Hacer una gran compra de más de $ 2500. Tengo el dinero para cubrirlo. ¿Debo obtener un préstamo o simplemente colocarlo a crédito?

Estoy planeando hacer una gran compra. Tengo el dinero ahorrado para cubrirlo, pero no quiero gastar $2500 de una sola vez si puedo evitarlo.

Tengo una tarjeta de crédito con un límite de $9000, pero sé que superar el umbral del 10 % puede dañar el crédito.

Las tarjetas de crédito también tienen una APR e intereses más altos, por lo que parece que obtener un préstamo podría ser una forma inteligente de hacer una gran compra y aún así mantener una reserva de efectivo y acumular crédito.

Básicamente, mi objetivo no es perder $2500 de una vez, a menos que me ahorre más dinero a largo plazo, pero me gustaría al menos obtener un aumento en la calificación crediticia de esta gran compra, si es posible.

¿Cuál es su puntaje de crédito ahora? ¿Por qué sientes que necesitas un empujón?
¿Usualmente lleva un saldo y paga intereses en su tarjeta de crédito, o lo paga en su totalidad cada mes?
También págalo en su totalidad cada mes. Y el puntaje de crédito es de 750 o más.
¿Su tarjeta de crédito ofrece recompensas de algún tipo? o protecciones adicionales (como garantía extendida)?
Si puede o no obtener un préstamo a una tasa de interés mejor que una tarjeta de crédito, depende de qué tipo de artículo sea. Si se trata de un automóvil usado barato, podrá obtener un préstamo de automóvil usado a una tasa más baja (sin embargo, muchos prestamistas de automóviles usados ​​tienen un monto mínimo de préstamo). Si se trata de un televisor o un mueble, es posible que pueda obtener un préstamo al 0 % u otro préstamo a bajo interés como promoción del vendedor.
Obtenga una tarjeta de 0% por X meses (generalmente de 12 a 18), ponga la compra en eso, haga pagos mínimos y pague el saldo restante el mes antes de que finalice el 0%. Si también puede obtener recompensas de registro o devolución de efectivo, como sugiere MonkeyZeus en su respuesta, eso es una salsa :-)
Posibles razones para tener efectivo disponible: pagar los pagos iniciales del apartamento si necesita mudarse: no aceptarán una tarjeta de crédito, solo un cheque. Posible "gran compra" que no es opcional ni postergable: gastos médicos.
Pedir dinero prestado a cualquier funcionario (banco o empresa de CC) siempre le costará más dinero. Siempre. A pesar de que nuestro sistema económico lo alienta a estar siempre endeudado, personalmente vivo con "ni un prestatario ni un prestamista" como regla general de vida. Dado eso, compraré artículos como este en mi CC y luego los pagaré de inmediato para obtener los puntos, pero no estoy endeudado.
Paga en efectivo si puedes. Si no puede, entonces espere y ahorre hasta que pueda. No compre cosas que no puede pagar.
$ 2500, lo coloca en el rango de "Cosas por las que generalmente puede esperar regatear". Y dependiendo del negocio involucrado, un factor en el regateo puede ser pagar con efectivo físico. Obviamente, no siempre se aplica (por ejemplo, tasas universitarias), pero los muebles, las computadoras portátiles, etc.
diga @FrankThornton, en términos generales, ¿puede decir qué tipo de artículo está pensando comprar?
Probablemente valga la pena señalar: si la compra se realiza a través de una tienda que ofrece su propio programa de crédito/financiamiento con una APR del 0%, puede valer la pena aprovechar eso en lugar de usar una tarjeta de crédito. Pero esa es una pregunta algo diferente de lo que se está preguntando actualmente.
@oxinabox plantea un buen punto. Algunas (la mayoría) de las empresas pagan un 3 % de gastos generales en las transacciones de CC. Como argumento inicial, dígale al vendedor: "Dame un 10 % de descuento y pagaré en efectivo". Mira a dónde te lleva eso.
¿Qué le hace pensar que una sola compra de $2500 tiene algún potencial para mejorar su puntaje de crédito?
@MasonWheeler Porque, ¿quién necesita molestarse en leer la pregunta cuando solo puede servir lugares comunes vacíos en un comentario, amirite!
@Shane Leí la pregunta y creo que el OP está pensando demasiado.

Respuestas (7)

No me preocuparía el impacto en su calificación crediticia. Ya tiene un excelente puntaje crediticio y el cambio temporal en su utilización tendrá un impacto mínimo en su puntaje.

Si realmente necesita hacer esta compra de $ 2500 y tiene el dinero en el banco para pagarla, no recomendaría pedir prestado este dinero. Solo póngalo en la tarjeta de crédito si planea pagarlo en su totalidad sin pagar intereses.

Déjame preguntarte esto: ¿Por qué quieres mantener estos $2500 en el banco? Ciertamente no te está ganando nada significativo. Mi conjetura es que le gustaría mantenerlo allí para una emergencia. Bueno, ¿esta compra de $2500 es una emergencia? Si es necesario, entonces gaste el dinero. Si no, entonces ahorre el dinero hasta que tenga suficiente para hacer la compra. No tiene sentido guardar dinero para una emergencia en el banco, pero luego, cuando surge una, dejar el dinero en el banco y pagar intereses sobre su compra de emergencia.

Si realiza esta compra de emergencia y surge otra emergencia, siempre puede (si es necesario) pedir prestado el dinero en ese momento. No tiene sentido pedir dinero prestado antes de necesitarlo.

Habiendo dicho eso, lo alentaría a construir su fondo de emergencia para que tenga suficiente dinero allí para manejar cosas como esta sin agotar por completo su cuenta de ahorros. 3 a 6 meses de gastos es la recomendación general para su fondo de emergencia. Entonces, si surge algo inesperado, tendrás el dinero en el banco sin tener que pedir prestado ni pagar intereses.

Es posible que la línea de crédito que tiene sea cerrada o cancelada cuando lo necesite. Las recesiones económicas se han correlacionado con una restricción del crédito.
@Obispo Sí, eso es posible, por eso recomendé crear un fondo de emergencia. Llevar un saldo en su tarjeta de crédito con un interés alto solo para poder mantener un colchón en su cuenta de ahorros es una propuesta perdedora.
Estoy de acuerdo. Solo lo dije como una advertencia a su declaración: "... [T] siempre puede pedir prestado el dinero en ese momento"
No solo eso, sino que si el crédito se endurece, es posible que la compañía de la tarjeta de crédito quiera que le devuelvan su dinero.
3 a 6 meses de gastos es una buena cantidad para tener en activos líquidos. Uno o dos años es una buena meta para almacenar como una combinación de suministros y activos necesarios que se pueden liquidar de manera confiable dentro de 3 a 6 meses. Nunca se sabe cuándo podría perder un brazo y tener que volver a capacitarse para un trabajo diferente...

A la larga, le ahorrará más dinero si paga de una vez en efectivo. Si solicita un préstamo, pagará intereses sobre el saldo, lo que le costará dinero.

Si paga el saldo inmediatamente, no hay diferencia entre las opciones y su pregunta se vuelve irrelevante.

No hay ningún beneficio de calificación crediticia al realizar compras grandes en sus tarjetas, especialmente porque su crédito está bien.

Mi consejo es pagar en efectivo en este caso, más que nada porque te hace 'sentir' la compra. Esto es lo que estás describiendo en tu pregunta. Este instinto lo ayuda a reconocer problemas potenciales, en lugar de enmascararlos con deudas. Preguntas como:

"¿Necesito esto?"

"¿Me estoy excediendo financieramente con esta compra?"

"¿Tengo suficiente dinero en efectivo disponible para emergencias?"

Puede estar bien en estas áreas, pero aún diría que el efectivo lo convierte en un mejor comprador porque el gasto se siente mucho más significativo, lo que lo hace más cauteloso y perspicaz.

Tienes razón en sentir estas cosas antes de dejar caer una gran suma de dinero. Deja que te informe y te ayude a tomar mejores decisiones. ¡No lo enmascare ni se deje paralizar por ello!

Por "con efectivo", ¿te refieres literalmente con efectivo o con tarjeta de crédito? Desperdiciar $2500 en recompensas parece una mala elección.
@JHZ Creo que te refieres a las recompensas de $2500, pero sí, lo digo literalmente. :) Si el OP quiere pagar con su tarjeta y luego pagar inmediatamente las recompensas, eso sería equivalente en este contexto. ¿Cambiará la situación financiera del OP con $25-$75 en recompensas? Probablemente no, pero es agradable. Por otro lado, ¿por qué la empresa CC ofrece la recompensa? Porque estadísticamente existe una alta probabilidad de NO pagar un saldo grande de inmediato y sus ganancias se evaporan. En mi opinión, cualquier forma está bien si sus finanzas son estables, pero no ignore el riesgo.
@jkuz "¿por qué la empresa CC ofrece la recompensa?" La compañía CC ofrece la recompensa porque están compitiendo por su negocio con otras compañías de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito cobran a las tiendas cuando se utilizan. Generalmente 3%. Entonces, si el CC gana %3 en su compra y le devuelve el 2%, ganan dinero, incluso si no tiene intereses. OTOH, si no devolvieran nada o si uno de sus competidores ofreciera más recompensas, solo usaría efectivo o el competidor y no ganarían nada.
@Shane Sí, buen punto. Esa es otra razón. Pero sigue siendo cierto que el riesgo de caducar en un pago es con lo que cuenta la empresa CC para obtener rendimientos significativos. Como dije antes, cualquier manera está bien.

Recomendaría ponerlo en una tarjeta de crédito, pero no en su tarjeta de crédito actual.

Ejecute una búsqueda en Google de "tarjetas de crédito con buenos bonos de registro" y posiblemente encontrará estos enlaces:

http://www.cardrates.com/advice/11-best-signup-bonus-credit-cards/

https://www.nerdwallet.com/blog/top-credit-cards/best-credit-card-offers/

Existen tarjetas que pueden calificarlo para:

  • Obtenga un bono de $150 después de gastar $500 en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta
  • Ilimitado 1% de reembolso en efectivo en todas las demás compras

El reembolso de $ 150 en una compra de $ 500 es un ROI instantáneo del 30%. Las mejores opciones sobre acciones no podrían garantizarle ese tipo de rendimiento.

Cumplirá instantáneamente con los criterios y obtendrá $ 150 + $ 25 (1% de reembolso en efectivo sobre los $ 2,500 completos)

La única estipulación es que para beneficiarse completamente de las recompensas, debe pagar la tarjeta en su totalidad cuando llegue su factura o de lo contrario pagará intereses elevados. Después de un año más o menos puedes cancelar la tarjeta.

Si quieres, regístrate en dos o tres tarjetas y fraccionar el pago. Obtenga las recompensas de múltiples tarjetas de crédito. Desearía haber hecho esto con mi matrícula universitaria; fue una píldora difícil de tragar cuando desembolsé más de $ 3,000 en la oficina de registro durante un semestre :-(

Tenía el potencial de realizar un ahorro de $900 en un solo semestre. Hubiera sido bueno aplicar tal soborno contra la compra de mis libros.

Si resuelve las cosas correctamente, puede ahorrar un 30% ($ 750) en su compra total. Esa es una manera de no quedarse seco.

Descargo de responsabilidad:

Al seguir estos pasos, activará al menos una consulta dura contra su crédito. Cada consulta dura tiene el potencial de reducir su calificación crediticia. Si no planea usar su puntaje para solicitar ningún préstamo importante (por ejemplo, automóvil o casa), esta reducción en el crédito básicamente no tendrá ningún impacto en su vida cotidiana. Suponiendo que continúe usando su crédito de manera responsable, entonces su crédito debería recuperarse en poco tiempo.

Sé que hay muchas personas que aprecian su puntaje y disfrutan el hecho de que sea tan alto, pero son momentos como estos los que hacen que valga la pena "gastar" su puntaje de crédito. Es un número inanimado cuyo único propósito es "gastarse" en tiempos como estos.

¿Por qué el voto negativo?
Solo recuerde que solicitar una nueva tarjeta de crédito le generará una consulta difícil, lo que puede dañar su puntaje de crédito (no voté en contra)
@fpg1503 ¡Definitivamente! Espero haber abordado eso en mi penúltimo párrafo. ¿Debería poner más énfasis en ello para futuros lectores?
Yo diría que sí, me lo perdí al leer, mi mal :)
@fpg1503 Sin capullo de sudor, echa un vistazo a la edición :)
+1 Sin embargo, si viaja con cierta frecuencia, puede obtener bonos de registro mucho mejores de las tarjetas de viaje. Por ejemplo, recientemente obtuve una estadía en un hotel de ~ $ 900 como un bono de registro en la tarjeta que solo requería un umbral de gasto de $ 1,000 para obtener dicho bono. Grandes bonos similares están disponibles para tarjetas de aerolíneas y tarjetas que ganan puntos transferibles (por ejemplo, AmEx Membership Rewards y similares).

¿Quiere saber si debe pagar en efectivo o usar una tarjeta de crédito como efectivo? Hay tantos beneficios para la tarjeta, como protección de compras, devolución de efectivo y pagos pospuestos, que debe haber una muy buena razón para pagar en efectivo.

Si le preocupa el límite del 10 %, solicite a la compañía de su tarjeta de crédito que aumente su límite.

Si eres indiferente, deja que el comercio decida por ti pidiéndole un descuento si pagas en efectivo.

La principal razón es que las tarjetas de crédito, cuando se manejan con astucia, hacen que su dinero trabaje para usted manteniéndolo en inversiones menos líquidas/de mayor interés, como las letras del Tesoro ajustadas por inflación. Todavía podrá acceder a él usando la tarjeta de crédito para hacer flotar grandes gastos sin liquidar con pérdidas. Las cuentas de inversión como Schwab One son excelentes para esto, ya que puede "tomar prestado" efectivo a una tasa de interés baja contra sus valores, hasta que se liquide la venta de su valor.

Vale la pena señalar que el límite del 10% no importa si simplemente realiza un pago antes de la fecha de cierre del estado de cuenta (que generalmente es el saldo informado a las agencias de crédito).
+1, especialmente para pedir un descuento al minorista, pero no estoy loco por "tomar prestado efectivo contra sus valores"

Hay un par de cosas a considerar aquí que son relevantes para su situación:

  1. Recuerde que su puntaje de crédito no importa en absoluto hasta que necesite usarlo . Si decidiste poner el 2500 en tu CC e incluso si tu puntaje crediticio recibió un gran golpe debido a eso (aunque dudo que lo haga), cuando llegue el momento de hacer otra compra en la que se necesite tu puntaje crediticio, puedes optar por pague la deuda de CC aproximadamente 30 días antes, y su puntaje de crédito volverá a estar donde estaba antes. Por lo tanto, en general, no se preocupe por su puntaje a menos que crea que se revisará en un futuro cercano.
  2. Incluso si decide pagar con sus ahorros, asumo que obtiene algún tipo de puntos/devolución de efectivo en su CC, por lo que debería considerar ponerlo en su CC de todos modos. Entonces la pregunta es ¿cuánto debería pagar? (La respuesta está entre el pago mínimo y pagarlo en su totalidad para evitar intereses).
  3. ¿Cuál es la tasa de interés en su CC? Seguramente será mucho más alto que el interés que gana por sus ahorros, por lo que debe comenzar con la suposición de que pagará el CC en su totalidad para evitar cargos por intereses. Así que ahora la pregunta es: "¿Hay alguna razón para optar por pagar intereses sobre el dinero que no necesito?"
  4. Exploremos algunas razones por las que elegiría pagar intereses sobre el dinero que no necesita. Las razones más comunes son la liquidez (tener dinero disponible de inmediato cuando se presenta una mejor inversión) y emergencia (factura médica sorpresa, sacar a tu madre de la cárcel, etc.). La realidad es que prácticamente cualquier emergencia que pueda surgir no requerirá que tengas efectivo en la mano en cuestión de horas. Eso significa que podría usar el CC para pagar la emergencia y, en los raros casos en que necesite efectivo, podría hacer un adelanto en efectivo del CC para obtener el dinero. Entonces, en general, cuando intente decidir entre echar mano de sus ahorros de bajo interés o mantener el dinero en el CC de interés más alto, ahórrese en el interés y use sus ahorros. Sin embargo, esto supone que realmente se trata de ahorros y no de sus gastos de subsistencia normales. (Don' No gaste el dinero de su alquiler hoy para evitar pagar intereses. En ese caso, probablemente no deberías hacer la gran compra para empezar).
  5. En cuanto a la opción de préstamo. Probablemente no haría un préstamo convencional para esto, porque al igual que el CC, estaría pagando intereses por dinero que no necesita hoy . Sin embargo, es posible que pueda encontrar una APR inicial del 0 % sin cargos que le permita financiar su compra durante 12 meses de forma gratuita, o 18 meses por un cargo del 1 al 2 %. Ahora su gran compra le quita un pequeño bocado a sus ahorros por mes en lugar de un gran bocado de una sola vez.

Algunos ya mencionaron que podrías pagar con tus ahorros y usar la tarjeta de crédito como colchón de emergencia. Sin embargo, si cree que existe una posibilidad razonable de que su tarjeta de crédito sea revocada y necesite efectivo rápidamente, aquí tiene una alternativa simple:

  1. Ponga algo de dinero en su tarjeta de crédito, pero retenga un pequeño margen (digamos 500)
  2. Compra el artículo con tu tarjeta de crédito, ahora tendrás menos del 10% extraído
  3. Antes de que entren en vigencia los intereses (¡¿pero después del próximo cheque de pago?!), pague los 500 restantes que están abiertos en su tarjeta de crédito.

Desde una perspectiva india, esto es lo que haría.

  1. Cómpralo con tarjeta de crédito generalmente justo después del ciclo de facturación mensual. Esto me daría alrededor de 50 días impares de crédito.
  2. El uso de la tarjeta de crédito me daría derecho a los puntos de fidelidad que normalmente están disponibles en los gastos. El mío está vinculado con una aerolínea y ganaría millas que se pueden canjear en una etapa posterior.
  3. Lo más importante es que pague la totalidad una vez que reciba el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito para evitar cualquier tipo de interés.

Por lo general, esto no solo mantendría saludable su puntaje de crédito, sino que también le brindaría beneficios adicionales en los gastos.

Hacer una gran compra de más de $ 2500. Tengo el dinero para cubrirlo. ¿Debo obtener un préstamo o simplemente colocarlo a crédito?
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