Estoy aprendiendo en economía que si su saldo es demasiado bajo, debe pagar una tarifa. ¿Por qué es esto? ¿Es para ayudar a mantener al banco o como castigo? ¿O son ambos?
Los bancos son empresas. El objetivo final de cualquier negocio es generar ganancias para los accionistas/propietarios.
Los bancos generan ingresos a través de varios medios, pero en gran medida al otorgar préstamos a otros clientes del banco y cobrar intereses además del monto del préstamo. Luego comparten un cierto porcentaje del interés con sus clientes.
Además, cada cuenta, grande o pequeña, hace que un banco incurra en gastos para mantenerla: inversiones de capital en sucursales/tecnología, pago de personas para que contesten el teléfono cuando llama, etc. Los gastos se pagan con los ingresos generados por las ofertas de productos y servicios del banco (ver arriba).
Lógicamente se deduce que el banco puede ganar menos dinero en cuentas más pequeñas porque:
Dependiendo de la jurisdicción y las regulaciones asociadas, los bancos no pueden exceder una cierta proporción de préstamos pendientes de pago a depósitos disponibles (ver: banca de reserva fraccionaria ). Las tarifas de saldo mínimo fomentan comportamientos de los clientes que aumentan los "depósitos disponibles" del banco, lo que permite a los bancos prestar más dinero a los clientes y, en consecuencia, cobrar más intereses.
Sin entrar demasiado en "la maleza" en el frente regulatorio, esta es la razón por la que ve restricciones de saldo mínimo en cuentas corrientes y otras cuentas "transaccionales" frente a cuentas de ahorro y CD, ya que las reglas de reserva fraccionaria generalmente no se aplican a las cuentas no transaccionales. . Tangencialmente, esta es también la razón por la cual los bancos reclasificarán su cuenta de ahorros como una cuenta corriente cuando ejecuta demasiadas transacciones en un período de tiempo determinado.
Incluso si tiene una pequeña cantidad de dinero en la cuenta, todavía tienen que pagar a los empleados la misma cantidad para contestar los teléfonos cuando llame, pagar para mantener las luces encendidas en la sucursal que le gustaría visitar, etc. Como tal, se establece una cifra de saldo mínimo en una cantidad particular en la que es probable que alcancen el punto de equilibrio (y algo más) en su cuenta específica. Una tarifa de saldo mínimo que se cobra cuando el saldo total cae por debajo de este umbral ayuda a compensar el costo de tener esa cuenta en los libros cuando el banco no puede exactamente ganar suficiente dinero en el saldo de la cuenta para justificar la prestación de esos servicios.
Dependiendo de la jurisdicción en cuestión, también hay ciertas figuras regulatorias que un banco debe cumplir para evitar multas, demandas, etc. y continuar otorgando préstamos y, en consecuencia, generando ingresos. Las cuentas más pequeñas generalmente dañan los objetivos del banco en este ámbito, por lo que también tienen este incentivo para alentar a los clientes a mantener saldos más grandes.
Vale la pena señalar que, en 2021, hay bancos que no imponen reglas de saldo mínimo y le permitirán mantener cualquier cantidad, por pequeña que sea, en una cuenta. En su mayor parte, estas instituciones generalmente operan en su mayoría o en su totalidad en línea y no incurren en la misma inversión de capital y gastos operativos que una organización tradicional de ladrillo y cemento. También pueden cobrar tarifas ligeramente más altas por otros servicios para recuperar en otro lugar lo que habrían cobrado como tarifa de saldo mínimo.
Investopedia tiene un artículo fácil de entender sobre saldos mínimos .
Suponiendo que está hablando de un saldo bajo (no negativo) en una cuenta corriente...
Creo que se podría resumir diciendo:
Así que las razones son probables:
¿Honestamente? Porque ellos pueden. Si no están ganando dinero invirtiendo el dinero que usted les da para mantener en su cuenta, encontrarán otra manera de mantener contentos a sus accionistas y pagar a sus superiores. El presidente de mi banco ganó más de 13 millones el año pasado.
Una de las razones es que, en los EE. UU. de todos modos, las cuentas abandonadas "revierten" al estado, es decir, el dinero va al estado para su disposición. El banco prefiere quedarse con el dinero, por lo que lo desvía poco a poco hasta que no queda nada para el estado.
Cuesta dinero mantener su cuenta. Se deben generar estados financieros, calcular las tasas de interés, enviar declaraciones de impuestos, etc. Si abrió una cuenta y no dejó dinero en ella, entonces el banco está gastando dinero en mantener su cuenta y no está generando dinero de la cuenta. . Podría imaginarse si millones de personas abrieran una cuenta en un banco y no pusieran dinero en esas cuentas, cuánto perdería el banco cada mes.
Manziel
jose casey
Manziel