Propósito de tener buen crédito cuando se está bien?

Es posible que tu papá haya pagado un "costo de oportunidad" por esa compra directa. Si el dinero que ahorró se hubiera invertido en otra parte, podría haber ganado más dinero. Si estaba tan bien, entonces su tasa de interés debería haber sido la más baja posible. Mi propio padre es multimillonario (no yo) y podría permitirse pagar su casa directamente. Aunque no lo hizo. Hacerlo habría significado sacar provecho de varias inversiones. No sé su tasa de interés, pero digamos que fue del 2,5%. Si invierte ese millón de dólares en algo en lo que espera obtener un rendimiento del 7% en el mismo período, entonces ganaría más dinero tomando prestado el dinero. Por lo tanto, estaría pagando un costo de oportunidad.

Suponiendo que necesite trabajar, algunos trabajos también harán verificaciones de antecedentes o de crédito. Las personas adineradas pueden usar las tarjetas de crédito para ganar dinero ofreciéndoles recompensas (en comparación con las transacciones directas en efectivo). Cuanto mejor sea su historial de crédito, mejores tarjetas/recompensas podrá obtener. Puede construir mejor ese historial de crédito al tener estos préstamos y hacer los pagos a tiempo.

Los puntajes de crédito, o al menos los componentes de ellos, a veces pueden tener en cuenta cuánto paga por el seguro del automóvil.

Fuente: Consumer Reports: cómo un puntaje de crédito aumenta su prima

Porque incluso si ganó la lotería, sin al menos un historial crediticio tendrá problemas para alquilar automóviles y habitaciones de hotel.

Aprendí sobre la importancia y las limitaciones del historial de crédito cuando, en los años 90, cambié de usar tarjetas de crédito a hacer todo con una tarjeta de débito y cheques simplemente por conveniencia. Eventualmente, mis tarjetas de crédito no utilizadas no fueron renovadas. En ese momento de mi vida había ahorrado mucho y tenía mucha liquidez. Incluso compré autos nuevos cada 5 años con efectivo.

Luego, la década pasada, me resultó cada vez más difícil alquilar autos y, a veces, incluso habitaciones de hotel con una tarjeta de débito, aunque yo diría que podían precargar lo que consideraran necesario para cubrir los gastos que pudiera tener.

Empecé a investigar por qué y descubrí que los hoteles y los alquileres de autos consideraban tener una tarjeta de crédito como un indicador de bajo riesgo de dañar el auto o la habitación del hotel y no pagar.

Entonces investigué las tarjetas de crédito, los informes de crédito y cómo funcionaban. No tienen nada sobre los ahorros, las inversiones o las cuentas bancarias que tenga. No tenía idea de que este era el caso. Y, como no había tenido tarjetas ni comprado nada a crédito en más de 10 años, no había registros en mis archivos de crédito. Las cuentas viejas y cerradas se habían caído después de 10 años.

Entonces, abrí un par de tarjetas de crédito aseguradas con el depósito de seguridad más alto permitido. Se desprotegieron después de un año más o menos. Luego, agregué varias tarjetas de recompensas. Los uso en lugar de una tarjeta de débito y siempre pago en su totalidad y me devuelven algo de efectivo, por lo que ahorro dinero en comparación con solo usar una tarjeta de débito. Después de 4 años, mi puntaje de crédito ha subido a más de 800 a pesar de que nunca he tenido ninguna deuda y uso las tarjetas como si fueran tarjetas de débito. Fui muy tonto por haber dejado de usar tarjetas de crédito hace 20 años, pero no tenía idea de la importancia de un historial crediticio establecido. Y tenga en cuenta que establecer un excelente historial crediticio no requiere que pida dinero prestado ni que obtenga préstamos para nada. simplemente obtenga tarjetas de crédito y páguelas en su totalidad cada mes.

Una persona que gana $250 000 podría tener $4 millones en ahorros para la jubilación y $500 000 en fondos disponibles, pero no desea gastar toda su liquidez en la casa. En general, una casa puede costar de 2 a 3 veces el ingreso anual. Llevaría muchos años conseguir que se ahorrara. Es posible que quieran tener la casa antes.

Todo se remonta a la elección, las prioridades, la preferencia personal.

A la gente le encanta volverse más próspera de lo que es actualmente, y una de las formas en que lo hacen es con apalancamiento . El apalancamiento requiere crédito. Ese deseo no es exclusivo de las personas que aún no son acomodadas.

Para una persona adinerada que quiere volverse más próspera expandiendo sus empresas inmobiliarias, pagar en efectivo por una propiedad es una forma terrible de hacerlo. Lo mismo ocurre con otros tipos de negocios o inversiones en el mercado. El crédito beneficia a los ricos incluso más que a los pobres oa la clase media.

El crédito en general, al no tener un cambio significativo entre un nivel de ingresos o un patrimonio neto, se debe al principio de reciprocidad económica inherente a muchas sociedades. Aunque algunas áreas de crédito pueden ser más admirables para aquellos que no son tan acomodados, como los préstamos para automóviles, la comprensión general del crédito es un acuerdo de confianza entre alguien que recibe algo (por ejemplo, el usuario de la tarjeta de crédito) y alguien que da algo ( ej., banco o empresa). El crédito no tiene que significar solo dinero, puede ser cualquier cosa de valor, incluidos materiales tangibles, servicios, etc. El hecho es que un crédito es un elemento común en la mayoría de los sistemas económicos y, como tal, su uso no es realmente variable. entre niveles de ingresos/etc.

Claro, hay variaciones en cosas como los montos de las líneas de crédito y las recompensas, pero la esencia general es la misma para todos: pedir prestado, pagar, beneficios, etc. Todos estos intercambios forman el mismo entendimiento que todos conocemos y seguimos. El crédito trae consigo la confianza, la forma representada en una partitura. Si bien no todos pueden depender completamente del crédito, y nadie debe usar el crédito como un medio para sobrevivir por completo (dinero), todos pueden comprender y aprovechar los beneficios de un sistema, ya sea que ganen 10K al año o 10M al año. Esta es la idea general detrás del crédito en el sentido más amplio posible.

Además, el hecho de que uno tenga o gane más dinero no significa que no prefiera conseguir buenas ofertas. A nadie debería gustarle que se aprovechen de él, y si el crédito puede ayudar, cualquiera puede generar confianza.

Nunca he tenido una tarjeta de crédito y he podido funcionar perfectamente sin una durante 30 años. Pedí dinero prestado dos veces, una para un préstamo escolar que estaba refrendado y otra para mi hipoteca. En ambos casos mi solicitud fue aceptada.

Solo necesita tener un "buen crédito" si quiere pedir dinero prestado.

Los puntajes de crédito generalmente solo son relevantes para personas con ingresos irregulares o antecedentes de delincuencia. Suponiendo que el deudor no tenga antecedentes de morosidad, lo único que realmente le importa al banco es el nivel de ingresos del solicitante.

En los viejos tiempos, podría ser difícil alquilar un automóvil sin crédito y este era el único problema importante para mí antes de 2010. Por lo general, tenía que hacer un depósito en efectivo de $ 400 o algo así antes de que una agencia de alquiler alquilara yo un coche. Esto ya no es un problema y nunca más me piden un depósito para alquilar autos.

Aparte del alquiler de autos, nunca tuve problemas por no tener una tarjeta de crédito.

Hay varias razones por las que podría desear un buen crédito, incluso si pudiera pagar todos sus gastos en efectivo.

1. apalancamiento : incluso si tiene suficiente efectivo para comprar una casa, es posible que desee invertir ese efectivo en su lugar. suponiendo que sus inversiones ganen más que el interés de su hipoteca, saldrá ganando. el interés de la hipoteca es generalmente mucho más bajo que otros intereses de margen. el interés de la tarjeta de crédito puede ser cero para las personas con buen crédito.
2. exenciones fiscales : el interés de la hipoteca es deducible de impuestos. además, invertir dentro de las cuentas de jubilación puede proporcionar exenciones fiscales. sin embargo, los fondos de jubilación no siempre están disponibles para otras compras grandes (por ejemplo, casa, automóvil, yate)
3. tarifas de alquiler y seguro : tener un buen crédito puede brindarle mejores tarifas en cosas como seguro de automóvil y seguro de vida, etc. Además, las compañías de alquiler de todo tipo, desde automóviles y hoteles hasta equipos de construcción, le brindarán mejores y más convenientes términos de alquiler si usted tener buen crédito.
4. ofertas promocionales . hay muchas ofertas promocionales disponibles en el espacio de crédito. en particular, los bonos de registro y/o las ofertas de devolución de efectivo para tarjetas de crédito pueden pagarle cientos de dólares por año si tiene un buen crédito.
5. liquidez : es posible que no tenga los fondos que necesita a mano para varias compras (por ejemplo, casa). las normas fiscales (con respecto a las cuentas de jubilación, las ganancias de capital a largo plazo, las ventas de lavado, etc.) pueden limitar la disponibilidad de sus fondos. también hay algunas inversiones ilíquidas. por ejemplo, es posible que tenga bienes raíces o artículos de colección que sean difíciles de vender a un buen precio con poco tiempo de anticipación.
6. responsabilidad : durante la reciente crisis inmobiliaria, muchos propietarios optaron por permitir que el banco ejecutara la hipoteca porque era más barato que vender la casa y asumir una pérdida. especialmente en los estados que protegen a los prestatarios de la responsabilidad, el impago de la hipoteca puede ser una opción muy rentable. si está considerando liquidar los activos de jubilación para comprar una casa, esto es particularmente interesante ya que las cuentas de jubilación tienen algunas protecciones contra la bancarrota (aunque su residencia principal también tiene otras protecciones).
7. Oportunidades de empleo : en algunos estados, los empleadores pueden tomar decisiones de contratación basadas en puntajes de crédito. además, la autorización de seguridad federal requiere una verificación de antecedentes que incluye una verificación de crédito. parece poco probable que algunos pagos atrasados ​​marquen la diferencia para conseguir un trabajo, pero es un factor potencial, especialmente en el sector financiero.

Habiendo señalado todas las razones anteriores para tener un buen crédito, probablemente valga la pena señalar que muchas personas con buen crédito optan por no pedir prestado simplemente porque se sienten más cómodas con los riesgos de no pedir prestado (por ejemplo, el riesgo de inflación), que con la riesgos de endeudamiento (por ejemplo, volatilidad de la inversión).

El crédito es muy importante incluso si eres rico.

Una cosa de la que quizás no te des cuenta es que las personas ricas suelen tener comparativamente poco efectivo disponible. Si son inteligentes, la mayoría de sus activos no son líquidos: están vinculados a inversiones seguras a largo plazo. Usan el crédito para sus gastos diarios y lo pagan con los dividendos de sus inversiones (que pueden llegar solo una vez al trimestre).

También hay ventajas fiscales en el uso del crédito. Si una persona rica quisiera un automóvil nuevo, sería más inteligente arrendarlo para su negocio (cancelación inmediata de los pagos de arrendamiento en impuestos) en lugar de comprarlo (depreciación durante varios años más responsabilidad por impuestos a la propiedad en algunos estados). Hay evasiones de impuestos más elaboradas, pero el punto es que comprar un automóvil directamente es la peor opción en términos de evasión de impuestos.

Otra forma en que los ricos (mal) usan el crédito es para que no arriesguen su propio dinero en empresas comerciales. Digamos que tengo $1,000,000 en mi cuenta bancaria personal y quiero comprar un negocio que cuesta $1 millón. Si soy tonto, limpio mi cuenta bancaria y pongo todo mi dinero en el negocio. Obtengo el 100% de las ganancias, pero también asumo el 100% del riesgo. Si soy inteligente, presto 200K de mi propio dinero en el negocio y guardo el resto en un lugar seguro, y obtengo un préstamo de un banco por los otros 800K. Si el negocio tiene éxito, el banco recupera su dinero más intereses. Si falla, la empresa se declara en quiebra y el banco se come la pérdida de 800k. Si estructuré la deuda correctamente, mi préstamo personal a la empresa fallida se paga primero cuando se liquida la empresa, y el banco se queda con lo que quede (si es que queda algo).