Yo vivo en Polonia. Recientemente, los bancos han aumentado las tarifas por pagos con tarjeta en moneda extranjera. Escuché que una buena manera de evitarlo es comprar USD y pagar con ellos (excepto en la zona euro y el Reino Unido).
Pero eso me hizo preguntarme, ¿es más barato pagar con una tarjeta en USD que pagar con una tarjeta en EUR (fuera de EE. UU. y la eurozona, por ejemplo, en México o Japón)? No gano ninguna de esas monedas, pero una tarjeta EUR parece más práctica (ya que es mucho más probable que viaje a la eurozona). Por supuesto, puedo conseguir ambos.
¿Qué pasaría si pudiera obtener USD o EUR sin margen (de familiares que ganan una de esas monedas)?
Bueno, ya has respondido en parte a tu pregunta.
Hay dos componentes clave para las transacciones con tarjetas extranjeras:
1) Tarifa de transacción en moneda extranjera (por lo general, es fija, sin embargo, es posible que algunos bancos no la cobren, sino que tienen un margen más alto; debe consultar con su banco)
2) Tipos de cambio
Además, los bancos pueden tener todo tipo de cargos adicionales, como una tarifa de retiro de cajero automático, por ejemplo.
La tarifa de transacción de FC se cobra cuando, por ejemplo, realiza una compra en JPY con USD o EUR. Esta transacción también implicará alguna pérdida en la tasa x (obviamente para convertir USD o EUR a JPY). Pero antes de comprar JPY, deberá comprar USD o EUR con PLN.
Debido a que dijo que es más probable que viaje a Europa, entonces es racional usar una tarjeta en EUR, ya que no implicará una tarifa de transacción de FC. Aún tendrá que convertir PLN a EUR, o si tiene ingresos en EUR o USD, no tendrá nada de qué preocuparse.
En la práctica, no existe el tipo de cambio sin diferencial. Cada institución que establece tasas x tiene que cubrir sus gastos, esto incluye tanto a los gobiernos como a los bancos. Suponiendo que sus familiares no le regalen la moneda, tendrán que cambiar PLN que usted les devuelva a USD o EUR, lo que a su vez involucraría a un intermediario financiero.
También se puede considerar calcular el beneficio exacto de usar una tarjeta USD o EUR en el extranjero, por ejemplo, Japón. Sin embargo, por lo general, la diferencia es insignificante para los gastos diarios porque el mecanismo del mercado garantiza que no haya ninguna oportunidad de obtener ganancias gratuitas. Si resulta que hay una brecha y una oportunidad de obtener ganancias gratuitas (me refiero a convertir la moneda A en la moneda B, luego en la moneda C y nuevamente en la moneda A, pagar todas las tarifas de transacción y aún así obtener algunas ganancias), tal oportunidad será rápidamente cerrado por tradebots y el mercado FC volverá a estar en equilibrio al instante. Si este argumento no es lo suficientemente fuerte por algún motivo, considere otro: suponiendo que obtenga una tarjeta FC a largo plazo, las fluctuaciones constantes de la tasa x harían casi imposible predecir qué moneda tendría más poder adquisitivo en el futuro.
Para resumir, el primer escenario incluye doble conversión más una tarifa de transacción de FC, mientras que en el segundo caso solo convierte una vez y gasta sin ninguna tarifa de transacción de FC. Es posible que viaje a Japón con una tarjeta EUR, en este caso estaría sujeto a una doble conversión y una tarifa de transacción como en el primer escenario. Por lo tanto, es racional utilizar una tarjeta en EUR, ya que si estuviera utilizando una tarjeta en USD, estaría sujeto a una doble conversión dentro de la UE. Alternativamente, si es más probable que viaje a EE. UU., estaría mejor con una tarjeta en dólares.
Para resumir, cuantas más conversiones haga, más perderá. Y si de alguna manera logró calcular que hoy está mejor con una tarjeta en USD, todo podría cambiar mañana.
tomasz
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