Si cuentas como Roth IRA y 401(k) están diseñadas para invertir para la jubilación, ¿qué tipo de cuentas usan las personas generalmente para inversiones a corto plazo, digamos de 5 a 10 años?
Idealmente, no habría penalización por retiros anticipados. ¿Existe tal cosa?
Los ahorros/inversiones que no sean para la jubilación y que no tengan ventajas fiscales deben mantenerse en cuentas con un nivel de riesgo y liquidez que sea apropiado para el horizonte de tiempo en el que se necesitarán los fondos. Entonces, dependiendo de su comodidad con el riesgo de inversión:
el dinero al que necesita acceder a corto plazo (independientemente de cómo defina "corto", tal vez 1 año o menos) debe almacenarse en cuentas de transacciones (ahorros/cheques en un banco), y
el dinero que no se necesita hasta más tarde (quizás en un horizonte de más de un año) se puede usar para comprar una variedad de valores (bonos del Tesoro, certificados de depósito, acciones, bonos, etc.) a través de una negociación/corretaje sin ventajas fiscales. cuenta.
Casi todas las cosas que está comprando y vendiendo a través de una cuenta comercial/de corretaje (es decir, valores) tendrán algún tipo de penalización asociada con la venta (multas por retiro anticipado de CD, impuestos sobre ganancias de capital a corto/largo plazo, impuestos sobre intereses ganados, etc.)
Hay algunas cosas que se pueden comprar con ventajas fiscales, como ciertos tipos de bonos de ahorro (por ejemplo, bonos municipales), pero estos suelen tener tasas de rendimiento bastante bajas.
Entonces, la respuesta corta es que no hay prácticamente nada que pueda hacer para evitar multas e impuestos, aparte de hacer contribuciones más grandes a cuentas con ventajas impositivas. Aunque en la mayoría de los casos, esto bloquea ese dinero en ahorros a más largo plazo (es decir, para la jubilación).
Pensar en 401(k)s e IRAs (de varios tipos) como cuentas es realmente una perspectiva equivocada. Permítame una analogía: su cuenta (una cuenta de transacciones (cheques/ahorros), un certificado de depósito, una cuenta comercial/de corretaje, etc.) es una entidad en sí misma, como un ser humano individual. Las cuentas IRA/401(k) son arreglos legales que otorgan beneficios y protecciones a una cuenta (crecimiento con ventajas impositivas o impuestos diferidos, protección en caso de bancarrota/litigios, etc.) como un chaleco Kevlar que protege a un ser humano de lesiones cuando recibe un disparo con una pistola. La designación 401(k)/IRA es una "protección" en torno a una cuenta.
Usaría una cuenta comercial regular para tales inversiones. A continuación, paga impuestos sobre las ganancias de capital.
Hay una serie de opciones sobre qué guardar dentro de dichas cuentas, al igual que las hay para las cuentas Roth IRA y 401(k). Fondos mutuos, ETF, acciones, bonos, GIC, CD, etc., etc.
Si las inversiones son para la educación, puede haber cuentas específicas que existen como los Planes 529 para la universidad como ejemplo. Por lo tanto, vale la pena considerar qué propósito tiene usted que puede ser donde podrían existir cuentas especiales para facilitar ese propósito.
SeñorChrister