¿Por qué se prefieren las tarjetas de crédito en los Estados Unidos?

De donde soy, las tarjetas de crédito son comunes, pero no se consideran el principal caso de uso diario, a diferencia de las tarjetas de débito.
¿Cuáles son las razones prácticas por las que se prefieren las tarjetas de crédito a las tarjetas de débito en los EE. UU.?

Sugeriría que está haciendo la pregunta incorrecta, ya que las tarjetas de débito y crédito son productos complementarios que tienen propósitos ligeramente diferentes, al igual que el efectivo en bruto. Sugeriría que la pregunta más interesante es "¿por qué EE. UU. todavía usa cheques en lugar de tarjetas de débito?", ya que estos son productos sustitutos.
@BenAdams Los cheques están moribundos y en declive terminal en los EE. UU. No puedo recordar la última vez que vi a alguien que no parecía lo suficientemente mayor para jubilarse usar uno en persona; y han pasado años desde que tuve que usar uno para otra cosa que no sea una organización/entidad de tiempo muy pequeño (por ejemplo, un propietario que no usa una compañía de administración, un recaudador de fondos por correo para una organización local de servicios de emergencia, un impuesto local de centavo cuyo principal El propósito parece ser mantener empleado al recaudador de impuestos municipal después de que los cambios en el código fiscal estatal eliminaron parcialmente el antiguo trabajo).

Respuestas (8)

Hay varias razones por las que las tarjetas de crédito son populares en los EE. UU.:

  1. Son más seguros: básicamente nunca paga por fraude o robo, incluso en términos de conveniencia.
  2. Tienden a ofrecer recompensas.
  3. No tiene que preocuparse en el momento de la compra por el saldo de su cuenta
  4. Ayudan a construir su calificación crediticia
  5. Tienen otras ventajas como ofrecer un seguro gratuito en los coches alquilados con ellos.
  6. Puede detener o revertir fácilmente un pago con tarjeta de crédito a un proveedor que no se está comportando bien (supongo que ese es el lado del fraude)
  7. Son empujados agresivamente por los bancos (que ganan dinero con ellos)

Por otro lado, las tarjetas de débito no tienen ninguno de estos a su favor. Una tarjeta de débito no genera mucho dinero para el banco a menos que sobregire o algo así, por lo que los bancos no tienen incentivos para presionarlo para que los use tanto. Como resultado, no ofrecen recompensas ni otros beneficios.

Algunas personas dicen que la capacidad de gastar más de lo que tiene es una desventaja de una tarjeta de crédito. Pero es realmente una ventaja. El comportamiento de hacer eso cuando no se necesita es malo, pero eso no es culpa de la tarjeta, es de los usuarios. Puede obtener una tarjeta de crédito con un límite muy pequeño si esto es un problema para usted.

La pregunta que encuentro interesante es por qué las tarjetas de débito son más populares en su país de origen. No se me ocurre ninguna ventaja que ofrezcan además de la devolución de dinero gratis. Pero la mayoría de las personas en los EE. UU. tampoco usan mucho el efectivo. Tengo que pensar que en su país de origen los bancos tienen un modelo de ingresos diferente o tal vez su país no está tan ansioso por ofrecer toneladas de crédito fácil a todos como lo está EE. UU.

Muchas personas también tienen tarjetas de débito que se pueden usar como tarjetas de crédito, y la mayoría de los usuarios de estas no las llaman por sus nombres técnicos, que varían, pero para las respaldadas por Visa son Visa Check Cards. Ofrecen algunos de los beneficios de una tarjeta de crédito (en términos de conveniencia más que de protección) y la mayoría de las personas aún las llaman tarjetas de crédito aunque no lo sean.
Mi banco proporciona una de las tarjetas de cheques, y lo presionan con bastante fuerza para que le diga a las tiendas que la ejecuten como crédito en lugar de débito. Si lo ejecuta como débito en algún lugar, obtiene una tarifa de $ 0.20 por transacción extraída de su cuenta.
Aquí en Bélgica, tengo que insertar mi tarjeta de débito en una terminal de punto de venta e ingresar mi PIN para verificar cada pago. Esto es efectivamente autenticación de dos factores: algo que sé (mi PIN) y algo que tengo (mi tarjeta). Previene el fraude, me protege de sorpresas desagradables a fin de mes y evita que los minoristas me cobren de más a mis espaldas. ¿Cómo son las tarjetas de crédito más seguras que esto?
@Pieter ¿Su tarjeta de débito tiene protección contra fraudes? Si mi tarjeta se extravía o es robada y utilizada por otra persona, no soy responsable de ninguna de las transacciones realizadas. Entonces, incluso si hay una sorpresa desagradable, no la pago. (Y la sorpresa desagradable suele ser que la compañía de la tarjeta de crédito me llama minutos después de que se realizó la transacción inusual y me pregunta si recientemente compré algo que su software de detección de fraude detectó). La tarjeta de crédito no es "más segura" como ha definido, pero tengo menos responsabilidad. No necesito preocuparme de que alguien intente robar mi PIN.
@ernie Honestamente, no estoy seguro, pero nunca he estado en una situación así. Si le roban su tarjeta, simplemente llame a Card Stop y la desactivarán para que los ladrones no puedan usarla. He encontrado los términos y condiciones del banco más grande de Bélgica en inglés si desea investigar más. El ladrón necesita robar tanto la tarjeta como el PIN, de lo contrario no puede hacer nada. También debo mencionar que la mayoría de las tarjetas de débito belgas son 100% gratuitas (y sin cargos), a diferencia de las tarjetas de crédito.
@BobDoolittle Puedo usar mi tarjeta de débito británica en el extranjero con la misma facilidad que mi tarjeta de crédito y no he notado ninguna diferencia significativa en el tipo de cambio entre las dos. ¿No ocurre lo mismo con las tarjetas de débito estadounidenses?
@Pieter: Todo lo que alguien necesita son los números de la tarjeta, su nombre y su dirección... y pueden comprar un montón de cosas en línea con su dinero momentos después de sacar la tarjeta de su billetera perdida. ¿No desea tener la capacidad de detener estas transacciones?
@LightnessRacesinOrbit: ¿Son las tarjetas de débito estadounidenses tan inseguras? Las tarjetas de débito belgas tienen un chip electrónico que debe insertar en una terminal de punto de venta para realizar transacciones. Cada transacción tiene que ser confirmada con mi código PIN. Incluso si me roban la tarjeta, no podrían usarla sin saber también mi PIN. Por supuesto que me gustaría poder revertir transacciones fraudulentas, pero nunca antes había tenido que hacerlo, así que no sé si es posible con las tarjetas de débito belgas.
@LightnessRacesinOrbit: Y otra nota sobre cómo funciona la banca en línea en Bélgica: debe insertar su tarjeta de débito en un Digipass e ingresar su código PIN para generar un token de inicio de sesión temporal. También debe firmar la mayoría de las transacciones generando un token adicional con su Digipass.
@Pieter: si ese es el caso, entonces no puede realizar ninguna compra por teléfono o en línea, lo cual es una comodidad que muchos de nosotros usamos con frecuencia. Además, los chips como el suyo son cada vez más comunes en las tarjetas de crédito estadounidenses (y lo han sido en las canadienses durante años).
@Pieter: Para la banca en línea (que no estábamos discutiendo), ese también ha sido el caso en el Reino Unido durante muchos, muchos años. Sin embargo, no se emplea para transacciones en línea a través de un comerciante, y no veo cómo podría ser así en Bélgica. ¿Está diciendo que todos los comerciantes en línea admiten mágicamente los tokens de inicio de sesión de DigiPass? Nunca he visto uno. Todos los sitios solicitan el número de tarjeta, fecha de caducidad y CCV. Entonces, ¿no puede usar su tarjeta para realizar transacciones en línea? La única forma en que puedo ver este funcionamiento es a través del equivalente de VBV (lo que tendría sentido).
@Pieter: En cuanto a "las tarjetas de débito estadounidenses son tan inseguras", no tengo idea; pregúntale a un americano.
@MartinArgerami: No estoy seguro de si ese también es el caso en Bélgica, pero en mi experiencia, las tarjetas apenas se usan para compras en línea; en su lugar, obtiene los detalles de la cuenta del proveedor a donde puede transferir el dinero (por lo que la transferencia está totalmente bajo su control), o le da al proveedor un permiso de débito directo para esa transacción (que puede deshacer con unos pocos clics en su banca en línea). interfaz). La tarjeta de débito es solo una solución para cuando compra fuera de línea, una forma automatizada de colocar un permiso de débito directo con una verificación de identidad integrada (por PIN o firma).
farnsy, ¿por qué han borrado mis comentarios? Soy consciente de que generalmente soy del lado hablador, pero esto fue acertado como respuesta a su último párrafo.
@ORMapper No he eliminado nada. No sé cuál es el trato.
@LightnessRacesinOrbit y otros: podemos y pagamos con tarjetas de débito cuando compramos en línea. Muchas pasarelas de pago de terceros admiten tarjetas de débito. La puerta de enlace presentará una página con un formulario de su banco que emitió su tarjeta de débito. por lo que necesita: su tarjeta ( número ) y Digipass. Siempre (sí, con cada compra en línea o fuera de línea) necesitamos ingresar nuestro código PIN al pagar. Tampoco he visto ni oído hablar de fraude a menos que alguien haya robado una tarjeta de débito y haya puesto sus manos en su pin (por ingeniería social, estaba mirando cuando lo escribió, ...).
Otra gran diferencia por la que no usamos tarjetas de crédito con tanta frecuencia: en Bélgica (probablemente en Europa) no necesitamos una calificación crediticia para obtener un préstamo/hipoteca. Los bancos evalúan nuestra capacidad de devolver la cantidad en un período de tiempo determinado utilizando nuestro trabajo/ingresos/socio/propiedades/credibilidad/...
@Webdevotion, gracias por esa información. Leyendo entre líneas de wikipedia sobre "buró de crédito" parece que tienes razón. Parece que el Reino Unido es similar a los EE. UU., pero la mayor parte del resto de Europa (y el resto del mundo) no usa oficinas de crédito o no depende mucho de ellas.
@Pieter Mi punto era que las tarjetas de débito estadounidenses no ofrecen la protección contra fraudes que ofrecen las tarjetas de crédito. A menudo, si las transacciones se realizan con su tarjeta de débito (lo que significa que tienen su tarjeta y su PIN), usted es responsable y el dinero sale de la cuenta bancaria a la que se vinculó. A crédito (para lo cual solo necesitan la tarjeta), usted no es responsable y se le reembolsarán los cargos, lo que hace que el crédito sea "más seguro" que el débito. En los EE. UU., con un historial crediticio decente, la mayoría de las tarjetas de crédito son gratuitas. Las dos tarjetas de crédito que tengo me ofrecen un 1,5 % de vuelta por cada transacción que hago, y no hay cargos de ningún tipo.
@ernie: Como ha dicho Webdevotion, el fraude con tarjetas de débito es relativamente raro en Bélgica porque nuestro sistema de pago es más seguro. Pero sí veo el valor de la protección contra el fraude, aunque asumo que su costo probablemente esté integrado en las tarifas anuales de la tarjeta de crédito, las tarifas de cambio de moneda, las tarifas de pago atrasado y/o las tarifas de retiro de efectivo. (Después de todo, tienen que hacer que las tarjetas de crédito sean rentables de alguna manera, ¿no es así?) Es posible que algunas tarjetas de débito belgas ofrezcan características similares de protección contra fraudes, pero nunca he investigado esto porque relativamente pocas personas han tenido que lidiar con eso.
@Pieter Sí, la autenticación de dos factores de las tarjetas con chip hace que el fraude sea menos probable. Incluso con la autenticación de dos factores, todavía querría la protección contra fraudes. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente recuperan la protección contra el fraude en el interés que cobran, así como en las tarifas comerciales, por lo que no hay costo directo para el consumidor (como se indicó anteriormente, no hay tarifas para la mayoría de las tarjetas de crédito). Los comerciantes han tenido en cuenta el costo de procesar tarjetas de crédito en sus precios, pero un consumidor realmente no puede ver este costo.

Para mí, es principalmente para la protección contra fraudes.

Si tengo una tarjeta de débito y alguien hace un cargo fraudulento, el dinero se retira de mi cuenta bancaria. Según tengo entendido, puedo entonces presentar una denuncia de fraude ante el banco para recuperar mi dinero. Sin embargo, durante un tiempo, el dinero no se encuentra en mi cuenta bancaria. Escuché historias contradictorias de dinero que se devolvió rápidamente mientras se investigaba la queja, así como dinero inmovilizado durante varios días o semanas. Puede depender del banco.

Con una tarjeta de crédito, es el dinero del banco el que está inmovilizado.

@farnsyarstechnica.com/ business /2014/08/…

Hay dos cosas que se me ocurren que podrían ser diferentes en otros países:

  • Hasta 2013, American Express , Visa y MasterCard impidieron que las empresas cobraran más por el uso de la tarjeta de crédito, y los recargos en las tarjetas de crédito siguen siendo ilegales en varios estados . Dado que las compañías de tarjetas de crédito agregan un recargo a las compras con tarjeta de crédito, y los comerciantes no pueden pasar eso a los usuarios de tarjetas de crédito, simplemente hacen que todos paguen más. Dado que a todos se les cobra el recargo de la tarjeta de crédito, también puede usar una tarjeta de crédito y recuperar parte de eso a través de puntos de "recompensa".

  • Casi todas las tarjetas de crédito aquí tienen períodos de gracia , en los que no se le cobrarán intereses si paga sus préstamos en su totalidad dentro de un período de tiempo (al menos 21 días). Esto hace que las tarjetas de crédito sean atractivas para las personas que no necesitan un préstamo, pero les gusta la comodidad que brindan las tarjetas de crédito (no llevar efectivo, seguro adicional, mejor protección contra fraudes). Aparentemente, la ley no exige períodos de gracia aquí, por lo que esto también podría ser común en otros países.

En Alemania parece ser el caso predeterminado que la deuda de la tarjeta de crédito se paga todos los meses desde su cuenta corriente. Hago esto y así no tengo el ligero sentimiento de culpa que tendría si comprara algo "sin pagarlo". Habiendo dicho eso, la mayoría de las tiendas aquí no quieren ver una tarjeta de crédito, y he tenido que pagar un recargo en el pasado. Las pequeñas empresas no quieren pagar los cargos.
"No llevar efectivo" no es un beneficio de las tarjetas de crédito sobre las tarjetas de débito. De hecho, a la inversa, "no poder llevar efectivo [sin que se le cobre]" es una desventaja de las tarjetas de crédito frente a las tarjetas de débito.
¿No cambió la ley de la primera viñeta para que se permita cobrar extra ?
@Mehrdad Las compañías de tarjetas de crédito (Visa, American Express, MasterCard) ya no pueden impedir que los comerciantes agreguen recargos debido a un fallo de 2013, pero todavía hay leyes en algunos estados que hacen que esos recargos sean ilegales.

Personalmente, uso mis tarjetas de crédito para todo porque obtengo puntos de recompensa (o devolución de efectivo, según la tarjeta) y construyo un historial crediticio.

He tenido tarjetas de crédito desde que tenía 18 años (ahora tengo 22), y mi puntaje de crédito está en el extremo superior de 700, lo que según me han dicho es bastante bueno para mi edad. Además, dado que pongo mi alquiler y compras grandes en mi tarjeta de crédito, tengo muchos puntos de recompensa. Los uso para comprar cosas que normalmente no compraría para probarlas y ver si aportan algún valor a mi vida. Si no, realmente no perdí nada, pero encontré valor en algunas de esas cosas.

Me doy cuenta de que la mayor parte de esto es gamificación y consumismo en juego, pero obtener esa cosita extra de vez en cuando de forma "gratis", lo cual es bastante bueno.

¿Se da cuenta de que las cosas "gratis" que obtiene con los puntos se pagan con las tarifas que se cobran a los minoristas, que las obtienen aumentando sus precios para obtener el dinero de... usted?
@User58220 sí, soy muy consciente: verifiqué el precio de la relación punto a dólar y cuesta, en promedio, 20 $ más que el artículo en Amazon. ¿En qué más voy a gastar esos puntos?
@Seiyria parece estar relacionado: Workplace.stackexchange.com/questions/31991/…
@user58220 al mismo tiempo, no es que vayan a empezar a rebajar el precio en la caja registradora si ven que vas a pagar en efectivo, así que hasta que lo hagan, Visa 4eva
User58220 no estaba hablando del abrigo de punto a dólar cuando canjea, sino que los precios de los minoristas han subido más debido a los usuarios de tarjetas de crédito. Sin embargo, estoy con @coburne: dejar de usar mi tarjeta no hará que los minoristas bajen los precios.
@User58220, sí, y dado que los precios ya aumentaron debido a las tarifas de las tarjetas de crédito, sería una tontería no usar una tarjeta de crédito si hay una recompensa para él.

Su pregunta se basa en una premisa falsa.

Las tarjetas de débito son más populares en los EE. UU. que las tarjetas de crédito.

De hecho, parece ser la parte del mundo fuera de los EE. UU. que es grande en tarjetas de crédito. Ver aquí por ejemplo

Es solo con la crisis de la deuda en los EE. UU. que las tarjetas de débito se han vuelto más populares, porque menos personas califican para el crédito en estos días, por lo que no pueden obtener tarjetas de crédito.
Tenga en cuenta que la página a la que accede solo incluye datos de crédito frente a débito de Visa y MasterCard, mientras que, tradicionalmente, la mayoría de las tarjetas de débito, por ejemplo, en Europa, han sido emitidas por bancos locales o redes de pago nacionales como CB (Francia) o Girocard (Alemania). (A menudo, estas podrían ser tarjetas de doble uso que combinan una tarjeta de crédito Visa/MC con una tarjeta de débito local). De hecho, sospecho que el fuerte crecimiento aparente en el uso internacional de tarjetas de débito Visa/MC que se muestra en las cifras puede deberse, al menos en parte, a a los bancos europeos reemplazando cada vez más sus tarjetas de débito locales por tarjetas de débito + crédito Visa / MC.
  1. Protección contra cargos fraudulentos : si alguien roba su tarjeta, no será responsable de los cargos fraudulentos. Llame al banco, dígales que su tarjeta está comprometida. Lo cancelarán y te enviarán uno nuevo. Todavía está protegido si usó una tarjeta de débito, pero generalmente es más difícil revertir el fraude.
  2. Devoluciones de cargo : si un comerciante le vende mercancía defectuosa y se niega a darle un reembolso, puede hacer que la compañía de la tarjeta de crédito emita una devolución de cargo. Si hubiera usado efectivo/débito, probablemente no habría tenido suerte.
  3. Garantías extendidas : muchas tarjetas extenderán las garantías de los artículos que compre, a menudo por un año.
  4. Recompensas : la mayoría de las tarjetas ofrecen recompensas por usarlas, a menudo en forma de puntos que puede usar para gastar en viajes o en efectivo.
  5. Bonos de registro : muchas tarjetas le darán bonos de registro si gasta una cierta cantidad dentro de los primeros meses de abrirla.
  6. Guarde su dinero por más tiempo : incluso si su tarjeta no está en un período de interés inicial del 0%, puede esperar un tiempo para pagar antes de que se acumulen intereses. Una vez que su estado de cuenta está disponible, generalmente tiene aproximadamente un mes antes de que los cargos en ese estado de cuenta realmente acumulen intereses. Esto significa que puede retener su dinero por más tiempo si lo necesita.
  7. Informes de crédito gratuitos : algunas tarjetas le brindan un puntaje de crédito mensual real de forma gratuita. Un ejemplo de esto es la tarjeta Discover IT.
  8. Construye su historial crediticio : es posible que desee solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil en el futuro. Tener un buen historial de pagos en sus tarjetas de crédito lo ayudará a obtener la aprobación para estos grandes préstamos y obtener una buena tasa de interés.
No sé de dónde viene esta idea de que no hay protección contra fraudes/contracargos en una tarjeta de débito. Mi banco ha realizado devoluciones de cargo en compras con tarjeta de débito que resultaron ser fraudulentas antes. ¿Quizás algunas personas simplemente tienen bancos apestosos?
@MasonWheeler Tiene razón, es posible emitir una devolución de cargo con una tarjeta de débito, pero generalmente es más difícil. Con una tarjeta de crédito, no se ha gastado nada de SU dinero, solo el emisor de la tarjeta de crédito.
@MasonWheeler ¿Cómo y cuándo se dio cuenta de que había actividad fraudulenta? ¿Cuánto tiempo tardó en dar marcha atrás? ¿Había aún suficiente saldo en la cuenta para sus otras obligaciones mientras tanto? Otros pagos de la cuenta no tardan mucho en rebotar y para entonces el daño ya está hecho.
@Mr.Mindor: Claro, pero ¿cómo es mejor la historia con las tarjetas de crédito? La pérdida temporal de parte de su límite de crédito puede fácilmente causar transacciones rechazadas o cargos por exceso del límite, al igual que la pérdida temporal de parte de su saldo bancario.
@MasonWheeler: Los buenos bancos compiten por los clientes brindando protección contra el fraude en las tarjetas de débito, en contraste con las tarjetas de crédito, donde la protección es obligatoria por ley.
@MasonWheeler en la legislación de EE. UU., existe una protección adicional para las compras con tarjeta de crédito que no se aplica a las compras con tarjeta de débito, por lo tanto, hay alguna ventaja. Para la mayoría de los demás países, la protección es igual de buena o mala para las tarjetas de crédito y débito.

La verdadera razón por la que las tarjetas de crédito son tan populares en los EE. UU. es que los estadounidenses son vagos y están arruinados, y las compañías de tarjetas de crédito saben cómo comercializar eso.

¿Alguna vez has oído hablar de los millonarios de $ 30k? Estos eran individuos que compraron como si fueran parte de la élite adinerada, pero no tenían dinero real para respaldarlo. La sociedad estadounidense ha impulsado la idea de "vivir a crédito" desde hace bastante tiempo. Una idea que incluso se fomenta al ver al gobierno de los EE. UU. Operar únicamente a crédito. (¿Aumentar mucho el techo de la deuda?) Si vive en los Estados Unidos durante más de seis meses, lo bombardearán con "ofertas preaprobadas" con tasas introductorias bajas que están diseñadas para engañar al consumidor promedio para que abra múltiples cuentas que no necesitan. . Luego, intentan que usted mantenga un saldo al permitir pagos mínimos bajos que podrían demorar alrededor de 20 años en pagarse, según el saldo acumulado. Esto, a su vez, amortigua la situación de las compañías de crédito. bolsillos con todos los intereses que ahora paga en la cuenta. Los pocos estadounidenses verdaderamente ricos no compran a crédito.

-1 porque la gente responsable también usa tarjetas de crédito.

Protección contra el fraude con tarjetas de crédito (por ley), programas de devolución de efectivo de tarjetas de crédito (proporcionados por la mayoría de los emisores de CC) y tarifas de tarjetas de débito (comúnmente impuestas por el comerciante).

El quid es que con las transacciones CC, un pequeño porcentaje se remite al banco emisor. Dado que los bancos ya están ganando dinero a manos llenas con los CC, incentivan a la gente a usarlos.

La seguridad de CC también es laxa porque el comerciante es responsable de los cargos fraudulentos en lugar del banco. Si el comerciante no verifica una firma, es responsable de todos los cargos si el titular de la tarjeta informa una transacción fraudulenta.

Las tarifas de intercambio ("un pequeño porcentaje se remite al banco emisor") también se aplican a las tarjetas de débito, y el cambio de responsabilidad entre el comerciante y el banco también es generalmente el mismo si compara, por ejemplo, tarjetas de crédito Visa y tarjetas de débito Visa.
Entonces explícame por qué EasyJet es más caro con tarjeta de crédito que con tarjeta de débito.
¿Por qué se prefieren las tarjetas de crédito en los Estados Unidos?
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