Estoy confundido acerca de cómo se aplica el estatuto de limitaciones con respecto a la deuda a lo que se informa en un informe crediticio real de las 3 agencias de informes crediticios en los Estados Unidos. Al investigar el problema en Internet, descubrí que se aplican al menos 2 estatutos legales separados:
Parece que (1) varía de un estado a otro, mientras que (2) se rige a nivel federal por la Ley de informes crediticios justos (FCRA), y que el estatuto de limitaciones para (2) es de 7 años.
Bien, entonces entiendo esto hasta ahora. Pero tengo dificultades para encontrar una respuesta directa sobre a qué "informe" en particular se aplica realmente la Ley de informes crediticios justos. Para explicar lo que quiero decir: supongamos que saca una tarjeta de crédito, carga $ 1,000 dólares y luego no la devuelve. El acreedor en este caso sería el banco que emitió la tarjeta de crédito. Después de que la cuenta permanece morosa por algún tiempo, digamos algunos meses, el banco generalmente contratará a un tercero , alguna agencia de cobranza externa, para cobrar la deuda. Ahora digamos que pasan algunos años y la agencia de cobro no logra recuperar la deuda, por lo que venden la deuda a alguna otra agencia de cobro, que continúa tratando de cobrar la deuda.
Después de que pasan muchos años, entra en vigor el estatuto de limitaciones de la Ley de informes crediticios justos. Pero, ¿cuál es el punto de partida para el estatuto de limitaciones? ¿Es el día en que el "acreedor original" (es decir, el banco emisor original que le dio la tarjeta de crédito) informó la deuda a Transunion/Equifax/Experian? ¿O es el día en que alguna agencia de cobro de terceros informó la deuda a las agencias de informes crediticios?
Si es lo último, ¿no podría el estatuto de limitaciones de la Ley de informes crediticios justos nunca entrar en vigencia, ya que la deuda pasa de una agencia de cobro a otra agencia de cobro, de modo que cada vez que una agencia de cobro informa la deuda, el límite de tiempo de la FCRA reinicia efectivamente?
Creo que es de sentido común suponer que el estatuto de limitaciones debe aplicarse a la fecha en que el acreedor original informa la deuda. Pero esto no coincide con mis observaciones reales con un informe negativo reciente en mi informe de crédito. Muestra a una agencia de cobro informando una deuda y dice que la deuda se informó por primera vez ("colocada para el cobro") en 2015. Pero el "acreedor original" es un banco con el que abrí una cuenta hace al menos 10 años o más .
Entonces mi pregunta es, ¿cómo se aplica exactamente la FCRA? ¿El estatuto de limitaciones siempre se aplica a la fecha en que el acreedor original informó la deuda? ¿O puede seguir restableciéndose de manera efectiva cada vez que la deuda se pasa a otra agencia de cobro?
Primero, no soy abogado, y la respuesta legal correcta dependerá principalmente del lugar... el estado en el que vive... y algunos hechos muy específicos. Entonces, esta es una respuesta de teoría general.
El SOL no tiene nada que ver con cuándo se informó una deuda. Tampoco tiene nada que ver con cuándo abrió originalmente la tarjeta de crédito.
El SOL de una deuda contractual que creó con una entidad depende de los eventos que sucedan entre usted y esa entidad. Dado que la deuda es a través de un contrato, la fecha de incumplimiento del contrato se establece en el contrato. Ese incumplimiento, generalmente cuando no realiza un pago, es lo que les da el derecho/deber de demandar. Un período de tiempo muy corto después de su valor predeterminado, el reloj comienza a correr. (Por lo general, su derecho/deber de demandar comienza desde el momento en que SABÍAN, o DEBERÍAN HABER SABIDO, que usted había incumplido el contrato y que habían sufrido daños).
Sin embargo, cada vez que vuelva a admitir la deuda, por ejemplo al hacer un pago, entonces su acto de reconocer la deuda puede reiniciar el reloj al renegociar los términos del contrato. Por lo tanto, puede mirar hacia atrás a la fecha del primer incumplimiento como su "inicio argumentado" del SOL, pero la fecha del último pago que realizó es su posición de respaldo. (No voy a entrar en todas las cosas que ELLOS podrían discutir).
Si la oficina de cobro de crédito ha informado que incurrió en la deuda con ellos en un momento posterior a la fecha de su último pago, entonces su informe es falso. Qué hacer al respecto es un asunto legal, y lo que funciona allí en Texas podría no funcionar en Maine o viceversa.
Comience por determinar cuándo cree que podría haber comenzado el SOL real. Si el vencimiento todavía está en el futuro, puede ser prudente esperar hasta que haya pasado esa fecha para iniciar cualquier acción.
Si es lo último, ¿no podría el estatuto de limitaciones de la Ley de informes crediticios justos nunca entrar en vigencia, ya que la deuda pasa de una agencia de cobro a otra agencia de cobro, de modo que cada vez que una agencia de cobro informa la deuda, el límite de tiempo de la FCRA reinicia efectivamente?
No. Una deuda es, casi por definición, una obligación legal. Una vez transcurrido el plazo de prescripción para la ejecución de la deuda, no hay obligación de repercutir más. Una agencia de cobro (o el acreedor original) puede vender el "zombie" a otra agencia de cobro, pero no existe incumplimiento de la obligación legal de que esa agencia informe si usted no paga.
Sólo sé cuidadoso. Es muy fácil hacer algo que restablezca el estatuto de limitaciones de la deuda y los cobradores de deudas experimentados intentarán engañarlo para que lo haga.