¿Pagos adicionales para hipotecas o préstamos estudiantiles?

Así que tengo aproximadamente $5000 en préstamos estudiantiles al 5 % y alrededor de $65 000 en mi hipoteca al 3,875 % (5/1 ARM). ¿Debo hacer pagos adicionales para el préstamo estudiantil o la hipoteca?

5% es más alto, por lo que si realmente se trata de jugar con la tasa de interés más alta, eso sería todo, pero parece que la hipoteca es mucho más "pesada" (no estoy seguro del término adecuado) con la mayoría de los el interés al principio y el principio más adelante, por lo que los pagos tempranos tendrían un efecto mayor que los pagos posteriores.

Editar (originalmente un comentario, pero sentí que debería ser parte de la pregunta):
Pagar primero el interés más alto parece tener el sentido más intuitivo, y eso es lo que más escucho, sin embargo, cuando conecto las calculadoras de interés, muestra que en el préstamo estudiantil del 5% pagaré $ 1000 en intereses haciendo pagos mínimos, por lo que, hipotéticamente, si lo pago ahora mismo en una sola suma, estaría ahorrando alrededor de $ 1000. Por otro lado, si en lugar de eso tomo esa cantidad para destinarla a mi hipoteca, la calculadora muestra que ahorraría $10,000 en intereses sobre el pago mínimo (durante la vigencia del préstamo).

¿Me estoy perdiendo de algo?

¿Puede proporcionar más detalles, como cuánto tiempo queda en el préstamo? ¿Pagos mensuales, etc.? Solo puedo mostrarte la diferencia calculada en Excel
7 años en el préstamo stu, en el pago mínimo de 74,25. 29,5 años de la hipoteca con un pago mínimo de 323,2 (sin contar el seguro, etc., solo el capital y los intereses)
@Tim Así que deduje, pero ¿por qué no son manzanas con manzanas? Estoy bastante convencido de que no lo es, simplemente no entiendo por qué, y ¿cuál sería una comparación de manzanas con manzanas?
@Tim Si pudiera dar más detalles sobre eso en una respuesta con un ejemplo concreto, podría aceptarlo. Leí el enlace que diste y hojeé la página de seguimiento y tengo una comprensión vaga, pero mi cerebro no está cooperando esta mañana, por lo que todavía está un poco ondulado en mi cabeza. En resumen, lo que deduzco de lo que está diciendo es que no se trata solo de pagar 5k de inmediato, sino también si pago el préstamo estudiantil, eso significa que el dinero que normalmente se destina a eso se puede destinar a la hipoteca. y necesito factorizar eso en el cálculo?
La respuesta actualmente aceptada es buena desde una perspectiva de tasa fija. Sin embargo, un pequeño giro en esta Q es que su hipoteca está en un ARM 5/1. Si las tasas de interés suben en su contra después de que finaliza el período de prueba, la tasa de interés de la casa aumentará anualmente. Si bien es bueno pagar el interés más alto ahora, es posible que la casa tenga un interés mucho más alto en el futuro de su vida útil, lo que podría acabar con cualquier ahorro que haga ahora. Lo mejor que puede hacer sería después de pagar los préstamos estudiantiles, pagar la hipoteca lo mejor que pueda o refinanciar el préstamo si tiene sentido.

Respuestas (8)

Pague primero la tasa de préstamo de interés más alta. Debe estar haciendo algo extraño con la duración de sus plazos... Si proporciona un poco más de información sobre su préstamo, como el plazo y cuánto extra tiene ahora mismo para gastar, podría explicarse en detalle por qué ese sería el mejor opción usando sus números. Tienes que asegurarte cuando estás analizando tus diferentes opciones de préstamo que estás comparando manzanas con manzanas. Es decir, asegúrese de comparar el valor presente, el valor futuro o los pagos de amortización...

EDITAR:

usando algunos de sus números, digamos que tiene 5000 dólares en su bolsillo, tiene 3 opciones. excel hace estos calculos mas faciles...

Hacer nada:

en 80 meses, su préstamo estudiantil se pagará en su totalidad y tendrá 54676.08 adeudados en su hipoteca y 5000 en su bolsillo (suponiendo que no haya intereses bancarios)

para hipoteca:

FV(3.875/100/12,80,-323.2,65000)

Pague el préstamo para estudiantes y asigne la amortización de los préstamos para estudiantes a la hipoteca: en 80 meses tendrá $ 47,910.65 adeudados en la hipoteca y el préstamo para estudiantes se pagará en su totalidad

Para hipoteca:

FV(3.875/100/12,80,-397.45,65000)

Pagar 5000 en Hipoteca:

en 80 meses, el préstamo estudiantil se pagará en su totalidad y tendrá $ 48,204.92 adeudados en la hipoteca

Para hipoteca:

FV(3.875/100/12,80,-323.2,60000)
No es para confundirlo más, pero podría ser más beneficioso simplemente poner el dinero en otra inversión. Las tasas de interés de 5% y 3.44% son relativamente bajas. Puede encontrar incluso un mayor rendimiento de su dinero si lo invirtiera en un RRSP. Es posible que pueda ahorrar alrededor de 300 dólares en los 1000 dependiendo de su tasa impositiva marginal

Pague la deuda con la tasa más alta. Los intereses de ambos se cobran sobre el saldo adeudado, nada más complicado que eso. Hay quienes llamarían a una hipoteca "con carga inicial", pero eso es una tontería. Por supuesto, la mayor parte del pago son intereses al principio porque la deuda es más alta y comienzas con un plazo de 30 años. La forma más rápida de pagar múltiples deudas es siempre la tasa más alta primero y luego la siguiente, y así sucesivamente.

Eso parece tener el sentido más intuitivo, y eso es lo que más escucho, sin embargo, cuando me conecto a las calculadoras de interés, muestra que en el préstamo estudiantil del 5% estaré pagando $ 1000 en intereses haciendo pagos mínimos, así que hipotéticamente si Lo pago ahora mismo en una suma global, estaría ahorrando alrededor de $ 1000. Por otro lado, si en lugar de eso tomo esa cantidad para destinarla a mi hipoteca, la calculadora muestra que ahorraría $10,000 en intereses sobre el pago mínimo (durante la vigencia del préstamo). ¿Me estoy perdiendo de algo?
Sí, el número de "interés total" no tiene sentido. Lo que debe considerar es el costo de interés mensual de $1000 de cada préstamo. Verá, el hecho de que una hipoteca tenga una duración de 30 años (por ejemplo) significa que $100 pagados o no pagados hoy acumularán intereses durante los 30 años completos. Comparar eso con un préstamo a corto plazo ignora el valor temporal de ese dinero. En una hipoteca del 6% $100 pagados hoy (30 años antes) le ahorrará $580. ¿Pero sus $100 enviados a una tarjeta de crédito del 18% "solo" le ahorran $18? ¿Ver? Comparar dos horizontes temporales es una tontería.
@JoeTaxpayer +1: En el pasado tuve un préstamo para automóvil por 3 años y una hipoteca por 20 años e hice el mismo cálculo y pagué más de la hipoteca ya que el interés total ahorrado es mayor. Pero está trayendo la perspectiva del valor presente y el valor futuro del dinero. Si puede poner el valor futuro de $ 18 ahorrados en la tarjeta de crédito durante 30 años, tal vez brinde más claridad.
@Dheer exactamente, ¿cuál es (y cómo calculo) el valor futuro de pagar primero el préstamo estudiantil? ¿Cómo puedo calcular lo que realmente ahorraría en el transcurso de 30 años pagando primero el préstamo estudiantil frente a pagar la misma cantidad en la hipoteca? Obtengo el principio general, pero ¿cómo puedo traducirlo a $ reales para poder comprenderlo mejor? +1 por ahora, y aceptaré si también puedes responder eso. (Lo siento, me tomó un tiempo averiguar cuál era mi verdadera pregunta)
Bueno, a partir de la segunda oración del último comentario fue @JoeTaxpayer
@Davy8 ... Dejaría que JoeTaxpayer lo agregue, pero el ejemplo que JoeTaxpayer da, es decir, ahorrar $ 18 en la tarjeta de crédito, si ve el FV de esto después de 30 años, use la función XLS FV (18%, 30,0, -18) da como resultado 2580. Ahora, para los $580 que está ahorrando durante un período de 30 años donde cada año ha realizado algunos pagos, el valor sería más de $580, no estoy seguro de cómo calcular esto. Una vez que JoeTaxpayer lo comente, idealmente eliminaría mi comentario.

Como han dicho otros, pagar el préstamo estudiantil primero tiene más sentido debido a

  • la tasa de interés más alta
  • la deuda no garantizada
  • no puede ser eliminado por la bancarrota

Dicho esto, ¿planeas quedarte en tu casa por un tiempo particularmente largo? Si es así, refinanciar su hipoteca con un préstamo de tasa fija podría ser el mejor uso de su dinero a largo plazo. No estoy seguro de cuánto tiempo queda en su ARM 5/1 antes de que la tasa comience a flotar, pero si las tasas aumentan, su hipoteca podría volverse más costosa rápidamente que su préstamo estudiantil.

Otro factor a considerar es que la deuda hipotecaria se puede eliminar en una bancarrota, pero la deuda de préstamos estudiantiles no.

Desde el punto de vista financiero, es simple matemática averiguar cuál tiene más sentido pagar en función de los gastos totales en intereses menos los ahorros fiscales de los intereses hipotecarios deducibles. Sin embargo, en términos de riesgo, podría ser mejor pagar primero los préstamos estudiantiles.

Depende del préstamo estudiantil, pero normalmente los de los bancos gubernamentales no son susceptibles de quiebra.
@Tim: buen punto, me refería específicamente a los préstamos gubernamentales, no a los préstamos privados.

Primero pagaría los préstamos estudiantiles porque no están garantizados. La deuda hipotecaria está en contra de un activo que se aprecia y, por lo tanto, es "mejor" que la deuda no garantizada. Le recomiendo que pague ambos, pero comience con los préstamos estudiantiles no garantizados.

este es un consejo extraño. La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados de manera efectiva ya que los préstamos del gobierno nunca desaparecen y no son susceptibles de quiebra. Además, como prestatario, no importa, de hecho, los préstamos garantizados son los que desea pagar, de lo contrario, se apoderan de su activo. Elegiste el "correcto" para pagar, pero por razones totalmente incorrectas.
@Tim Mi opinión es que un préstamo garantizado tiene un activo que puede "pagarlo" en un apuro. Si tengo problemas financieros, puedo vender mi casa para pagar mi hipoteca. Si tengo una deuda no garantizada y me meto en problemas financieros, es posible que no haya nada que vender. Esta es también la razón por la cual la deuda garantizada generalmente tiene una tasa de interés más baja que la deuda no garantizada.

Pague el saldo más pequeño primero. Cuanto antes pague eso, antes podrá pagar más en la hipoteca.

Ah, el método de la bola de nieve . No le ahorrará la mayor cantidad de $$$, pero dado que el monto del préstamo estudiantil es tan pequeño en comparación con la hipoteca, puede hacerlo si lo encuentra motivador. :)
Duff: es común que una tarjeta de bajo interés tenga una línea de crédito baja, por lo que uno podría tener 5 tarjetas a menos del 10% con un saldo de 2000 en cada una. Si ese tipo también tiene 10,000 en una tarjeta del 18%, ¿sigues pensando que pagar primero las 5 tarjetas más pequeñas es el camino a seguir?

Creo que la discrepancia que está viendo está en los detalles de lo que sucede una vez que paga su préstamo estudiantil. Si toma el pago mensual de su préstamo estudiantil y lo aplica a su hipoteca una vez que el préstamo estudiantil esté liquidado, pagará el préstamo con el interés más alto.

Si, por otro lado, toma el pago de su préstamo estudiantil y hace algo más con él (no pagar su hipoteca), sería mejor que pague su hipoteca. Digamos que tiene $ 1000 para pagar cualquiera de los préstamos, y hay 5 años para pagar el préstamo estudiantil y 25 años para pagar la hipoteca. Al pagar el préstamo estudiantil, está, aproximadamente, ahorrando 5 años de 5% de interés en esos $1000. Al pagar la hipoteca, se está ahorrando 25 años al 3% de interés.

Mire mi respuesta aquí y luego calcule nuevamente. Si sigue ahorrando y sigue pagando su préstamo con la tasa de interés más alta, estará 'ganando' dinero.

También mire esta respuesta aquí para ahorrar o pagar.

Básicamente, siempre debes calcular si el dinero que tienes es mejor 'gastarlo' en una cuenta de ahorros o como pago de devolución de tu préstamo. Siempre aborde primero el préstamo con el interés más alto.

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