Consejos de ahorro para la jubilación

Teniendo en cuenta la alta proporción de gastos de American Funds, estoy pensando en cerrar esa cuenta y transferir el dinero a Vanguard o al TSP. ¿Consejo?

¿Cómo se han comparado sus rendimientos históricos? Un índice de gastos más alto no es necesariamente malo si el exceso de rendimiento histórico ha superado el índice de exceso de gastos.

Tengo 3 meses de pago listos para un fondo de emergencia y estaba pensando en colocar el dinero en un mercado monetario de Vanguard o en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. ¿Consejo?

Cualquiera de los dos debería estar bien: le darán un pequeño rendimiento y son muy líquidos, que es el criterio principal para un fondo de emergencia.

En el futuro, tengo curiosidad por saber cómo los asesores financieros calculan una combinación de inversiones para un cliente. ¿Existe una fórmula recomendada que se ajuste en función de la edad y la situación financiera de las personas? Me encantaría verlo.

Es más un arte que una ciencia, y está sujeto a debate. Muchos sienten que el riesgo debe disminuir cuanto más se acerca uno a la jubilación; otros sienten que, a menos que los ingresos generados sean apenas suficientes para cubrir los gastos de manutención, entonces está "bien" continuar teniendo una cartera riesgosa, ya que puede beneficiarse de mejores rendimientos (en promedio), y hay menos cambios que la cartera no soportará lo suficiente. usted financieramente. Por lo tanto, existen "reglas generales" (por ejemplo, invertir 100 años en acciones y el resto en bonos), pero la respuesta correcta para un individuo depende de su capacidad y su apetito por el riesgo.

En el futuro, tengo curiosidad por saber cómo los asesores financieros calculan una combinación de inversiones para un cliente. ¿Existe una fórmula recomendada que se ajuste en función de la edad y la situación financiera de las personas? Me encantaría verlo.

Una regla general de inversión es que a medida que envejece, reduce su exposición al mercado. Tradicionalmente, los asesores han utilizado la regla “100 menos edad”, que es el porcentaje de tus activos que debes destinar al mercado (acciones). Cuanto más envejece, más cambia hacia la renta fija, lo que reduce la volatilidad y el riesgo de su cartera.

En los últimos años, muchos asesores han sugerido que debido al aumento de la esperanza de vida, así como a la última década de tasas bajas, esta regla general está obsoleta. Para evitar quedarse sin activos durante la vida, algunos ahora sugieren 110 o incluso 120 menos su edad. Este es solo un punto de partida para los cálculos. Hay que tener en cuenta otros factores:

Tamaño de la cartera Deuda Gastos actuales/futuros Pensión Seguridad social Otras fuentes de ingresos Género (las mujeres viven más) Tolerancia al riesgo Etc.

Hay calculadoras de jubilación por ahí. Cada algoritmo subyacente refleja una opinión y es similar a lo que dijo D. Stanley: es tanto un arte como una ciencia. No hay una respuesta única para todos y múltiples evaluaciones generarán múltiples respuestas, a menudo diferentes. Pero a pesar de eso, proporcionarán una especie de modelo a partir del cual comenzar.

Hay muchos asesores financieros que proporcionarán evaluaciones gratuitas básicas, tanto particulares como bancos de inversión. Le sugiero que los aproveche y use sus consejos para ayudarlo a avanzar en su curva de aprendizaje. Es posible que encuentre algo que se ajuste a su plan financiero. Lo hice, a pesar de ser un pedo casi viejo, jubilado :->)

Las respuestas proporcionadas por D Stanley y Bob Baerker son correctas desde la perspectiva tradicional de la jubilación (aunque D Stanly ha insinuado puntos de vista alternativos), intentaré proporcionar un punto de vista alternativo.

La razón principal para pasar de instrumentos basados ​​en acciones/patrimonio a renta fija a medida que uno envejece es para protegerse contra la volatilidad/riesgo de mercado. En teoría, por lo tanto, no hay absolutamente ningún requisito para los instrumentos de renta fija en la cartera de uno si se puede controlar la volatilidad inherente de la renta variable (sin embargo, hay usos de instrumentos de renta fija, más de eso a continuación).

Si te refieres a la publicación de este D Stanley . Es bastante evidente que si uno puede esperar a que pase una recesión del mercado (que es de unos 2 años en este caso), no solo puede recuperar el capital perdido sino también obtener buenos rendimientos (más que los instrumentos de renta fija). Sin embargo, esta volatilidad se puede controlar para que no tenga ningún impacto en su situación financiera si hay un corpus disponible que pueda ayudarle durante el período de volatilidad y se recargue durante el período de alto rendimiento.

Ilustraré con un ejemplo. Digamos que usted tiene $100 y ha comprado un fondo mutuo, tomando una tasa de inflación básica de, digamos, 3%, el dinero después de 1 año debe crecer a por lo menos $103, cualquier crecimiento por encima de eso se puede sacar para sus gastos diarios. Ahora, la inversión se perdería en algunos años y no obtendrá nada de ella y puede tomar otros 2-3 años recuperarse y nuevamente dar rendimientos por encima de su valor ajustado por inflación. Así que hay un período de escasez de 3-4 años.

En el ejemplo anterior, debe estar presente un corpus que pueda hacerse cargo de los gastos durante 5 años para actuar como un amortiguador a medida que su inversión en fondos mutuos atraviesa un período volátil.

Aquí es donde entran los instrumentos de renta fija, este corpus de reserva se puede invertir en deuda líquida/a corto plazo, donde ganaría un pequeño interés y proporcionaría respaldo durante los períodos de escasez.

El tamaño final del colchón y el tamaño de la inversión en acciones/instrumentos de capital depende de su expectativa de gasto mensual.

Finalmente, el objetivo es controlar el impacto de la volatilidad del mercado en sus ingresos. Se puede hacer invirtiendo cada vez más en renta fija a medida que envejece o tiene una estrategia como la anterior para controlar el impacto de la volatilidad.