Me parece interesante que si hago una compra como una transacción de crédito, que tarde un par de días en liquidarse, pero aún así, la retención se puede comunicar de inmediato. Si las redes existentes ya pueden verificar los fondos de inmediato y colocar una retención, ¿por qué no liquidar la transacción de inmediato?
Las transacciones se procesan en lotes porque hay varias partes involucradas. Hay dos pasos principales:
Autorización: eso es lo que activa la retención. El comerciante a través de su propio proveedor de cuenta comercial se comunica con el emisor de la tarjeta para preguntar si el emisor aceptaría la transacción si se hubiera enviado en ese momento. Si el emisor lo hiciera, el emisor proporciona un código de autorización al comerciante, que suele ser válido durante 7 a 30 días (dependiendo del tipo de transacción esperada). Siempre que el código sea válido, el emisor retendrá la cuenta por ese monto para cubrir la transacción esperada. Esto es más una "prueba de humo" para el comerciante de que la tarjeta no fue robada/cancelada, que no superó el límite y que es probable que esté bien aceptarla.
Transacción: ese es el proceso más largo y, por lo general, no se realiza en línea, sino en lotes, generalmente todas las noches. Lo único que sucedería de inmediato (aunque no siempre) sería que el comerciante registrara la transacción y el código de autorización.
Una vez que el comerciante procese la transacción, se enviará al procesador de la cuenta del comerciante . Esto se hace en lotes, generalmente a diario. Luego, el procesador acredita la cuenta del comerciante (equilibrando todos los reembolsos, contracargos, etc.).
Luego, el procesador agrega todas las transacciones y equilibra sus propias tarjetas (si el procesador también es un emisor). Las transacciones con tarjetas emitidas por otros se envían a la red (Visa/Mastercard/etc).
La red , en otro lote, luego equilibra todas las transacciones para el procesador (equilibrando los montos que se le deben al procesador por el uso de tarjetas de otros en sus comercios con lo que el procesador debe por el uso de sus tarjetas con otros procesadores).
Luego, la red distribuye las transacciones a los emisores para cargar las cuentas, lo que también se realiza en un lote, otro más. Luego, los emisores aceptan esa información y registran las transacciones en las cuentas respectivas. Al contabilizar, los emisores hacen coincidir el código de autorización registrado con la transacción con el código de autorización adjunto a la retención y eliminan la retención si hay una coincidencia. A veces, el comerciante obtiene la autorización pero no la adjunta a la transacción, y luego puede terminar con la transacción publicada por la retención que no se elimina automáticamente.
Como puede ver, este es un proceso de varios pasos con múltiples partes involucradas. Dado que en esta etapa el dinero en realidad está cambiando de manos, no se puede hacer en línea por transacción, ya que el volumen sería enorme. Se realiza en lotes, con solo los saldos agregados moviéndose.
Este comportamiento depende en gran medida del comerciante en cuestión. Cuando carga a una tarjeta de crédito, la información de ese cargo va inmediatamente a la compañía de la tarjeta de crédito, pero el cargo no aparecerá como completamente procesado hasta que el comerciante confirme esa transacción. Estas capturas tradicionalmente se ponen en cola y se procesan en lotes, por razones históricas.
Esta separación entre la información enviada inicialmente, 'autorización', y el dinero que realmente cambia de manos, 'captura', es lo mismo que permite dar propinas en un restaurante, donde la cantidad real varía de la autorización inicial. Así que hay algunos aspectos positivos de la espera.
Por último, existe una versión de un solo paso de una transacción con tarjeta de crédito, pero no es ampliamente compatible.
Dheer