Cómo harías un cálculo simplificado de tu compensación con una pensión añadida.
EG Su salario es de $50,000. Su empleador le pagará aproximadamente $0.33 por cada dólar que gane después de jubilarse. No me parece correcto decir simplemente 50 000*1,33 = $66 500
Estos números excluyen la inflación y cualquier aumento de sueldo. Solo quiero una respuesta simplificada.
EDITAR: Tengo 23 años. La opción de pensión que elijo es aproximadamente el 33% del ingreso promedio de los últimos 5 años con la opción que planeo elegir. (La cifra del 33 % se basa en su salario de los últimos 5 años; si está por encima de cierto límite establecido por el IRS para la seguridad social, entonces puede recibir un porcentaje de pensión más alto).
Esto pagará hasta que muera. Tengo otras opciones en cuanto a la familia, pero creo que las tendré cubiertas con lo que ahorraré de otra manera/lo que ahorre de la pensión en la jubilación.
Todos son "actuarialmente iguales", pero a mis ojos no lo son. Esto se debe a que una opción es el pago de una pensión de 10 años con el ~33 % completo, y si muero, el monto va a mi beneficiario, pero si no lo hago, los pagos de la pensión se realizan. También hay otras opciones además de las dos indicadas, pero esto es solo un ejemplo. Planeo tomar el pago por el resto de mi vida, lo que da el porcentaje de retorno más alto. Soy joven y planeo vivir bastante tiempo después de la jubilación.
El pago de mi pensión no está determinado por el rendimiento de las inversiones dentro del fondo. Se calcula en base a los años de servicio dentro de la empresa y tu salario, tus pagos mensuales están determinados por un multiplicador de pago. No me preocupa mucho que se derrumbe el Plan de Pensiones. Mi empresa es una de las empresas más grandes y respetadas de los EE. UU. y contribuyeron con una cantidad significativa (miles de millones) a su plan de pensiones durante la crisis financiera, sin restar beneficios. Tienen un importante "nido de ahorros" que acumulan para este propósito, además de tener un seguro en sus planes de pensión en caso de que el nido de ahorros se derrumbe. Si las cosas empeoran, entonces asumo que me darán un pago NPV prorrateado, que invertiré por completo a lo largo de los años en un 401(k) e IRA,
Si gana $ 50,000 / año ahora, la compañía le pagará $ 50,000 * 0.33 = $ 16,500 / año después de que se jubile. No los sumas. Tu salario es lo que recibes mientras trabajas, tu pensión viene después de que te jubiles.
Aquí faltan algunos detalles que podrían afectar las cosas. En particular, ¿es esta una pensión directa (donde literalmente le pagan una cantidad fija) o aportan esta cantidad a un fondo de pensiones, la invierten y le pagan de las ganancias de la inversión? Y en cualquiera de las dos opciones, ¿cuánto tiempo sobrevive afecta sus ganancias de la pensión?
Sin embargo, en lo más simple, creo que debería considerar cuánto necesitaría ahorrar para su jubilación si no tuviera la pensión. Calcule cuánto guardaría y luego invertiría para terminar con aproximadamente la misma cantidad por año en el futuro. Si la pensión es una tasa directa (por lo tanto, $16 500/año), y supongamos que espera vivir hasta los 75 años (por lo tanto, 10 años de jubilación si paga a los 65), calcule cuánto tendría que ahorrar ahora en para ganar esos $16,500*10=$165,000 en ingresos de jubilación.
Digamos que compara eso con el trabajo de $55000 como se explica en el comentario de Phil. Así que guardas $5000 por año (la diferencia entre los dos trabajos). Si va a ganar un 5% anual sobre esos $5000, una cifra razonablemente conservadora, terminará con un valor de $13000 en alrededor de $13000 dentro de 20 años (supongamos que ahora tiene 45 años). Si la pensión también es anual (por lo que cada año que trabaja = un año a $16500), entonces eso es un poco menos, especialmente porque obtiene un multiplicador menor para los años posteriores. La suma por 10 años (desde los 45 hasta los 54 años) es de casi $110,000, por lo que está ganando alrededor de un 30% menos si valora dólar a dólar por igual.
Lo consideraría probablemente equivalente a la pensión personalmente (ya que es un poco menos de dinero, pero tienes mucho más control y protección contra la bancarrota del fondo de pensiones de la empresa o lo que sea), pero depende de cómo veas las cosas. Tendría que ganar casi $ 58,000 (y ahorrar $ 8,000) en este escenario para salir adelante dólar a dólar.
Realmente, su edad es el factor más importante al evaluar las pensiones. Si tienes 25 años, te quedan 40 años y mucho tiempo para ganar más. En ese caso, esos $ 5000 valen $ 35000 en 40 años, mucho más de lo que sería si solo tuviera 20 años para crecer, ¿verdad? Además, le preocupa mucho más la estabilidad de la empresa o del gobierno durante ese período de tiempo.
En cambio, si tienes 55 años, una pensión es atractiva. Solo tiene 10 años para que sus inversiones crezcan, y está lo suficientemente cerca como para que los riesgos de quiebra corporativa o inestabilidad gubernamental sean menos significativos.
Dados los detalles adicionales, creo que lo anterior todavía se aplica en gran medida, pero agregaré un poco.
Como tienes 23 años, en primer lugar, incluso una pequeña diferencia de salario te ayudará mucho más que esa pensión por el mismo salario. Una diferencia de $ 5000 para el año 1 valdrá casi $ 40 000 cuando tenga 65 años. Una diferencia de salario de $ 2500 es casi $ 20 000 para los 65. Tendría que estar mirando más como una diferencia de $ 2000 para considerarla igual, con el mismo salario.
Ahora, por supuesto, obtendrá el 33% de sus últimos cinco años con el salario de la empresa. Por un lado, eso significa que presumiblemente obtendrá más, pero también lo vincula a la empresa. Eso es más significativo de lo que probablemente pensarías.
Una de las principales formas en que un trabajador obtiene un aumento de salario es cambiando de empresa. Es muy común después de los primeros cinco años (en los que obtienes aumentos decentes, por lo general) tener salarios bastante estancados en relación con la inflación, incluso para trabajadores excepcionales, a menos que seas de nivel C, de todos modos. En particular, si no se está moviendo hacia la administración adecuada, deberá cambiar de compañía periódicamente para mantener su salario aumentando lo más alto posible.
Las pensiones existen en gran medida para desalentar ese movimiento. Dado que ganará un 3 % más o menos por año de todos modos, digamos que comienza en $75 000 dentro de 5 años y aumenta un 3 % por año después de eso. Su salario al jubilarse estará en algún lugar en el rango de $ 200k. Es posible que en realidad no obtenga eso debido a los límites, y recuerde que solo nos mantenemos un poco por delante o incluso con la inflación aquí, por lo que en realidad no es mucho más de $ 75k en dólares actuales, pero la idea está ahí: ganará un mucho más en 30-40 años que ahora, lo que significa que su pensión será mucho más alta.
Pero, si te vas después de 10 años, solo tendrás alrededor de $85k. Eso hace que esa pensión valga mucho menos, ¿no? De ahí el desincentivo para moverse. Probablemente también tenga un cronograma de adquisición de derechos, que puede requerir de 5 a 10 o incluso más años de servicio antes de que gane ese 33 % completo. Entonces, quién sabe lo que realmente obtendrá de esta pensión. Agregue a eso: no tiene idea de si encajará bien en la cultura.
Dicho esto, bien podría ser que obtengas una cantidad bastante decente de dinero de esto. Ciertamente vale la pena algo, incluso si no te quedas tanto tiempo. Debería asumir esto en lugar de un trabajo equivalente con el mismo salario y los mismos otros beneficios, porque vale la pena . Es muy difícil o imposible cuantificar todo esto, porque hay demasiadas variables. Simplemente es demasiado difícil calcular cuál será su salario dentro de 40 años si permanece allí en comparación con si se muda a otra empresa.
Mi recomendación sería asumir que la pensión está en el nivel de ingresos de este año y, por lo tanto, actuar como si valiera $ 16k / año de por vida (que es alrededor de 10 años en promedio). Luego trabaje hacia atrás hasta el valor de cualquier diferencial salarial en particular, y ese es su valor. Eso hace que ahora valga alrededor del 4,5 % de su salario (usando A=P*(1+r)^t, resolviendo P donde A=33 % y r=5 % de crecimiento anual). Eso es en lo que lo valoraría.
Pepón
DuqueLuke