¿Por qué las transferencias ACH suelen ser gratuitas, mientras que las transferencias electrónicas cuestan dinero?

En lugar de ubicar cada referencia individualmente, primero publicaré mis enlaces más relevantes y solo diré que voy a condensar la información en estos sitios para escribir mi respuesta:

https://www.thebalance.com/ach-vs-wire-transfer-3886077

https://www.investopedia.com/terms/w/wiretransfer.asp

https://www.investopedia.com/ach-transfers-que-son-y-como-funcionan-4590120

Las transferencias bancarias y las transferencias ACH generalmente tienen 2 propósitos diferentes y tienen diferentes niveles de seguridad con ellas. Debido a que las transferencias bancarias se configuran manualmente y, a veces, necesitan que un humano verifique que la transferencia se completó, son más costosas que las transferencias ACH, que están completamente automatizadas y rara vez tienen intervención humana.

CCA

Las transferencias ACH no necesitan mucha información, a veces solo números de ruta y de cuenta. No verifican nada, incluso si el dinero está allí para ser enviado. También se pueden revertir, por ejemplo, si se denuncia un fraude, si no hay dinero para enviar o un par de otras situaciones.

Estos también se envían en lotes, por lo que los gastos generales de conexión con diferentes bancos o cooperativas de crédito se reducen considerablemente.

Advertencia: contenido técnico informático. Siéntete libre de saltar.
Si lo compara con los archivos de su computadora, que básicamente son, copiar o mover 1000 archivos pequeños toma más tiempo para pasar de una unidad a otra porque la computadora tiene que encontrar espacio, actualizar la estructura del archivo, leer el archivo fuente, escribir a la nueva ubicación y actualice varias otras cosas en el camino para cada archivo individual. Además, cada archivo tiene bits adicionales de información en los propios archivos, incluidos datos específicos del tipo de archivo para que la aplicación que lo usa sepa cómo abrirlo. Con un archivo grande, los datos específicos de la aplicación están allí una vez, por lo que la misma cantidad de datos relevantes ocupa menos espacio en el disco, sin mencionar que puede llenar por completo más sectores del disco en lugar de dejar múltiples parcialmente llenos cuando tiene varios archivos. Una vez que complete toda la configuración una sola vez,

Cuando transfiere los datos, también está transmitiendo menos datos con un solo archivo porque tiene menos datos para transferir, como acabo de tratar de explicar. Para ser aún más técnico informático, también hay apretones de manos, protocolos de seguridad/cifrado, tamaño de paquete de red y una gran cantidad de otras cosas que intervienen en cada conexión entre bancos que se reduce en gran medida cuando solo tiene un archivo en lugar de múltiples archivos. Incluso con toda mi experiencia, capacitación y conocimiento en computadoras, esta sigue siendo una explicación muy simplificada de lo que sucede al transferir archivos, porque tampoco conozco todos los detalles.
Finalizar contenido técnico

Las transferencias ACH generalmente pasan por un centro de enrutamiento, por lo que no es banco ¹ a banco, es banco a una de dos Cámaras de Compensación, luego las Cámaras de Compensación combinan todas las transacciones por banco y las envían en una sola transferencia para aprovechar lo que yo dicho en el apartado de contenidos técnicos informáticos . Debido a que se realiza en lotes grandes, el costo de cada transacción individual se vuelve minúsculo.

Sin embargo, si tiene un negocio que acepta tarjetas de crédito, sabe que no es gratis. Usted paga por el acceso a una cuenta de comerciante , a veces llamada procesador de pagos, que maneja todo esto por usted. Cobran una variedad de tarifas. Algunas son tarifas mensuales, algunas son tarifas transaccionales, algunas son porcentajes de las transacciones, algunas son tarifas planas. Todo depende de por quién pases. Muchas empresas incluyen esta tarifa en el costo de sus productos, por lo que nunca la verá, pero algunas cobran porcentajes según el tipo de pago que utilice. He visto un 3 %, un 5 % o incluso un 10 % por usar una tarjeta de crédito en lugar de efectivo.

Estas transferencias son las compras pequeñas, como un chicle, comestibles, pagos de automóviles, lavado de automóviles, depósitos directos y casi infinitas otras transacciones diarias que realiza con su tarjeta de crédito, cheques electrónicos, PayPal\Venmo\Zelle\SquarePay\muchos más.

Transferencia bancaria

Esta es una transferencia directa de banco ^a banco. Debido a esto, el emisor necesita obtener mucha información sobre el destino. Cuando compré una casa, la compañía hipotecaria requirió una transferencia bancaria y rechazó específicamente la ACH y cualquier otro método de transferencia. Esto se debe a que hay muchas más autorizaciones por las que pasar, incluida la verificación del destino y la garantía de que el dinero existe. Este es el equivalente digital de un (cheque certificado]( https://www.investopedia.com/terms/c/certifiedcheck.asp ).

Este es un ejemplo de un formulario de transferencia bancaria. Cuando obtuve mi casa, la compañía hipotecaria ya había completado su información, así que tuve que completar mi información, enviarla a mi cooperativa de crédito, hablar con un oficial específico para validar que esto era lo que quería hacer, luego la transferencia. había que verificar que pasó después. Fue un proceso bastante manual.

Debido a que lleva tiempo toda la interacción humana, cuesta dinero y, como todas las empresas (con fines de lucro y muchas sin fines de lucro), le cobran al cliente por sus productos y servicios. Dado que se necesita a alguien con un nivel de confianza más alto y, a menudo, un mayor nivel de habilidad o educación, así como más experiencia, la persona que realiza las transacciones le cuesta más a la empresa dedicar su tiempo a realizar la transacción, por lo que el banco cobra en consecuencia.

Estos tienden a ocurrir individualmente, como las transferencias de archivos pequeños que mencioné en el contenido técnico de la computadora anterior. El banco puede agruparlos para que salgan todos a una hora específica o incluso cada hora, pero sigue siendo una conexión directa con cada banco, en lugar de uno de los centros centrales, por lo que lleva más tiempo completar cada transferencia.

Esta también es una transferencia de dinero más directa que una ACH. Le está diciendo a su banco que envíe dinero a otro banco específico. Usted es el cliente del banco aquí. Con una ACH, por ejemplo, es su tarjeta de crédito/débito hablando con una máquina que se comunica con una cuenta de comerciante en menos de un segundo para autorizar una transferencia, y luego la cuenta de comerciante le dice al banco que transfiera el dinero. Aquí, el cliente de la transferencia es la cuenta del comerciante, y el cliente de la cuenta del comerciante es el minorista, lo que significa que hay 2 niveles de abstracción en los que normalmente no se ven las tarifas involucradas.

Cajero automático

Un cajero automático (ATM) es otro de esos sistemas automatizados que no suele implicar la intervención humana para completar la transferencia. Estos a veces tienen cargos involucrados. Esto generalmente se pone allí para, nuevamente, cubrir el costo de las transacciones, pero también es para cubrir el costo de mantenimiento de las máquinas.

Cuando tiene una red de cajeros automáticos propiedad de un banco, usted, como miembro, a menudo obtiene acceso gratuito como una forma de lograr que solo use sus máquinas, lo que mantiene bajos los costos de transacción. También ayuda a llevar a las personas a ese banco, ya que quieren evitar las tarifas. También ayuda a alejar a otras personas, por lo que simplemente se evitan las tarifas de transacción.

No voy a entrar en si estas tarifas son justas o no, porque eso es más una reacción emocional y puede desembocar en teorías de conspiración demasiado rápido. Definitivamente tengo mis opiniones sobre esto, pero no las voy a compartir, por las mismas razones.

Conclusión

Debido a la cantidad total de tiempo y esfuerzo que lleva hacer cada transferencia, que incluye verificación, autorización, encriptación y mucho más, las transferencias ACH son considerablemente menos costosas que las transferencias electrónicas. Es por eso que usted, como consumidor, generalmente no ve el costo de una ACH, pero sí lo ve para una transferencia bancaria.

_{1 - Estoy usando la palabra "banco" para referirme también a cooperativas de ahorro y crédito y otras instituciones financieras similares.}

ACH, al igual que SEPA, es un mecanismo estandarizado de uso limitado que se puede manejar de forma automática.

SWIFT no lo es, es antiguo y sigue MUY pocas regulaciones. Es internacional y el original tal, y cada país tiene diferentes regulaciones. No hablo de KYC, hablo de cosas simples como códigos de enrutamiento.

ACH es cuenta a cuenta.

En Swift, puedo enviar dinero del Banco A al Banco b Y hacer que el Banco B reenvíe el dinero al Banco C para que el Banco C pueda acreditar al Cliente D. Porque es posible que no se pueda acceder a todos los bancos desde todos los demás bancos.

Como resultado de esta "flexibilidad", los formularios son complejos y DEBEN PROCESARSE MANUALMENTE. Eso lleva tiempo. Y el tiempo es dinero, dinero que la gente gasta en salarios. Además, SWIFT puede perderse más fácilmente (alguien simplemente lee mal las instrucciones de enrutamiento). Y listo, un problema.

Por lo tanto mayores costos. Es un proceso muy manual.