¿Debo pagar por una computadora por adelantado o con financiación?

Esto se parece un poco a una pregunta de tarea, pero en realidad esta es mi situación. El trabajo que he tomado es un BYOD (traiga su propio dispositivo), lugar de trabajo y prefiero usar mi propio equipo.

  • Acabo de comenzar un nuevo trabajo y necesito comprar una nueva computadora portátil dentro de las próximas 4 semanas. Puedo comprar una computadora portátil por adelantado por $ 1,500.00 o comprar una con financiamiento "sin intereses" a 12 meses por $ 2,000.00 con tarifas por adelantado de $ 80.00
  • Actualmente tengo un préstamo hipotecario con un capital pendiente de $400,000.00. Mi tasa de interés es del 4% y los precios de la vivienda aumentaron un 5,7% en mi área durante el último año. El plazo restante del préstamo es de 30 años. Actualmente, hago pagos adicionales para mi préstamo hipotecario equivalentes a $3,000.00 por mes.

Pregunta: ¿Hay alguna ventaja en comprar la computadora portátil más costosa usando financiamiento, en lugar de comprar la computadora portátil más barata ahora? Suponga que pagaré el precio de la computadora portátil dentro del período de 12 meses y que el dinero que de otro modo habría gastado en la computadora portátil se usará para pagar el préstamo hipotecario.

¿Son estas computadoras portátiles idénticas o la de $2,000 es significativamente más poderosa que la de $1,500?
@MPF, el más barato es de segunda mano (disponible a través de clasificados locales). Cualquiera de los dos es adecuado para su propósito, por lo que es esencialmente idéntico. La única motivación para elegir uno sobre el otro es financiera.
Entonces, corríjame si me equivoco, ¿no está pagando efectivamente $ 500 por el "sin intereses"? ¿Qué pasa con la garantía y demás? Lo pregunto porque, en igualdad de condiciones, la libre de intereses es, con mucho, la peor oferta, financieramente hablando.
¿Cuántos años tiene el de segunda mano? ¿Qué tipo de trabajo hace usted? es decir, ¿usará su computadora portátil principalmente para cosas como correo electrónico, Word o para algo como Photoshop/desarrollo de software?
He añadido detalle. La pregunta se reduce a: ¿es mejor comprar una computadora portátil más cara y retrasar el pago de la financiación, o una más barata por adelantado? Esta pregunta es matemática, no anecdótica.
@BobJarvis está implícito en la pregunta de que tengo la opción de traer mi propio dispositivo. En realidad, el trabajo me proporcionó una nueva PC que es adecuada para el extremo superior del trabajo que hago, pero no es portátil y no siempre es ideal teniendo en cuenta cómo prefiero trabajar. En mi línea de trabajo llevar mi PC a casa todos los días es habitual. Además, sí, mi salario tiene en cuenta las asignaciones para viajes, telecomunicaciones e informática.
¿El portátil de segunda mano tiene garantía? ¿Hasta cuando? ¿La garantía es transferible? Comprar uno nuevo puede darte una garantía (fabricante, CC o aftermarket) que el de segunda mano no tendrá. ¿Cuánta vida útil te hacen esperar las reseñas de uno de segunda mano? (por ejemplo, Apple 6-10 años, HP <2,5 años). ¿La computadora portátil de segunda mano es reparable o es una unidad sellada? ¿Las reparaciones son de regreso a la base (¿cuántas semanas de retraso?) o en el minorista? Todas estas consideraciones de compra importan y son mucho más importantes que un diferencial entre 4% y 5% APR. En cuanto a ser engañados para decirnos 4% APR por adelantado = "sin intereses"
Los comentarios no son para una discusión extensa; esta conversación se ha movido a chat .
Estás haciendo esta pregunta más complicada de lo que debe ser. La hipoteca es irrelevante. Si compra la computadora portátil más barata, ya sea que gaste el dinero ahorrado para pagar su hipoteca o para comprar cocaína, no cambia la cantidad de dinero ahorrado. Las únicas preguntas relevantes son: (a) ¿Puede pagar el costo de la computadora portátil más barata por adelantado, o necesita alargar los pagos durante un año para poder pagar cualquiera de las dos? (b) ¿Vale la pena el costo adicional de la computadora portátil más costosa? Esto es difícil de responder sin conocer las capacidades relativas y sus necesidades.
A menos que se use para fines entusiastas, una computadora de $ 2000 suele ser demasiado costosa: la relación calidad-precio tiende a empeorar alrededor de $ 1000.
Para este tipo de preguntas debe haber una genérica con una respuesta genérica. Tipo de "¿Cuándo debo pagar por algo por adelantado y cuándo en finanzas?".
¿Cuál es su perspectiva a largo plazo? Aquí hay una pregunta de TCO (costo total de propiedad): si pudiera comprar la mejor máquina en efectivo, pero le serviría en un trabajo posterior, o para futuras tareas en el hogar, podría evitar tener que comprar una nueva máquina en un par de años
No veo una respuesta de Liam sobre la garantía del nuevo frente al antiguo. Desde un punto de vista financiero, la garantía (y el riesgo) debe tener una consideración muy alta.
Hagas lo que hagas, usa una tarjeta de crédito para obtener un reembolso en efectivo también... deberías poder obtener un mínimo del 2 % y posiblemente hasta un 5 % si el comerciante entra en la categoría correcta...
Estás pagando demasiado de cualquier manera. Compré la computadora portátil casi mejor que el dinero puede comprar para cualquier entorno profesional por $ 1000. Dell XPS 15" con la mejor pantalla de computadora portátil que existe y una Nvidia GTX 1050. Si "necesita" comprar una Apple, entonces en realidad no necesita los componentes de hardware, por lo que debe comprar el modelo base Pro de $1200. ¿Está en Brasil o en algún lugar donde los impuestos de importación inflan artificialmente los costos de las computadoras?
Existen serios problemas de confianza y seguridad con las computadoras de segunda mano, que crean un riesgo financiero. Es fácil tener una falsa sensación de seguridad al usar un antivirus que afirma que una computadora está limpia, pero es casi imposible asegurarse de que realmente esté segura. Existe un riesgo real de registradores de teclas y otros problemas de seguridad con las computadoras usadas, y esto podría conducir a la exposición de datos confidenciales como datos financieros, contraseñas o pérdida de la capacidad de trabajo. Si no es un experto en informática y no se siente cómodo con la idea de reinstalar el sistema operativo y actualizar el BIOS, existe un riesgo financiero.

Respuestas (7)

Esto es bastante simple y no requiere demasiadas matemáticas.

En primer lugar, no es necesario hablar de liquidez. Actualmente está pagando $ 3000 adicionales en su hipoteca cada mes. (¡Bien!) Ciertamente no tendría ningún problema para pagar en efectivo en su totalidad si esa resulta ser la opción más inteligente.

En segundo lugar, es importante tener en cuenta que esta opción de "12 meses sin intereses" es una mentira. Lo llaman sin intereses, pero requieren una tarifa inicial de $ 80, que es el 4% del precio de compra. Usted está pagando todos los "intereses" por adelantado; de hecho, la tasa de interés equivalente sería superior al 4%: si tuviera que establecer un préstamo de $2,000 con 12 pagos mensuales al 4%, pagaría menos de $80 en interés total. Entonces, este préstamo “sin intereses” es más caro que su hipoteca.

Si desea la computadora portátil nueva, debe pagar los $ 2,000 en efectivo y omitir el financiamiento. Si la computadora portátil de segunda mano funciona para usted, ahorrará $ 500.

Esta es una respuesta fantástica y, por supuesto, conectar sus cálculos en mi hoja de cálculo muestra que, de hecho, tiene razón. Aprecio la idea, lo tendré en cuenta en el futuro.
Esta es una respuesta hermosa, que reduce una pregunta aparentemente complicada a una simple y satisfactoria.
solo $80? Probablemente también necesitará un seguro obligatorio, y luego la tarifa de los trámites + impuestos. No me sorprendería que esos $ 80 se conviertan realmente en + $ 200 para cuando pague todo. Consejo: además de una casa, nunca compre nada más usando crédito.
@Rui F Ribeiro: ¿Por qué no? El truco es encontrar ofertas de interés cero, que pueden ser desde pagar el saldo mensual de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, hasta un año o más.
@jamesqf Ver esta respuesta . No se gana dinero comprando cosas a crédito. En este caso, incluso si la tarifa de $ 80 no estuviera allí, no recomendaría inscribirse para pagos mensuales en algo que es fácilmente asequible, todo con el fin de tratar de obtener una pequeña ganancia. Si la computadora portátil se vende realmente con un préstamo del 0%, simplemente significa que la computadora portátil tiene un precio excesivo. Y el préstamo está lleno de letra pequeña que hace que la tasa de interés suba si se comete un error.
@Ben Miller: Tengo que estar en desacuerdo, en general. (Por supuesto, no conozco los detalles completos de este acuerdo). Si hubiera comprado una computadora portátil de $ 1500 al 0% hace un año (lo que podría hacer fácilmente con una tarjeta de crédito al 0%) e invertido ese dinero en mi mutuo cuenta de fondos, habría obtenido una ganancia de alrededor de $420.
@jamesqf El dinero ahorrado en ofertas del 0 % tiene que valer la pena estudiar toda la letra pequeña de la financiación para averiguar cómo están ganando dinero. Entonces tienes que estar 100% seguro de que no caerás en falta con el esquema que estén usando. Personalmente, no tengo ese tipo de tiempo ni quiero el estrés adicional para la mayoría de las cosas.
@jpmc26: Pero sé cómo están ganando dinero (en general): de las personas que no pagan la compra antes de que finalice el período del 0%.
@BenMiller Si bien entiendo el aborrecimiento de la deuda y aprecio los esfuerzos realizados para disuadir a las personas de abusar de ella, la afirmación de que debe tener un precio excesivo no es necesariamente cierta. Si un minorista puede mover más computadoras portátiles ofreciendo financiamiento, podría hacerlo por ese motivo, especialmente si puede robarle el negocio a otra persona. Y, 4% es una tasa bastante buena, en el esquema de las cosas.
No estoy seguro de a quién dirigir este comentario, pero he utilizado financiamiento legítimo de interés cero de grandes minoristas que utilizan grandes bancos para respaldar los préstamos y me ha ido muy bien. Los bancos (supongo) mantienen sus costos de administración de préstamos lo más bajos posible y esperan que un cierto número de personas no paguen el préstamo a tiempo o no realicen los pagos, cuando luego cargan retroactivamente un interés de alrededor del 21%. Entonces, si sabe que puede pagar el préstamo a tiempo, el riesgo es aceptable.

Hay una tercera posibilidad. cuyo costo es gratuito. Utilice una computadora portátil proporcionada por la empresa.

Por qué: el costo para el empleado es cero. La empresa es responsable de la compra, mantenimiento, garantía. La empresa también asume el riesgo de que si renuncia después de 6 meses, pueden reutilizar la computadora para otro empleado, donde si el empleado compra una computadora y luego se va después de seis meses y el nuevo empleador no permite BYOD, la computadora BYOD se quedará no usado.

BYOD es un beneficio para el empleado cuando la condición de la computadora de la empresa está por debajo de los requisitos del trabajo y el empleado tiene equipo disponible que puede hacer el trabajo. BYOD se vuelve menos beneficioso cuando el empleado tiene que pagar el equipo de su bolsillo.

BYOD parece ahorrarle dinero y trabajo a la empresa, pero también es una carga para la infraestructura de la empresa si el equipo BYOD se convierte en un vector de virus. Deben asegurarse de que los dispositivos BYOD estén actualizados con parches.

Algunas empresas ofrecen pagar hasta x $ por una computadora nueva, y el resto lo paga el empleado. Esa no es una buena opción porque la computadora todavía es propiedad de la empresa.

Si insiste en BYOD, asegúrese de que lo que está comprando cumpla con las pautas de la compañía. Los problemas pueden ser: Mac vs. Windows vs. Linux. Software X vs Software Y.

¡Oye! Buen punto - buena información re. los costos de BYOD no se aplican a mis circunstancias (no puedo entrar en eso), pero ciertamente vale la pena considerarlo.
Depende de lo que haga el OP con la computadora portátil fuera del trabajo. Para mí, tener dos computadoras portátiles duplicaría el tiempo que paso instalando y coordinando herramientas y código.
@jamesqf Realmente quiero dos computadoras diferentes, en casa tengo un software que pagué yo mismo. Además, solo configuro una computadora una vez cada 3 o 4 años desde cero. La nube también funciona bien. Si estás gastando el doble de tiempo estás haciendo algo mal.
@Rui F Ribeiro: ¿Realmente pagas por el software? Tal vez solo estemos haciendo cosas diferentes (y, por supuesto, el OP podría estar haciendo algo diferente todavía...), pero pasé varias horas durante la última semana actualizando el sistema operativo en mi máquina de cómputo principal y rastreando todos los diferencias sutiles que hacen que las cosas no funcionen, como que OpenMPI no esté instalado en /opt, por lo que puedo cambiar fácilmente entre MPICH y MPICH...
@jamesqf Además de tener una computadora portátil con OpenBSD y ser administrador de sistemas Linux de oficio, también tengo dos Macbook Pro en casa. Me propongo pagar por algún software, tanto por no tener software de fuentes dudosas, como por contribuir a que los autores presenten nuevas versiones (versiones pagas de VmWare Fusion, Hopper y algunas utilidades menores. También fui una vez un desarrollador de software de oficio, y también pirateé una gran cantidad de software en mis días de universidad, es hora de devolver algo.

Pregunta: ¿Hay alguna ventaja en comprar la computadora portátil más costosa con financiamiento sin intereses, en lugar de comprar la computadora portátil más barata ahora?

(de uno de sus comentarios) Cualquiera de los dos es adecuado para su propósito, por lo que es esencialmente idéntico.

Sí: liquidez retenida.

Pero tienes otros problemas más profundos si un tipo con una hipoteca de $400K sufre una grave crisis de liquidez por un pago de $1500.

Depende de cómo se comparen el rendimiento, la utilidad y la longevidad de la computadora portátil de segunda mano con la nueva; no hay suficiente información
@smci según el interrogador, ambos son " aptos para el propósito ".
Esa no es realmente una respuesta adecuada, ya que vimos que se puede engañar al OP para que piense que el 4% APR por adelantado no tiene intereses. Una computadora de $1500 que solo dura (digamos) 12-18 meses, y es una unidad sellada no reparable, tiene menos utilidad que una computadora de $2000 que dura 6 años. OP puede no estar al tanto de estas consideraciones. Yo tampoco lo estaba hasta que hice un montón de comparaciones de computadoras portátiles. Importan $$.
@smci preguntó cuál era la ventaja y se la di. Pero como está pagando mucho más cada mes, no tendría una crisis de liquidez.
@smci: A) ¿Por qué una computadora portátil estándar solo duraría de 12 a 18 meses? Estoy escribiendo esto en un T61 Thinkpad que ha sido mi principal máquina de trabajo durante una década. B) ¿Por qué pensaría que una computadora portátil está sellada y no se puede reparar? Reemplacé el ventilador de enfriamiento, agregué más memoria y una unidad SSD a este. Básicamente, todo lo que necesitas es un destornillador y un buen par de pinzas :-)
@jamesqf claramente nunca has tenido un HP.
@jamesqf: Dije una computadora portátil de segunda mano que tenía (digamos) un año, con solo una expectativa de vida de 2.5 años (como HP, que ha estado vendiendo chatarra durante años) = ~ 18 meses. La tendencia reciente de la industria ha sido hacia unidades selladas o no actualizables/reparables (Apple, msi Razer, etc.). Thinkpad y Apple anteriores a 2016 son minoría en robustez, al menos en el segmento de menos de $ 3000. Un vendedor de Dell incluso trató de venderme un Latitude al criticar la confiabilidad de sus productos de consumo. Ve a echar un vistazo y qué cosas de consumo se venden en estos días. Además, la obsesión por la delgadez y los biseles es mala.
Lo sé todo sobre las actualizaciones de mediana edad y la longevidad, acabo de pasar 1,5 años investigando todo eso. Muchas de las cosas que se venden en estos días no se pueden actualizar y se convertirán en desechos electrónicos dentro de ~ 3-4 años. Teclados endebles que se rompen y no se pueden reparar económicamente (lo contrario de Thinkpad). Etcétera.
Para dibujar la analogía obvia, ¿recomendaría comprar un automóvil de $ 15,000 con una expectativa estadística de averiarse después de 4 años, o un automóvil de $ 20,000 que podría durar 10 años? (Es cierto que las computadoras portátiles son un poco diferentes, ya que la utilidad puede ser cargada por adelantado, y la curva de depreciación es mucho más pronunciada y definitivamente cargada por adelantado). Estas son consideraciones de educación financiera tanto como "tarifas de $ 80 en un préstamo 'sin intereses' de $ 2000 en realidad = 4% APR por adelantado" . El OP se engañó con eso, por lo que es muy probable que se engañen con esto.
@smci: Bueno, si voy a hacer una compra, obviamente voy a verificar la confiabilidad y la capacidad de reparación antes de hacer una selección. Autos WRT, en realidad es al revés: compré el Miata más barato pero confiable y fácil de trabajar en lugar del caro y un fastidio para mantener/reparar BMW o Porsche.

Después de leer las respuestas publicadas, decidí responder esta pregunta yo mismo. Originalmente lo publiqué porque pensé que era un pequeño problema interesante. Tenía la esperanza de ver a alguien correr con los números y dejarme boquiabierto teniendo en cuenta el valor del dinero en el tiempo y el valor ganado al invertir en un activo que se aprecia en lugar de uno que se deprecia. Hubiera sido pequeño, pero me hubiera encantado haber visto el proceso.

El cálculo de hipoteca estándar que se usa en los Estados Unidos (ver: Wikipedia ) proporciona una guía razonable para la duración del préstamo. Los cálculos son laboriosos, pero la pmtfunción de Excel lo hace más fácil. Dado:

  • Principal = $400,000.00
  • Tasa de interés = 4%
  • Períodos = 360 (12 meses por año durante 30 años)
  • Tasa = 0,25% (4% / 12 meses)

entonces pmt(0.25%, 360, $400,000.00) = $1.686.42_ En otras palabras: los pagos obligatorios de mi préstamo son $1.686,42 por mes durante 30 años.

Usando este número y creando una hoja de cálculo para calcular el monto adeudado, calculé que, con reembolsos adicionales, pagaré el préstamo en 8 años. Al final del mes 96, deberé $586.00. La hoja de cálculo indica que los pmtreembolsos calculados originalmente eran correctos, y una calculadora de reembolso de préstamos de mi banco indica que 8 años es exacto, lo que representa reembolsos adicionales.

Sin embargo, si resto $1,500.00 del pago adicional que hago en mi primer mes, entonces tendré que pagar $2,487.00 al final del mes 96. Alternativamente, si resto $250.00 de mi primer pago adicional y luego $170 por los 11 meses inmediatamente posteriores (totalizando $2,080.00), deberé $3,238.00 en el mes 96.

Por lo tanto, según mis cálculos:

  • el costo total de la computadora portátil de $1,500.00 es$2,487.00 - $586.00 = $1,901.00
  • el costo total de la laptop de $2,000.00 es$3,238.00 - $586.00 = $2,652.00

En resumen: si ambas computadoras portátiles son aptas para su propósito y tengo que comprar una de ellas, entonces pagaré ~$750.00 adicionales al comprar la computadora portátil más cara. El costo de oportunidad de no comprar la laptop de segunda mano es de $250.00, ya que estoy dispuesto a pagar la diferencia de $500.00. Aunque este ahorro es significativo, es intrascendente en el esquema más amplio de las cosas. Si pierdo la oportunidad de comprar la computadora portátil más barata, entonces la más cara es aceptable (juicio de valor).

Tal vez sea solo yo, pero me cuesta ver cómo alguien más habría llegado a este cálculo basado en su descripción en la pregunta.
Me pregunto cómo calcular ese 4% de interés anual es 0,25% mensual.
@dhag echa un vistazo al enlace de Wikipedia. Seguí el ejemplo allí.
Llamada justa de @DavidZ. Cuando publiqué esto, no estaba seguro de qué esperar. Después de todo, esta es la primera pregunta que he hecho aquí :).
Como señaló @dhag, a pesar de que usó un enlace de Wikipedia, el 4% por año no es igual al 0,25% por mes.

No lleve una computadora portátil al trabajo todos los días. Tiene varias desventajas:

  • se deprecia mucho más rápido;
  • se rompe más rápido;
  • puede ser robado;
  • se puede perder;
  • deberá reemplazar el cargador con mayor frecuencia;
  • se puede olvidar tanto en casa como en el trabajo;
  • puede ser una carga para la espalda, el peso aumenta rápidamente para llevarlo todos los días (mochila+portátil+cuaderno+móvil+cargador);
  • puede ser una carga hacer mandados antes o después del trabajo (conozco a varias personas a las que les robaron el suyo en la cabina del automóvil; la primera regla es nunca dejar una computadora en el automóvil desatendida).

También está la otra cara de la imagen que pasas por tu empleador. Deja que ellos te proporcionen tus herramientas de trabajo.

Con conexiones a Internet confiables y rápidas, tiene mucho más sentido, según la política de su empresa, configurar servidores internos a través de VPN o servicios remotos en la nube como iCloud o Dropbox, y sincronizar su trabajo con su computadora portátil que está permanentemente en casa.

Tenga en cuenta que los gastos se acumulan y esto puede significar comprar una computadora portátil nueva cada 2 o 3 años.

Fuente: mi propia experiencia. Arruiné una computadora portátil y el cargador yendo y viniendo, y comencé a tener una corporativa en el trabajo y una propia en casa, sincronizadas por iCloud para documentos (por lo demás, trabajé de forma remota).

Como otro consejo, nunca compre nada con interés además de una casa. Esas ofertas sin intereses no lo son, siempre hay una trampa, ya sea los costos de papeleo, los descuentos comprándolo de una vez o pagando un seguro obligatorio.

Si puedes esperar , espera las ofertas del Black Friday, o promociones similares, normalmente cuando llegan nuevas generaciones al mercado, normalmente alrededor de noviembre-febrero. Tengo dos MacBook Pro aquí que son máquinas mucho mejores de las que esperaba tener, porque esperé esas ofertas.

Según la información que ha proporcionado, las dos opciones tal como las veo son:

1) Compre la computadora portátil "sin intereses" nueva de la tienda de $ 2,000 (y coloque los $ 1,500 "ahorrados" en su préstamo hipotecario)

2) Compre la computadora portátil de segunda mano con $ 1,500 en efectivo

Financieramente, la opción 2) es mucho mejor. Comparando los dos, obtienes:

1) Le costará $2,020 durante el año: pago de $2,000, tarifa de $80 menos $60 en "interés ahorrado": $1,500 menos @ 4% "aportará" aproximadamente $60. Dependiendo exactamente de cuándo se capitaliza su interés (¿trimestralmente? ¿mensualmente? etc.) puede variar ligeramente, siendo ligeramente la palabra operativa.

Ventajas:

  • Máquina nueva, presumiblemente tiene garantía.
  • Más dinero disponible para emergencias: si esos $1,500 en efectivo representan una parte significativa de su dinero líquido, la situación cambia

Contras:

  • Cuesta más dinero
  • Potencialmente tentador gastar los $ 1,500 de todos modos, ya que no tuvo que pagarlos de su bolsillo (esperemos que no, pero hablando en general, esto es un riesgo incluso si no se aplica a usted ).

2) Le costará exactamente $1500 (en comparación con la opción 1).

Ventajas:

  • es más barato: le ahorrará $ 520 sobre la opción 1)
  • menos complicado que 1)

Contras:

  • Máquina usada: no sabe por lo que ha pasado antes de que llegue a usted. Si viene con la garantía del fabricante, esto se mitiga un poco
  • Todos los gastos de su bolsillo: pueden ser relevantes, pueden no serlo, depende de cómo se vea su economía de otra manera

Entonces, para responder a su pregunta "¿hay alguna ventaja en comprar la computadora portátil más cara con financiación sin intereses?", la respuesta es "sí, pero no puramente financiera".

Desde un punto de vista técnico, si su trabajo requiere una computadora portátil de gama alta, entonces la segunda opción es definitivamente mejor desde el punto de vista financiero y técnico. Sin embargo, si su requerimiento no es tan alto, no hasta el punto de una computadora portátil 2k, y tiene suficiente dinero para pagar los 1.5k directamente, entonces aún es bueno, dado que ahorró algo de dinero sin la necesidad de una computadora portátil de gama alta. .

Nota al margen: la computadora portátil promedio puede funcionar sin problemas durante 2 años, buena durante 5 años y más allá de eso, por lo general tendrá algunos problemas, esta es, por supuesto, mi opinión personal.

¿Debo pagar por una computadora por adelantado o con financiación?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v