¿Por qué diferentes tasas de interés para cheques y ahorros?

Recientemente me volví financieramente independiente (estudiante de 21 años en EE. UU.) y estoy abriendo una cuenta bancaria independiente. Noté que las tasas de interés en las cuentas de ahorro son significativamente más altas que las de las cuentas corrientes. ¿Por qué es este el caso?

¿Qué me impide mantener todo mi dinero en una cuenta de ahorros y luego transferir una asignación mensual a mi cuenta corriente después de que se generan intereses al comienzo de cada mes?

¿Y por qué los bancos no permiten que las tarjetas de débito se conecten directamente a las cuentas de ahorro? Básicamente, parecen ser lo mismo desde el punto de vista del banco.

Eche un vistazo a las cuentas del mercado monetario de alto rendimiento (EE. UU.) que tienden a pagar una tasa mucho mejor que las cuentas de ahorro bancarias. Si es así, abra un enlace las cuentas. Solo tenga en cuenta que está limitado a 6 MM de transacciones por mes.
@BobBaerker: Hay cuentas del mercado monetario de regulación D, que en realidad son cuentas de ahorro (aunque pueden tener una tarjeta de débito o privilegios para escribir cheques) y están aseguradas por la FDIC. Y hay cuentas de mercado monetario de corretaje, a las que creo que no se aplica el límite de 6 transacciones. Su comentario sobre tasas de interés más altas sugiere que se refiere a la cuenta MM de corretaje... pero ¿aún mencionó un límite de transacción?
¿Sobre qué jurisdicción está preguntando? Algunas cuentas de ahorro en Australia solo otorgan intereses de bonificación si no se realizan retiros en el mes; la estrategia de retiro mensual no funcionaría con ellas. Por otro lado, algunas cuentas y/o combinaciones de cuentas le brindan una muy buena combinación de intereses, acceso y tarifas, especialmente si es estudiante.
@Ben Voigt - Reg D permite 6 retiros por mes, incluidos: cheques bancarios, transferencias electrónicas salientes, transferencias/retiros ACH, pagos de Zelle, retiro de sobregiro de ahorros a cheques. Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento populares incluyen Synchrony, Ally, CIT Bank, Capital One, UFB Direct, ad nauseum...
Creo que malinterpreta el término "independiente financieramente", como se usa generalmente. No significa tener tus propias cuentas independientes de las de tus padres, significa tener lo suficiente invertido para poder vivir de los ingresos sin tener que trabajar. Y sí, puede, y probablemente debería, mantener su dinero en una cuenta de ahorros (hasta que tenga suficiente para comenzar a invertir) y hacer una o dos transferencias a la cuenta corriente cada mes.
Por lo que significa, nunca he entendido el punto en las cuentas de ahorro y no tengo una. Tienen muchos requisitos extraños en los EE. UU., y la tasa de interés sigue siendo lo suficientemente patética como para que realmente no valga la pena. Si está dispuesto a reducir la liquidez, hay opciones mucho mejores, como invertir...
Vale la pena señalar que esto es algo que variará de un banco a otro. Por ejemplo, mi banco ofrece intereses mucho más altos en mi cuenta corriente; aunque sólo hasta un cierto máximo.
@BobBaerker: Pero lo que digo es que Reg D no se aplica a todas las cuentas del mercado monetario. Y los que se aplican pagan aproximadamente el mismo interés que las cuentas de ahorro de alto rendimiento. No importa si tiene la etiqueta "mercado monetario", por lo que "ver cuentas de mercado monetario de alto rendimiento" se puede simplificar para simplemente "ver cuentas de alto rendimiento".
@Vality: si tengo dinero en una cuenta de ahorros, básicamente tengo acceso instantáneo. Si retiro dinero de una de mis cuentas de inversión, generalmente demora al menos 3 días hábiles en aparecer en mi cuenta corriente.
Hay bancos en línea con cheques de alto interés. Ejemplos empower.onelink.me/… bank.simple.com Probablemente haya otros bancos en línea con cheques de alto interés, pero estos son los dos que uso personalmente.

Respuestas (2)

Noté que las tasas de interés en las cuentas de ahorro son significativamente más altas que las de las cuentas corrientes. ¿Por qué es este el caso?

Los saldos en las cuentas de ahorro tienden a mantenerse durante períodos de tiempo mucho más largos (tanto por elección como por restricciones en las transacciones), por lo que el banco no necesita mantener una reserva tan grande y puede prestar más dinero, por ejemplo. como hipotecas.

Ver https://en.wikipedia.org/wiki/Fractional-reserve_banking

¿Qué me impide mantener todo mi dinero en una cuenta de ahorros y luego transferir una asignación mensual a mi cuenta corriente después de que se generan intereses al comienzo de cada mes?

Nada. Mantener el saldo de su cuenta corriente en un poco más de lo que planea gastar es una buena idea por varias razones.

¿Y por qué los bancos no permiten que las tarjetas de débito se conecten directamente a las cuentas de ahorro? Básicamente, parecen ser lo mismo desde el punto de vista del banco.

Primero, eso sería bastante inútil, ya que las transacciones con tarjeta de débito estarían restringidas bajo la Regulación D (límite de 6 retiros de una cuenta de ahorros por ciclo de estado de cuenta).

Consulte https://en.wikipedia.org/wiki/Regulation_D_(FRB)

En segundo lugar, eso pondría todo el saldo de su cuenta de ahorros en riesgo de fraude con tarjeta de débito, en lugar de la cantidad (generalmente mucho menor) en su cuenta corriente.

Cuando elija una cuenta de cheques y de ahorros, busque un banco que ofrezca ambos sin cargo o con un cargo muy bajo para la protección contra sobregiros (transferencia automática de ahorros a cheques para evitar que la cuenta de cheques se vuelva negativa, lo que se denomina "sobregiro").

Vale la pena señalar que hay algunas cuentas de cheques "premium", con requisitos de velocidad (debe realizar una cierta cantidad de transacciones por mes), que en realidad pagan incluso más intereses que las cuentas de ahorro. Si puede cumplir con el requisito de velocidad, estas son mejores que las cuentas de ahorro (interés más alto, sin límite en la cantidad de transacciones), excepto que la exposición al fraude también es mayor.

Eres la persona perfecta para responder a esto siendo nuestro experto en Regulación D. ;)
Ahora veo que tal vez la idea de la asignación regular puede ser algo común (con dinero reservado para la seguridad). Realmente aprecio su tiempo para responder esto.
¿La protección contra sobregiros por transferencia automática de ahorros no lo dejaría expuesto al fraude con tarjetas de débito?
@jamesqf: No necesariamente. Una característica común es la protección contra sobregiros que transfiere para cubrir cheques y transacciones preautorizadas (que generalmente se compensan a través de ACH), pero rechaza las compras con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos (ya que estos se autorizan en tiempo real).

Por lo general, está restringido por la cantidad de retiros que puede hacer de una cuenta de ahorros por estado de cuenta, razón por la cual no tiene una tarjeta de débito para ello. Mi banco tiene esta nota en mi cuenta de ahorros:

La ley federal limita ciertos tipos de transferencias y retiros telefónicos, con cheques y electrónicos de las cuentas Money Market y Online Savings a 6 por ciclo de estado de cuenta. Esto incluye cosas como transacciones en puntos de venta, transferencias de banca móvil y en línea, nuestro servicio de transferencia de sobregiro y transferencias desde sus cuentas de ahorros en línea y de mercado monetario. Si supera este límite, cobramos $10 por cada una de estas transacciones después de las 6 iniciales. Si ve un número negativo en la página de detalles de su cuenta, ha superado las 6 transacciones en este ciclo de estado de cuenta. Si excede este límite en más de una ocasión, estamos obligados a cerrar su cuenta.

De esta manera, el banco puede invertir una parte del dinero que han recibido de los ahorros, ya que saben que aquí es donde las personas guardan su dinero a largo plazo y no necesitan mantenerlo disponible, y pueden pasar parte de esas ganancias como intereses. por la cuenta

En una cuenta corriente, el dinero debe estar disponible más fácilmente para que el banco lo gaste con frecuencia, lo que también es más costoso de mantener para el banco.

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