Opiniones sobre la planificación de la jubilación

Suponga que una pareja de 40 años tiene un ingreso combinado de 200 000, ha ahorrado 100 000 para la jubilación hasta la fecha, cada uno tiene una contribución equivalente del 75 % del primer 6 % y ambos pueden ahorrar 18 000 por año en sus 401 K.

Suponiendo que trabajen hasta los 65 años y una tasa de rendimiento anual del 10%, terminarán con 5,5 millones.

¿Es suficiente?

Podrían contribuir más a medida que cambien los límites, y cuando se pongan al día en las contribuciones. Sin embargo, con una tasa de retiro del 4%, pueden llevarse a casa 220K, con algunas reducciones en sus gastos (no más impuestos sobre la nómina, no más ahorros para la jubilación, etc.). ..) asumir que esto es más que suficiente para una vida cómoda.

Sin embargo, ¿es mejor que se lleven algo de dinero a casa y lo utilicen para inversiones no favorecidas por los impuestos? ¿Dónde está el equilibrio?

Tus gastos anuales son un insumo muy importante y faltan entre los anteriores.
Eh, no realmente, supongamos que 220K es más que suficiente.
Es probable que su suposición del 10% no esté ajustada a la inflación, por lo que los $5.5 millones no estarán en dólares presentes, sino en dólares futuros, que valen menos.
Definitivamente necesito alguna información sobre lo que consideran 'cómodo': excluyendo los pagos de mi hipoteca, vivo bastante cómodamente según mis estándares (que admito libremente que no son los de todos) con aproximadamente el 10% de esos $ 220K (aunque gano un poco más ). El único inconveniente que veo es que poner mucho en 401k e IRA podría ponerlos en una posición en la que tomar solo las distribuciones mínimas requeridas en la jubilación aún los dejaría en una categoría impositiva alta.
tasa de retorno del 10%? ¿Dónde vas a conseguir eso de forma segura en estos días?
Según el estimador RMD de Vanguard , una cartera IRA de $4 millones con RMD a partir de este año tendrá distribuciones de $151 000 este año, y si se supone que la cartera tendrá una tasa de crecimiento del 4 %, las RMD aumentarán cada año durante 25 años, alcanzando un máximo a $ 259K. Para una tasa de crecimiento del 1 %, las RMD alcanzarán un máximo de $156 000 dentro de 15 años. Con un crecimiento del 0 %, las RMD se reducen cada año, pero incluso después de 25 años, todavía quedará aproximadamente $1 millón en la cuenta. Por supuesto, una llamada siempre retira más que la RMD si es necesario.

Respuestas (2)

Pete, 25 años de inflación me parecen del 100% con las matemáticas al dorso de la servilleta. $ 220K se sentirá como $ 110K. En dólares de hoy, ¿puedes vivir con $110K? (Más cualquier Seguro Social que obtendrá)?

Mi preocupación por lo que escribiste, si lo estoy leyendo correctamente, es que tienes este gran ingreso, pero ahorros relativamente bajos hasta ahora.

A partir de la pregunta reciente Construyendo la independencia financiera , ofrecí una guía para los ahorros en comparación con los ingresos.

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Incluso cambiado 5 años para un comienzo posterior y escalado para una proporción de reemplazo del 70-75 %, debería estar en 2X (o $ 440K) ahora. Eso no es una crítica, sino una observación de que has estado gastando a un buen ritmo hasta ahora. El resultado es menos ahorro, por supuesto, pero también la necesidad de una tasa de reemplazo más alta.

Por último, un rendimiento del 10% durante los próximos 25 años puede ser optimista. No estoy pronosticando pesimismo, solo una tasa de rendimiento más razonable, y no planearía ver más del 7-8% para fines de planificación. Si me equivoco (y si es así, ambos podemos reírnos hasta el banco) siempre puede reducir los ahorros en 10-15 años. O retirarse antes.

Nota: la pregunta de Pete se refiere a un hombre de 40 años que trabaja hasta los 65, pero el comentario a continuación dice que tiene 48 años y planea trabajar hasta los 62. 14 años de depósitos de $45,000 suman menos de $700,000. Incluso al 10%, no crecería a mucho más de $2 millones, y mucho menos a $5 millones.

Gracias Joe por la atenta respuesta, pero todos los números son artificiales. Por un lado, tengo 48 años y tengo la intención de jubilarme (parcialmente) a los 62. :^)
Pronosticar tan lejos siempre es un juego de dados, de todos modos. Lo que es importante, en mi opinión, es mirar los números, tener un conjunto razonable de suposiciones y formular un plan.

¡Buenas noticias! Será suficiente si toma la decisión más importante después de la jubilación; es decir, la decisión de vivir dentro de sus posibilidades. Con $220,000 por año en recursos para 2015, ¿vivirá en una casa del mismo tamaño en el mismo lugar que vive ahora? ¿O reducirá un poco su tamaño y se mudará a una ciudad con casas a precios más razonables e impuestos más bajos? Aplique el mismo pensamiento a todos sus gastos.

En mi opinión, tomar la decisión de vivir dentro de sus posibilidades es la decisión más importante que puede tomar al jubilarse.

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