¿Por qué los bancos cobran una tarifa de transacción extranjera?

¿Alguien podría explicar por qué algunos bancos cobran una tarifa por transacciones con tarjeta realizadas en una moneda extranjera? Por ejemplo, para una transacción con tarjeta de débito, hasta donde yo sé, el cambio de la moneda extranjera a la moneda local lo realiza el operador de la tarjeta utilizando una tasa de cambio propia, por lo que el banco solo tiene que cargar la cuenta en el moneda local. Entonces, por lo que veo, no hay un costo adicional para el banco cuando las transacciones se realizan en moneda local o en moneda extranjera.

Si no ve un costo para la conversión de divisas, ¿será usted un peón involuntario en mi plan para arbitrar su bancarrota y hacerme rico? No, no me convertirás moneda gratis porque intuitivamente sabes que debe haber costos involucrados, incluida la inversión inicial para crear la capacidad de realizar conversiones, simplemente pareces estar descartándolos como algo tan marginal para la operación del banco que no se les debe cobrar. Esa es una cuestión de precio, no una cuestión de costo. No es gratis cuando necesita infraestructura y tiempo de los empleados para completar la tarea.
Muchas explicaciones agradables, largas y detalladas de por qué cobran tarifas por un cálculo de computadora realizado casi a la velocidad de la luz, pero básicamente... porque pueden y nadie puede o no quiere, más bien, detenerlos, bajo la rúbrica, " Es un mercado libre".

Respuestas (4)

Porque pueden, por supuesto.

Comparten parte de su comisión con la cámara de compensación internacional (ya sea Visa o Mastercard o cualquier otra compañía internacional de tarjetas de crédito), por lo que esta tarifa es en parte para recuperar la comisión compartida.

Y en parte porque pueden.

Realmente no lo sé, pero mi sensación es que no hay ningún costo adicional para el banco. El operador de la tarjeta actúa como una cámara de compensación y el banco nunca tiene que hacer nada con respecto a la moneda extranjera (aparte de reconocerla). Digo esto porque hasta hace aproximadamente 2 años, en el Reino Unido, la mayoría de los bancos no tenían una tarifa por transacciones extranjeras con tarjetas de débito. Y ahora la mayoría de ellos han introducido uno y la tarifa comercial se ha mantenido igual. Puede que esté totalmente equivocado, pero creo que la única razón es "porque pueden".
Depende del país y de las organizaciones. Cuando trabajé en la industria, el país en el que trabajaba tenía su propia cámara de compensación interna, que solo saldría externamente para transacciones internacionales, y cobraría a los emisores por eso. Entonces, las tarjetas extranjeras en ese país costarían más a los emisores que en casa, y las transacciones extranjeras para los emisores domésticos también costarían más. ¿Quizás sucedió algo similar en el Reino Unido recientemente?
De todos modos, "porque pueden" siempre se cumple. A menos que haya suficiente competencia para bajar los precios, subirán. Porque la gente no tiene elección, después de todo, todos viajamos.

Los bancos y las redes de tarjetas no son los únicos actores en las transacciones con tarjetas.

Cuando desliza la tarjeta, la transacción sigue una cadena hasta el emisor de su tarjeta para ver si tiene el crédito o los fondos disponibles para cubrirla.

NOTA: Este es un flujo de transacción general, y algunos adquirentes/países pueden diferir en la forma en que se procesan sus transacciones. La idea general es la misma.

Card Swipe @ Merchant POS -> Payment Gateway -> Processor -> Card Network -> Issuing Bank

Estos procesos a continuación generalmente ocurren en paralelo, cuando el emisor responde sobre la disponibilidad de fondos.

   -> (Auth Response) Card Network -> Processor -> Gateway -> POS (Transaction Approved)
   -> (Fund Queue) Card Network -> Acquirer (Can be voided before settlement)

Luego, cuando llegue el momento de asentarse...

(Settlement Notice) Merchant Batch Close Transactions -> Acquirer -> Card Network.
(Funds) Acquirer -> Merchant Account. (Varies by country)
(Settlement Data) Card Network -> Processor.
                               -> Issuing Bank.
(Posted Transactions) Issuing Bank -> Card holder

Notará que el procesador asume un papel importante en la facilitación de la transacción de principio a fin, y el procesador suele ser el lugar donde se incurre en las tarifas de cambio y los recargos. Estos se cargan al emisor de la tarjeta y el emisor los transfiere al titular de la tarjeta.

Las redes de tarjetas (más comúnmente, Visa y MasterCard) también cobran tarifas por transacciones que se realizan fuera del país emisor de la tarjeta, independientemente de si la transacción se realiza en una moneda diferente o no. Visa llama a la suya la Evaluación del Servicio Internacional (ISA), y MasterCard llama a la suya la tarifa transfronteriza. Estos se cargan al emisor de la tarjeta y el emisor los transfiere al titular de la tarjeta.

Si bien las tarjetas de débito no conllevan el riesgo de cambio de la tasa de cambio, aún se procesan en las redes de tarjetas globales y se utiliza el mismo proceso general para las evaluaciones de tarifas.

Sí, cobran lo que el mercado está dispuesto a pagar, y los bancos saben que todos comparamos, pero también hay costos en el proceso de FX.

En primer lugar, el banco tiene que gestionar una cuenta en cada divisa que utilice, y las distintas divisas tienen distintos requisitos de cobertura, por lo que es probable que el coste del banco de cubrir una exposición a divisas forme parte de la transacción, y depende de la divisa. Algunas divisas cuestan menos de cubrir que otras. Además, si el banco no ejecuta una cuenta en alguna moneda, tiene que pagarle a otra persona para que administre la cuenta y la cubra. Te pasan ese costo.

En segundo lugar, el banco tiene que financiar cada cuenta de moneda diferente que maneja. Bien, entonces su transacción probablemente sea entre su cuenta, denominada en una moneda, con su banco, y la cuenta denominada en moneda extranjera, con su banco. Estas cuentas tienen que ser financiadas desde algún lugar, y para hacer eso, su banco necesita una cuenta con el banco central para cada moneda para la que manejan las cuentas. Esa es la única forma en que se les puede garantizar la liquidación bruta en tiempo real con los bancos contraparte en transacciones transfronterizas. De lo contrario, asumen una serie de riesgos para que se efectúe el pago por usted, incluida la firmeza de la liquidación . Todo eso tiene un costo también.

Pero, ¿no es el operador de la tarjeta el que maneja las divisas? Según tengo entendido el proceso, el banco solo carga la cuenta en la moneda local y luego envía el monto al operador de la tarjeta. Por lo tanto, el banco nunca tiene que manejar moneda extranjera.
@IonIonascu: incluso si el banco no lo hace directamente, otras personas tienen reservas de divisas listas que están sujetas a fluctuaciones y riesgos de divisas. Este es un costo que la gente no está haciendo gratis; alguien lo está pagando y, en este caso, el banco puede hacerlo directamente y cobrarle una tarifa, o contratar a un proveedor externo para que lo haga y le pague parte o la totalidad de la tarifa que le cobra. Es posible que, en algunos casos, un banco transfiera más del monto de la tarifa, ya sea como cortesía a los clientes (que pagan más en otros lugares) o porque otras tarifas pagadas de forma insuficiente lo compensan.
@Ion bueno, sí, el operador de la tarjeta está manejando el FX, ¡y le cobran una comisión a su banco para que lo haga por ellos! Por lo general, está integrado en el diferencial utilizado por el operador de la tarjeta. Cobran un diferencial más grande a los bancos minoristas, construyen una posición en muchos bancos minoristas y luego cubren con un banco mayorista de FX y obtienen los diferenciales de diferencial. El hecho de que haya una comisión significa que tienes que pagar más para hacer la transacción de FX. Ese es solo el elemento del precio. Luego está la entrega (es decir, la transferencia) tiene su propio conjunto de cargos entre bancos y operadores.
@Ion, entonces creo que el costo del operador de la tarjeta se transfiere a su banco.

La conversión de divisas es un servicio valioso, por lo que las personas pagan por él y otros cobran por realizarlo. Pagaste a tu banco para cambiar la moneda, lo cual es muy común. Parte de esto es el simple costo del servicio, parte es recuperar su costo por desarrollar la capacidad para hacerlo, y parte es el riesgo de fluctuación en el precio de las monedas a las que está expuesto el banco. Si algo falla, esperará que lo arreglen y tal vez absorban algún costo como resultado de esa falla.

Todas estas cosas las hicieron más fácilmente y con menos riesgo de lo que podrías hacer tú mismo. Así que pagó por la conveniencia y certeza de la transacción. Incluso si no le cobraron una tarifa específica, la obtendrían en otro lugar, como tarifas anuales, otras tarifas de transacción, menores gastos de servicio al cliente, etc.

En situaciones en las que el banco mismo no está asumiendo muchas de las funciones y riesgos involucrados en la conversión, está pagando a otras empresas o proveedores para que lo hagan. Entonces, el dinero que obtienen de usted se destina a pagar a esas personas y cubrir esos riesgos, ya sea que esas personas y riesgos residan dentro o fuera de la corporación.

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