Gestión de deuda: 0% CC APR por 15 meses vs 7% deuda de préstamos estudiantiles

Acerca de mí:

Gano alrededor de $3330 al mes con mi trabajo después de impuestos.

Actualmente tengo una deuda de $ 72,500 de préstamos estudiantiles, 7% APR. Tengo 0 otras formas de deuda (vivo con mis padres y compré un auto usado en efectivo).

Gasto alrededor de $ 300- $ 400 por mes en mí mismo con una tarjeta de crédito y lo pago mensualmente. El resto de mis cheques de pago van directamente a la deuda de mi préstamo.

Me acaban de aprobar la tarjeta Chase Freedom porque quería que el bono de inscripción de $200 se destinara a mi deuda. Me di cuenta después de aplicar que acumularé 0 intereses durante los primeros 15 meses como parte de su promoción de 0% APR.

Así que aquí está mi pregunta: ¿Tendría sentido dejar de pagar el saldo de mi tarjeta de crédito todos los meses y, en cambio, poner mi cheque de pago completo (excepto el pago mínimo de la tarjeta) en la deuda del préstamo? En aproximadamente 12 meses, concentraría todo mi pago en la tarjeta Chase para nunca pagar intereses de CC, luego volvería a lo que hago actualmente, pero ahora con una ganancia de interés reducida en los préstamos estudiantiles. Estoy considerando esto porque ese 7% hace que mi deuda supere los $400 cada mes.

Posponer la deuda de la tarjeta de crédito durante 12 meses me permitiría poner alrededor de $ 4800 adicionales en mi deuda, que puedo pagar con la tarjeta en dos meses. En esos dos meses, la deuda de mi préstamo ganará intereses una cantidad decente más lenta de lo que lo hace actualmente.

¿Tiene sentido hacer esto o me estoy engañando? No estoy seguro si tengo las matemáticas correctas, pero me gustaría aprovechar el interés del 0% CC durante 15 meses si hay una buena manera de hacerlo. ¡Gracias!

Editar: alguien cambió mi título para que la publicación fuera engañosa, y la gente simplemente leyó el título y no leyó el resto de la publicación antes de responder. Para reiterar: no ganaría interés en el saldo de CC durante 15 meses debido a la promoción de Chase.

Además, estoy poniendo alrededor de $3000 en la deuda del préstamo cada mes. Debido al interés, crece $ 400 más, por lo que mis $ 3000 realmente valen $ 2600, que es lo que inspiró esta publicación. Lo siento por cualquier confusión allí.

¿Cuál es la tasa de interés de la tarjeta de crédito? No dijiste.
Espera, "ese 7% está aumentando mi deuda de más de $400 cada mes"??? ¿Estás haciendo sólo el pago mínimo cada mes?
"Después de presentar la solicitud, me di cuenta de que acumularé 0 deudas durante los primeros 15 meses". ¿Por qué?
Monkeyzeus: según mis cálculos, están pagando $ 422 / mes en intereses y, por lo tanto, alrededor de $ 2500 en capital en su préstamo estudiantil. Ese equilibrio debería estar cayendo en picado. Si no es así, entonces algo anda muy mal.
Hola, alguien editó la publicación y la hizo muy engañosa. La deuda de CC no aumentará porque Chase tiene una promoción en la que no paga ningún interés durante 15 meses sobre la deuda acumulada. Perdón por la confusión, obviamente no acumularía una deuda de CC al 26% sobre la deuda de préstamos estudiantiles al 7%.
Suponiendo que están en los EE. UU., si hacen esto, ¿significa que la deuda de cc ahora está cubierta por protecciones de bancarrota?
También perdón por la confusión acerca de "ganar $400", quise decir que después de hacer un pago de $3000 cada mes, aumenta en $400, lo que hace que mis $3000 realmente solo valgan $2600 y, por lo tanto, inspiro esta publicación.
@eltoro Creo que no entendiste los conceptos básicos de un préstamo. Poner $400 adicionales contra el capital de su préstamo no hará que desaparezca la porción de interés. Pagar $ 3400 por mes aún enviará alrededor de $ 400 como interés. Encuentre cualquier calculadora de préstamos estudiantiles con un programa de amortización como bankrate.com/calculators/college-planning/loan-calculator.aspx y verá rápidamente que $400 adicionales al mes tiene una ventaja insignificante en comparación con el riesgo de la tarjeta de crédito.
@BuddhaBuck Vea la actualización de OP y mi comentario anterior.
@MonkeyZeus Sé que todavía sube $400 al mes. La idea era poner más en el préstamo ya que tiene un 7% constante, donde CC tiene un 0%. Fue más una comparación mental, ganando $400 para compensar el interés de $400, que una comparación matemática real.
Ya está haciendo pagos saludables contra su préstamo y debe estar orgulloso de eso. No debe esforzarse tanto como para depender de un CC de 15 meses con 0% de interés solo para acortar el préstamo unos meses. Dime, ¿cuál sería tu plan si pierdes tu trabajo en el mes #11 o tienes alguna otra situación financiera que te impide pagar la deuda de CC antes del mes #15?
@MonkeyZeus, ¡ese es el consenso de la discusión aquí y por qué he decidido no hacerlo! Ahorrar $200 no vale la pena por la imprevisibilidad de todo un año y la posibilidad de perder mi trabajo.
Ahora estoy leyendo las respuestas y los comentarios y veo que estás tomando una decisión acertada; particularmente money.stackexchange.com/a/119928/25694 cubre lo que comenté. Una cosa que no vi discutida es un fondo de emergencia. Le recomendaría que reduzca el pago de su préstamo estudiantil en $200 y lo coloque en una cuenta de ahorros dedicada. Esto ayudaría con cualquier dificultad financiera no planificada.
Por lo general, esas nofertas de "0% APR por meses" son condicionales: solo son válidas siempre que pague su saldo en su totalidad cada mes (lo que, sí, hace que esa oferta sea inútil de todos modos). Si pasa un solo mes sin pagar su saldo (ciertamente si no paga nada ), por lo general, se le aumenta de inmediato a la tasa APR de penalización, que generalmente es> = 20%. Por lo tanto, asegúrese de leer la letra pequeña.
@TylerH "solo es válido siempre que pague su saldo en su totalidad cada mes", ¿qué? Creo que has entendido mal algo o quienquiera que te estaba hablando no tenía ni idea de lo que estaba hablando.
@MonkeyZeus Ahora está un poco confuso, pero mi tarjeta de crédito Visa a través de mi banco tenía esa condición. 0% APR durante los primeros nmeses (no recuerdo cuántos meses fueron. Entre 12 y 18) siempre que pague su saldo en su totalidad cada mes. Les pregunté cuál era el sentido de esto, ya que sería un 0% de interés, independientemente de cuál fuera la tasa, si lo pagaba en su totalidad cada mes, pero no obtuve una respuesta satisfactoria de ellos. Pero estaba en letra pequeña en el formulario que estaba llenando, de lo contrario no me hubiera molestado en preguntar.
@TylerH Definitivamente no es cierto para las tarjetas que he tenido. Muchas personas transferirán el saldo de una tarjeta a otra y aprovecharán los períodos de introducción del 0 % de cada una específicamente porque no pueden pagar ese saldo en un período de pago y cualquier otra tarjeta de crédito que tengan tiene un interés alto. Es una solución real de gestión de la deuda. Hay una palabra para saltar de tarjeta 0% a tarjeta 0%, aunque no recuerdo cuál es.
@TylerH Eso es totalmente contrario a todo lo que he experimentado y leído. Lo único que se me ocurre es que tal vez tenía una transferencia de saldo que debía pagarse de inmediato para evitar intereses, pero para sus cargos diarios solo necesita pagar el mínimo de acuerdo con su estado de cuenta todos los meses y pagarlo en su totalidad antes. termina el período promocional o estarás pagando intereses retroactivos. Apuesto a que el tipo del banco simplemente no quería lidiar con tu confusión.
nadie lo ha mencionado, pero considere consolidar/refinanciar sus préstamos a una tasa de interés anual más baja. pasar del 7% al ~4% podría brindarle los beneficios que desea de pagar menos intereses y más capital por mes.
@thehole Al ritmo que OP está pagando este préstamo, de todos modos desaparecerá por completo en apenas 2 años.
@TylerH ¿Estás seguro de que es todo el saldo? Normalmente es simplemente "mantenerse al día con el pago mínimo mensual".
@TylerH Solo para tener en cuenta, cada tarjeta de crédito que he tenido ha tenido esta característica (0% APR si se paga por completo cada mes) a perpetuidad: se llama "período de gracia".

Respuestas (7)

Pagar 0% en $400 en lugar de 7% le ahorra ~$2.33 cada mes. Todavía tendría que hacer pagos mínimos cada mes en la tarjeta de crédito, por lo que de todos modos no puede destinar todos esos $ 400 a los préstamos estudiantiles. Dependiendo del acuerdo de la tarjeta, si no cumple con alguna de las reglas de la tarjeta de crédito, perderá el 0 % de interés y, en algunos casos, incluso deberá todos los intereses diferidos desde el primer día. Del mismo modo, si no paga el saldo después de 15 meses, pagará una tasa de interés mucho más alta en la tarjeta de crédito.

En mi opinión, no vale la pena el riesgo. Incluso con la capitalización de un par de dólares al mes no va a hacer una gran diferencia en la rapidez con la que paga sus préstamos estudiantiles. Vas a pagarlos muy rápido si te mantienes al ritmo actual, en todo caso me concentraría en hacer cosas que te ayuden a ganar más dinero ya que tus gastos ya son mínimos.

Para aclarar el beneficio neto, supongamos que siempre gastó $ 400 en su tarjeta cada mes, durante 13 meses paga más por los préstamos estudiantiles y luego pasa 2 meses pagando el saldo para asegurarse de que no se deban intereses. El pago mínimo de su tarjeta de crédito reduciría el beneficio, digamos que es un pago mínimo de $30. Ignorando el hecho de que hay una demora entre el momento en que gasta el dinero y el vencimiento del pago mínimo, durante 13 meses podría ahorrar un 7% de interés sobre $370 cada mes. Entonces, en el mes 1, ahorra $ 2.16, en el mes 2, ahorra $ 4.32, etc. También podría pensar que el primer mes le ahorra $ 2.16 * 13 meses, el segundo mes $ 2.16 * 12 meses, etc. El interés total ahorrado sería un poco menos de $ 200 más de 13 meses. Así que no es insignificante, pero todavía no creo que valga la pena.

Guau, ¿solo $ 2.33? Como $30 en total. Veo en mi cabeza que estaba pensando "bueno, esos $400 que gasto en mí podrían destinarse a los $400 de interés cada mes, ¡así que con el tiempo valdrá la pena!", pero claramente no es tanto como esperaba. Gracias por la información, entonces no me arriesgo.
Además, "si no cumple con alguna de las reglas de la tarjeta de crédito, es probable que deba intereses sobre el saldo acumulado desde el primer día". No sabía que eso era una cosa en absoluto. ¡Definitivamente no vale la pena arriesgarse por $30!
@eltoro Edito para aclarar el beneficio total.
@eltoro Estoy de acuerdo, es una cosa menos de qué preocuparse. He hecho 0% antes en cosas y siempre hay un poco de ansiedad de no hacer un pago y tener toda la pila de intereses adeudados, así que ahora simplemente lo evito aunque pueda ahorrarme un poco de dinero.
O ponlo en pago automático y no te preocupes por eso.
Para redondear las matemáticas, durante 13 meses acumularía alrededor de $5,000 de deuda CC que planearía pagar en los últimos 2 meses. Si por alguna razón no paga esa deuda, 1 mes de interés probablemente le costará entre $750 y $1000. Si cree que hay un 20 % o más de posibilidades de que no pague el CC a tiempo antes de que comiencen a acumularse los intereses, entonces su valor neto esperado (equilibrado con los posibles ahorros de intereses) es negativo, lo que hace que esta sea una propuesta perdedora. Si está seguro de que pagará el CC a tiempo, entonces puede valer la pena.
@eltoro, esa situación de "intereses sobre el saldo devengados desde el primer día" normalmente solo ocurre con tarjetas "marca propia" y cero intereses en grandes compras. Por ejemplo, si compra un televisor de $ 2000 con una tarjeta de crédito Best Buy y obtiene cero intereses durante 24 meses, funcionará de esa manera. Si termina con un saldo de $ 20 restantes en el mes 25, se le cobrarán TODOS los 24 meses de interés en una sola suma (¡alrededor de $ 500!).
Sí, incluso a $ 200 no vale la pena, por razones como las que dijo @Harper-ReinstateMonica. ¿Qué pasa si pierdo mi trabajo?
La oración sobre deber intereses desde el primer día es incorrecta. @ JPhi1618 tiene razón en que prácticamente solo las tarjetas de tiendas tienen intereses diferidos. Chase Freedom no lo hace, ni lo hace ninguna tarjeta de crédito regular que tenga APR promocionales.
@TTT Lo entiendo, después de revertir su edición, modifiqué la redacción para aclarar sin omitir esa parte común de las promociones del 0%. Para otros, es una información importante, incluso si no es relevante con la tarjeta específica de OP.
@NuclearWang er, creo que hay un error en tus matemáticas allí. Tal vez $5000 en un año le costaría $1000 en intereses (20% APR), ¡pero acumular eso en un mes sería una tasa de interés de más del 200%! Aún así, su punto es que el interés por mes sería bastante cercano a los ahorros potenciales totales.
@HartCO: es ilegal que una APR promocional del 0% tenga un interés retroactivo. La redacción debe ser específica para el interés diferido. Más información aquí: thebalance.com/how-to-pay-no-interest-loans-4107392
@Kat Gracias, mientras escribía eso, sabía que sonaba como una cantidad absurda de interés, pero no me tomé el tiempo de averiguar por qué. Tiene razón, el interés por mes será un poco menor que el ahorro potencial total, lo que hace que la tarjeta de crédito sea una mejor opción de lo que pensaba: se habría estimado en alrededor de 2 en 3 posibilidades de no pagar la tarjeta de crédito. durante 1 mes para que este tenga un valor esperado negativo. Pero, dependiendo de su perfil de toma de riesgos, puede que no valga la pena (probablemente una pequeña ventaja potencial, poco probable una gran desventaja potencial).
@TTT, ilegal donde? Veo anuncios de televisión varias veces a la semana de conjuntos que aparentemente no solo se salen con la suya, sino que ni siquiera intentan ocultarlo.
@WGroleau Tener intereses diferidos no es ilegal. Pero es ilegal usar la frase "0% APR promocional" si se difieren los intereses. Tienen que usar una redacción diferente. Ver el enlace en mi comentario anterior para más detalles. También hay una sección específica sobre 0% vs diferido.

Entonces, lo que estás diciendo es que, durante 15 meses, dejarás los $400/mes. de los cargos de crédito se acumulan y paga los $400/mes. hacia el préstamo estudiantil en su lugar. Más de 12 meses que será algo tímido de $ 6000. Con un promedio de $ 2400 por año, por lo que al 7% eso es...

$168.

golfclap ... Pero espera.

Lo pondrás en pago automático para el pago mínimo, para que no te equivoques.

Entonces, lo que estará haciendo es convertir un préstamo de alta prioridad que no puede cancelarse en caso de bancarrota, en un préstamo de baja prioridad que sí puede. Simplemente desde un punto de vista de protección de activos, esta es una muy buena idea . Por supuesto, eso está lejos de ser el panorama completo, pero usar esa técnica para migrar la deuda incondonable a la deuda condonable es inteligente. Si la economía cambia y se ve obligado a dejar de pagar, estará en una mejor forma de $ 4800.

La protección de activos no es "planear fallar", antes de que se queje de eso.
¡ La protección de activos es "no dejar de planificar"!

Como beneficio adicional, suponiendo que no incumpla, ayudará a construir su calificación crediticia.

En cuanto al interés... No dijiste cuál era el interés de CC. Si es del 7%, siga haciendo esto hasta que la tarjeta esté al máximo, obviamente. Si es un poco más, juzgue. Si es mucho más, sigue tu plan para destruirlo. Los 15 meses de endeudamiento aumentarán su puntaje crediticio.

El interés de CC es del 0% durante 15 meses, por lo que estaría haciendo esto. Después de eso, es algo así como 20-25%, pero en esos últimos dos meses pagaría el saldo de $4800 con mi sueldo completo. Sin embargo, esta publicación es muy informativa si no tuviera un pago constante, porque la bancarrota sería una opción valiosa. ¡Gracias!
The 15 months of debting will increase your credit score.No necesariamente (al menos a corto plazo). Hace unos meses abrí un nuevo cc con un registro en efectivo y 15 meses de 0% APR para ahorrar dinero en la construcción de una computadora nueva para la que tenía el dinero por adelantado. Abrir el cc no afectó mi puntaje de crédito "Excelente". Apostar más de mil dólares un par de semanas más tarde redujo mi puntaje 50 puntos a "Bueno" (<20% de utilización total del crédito). Según el simulador de mi empresa CC, la única forma de volver a donde estaba antes es pagar casi toda mi deuda.
@anjama Protip, si se mantiene entre 0 y 9 % en la utilización de su crédito, su puntaje básicamente siempre aumentará. Obviamente, abrir una nueva tarjeta o perder un pago u otras cosas puede hacer que baje temporalmente, pero si realmente quiere un puntaje alto, manténgase entre 0 y 9%.
Según mis cálculos, el ahorro total cuando se realiza el pago final del préstamo en el mes 27 es de $236,79. Esto supone que 1) la capacidad de pago total de la deuda se mantiene igual (en $3400) durante todo el período 2) Los meses 14 y 15 se dividen entre pagar la tarjeta y el préstamo 3) Los meses 1-13 hicieron un pago mínimo de CC de $20.
@anjama "excelente" y "bueno" no son puntajes de crédito. Alguien está interpretando su puntaje de crédito por usted , y probablemente estén agregando algo de queso por su cuenta. El único puntaje de crédito que importa es FICO. Al menos ese puntaje extravagante no lo coloca como un número en el rango general de FICO de 400-900, por lo general, las empresas que lo hacen lo hacen obtener un puntaje de 50 a 100 puntos más alto que FICO, por lo que le agradarán más. Todo es falso, por supuesto.

Chase y cualquier otro banco comercial no le ofrecen dinero gratis por la bondad de sus corazones. Saben que, estadísticamente, terminarás pagándoles mucho más que eso.

El principal problema con este plan es que, además del excelente punto de Hart CO de que la cantidad que ahorras es minúscula, es el riesgo de que al final de los 12 meses tengas dificultades para reunir los $4,800. Usted dice que puede pagarlo en dos meses, pero incluso en el mejor de los casos, es probable que estos dos meses consuman severamente su ganancia inesperada planificada.

Piense en todas las cosas inesperadas que podrían suceder que lo hagan incapaz de reunir los $ 4,800, o incluso lo hagan gastar en exceso y endeudarse aún más.

Por último, si puede obtener $ 4,800 en dos meses, solo utilícelos para pagar el préstamo tan pronto como pueda y no se permita caer en las garras de las compañías de tarjetas de crédito.

esto: si puede obtener $4,800 en dos meses, simplemente utilícelos para destinarlos al préstamo tan pronto como pueda . ¡La mejor ganancia sin el riesgo!
Ese es un gran punto también. ¿Qué pasa si pierdo mi trabajo en 12 meses y tengo $4800 de deuda CC para calcular con solo 2 meses antes de que gane intereses? No vale la minúscula devolución de $200.
"Por último, si puede obtener $ 4,800 en dos meses, solo utilícelos para pagar el préstamo tan pronto como pueda y no se permita caer en las garras de las compañías de tarjetas de crédito". Bueno, esto es fundamentalmente incorrecto debido a lo que dije en la publicación. Pongo $3000 en mi deuda cada mes. Quería tratar de ahorrarme los $400 que pierdo poniéndolos en el CC del 0% durante 13 meses, y en los últimos dos devolvería el CC. Eso es un bono de $ 4800 en mi deuda, que pago los últimos 2 meses al 0%, y nunca pago intereses de CC. Esa era la idea de todos modos, que ha demostrado ser defectuosa.

primeros 15 meses... promoción 0% TAE.

Posponer la deuda de la tarjeta de crédito durante 12 meses me permitiría poner alrededor de $ 4800 adicionales en mi deuda, que puedo pagar con la tarjeta en dos meses . En esos dos meses, la deuda de mi préstamo ganará intereses una cantidad decente más lenta de lo que lo hace actualmente.

¿Tiene sentido hacer esto o me estoy engañando?

Si y solo si paga los $4800 acumulados en dos meses después de la promoción de 0% APR, entonces es matemáticamente sólido.

¡Pero tienes que hacerlo de verdad! De lo contrario, acabas de cavarte más profundo en un hoyo.

Este. Si fuera yo, lo haría. Puede cubrir la pérdida de trabajo al no permitir que el saldo de CC supere el monto del último cheque de pago que recibirá, o simplemente no preocuparse por eso si sabe que puede encontrar un nuevo trabajo rápidamente. De la forma en que lo veo, sí, es solo un par de cientos de dólares, pero es prácticamente dinero gratis con muy poco riesgo, entonces, ¿por qué no agarrarlo? Diablos, una vez tomé un préstamo de $ 30K y pagué intereses por un par de semanas solo para tener algo que pagar con una oferta de transferencia de saldo de 0% / 0% en un nuevo CC. Luego volcó el dinero en ahorros durante 18 meses y obtuvo una ganancia de $800. :)

Un cálculo rápido y aproximado arroja:

ingrese la descripción de la imagen aquí

Sé que omití el pago mínimo en el CC, sin embargo, esto no debería cambiar el punto de mi publicación.

Otros ya señalaron los riesgos potenciales de maximizar la tarjeta de crédito, descubra por sí mismo si los ahorros potenciales superan el riesgo.

Estoy a favor de liberarme de las deudas rápidamente, sin embargo, no olvide reservar al menos 1 mes de salario para emergencias como reparaciones de automóviles, etc.

Realmente aprecio la visualización en este comentario. El consenso aquí ha sido el mismo y no continuaré con la idea original. También es bueno tener en cuenta que ahorrar $ 200 ni siquiera reduce la cantidad de meses que tomará pagar. Definitivamente no vale la pena.

Intente hacer partidas presupuestarias con esos $400 que gasta cada mes y no gaste más que eso. Una vez que restas eso de tus $3330, tienes $2930 para reducir tus $72,500. En aproximadamente 25 meses, tendrá su deuda estudiantil pagada si se apega a ese presupuesto. Cualquier cosa adicional que gane o traiga como efectivo, puede volcarse en la deuda haciendo que el tiempo sea más corto para pagarlo.

Tiene más sentido pagar su efectivo neto en su única deuda antes de generar una nueva deuda con una tarjeta de crédito. El bono de la tarjeta no vale el trabajo extra por un retorno mínimo en recompensas.

El 7% de interés sobre el préstamo lo convierte en una buena cantidad a más de 25 meses. Como dije, aumenta $400 cada mes (actualmente) después de mi pago de $2930, por lo que pierdo mucho valor.
@eltoro a $ 2900 / mes, su deuda de $ 72k al 7% de interés se pagará en 27 meses, sin travesuras con tarjetas de crédito. Si aumentara sus pagos en $400/mes durante toda la vida restante del préstamo, lo reduciría a 24 meses y ahorraría alrededor de $700 en intereses, en total. Dados los riesgos de la tarjeta de crédito con 0% de interés, no vale la pena, en mi opinión.
Su pago de $ 2930 iría directamente al capital del préstamo, lo que reduciría el monto total del préstamo y, por lo tanto, reduciría el monto de los intereses con el tiempo. Esto sería mucho más rápido para reducir su deuda que tratar de cargar partes de ella en una nueva deuda y luego pagarla. Podría agregar algunos meses más debido a los intereses, pero $ 2930 adicionales están reduciendo el capital tanto cada mes. Eso es $35,160 menos en los primeros 12 meses de pago. Parece una cantidad bastante impresionante para reducir en solo un año con efectivo.

Además de otras respuestas: tenga en cuenta que esas promociones de 0% APR generalmente vienen con tarifas de transacción (de Chase esperaría algo ~ 3%, pagado de inmediato). Entonces, después de contar la tarifa, la APR sería del 4% en lugar del 7%. En mi humilde opinión, hace que la idea sea menos atractiva (si es que es factible). Y uno debe asegurarse de que la tarjeta haya pagado por completo antes de que finalice la promoción para evitar pagar CC APR regular.

Este. La mayoría de las transferencias de saldo tienen cargos por adelantado
Gestión de deuda: 0% CC APR por 15 meses vs 7% deuda de préstamos estudiantiles
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