2 años, agrega un 10% efectivo a la tasa anual. Guau.
Dejando esto como un comentario ya que no es una respuesta completa; pero, ¿ha mirado el costo de hacer transferencias de saldo de sus tarjetas de alta tasa/cargo a su tarjeta de baja tasa/sin cargo? Hacer eso podría permitirle pagar la deuda normalmente por menos (la tarifa de transferencia de saldo suele ser del 2-3 %) y evitar tener que volver a aumentar las tarifas de sus tarjetas antiguas.
Dan: gran idea, he hecho un buen uso de esas ofertas gratuitas o de bajo costo a lo largo de los años.
A juzgar por las respuestas, creo que la pregunta principal que tiene la gente es "¿Por qué necesita obtener un préstamo (de cualquier tipo) para pagar una deuda tan pequeña como $ 1700?"
@BrenBarn Una parte de mí pensaba que pagarme ese interés a mí mismo sería mejor que pagarlo a una compañía de tarjetas de crédito. Parece que no es el caso
Si no hace nada más, al menos transfiera el saldo de $1,025 a la tarjeta con el saldo de $650. Eso le ahorrará un 5% en los $ 1,025 directamente desde la parte superior.
Pensándolo un poco más, por pequeños que sean los saldos, incluso hacer una transferencia de saldo formal podría no ser la opción más económica para mover el saldo. Si carga y lleva $ 1700 de gastos de vida ordinarios ( NO gastos nuevos) en su nueva tarjeta, y usa el dinero que de otro modo habría pagado por ellos para pagar sus autos viejos en su lugar. Incluso con un ingreso muy limitado, este enfoque debería poder cambiar el equilibrio durante uno o dos meses. Si este punto de equilibrio depende de cuánto más baja sea la tasa de interés de las tarjetas nuevas y, potencialmente, qué tan pronto vuelvan a vencer las tarifas anuales de las tarjetas antiguas.

Respuestas (4)

¿Leíste tu propia pregunta en voz alta? Santa vaca. ¿¡Dos años para pagar $1700!? Consigue un trabajo de medio tiempo, vende algunas cosas en eBay y reduce tu estilo de vida. Puedes terminar con esto en dos meses.

A pesar de las matemáticas, sería mejor que redujera sus contribuciones al 401(k) a cero hasta que los saldos se paguen. Esa sensación de pérdida del ingreso del 9% lo motivará a limpiar este sinsentido y probablemente le impedirá pedir dinero prestado al 17.9% nuevamente.

El curso de acción que está proponiendo no es el más inteligente. En dos años, tiene una posibilidad decente de ser despedido o cambiar de trabajo. Una vez que eso sucede, su préstamo 401(k) vence en 60 días, o se considera un retiro. Agregue otro 40% al saldo de su préstamo.

También debe considerar el aspecto de comportamiento de su plan. Si resuelve este problema de una manera indolora, ¿volverá a pedir prestado? Sí. Así que ahora tendrá un préstamo 401(k) por $1700 y probablemente sus tarjetas de crédito tendrán un saldo similar al que tienen hoy.

Aún así, fue bueno de tu parte preguntar.

Hay algo que decir sobre 'miedo directo' y 'amor duro'. También hay una diferencia entre "usted ha sugerido un curso de acción tonto" y "usted es tonto". Hay una parte de la respuesta de Pete que da en el blanco, bastante bien.
+1 para "puede que te despidan o cambies de trabajo". Me quemé con esto y un préstamo 401k: encontré un gran trabajo nuevo un año después de hacer el préstamo y terminé teniendo que tomar el saldo del préstamo como un retiro con todas las multas porque pensé que podía seguir haciendo pagos. Parece una buena opción, pero tiene muchas trampas.
Estoy haciendo los cálculos y no puedo hacer que sumen. Los $ 1700 más los intereses se devuelven al propio 401k del OP, por lo que parece que todo lo que perderá después de dos años es la tarifa de $ 183. Entiendo el punto sobre la posibilidad de ser despedido, pero no entiendo cómo estaría mejor.
@MichaelJ. - ver mi respuesta para el resto de las matemáticas. Si paga la totalidad en 2 años, el ahorro es mínimo. Mucho que hacer por nada.
"de pedir dinero prestado": la mayoría de la gente no considera que las tarjetas de crédito sean un préstamo de dinero. Usted pide dinero prestado con préstamos, no con tarjetas de crédito. Por supuesto, la mayoría de la gente está equivocada, naturalmente, pero creo que no consideraría que alguien con una tarjeta de crédito lo considere como un préstamo de dinero. Probablemente explica por qué lo gastan tan fácilmente.

Hay una parte de mí que tiene que estar de acuerdo con Pete. Pero su solución potencial, cortar sus depósitos le costaría el 100% en el partido perdido. Donde sí estoy de acuerdo es que $1700 es un número relativamente pequeño. El problema allí es que todos los consejos, 'vende tu basura', 'deja de gastar en XYZ', 'come arroz y frijoles dos veces por semana' comienzan a reflejar una larga lista de cómo reducir los gastos. Sin embargo, al final, el mejor consejo sería buscar formas de obtener solo $ 150 / mes adicionales y deshacerse de esto en 6-9 meses, como máximo.

Su elección en realidad no es la más mala, en 1 año, habrá pagado la mitad del préstamo y sus depósitos igualados cubrirán la otra mitad en caso de que lo despidan.

Una nota al margen: los préstamos 401(k) son un tema candente para muchos. Se considera un alto riesgo de tomar en respuesta a un mal comportamiento en el pasado. La otra cara de la moneda es que cuando miro los números, si tengo que elegir entre recortar los depósitos que se igualarían dólar por dólar y tomar el préstamo, el préstamo gana.

Volviendo a los números - La comisión representa casi el 11% del préstamo. Un poco de matemáticas está en orden. Con la tarifa agregada, $1883 @ 3.25% es $81.14 por 24 meses. Esta es la cantidad que pagaría en $1700 al 13,5 % por el mismo tiempo y pago. En efecto, la tarifa aumenta su tasa real hasta en un 13,5%. Su 'ahorro' es menos del 10% en promedio, más cerca de solo $100 durante este tiempo. Las matemáticas en realidad dicen "por solo $ 100 de ahorro potencial, no lo hagas". (Gracias a @Lilienthal por inspirar este párrafo, no estaba prestando mucha atención a esa tarifa).

En su situación, hay mucho más que discutir además de este préstamo. ¿Cuál es el nivel de su fondo de emergencia? ¿No tiene $ 1700 que puede tomar, terminar con las tarjetas y simplemente reconstruir sus ahorros?

En un comentario, el OP dice que planea pagar el préstamo 401(k) con pagos equivalentes a la suma de los pagos mínimos que está haciendo en sus préstamos de tarjetas de crédito (parece que es todo lo que puede pagar). El pago mínimo típico en una tarjeta de crédito es interés + cargos por ese mes más el 1 % del saldo adeudado, que calculo en $16,20 + $29,90 = $46,10, aproximadamente la mitad de lo que dices es el pago mensual de $1883 al 3,25 % durante 24 meses. El OP no podrá pagar el préstamo 401(k) en dos años como piensa; tomará mucho más tiempo a menos que pueda pagar $81 en lugar de $46 del préstamo.
@DilipSarwate mis pagos mínimos son considerablemente más altos de lo que ha calculado, actualmente entre los 2 debo pagar alrededor de 85 por mes. Es cierto que estas dos tarjetas en particular son subprime por mucho, pero he estado trabajando diligentemente para corregir lo que hizo mi yo joven, razón por la cual he podido calificar para una tarjeta mucho mejor en este momento.

Interesante. El OP dice que está pagando aproximadamente $ 85 / mes en el pago mínimo. Supongo que esto se divide más o menos proporcionalmente, por lo que aproximadamente $ 52 para la tarjeta del 23 % y $ 33 para la tarjeta del 17 %. Mi sugerencia sería dejar el 401(k) en paz, hacer una encuesta de estilo de vida y ver si puede obtener $50 adicionales al mes (deje de ir al bar, reduzca la cantidad de canales en su televisor o cancélelo por completo, pero elija algo que sea realmente alcanzable y no algo que le duela tanto que se dé por vencido después de dos meses). Siga pagando el mínimo en su tarjeta del 17%, ponga los $50 adicionales en su tarjeta del 23%. A ese ritmo, tomará aproximadamente un año quemar su tarjeta de 23% a cero. Luego, deposite los $ 135 completos en su tarjeta del 17 %, que gastará en 5 meses. En esos 17 meses, habrá obtenido un 9 % de coincidencia de parte de su empleador... eso es significativo.

Si no puede encontrar $50 adicionales al mes y su crédito es lo suficientemente bueno como para obtener una mejor tarjeta, debería poder obtener un préstamo bancario regular a una tasa mucho más baja que las tasas de su tarjeta de crédito. Si eso no es posible, y dado que su crédito ha mejorado, supongo que ha analizado si puede transferir saldos a tarjetas con tasas de interés más bajas. ¡Es un verdadero desastre tener el saldo más alto en la tarjeta de tasa más alta!

Pero cualquiera que sea el curso de acción que tome, es posible quemar $ 1700 de deuda. Pero una vez que lo haya hecho, corte sus tarjetas a la mitad y nunca gaste más en ellas de lo que puede pagar en uno o dos meses.

Buena suerte.

"Tus tarjetas a la mitad y nunca, nunca gastes más en ellas..." no puedes cortarlas y seguir usándolas.
@JoeTaxpayer Técnicamente, aún puede usarlos en línea. Simplemente no puedo usarlos en persona.
Touché, Doyle. Excelente punto.
Creo que estas tarjetas en particular, sabiendo que son de alto riesgo, no están destinadas exactamente a usarse nuevamente independientemente
@JoeTaxpayer Peor aún, el OP puede cortar sus tarjetas de crédito a la mitad y nunca volver a usarlas, pero aún se le cobrará la tarifa anual a menos que las cuentas de las tarjetas de crédito estén cerradas además de cortar las tarjetas (y destruir todos los registros de sus números para que que no se pueden utilizar en línea).

Parece que todos asumimos que @rogerdeuce es de los Estados Unidos porque enumeró su deuda en dólares estadounidenses. Si ese es realmente el caso, de hecho es una deuda muy pequeña.

Me gustaría proporcionar un enfoque diferente en mi respuesta, ya que es algo que yo mismo haría en tal situación. Pídeles a tus padres que te ayuden a pagar esta deuda lo antes posible. Si tus padres tienen el dinero, te exigirán que elabores un plan para que esta situación no vuelva a ocurrir.

En muchos países, un préstamo de un miembro de la familia aún requiere que pague impuestos sobre él en lugar de intereses, pero hay muchas formas de evitarlo si solo lo expresa correctamente. No les estás pidiendo un préstamo a tus padres: estás pidiendo dividir la cuenta.

Para asegurarse de que esto no vuelva a suceder, tendrá que investigar su estilo de vida. Yo mismo, por ejemplo, solía desayunar en la estación de tren cinco días a la semana, lo que costaba poco más de 3 € todos los días. Cuando comencé a comprar pan en un supermercado para hacer mis propios sándwiches, me encontré con unos 60 € de sobra cada mes. Este fue solo mi desayuno; ¡Hice lo mismo con mis rutinas de almuerzo y ahorré otros € 140 por mes!

En resumen, pide a tus padres que te ayuden a pagar esto lo más rápido posible y cambia tu estilo de vida para asegurarte de que no vuelva a suceder.

la asunción de Estados Unidos se debe a la mención de Roth 401K.
¡Gracias! Acabo de leer los detalles de (roth) 401k y tenemos planes de ahorro/jubilación similares aquí en los Países Bajos. Enfin, saber esto no cambiará mi respuesta.
¿Sería ventajoso para mí pagar estas dos tarjetas de crédito y cancelarlas con un préstamo 401k?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v