¿Debo invertir cuando estoy endeudado?

Acabo de consolidar mi deuda y estoy pensando dónde quiero estar en el futuro. Mi plan de pago es estar libre de deudas en tres años. No es un plan extremadamente agresivo; Todavía quiero tener una vida, tal vez viajar una vez en esos tres años y ahorrar algo.

La tasa de interés promedio de mi deuda es del 13,7 % a $44 000 y gano $4650 por mes después de impuestos.

Ahora, ¿sería prudente comenzar a invertir cantidades más pequeñas tratando de generar algún tipo de segundo ingreso? Sé que mi rendimiento es probablemente menor que las pérdidas al comparar el interés de la deuda. Pero, ¿estaría mejor en, digamos, cinco años con un potencial de ingresos secundarios de la inversión si comenzara ahora en lugar de comenzar en, digamos, tres años?

Incluso si invierte todas sus ganancias actuales ($ 4650 por mes) todos los meses durante cinco años seguidos, con un rendimiento del 5%, si mis cálculos son correctos, obtendrá alrededor de $ 100 por mes en ingresos pasivos después de esos cinco años. Me parece que el interés actual de su deuda es de unos $500 por mes. Adquirir el hábito de invertir es bueno, pero como se ha señalado en las respuestas, en este punto, es muy probable que esté mucho mejor con el rendimiento anual garantizado cercano al 14% del pago de la deuda. Además, llame a esos acreedores o busque un préstamo de consolidación más barato.
No estoy seguro de poder obtener mucho mejor en un préstamo de consolidación. Aquí, son solo un préstamo personal y siempre alrededor del 13-14%.
Podría usar algo como una casa para asegurar una tasa de interés más baja...
Al hacer sus cálculos, recuerde que si pone el dinero de la "inversión" para pagar la deuda, se pagará en menos de 3 años. Puedes empezar a invertir seriamente entonces.
Por lo que vale, hay una diferencia entre la pregunta "¿Debo invertir cuando estoy endeudado" y "¿Debería invertir cuando tengo cinco cifras de deuda de interés de dos dígitos?". La mayoría de las personas que invierten están endeudadas porque pueden ganar más con el interés de la inversión de lo que pagan con la deuda. ¿Y por qué pagar una hipoteca del 3 % antes de tiempo cuando puede obtener de forma fiable entre el 5 % y el 8 % en los mercados? Claramente, invertir mientras se tiene deuda no es malo. Pero su título y su pregunta real no coinciden.
Ya tiene una excelente respuesta, así que una idea adicional: establezca un programa de pago acelerado razonable para los préstamos (algo para pagarlos más rápido de lo normal, pero algo a lo que pueda atenerse), una vez que los préstamos estén pagados, utilícelos mismos "pagos" por invertir. Su presupuesto ya se habrá ajustado. Si es posible, coloque los pagos de la deuda en pago automático en ese monto, luego inicie una inversión automática en el mismo monto para el próximo cheque de pago después de que se paguen los préstamos. Una vez que haya terminado de invertir en el pasado, puede cambiar a invertir para el futuro.
@MichaelKjörling, no estoy seguro de cómo calculó los ingresos pasivos de $ 100 / mes de él invirtiendo todas sus ganancias actuales. Si invierte $ 4650 cada mes durante 5 años seguidos, al 5% anual tendrá aproximadamente $ 316K en capital, que es una ganancia de $ 37K hasta ese momento, y $ 1320 / mes en ingresos pasivos en el futuro. No he tenido en cuenta los impuestos, pero dudo que eso se acerque a $ 100.

Respuestas (4)

Todo lo demás es igual, No

El interés de su deuda es bastante alto y probablemente no sea deducible de impuestos.

Cualquier ganancia de sus inversiones estaría sujeta a impuestos de aproximadamente el 30% en función de sus ingresos. Para adaptarlos positivamente, necesitaría un rendimiento de alrededor del 19,5%. La única inversión que conozco que devuelve esto es una mesa de ruleta, pero el perfil de riesgo es bastante alto.

  1. Renegociar la tasa de interés - es demasiado alta,
  2. Pague la deuda tan pronto como le sea posible.
  3. Obtenga el asesoramiento financiero adecuado antes de considerar la preparación para invertir: aumenta los rendimientos y el riesgo.
Iba a preguntar cómo sabía que el interés era demasiado alto, pero ambos son del mismo país. Bien hecho señor
@Dale MI no creía que los clientes consumidores pudieran negociar tasas de interés en AU.
Puede negociar cualquier cosa, en cualquier lugar.
13.7 es lo normal para un préstamo personal? Revisé commbank, que era 13.9 para un préstamo personal de tasa fija.
@PeterK. Sí, todos parecen tener un máximo de 35k. Creo que pagaré mis dos préstamos por debajo de eso tan rápido como pueda y consideraré consolidarlos a una tasa más baja

Lamento ser yo quien se lo diga, pero está muy equivocado al pensar que el rendimiento de su inversión "probablemente" será mayor que lo que está pagando por su deuda. Solo alguien que intente venderle algo lo haría creer que una inversión normal, en promedio, obtendrá ese tipo de rendimiento. Hay períodos en los que las inversiones razonables ganan más del 13,7%, pero luego hay períodos en los que pierde tanto o más. En promedio, lo hace mucho peor que el 13.7%. Si hubiera dicho que su tasa de interés promedio era del 2 %, podría haber respondido de otra manera, pero el 13,7 % de interés es muy, muy alto y debería hacerlo sentir muy incómodo. Págalo tan pronto como puedas.

Piénsalo de esta manera, si tu banco te ofreciera una cuenta de ahorros libre de riesgo en este momento que ofreciera un 13.7% anual (¡libre de impuestos!), ¿la usarías? Sí, lo haría, porque eso es mucho mejor que lo que paga cualquier activo libre de riesgo o cuenta bancaria. Bueno, pagar su deuda es financieramente equivalente a poner dinero en un activo fantástico que está completamente libre de riesgos y tiene rendimientos garantizados mucho más altos que los de cualquier activo similar que pueda encontrar.

Podría tener suerte y los próximos dos años podrían ser excelentes en el mercado, pero eso sería arriesgar mucho su dinero. No alcanzaría el punto de equilibrio hasta que el mercado alcanzara el 13,7 %. Al igual que Las Vegas, esa apuesta tiene un rendimiento esperado negativo (en promedio, la casa gana).

La única excepción que se me ocurre sería hacer una contribución suficiente a su jubilación para aprovechar la "súper co-contribución" si es elegible, o la igualación del empleador si se ofrece. Eso sería un retorno instantáneo garantizado. Una vez que haya llegado al máximo, creo que todo lo demás debería ir a su deuda.

Las superco-contribuciones ayudan a las personas elegibles a aumentar sus ahorros para la jubilación.

Si tiene ingresos bajos o medios y realiza aportes personales (después de impuestos) a su super fondo, el gobierno también realiza un aporte (llamado aporte conjunto) hasta un monto máximo de $500.

- Oficina de Impuestos de Australia

TLDR: A esa tasa de interés, le irá mucho mejor pagando su deuda y luego invirtiendo que invirtiendo y manteniendo la deuda al mismo tiempo.

El hombre está en Australia - US 401(k) no es una opción para él - a menos que usted le proponga emigrar.
De acuerdo con mi investigación superficial, los australianos a veces hacen contribuciones voluntarias a sus súper que son igualadas por la compañía. Mismo principio. Pero sí creo que es menos común, por lo que es incluso menos probable que haga que cualquier inversión tenga sentido.
No a su nivel de ingresos; para personas de muy bajos ingresos es una posibilidad. Los australianos tienen contribuciones obligatorias del empleador al 9,5% de las ganancias de tiempo ordinario y se les permite hacer contribuciones deducibles de impuestos sujetas a límites anuales y de por vida. Las contribuciones después de impuestos no están limitadas. Las cuentas de jubilación tienen un tratamiento fiscal muy generoso.
Vaya, edité mi comentario y ahora el hilo no tiene sentido. Perdón. De todos modos, tiene razón en que es poco probable que se cumpla la excepción en cuestión.
Gracias, quise decir que los rendimientos serían MENOS gracias a los intereses de mi deuda. Pero tu respuesta sigue siendo válida.

Pagar su deuda es una inversión.

Si gasta $100 para pagar su deuda, no tendrá que pagar el interés de $13,7 por esos $100, por lo que de alguna manera "ganó" $13,7 en su inversión de $100.

Un rendimiento del 13,7 % de una inversión es increíblemente alto, especialmente si se tiene en cuenta que el riesgo es cero. El único riesgo sería si fuera una tasa variable y de repente cayera a un porcentaje más bajo o algo así. Puedo garantizarle que no caerá lo suficientemente cerca como para que no se considere un retorno valioso al pagarlo.

Si cree que cualquier inversión que estaba pensando hacer podría obtener más de un 13,7% de rendimiento, entonces, por supuesto, adelante. También dime qué es porque eso sería un buen retorno loco. La única forma en que podría igualar este rendimiento sería en algo muy, muy arriesgado, como un casino o algo así.

Entonces, su mejor opción de inversión sería pagarlo y hacerlo lo más rápido posible. Recuerda que cada $100 extra que pagues significa que no tendrás que pagar $13.7 extra, sin mencionar que con el interés acumulativo, estarás "ganando" aún más.

Intenta ahorrar todo lo que puedas y págalo lo antes posible. Si realmente quieres viajar o gastar mucho en algo te recomiendo retrasarlo un año o dos o tres porque cuanto menor sea tu deuda menos te costará no pagarla. ($ sabio, % sabio seguiría siendo el mismo)

Lo siento, había un tipo en mi pregunta que significaba que sabía que los rendimientos serían menores que el dolor por intereses en un préstamo. Estaba más enfocado en lo que me pondría en una mejor situación dentro de 5 años en términos de ingresos pasivos.
Como dije, pagar tu préstamo lo más rápido posible es la mejor inversión y te llevará a estar en la mejor posición en 5 años. Si tenía una cantidad considerable de ahorros/menos deuda/más ingresos, PUEDE ser mejor a largo plazo (mucho más de 5 años) concentrarse en otras inversiones, como propiedades o algo así. Pero es muy poco probable, pague la deuda lo más rápido posible, entonces tendrá más dinero para invertir y, por lo tanto, terminará con más ingresos totales de sus inversiones (incluso si tiene un rendimiento más bajo).

Si su objetivo es básicamente ganar dinero, entonces solo tiene sentido invertir si los ingresos de sus inversiones serán mayores que las pérdidas de su deuda.

Su tasa de interés es muy alta y es muy poco probable que encuentre una inversión que tenga un rendimiento mayor que eso.

Sin embargo, en teoría, si tuviera una oportunidad de inversión con rendimientos superiores a su tasa de interés, digamos un 20%, entonces definitivamente debería invertir en lugar de pagar su deuda.

Si encuentra una inversión como esa, ¡háganoslo saber!

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