¿Cuál es la diferencia cuando una tienda solicita "débito o crédito" al usar tarjetas de crédito y débito?

Estas son dos formas diferentes de procesar los pagos. Pasan por diferentes sistemas muchas veces, y los bancos, los emisores de tarjetas de crédito y las tiendas los tratan de manera diferente. Los comerciantes pagan tarifas diferentes en las transacciones pagadas con tarjetas de débito y con tarjetas de crédito.

• Las transacciones de débito requieren PIN y se deducen directamente de su cuenta bancaria. Para lograr eso, la transacción debe llegar al banco en tiempo real, de lo contrario será rechazada. Esto significa que el comerciante debe tener una línea de comunicación abierta con el procesador correspondiente, que a su vez debe poder conectarse al banco y obtener la autorización, todo eso mientras está en línea. El banco verifica el PIN, autoriza la transacción y deduce el monto de su cuenta, mientras aún está en el mostrador. Muchas veces estas transacciones no se pueden revertir, y las protecciones y garantías contra el fraude son diferentes de las transacciones de crédito.

• Las transacciones de crédito no tienen que ir al emisor de su tarjeta en absoluto. El comerciante puede aceptar el pago a crédito sin llamar a nadie y sin obtener autorizaciones previas. Incluso si el comerciante envía la transacción para su autorización con su procesador, si el procesador no puede comunicarse con el banco emisor, aún puede aprobar la transacción bajo ciertas condiciones. Sin embargo, esto nunca es cierto con las tarjetas de débito (incluso si se usan como "crédito"). No se deducen de su cuenta bancaria, sino que se acumulan en su cuenta de tarjeta de crédito. Se publican allí cuando la transacción real llega al emisor de la tarjeta, lo que puede ocurrir muchos días (e incluso muchos meses) después de que se realizó la transacción.

• Las transacciones de crédito se pueden revertir (en algunos casos con mucha facilidad) y disfrutar de un mayor nivel de protección contra el fraude. En algunos países (y en la mayoría, si no en todos, de la UE) las transacciones crediticias fraudulentas nunca son problema del consumidor, siempre del banco. No es así con las transacciones de débito.

Los bancos pueden alentarlo a usar el débito por varias razones:

1. No comparten el riesgo (ver diferencias de protección contra fraudes)
2. Pueden deducir el dinero de inmediato, es posible que le paguen al comerciante más tarde (según el contrato entre el comerciante y el procesador)

Los comerciantes probablemente preferirán el crédito porque:

1. No tienen que mantener la comunicación con el procesador en todo momento (aunque ahora con las conexiones a Internet, es un problema menor que cuando tenían que hacer una llamada telefónica en cada tarjeta).
2. Pueden aceptar pagos a través de Internet y por teléfono.

Los consumidores probablemente estarán mejor con crédito porque:

1. Está mejor protegido contra el fraude
2. Transacción inversa más fácil (disputa)
3. Permite diferir el pago real (solo tarjetas de crédito)
4. Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas, muy pocas tarjetas de débito lo hacen y, si lo hacen, las recompensas son mucho más bajas.

Depende de su banco y sus términos de servicio, pero usar la tarjeta de una forma u otra puede afectar cosas como el tiempo que lleva procesar, qué protecciones de comprador tiene, etc. También afecta a la tienda como creo que son se cobra de manera diferente para las transacciones de débito y crédito.

Cuando usa una tarjeta de débito de forma "crédito", no necesita ingresar su PIN, lo que lo protege de los skimmers y maldades similares.

Además, suponiendo que sea una tarjeta de débito Visa o Mastercard, ahora tiene acceso a toda la protección contra fraudes y otras cosas que obtendría con una tarjeta de crédito.

La desventaja para el comerciante es que las tarifas de transacción con tarjeta de crédito suelen ser más altas que las tarifas de transacción con tarjeta de débito.

Estoy menos familiarizado con el uso de una tarjeta de crédito de forma "débito", así que no tengo nada que ofrecer sobre esa parte de su pregunta.

Solo para agregar sobre el uso de la tarjeta de débito como "crédito" versus "débito": además de la diferencia de tener que ingresar el PIN cuando se usa el modo "débito" (vs tener que iniciar sesión en el modo "crédito"), para las tiendas que ofrecen devolución de efectivo (es decir, retirar efectivo de su cuenta al mismo tiempo que paga), solo puede obtener devolución de efectivo cuando utiliza el modo "débito".

Crédito en forma de débito: la tarjeta simplemente funciona como una tarjeta de débito para esa transacción, extrayendo efectivo de su cuenta corriente. Ninguna diferencia.

Acaba de descubrir el hecho de que algunos bancos utilizan la misma pieza de plástico para dos funciones, débito, que extrae fondos directamente de su cuenta corriente, y crédito, que le da tiempo para pagar una factura que llega algún tiempo después. Es una elección personal.

Estoy sorprendido por todas las respuestas a favor del crédito aquí, el débito tiene algunas ventajas definitivas.

Lo que es más importante, cuando paga con tarjeta de crédito, el comerciante paga alrededor del 3% de la transacción a la compañía de crédito. En muchos estados, se ven obligados a cobrarle la misma cantidad, y esto se presenta con frecuencia como "protección al consumidor". Pero considere lo que esto significa para el negocio: pierden dinero por cada transacción de crédito y tienen prohibido legalmente hacer algo al respecto. Así que estás tomando el 3% de un negocio y entregándolo a una cooperación masiva.

Para empeorar las cosas, la empresa inevitablemente tendrá que subir sus precios (aunque sea en una pequeña cantidad), por lo que al final el consumidor medio no ha ganado nada. Por otro lado, la compañía de tarjetas de crédito gana a lo grande y usa sus ganancias para pagar a cabilderos y abogados para que mantengan estas reglas. Para ponerlo de la peor manera posible, es esencialmente una extorsión legal, al borde de la corrupción.

En cuanto a la protección contra el fraude ofrecida, si bien puede ser cierto que las tarjetas de crédito ofrecerán un reembolso más sencillo (es decir, simplemente no tiene que pagar la factura) si le roban la tarjeta, las leyes de protección al consumidor también se extienden al débito: en muchos casos, su banco está legalmente obligado a extenderle un cheque por todo el dinero que perdió.