Estaba leyendo ¿Cuál es la diferencia entre "buena deuda" y "mala deuda"? y dice que pedir prestado dinero de una tarjeta de crédito es una deuda incobrable.
Entonces, me preguntaba si la compañía de la tarjeta de crédito le da una tarjeta sin intereses por un año, ¿está bien tomar esa tarjeta y usarla para pagar otros préstamos que tienen una tasa de interés más alta? Porque, mucha gente que conozco hace eso, obtener otra tarjeta de crédito para pagar otros préstamos/tarjetas.
Muchas personas que transfieren un saldo de una tarjeta de crédito a otra no tienen ni idea de lo que está pasando y cómo funcionan las tarjetas de crédito.
Si transfiere un saldo de una tarjeta de crédito a otra, se le cobrará una tarifa del 3 % en adelante (sujeto a un mínimo de $ 10 aproximadamente) por adelantado. Si la tarjeta de crédito A tiene un saldo de $ 1000 y lo transfiere a la tarjeta de crédito B, que no ofrece intereses durante un año sobre el saldo transferido, le debe $ 1050 a la tarjeta de crédito B (digamos). En la mayoría de los casos, esos $50 deben pagarse como parte de la factura del mes siguiente.
Si tiene un saldo rotativo en la tarjeta de crédito B, normalmente se cobrarán intereses a esos $50 desde el día de la transferencia.
Tu factura mensual no incluirá (necesariamente) esos $1000 que debes por un año o seis meses o lo que diga el acuerdo de transferencia que aceptaste. Si tiende a pagar algo menos (incluso un centavo) que el pago total de la factura de cada mes en la tarjeta de crédito B, su pago parcial se aplicará primero a esos $ 1000 y todo lo que quede se aplicará al saldo mensual. En resumen, si no paga la totalidad de cada mes, esos $1000 no serán "suyos" durante un año; puede terminar pagando $50 de interés por pedir prestados $1000 por solo uno o dos meses, y el resto de su saldo es el regalo que sigue dando, como le gusta decir a la compañía de tarjetas de crédito. ACTUALIZAR: Esto ha cambiado ligeramente en los Estados Unidos. Cualquier cantidad pagada por encima de la cantidad mínima adeudada se carga a los saldos de mayor interés. Entonces, en este caso, si tuviera $1000 a una tasa promocional del 0% y un saldo regular de $500, y el pago mínimo fuera de $100, y usted pagara $150, $100 pagaría el saldo promocional y los $50 adicionales pagarían el saldo ordinario.
La única forma de hacer que el trato funcione a su favor es
Transfiera dinero solo si ha pagado el monto total adeudado en los dos últimos estados de cuenta antes de la fecha de la transferencia y no tiene un saldo renovable. Verifique sus estados de cuenta mensuales para asegurarse de que muestren un cargo por financiamiento de 0.00. Muchas personas nunca han visto tal espectáculo y no saben que esto se puede observar en la naturaleza.
Asegúrese de pagar la factura de cada mes en su totalidad (no el pago mensual mínimo adeudado) cada mes durante todo un año después de eso.
Asegúrese de que la factura que contiene esos $ 1000 (que sale un año después de la fecha de la transferencia) también esté pagada en su totalidad.
Muchos usuarios de tarjetas de crédito no tienen la disciplina financiera para seguir este programa. Es por eso que a las compañías de tarjetas de crédito les encanta empujar los saldos de las transferencias a los consumidores: todo es una fuente de ingresos para ellos donde, en efecto, pueden cobrar tasas de interés usurarias sin infringir la ley. El interés de $50 por un préstamo de $1000 a un año es bastante alto a las tasas actuales; $ 50 de interés por un préstamo de dos o tres meses en el que el cliente ni siquiera se da cuenta de que lo están jodiendo se llama reír todo el camino al banco.
Ver también las respuestas a esta pregunta
Estoy seguro de que cada uno es diferente, pero me ha ayudado mucho.
He tenido varios saldos de tarjetas subiendo y el interés en ellos por mes fue de más de $ 200 solo en intereses combinados. Transferí los saldos al 0% durante 15 meses, con una tarifa, por lo que el costo inicial fue de aproximadamente $300.
Sin embargo, durante los próximos 15 meses al 0% estoy ahorrando más de $200 cada mes. Ahora tengo el dinero para pagar todo a los 14 meses. No pagaré ningún interés después de eso, y corté todas mis tarjetas para no acumular más las facturas con intereses.
Ahora bien, si no puedo comprarlo con tarjeta de débito o efectivo, no lo consigo. Mis tarjetas subieron tanto después de remodelar una casa que estaban justificadas. No fue porque no presté atención a lo que podía pagar. Mi hermano, por otro lado, tiene problemas para usar correctamente las tarjetas de crédito y esto no le funciona.
La respuesta corta es no, probablemente no esté bien.
La respuesta más larga es, podría ser, si eres muy disciplinado. Debe asegurarse de tener suficiente dinero para pagar la tarjeta después de un año y de pagar la tarjeta a tiempo, todos los meses, sin excepción. También puede haber transferencia de saldo u otros cargos que solo valen la pena si la tasa de interés o el saldo del otro préstamo es alto.
El problema es que la mayoría de estas ofertas aumentarán sus tarifas a niveles muy altos (piense en un 20% o más) si se atrasa un día en un pago. Algunos de ellos también le cobrarán intereses a partir del primer día, aunque solo he visto esto en ofertas del tipo de crédito de la tienda "un año, igual que en efectivo".
Al final, debe sopesar la posible recompensa con respecto a cuánto le costará si lo hace mal. Recuerde, los bancos no están en el negocio de prestar dinero gratis. No harían esto a menos que suficientes personas no pagaran en un año para que obtengan una ganancia.
La respuesta corta es: depende.
La respuesta más larga es que las transferencias de saldo son complicadas y, a menudo, un cebo y un cambio; ofrecerán 0% de interés, pero cobrarán una "tarifa" de 3-4% (que no es interés y es perfectamente legal) sobre el monto transferido. Si transfiere $5000, ahora le debe $5200 a la nueva compañía de tarjetas. Ahora, eso podría estar bien para ti; con una APR del 18-20% en su tarjeta anterior, es posible que le hayan cobrado esa cantidad en solo uno o dos meses, y al capitalizar esta tarifa por adelantado, asegura el 0% durante un año.
Sin embargo, hay otras maquinaciones posibles detrás de escena. Por ejemplo, puede incurrir en intereses retroactivos sobre el saldo total si no se paga en el año (a una APR del 20 % sobre $5000, eso es un gran extra que deberá pagar si queda en la cuenta un dólar del saldo original transferido). Pagar el saldo y, por lo tanto, evitar estas multas en realidad se ha vuelto más difícil debido a la Ley CARD, que requiere que los acreedores apliquen primero cualquier pago realizado a la parte del saldo con el interés más alto. Como las transferencias de saldo son del 0%, son las últimas de la lista, por lo que si transfiere un saldo y luego acumula un saldo adicional, se está preparando para el fracaso. DEBE tener un saldo de cero dólares durante un mes en algún momento del año para asegurarse de que la transferencia de saldo se pague y no se incurra en multas.
Eso puede ser difícil, porque 5 mil dólares es mucho para pagar. Para liquidar un saldo de $5000 en 12 meses se requieren pagos de $417. Pierda uno y tendrá que recuperarlo durante los meses restantes. Si transfirió un saldo, probablemente no tenía $420/mes para pagar a la tarjeta en primer lugar.
En resumen, las transferencias de saldo pueden funcionar, pero debe comprender todos los términos y condiciones, y lo que sucederá si viola alguno de ellos. Si no entiende en qué se está metiendo, es muy posible que termine peor de lo que empezó.
Aquí está el problema como yo lo veo. El hecho de que uno tenga una deuda de alto interés dice mucho sobre el prestatario potencial. Las probabilidades son muy buenas de que la persona no pague la tarjeta cero antes de que expire la tasa, y probablemente cobrará más en el camino.
Me encantaría poder decir "gran idea, pedir prestado a una tasa baja para pagar una tarjeta con una tasa alta será el primer paso para pagar todo", pero es probable que dentro de un año no esté mejor .
Dijiste que conoces a mucha gente que ha hecho esto. ¿Han tenido éxito todos? Es posible, pero prestaría atención a las advertencias de los que están aquí y primero pensaría cómo te endeudaste con la tarjeta de crédito.
Hice exactamente lo que estás describiendo y fue un gran movimiento para mí. Hace unos años tenía dos tarjetas de crédito. Uno tenía un saldo de $ 6000 y una tasa de interés bastante alta a la que estaba haciendo pagos constantes (incluidos los intereses). El otro en realidad estaba vinculado a una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) cuya tasa de interés se fijó en "principal", que era muy baja en ese momento, creo que mi tasa efectiva en la tarjeta era de alrededor del 3%.
Entonces, saqué uno de los "cheques de anticipo en efectivo" de la cuenta HELOC y pagué el saldo de $6000. Luego comencé a hacer mis pagos mensuales contra el saldo de HELOC, y lo pagué un poco más rápido y con menos dinero total gastado porque estaba pagando mucho menos interés.
Otra táctica similar es encontrar una tarjeta que no cobre cargos por transferencias de saldo y que tenga una tasa de interés del 0% durante los primeros 12 meses sobre los saldos transferidos. Estoy bastante seguro de que están ahí fuera. Abra una cuenta en esa tarjeta, transfiera el saldo y pague dentro de los 12 meses. Y trata de no usar la tarjeta para nada más si puedes evitarlo.
deuda "buena" vs "mala" en el contexto de esa publicación.
Al menos en el Reino Unido, esta puede ser una buena táctica para reducir el costo de la deuda de la tarjeta de crédito. Algunas cosas a considerar
gef05
Sol
RonJohn