¿Cómo se calculan los intereses de los acuerdos PCP?

en diciembre de 2018, estaré al final de mi contrato de PCP para mi automóvil actual y estoy evaluando mis opciones. Realmente nunca presté atención a los detalles de mis acuerdos de financiación anteriores; simplemente sabía que necesitaba un automóvil que no se descompusiera y firmé la línea punteada.

Me preguntaba si, dada la información que conozco sobre mi acuerdo actual, ¿es posible calcular el interés que debo durante la duración de mi acuerdo PCP?

Llevo unos días intentando hacerlo en Hojas de cálculo de Google y aunque me acerco, no consigo igualar la cifra que me ha dado la financiera. Incluso cuando llamé a la compañía financiera por una avería, me dijeron que llamara a un asesor financiero.

Si uso mis cifras de la vida real como ejemplo, siento que debería poder calcular la cantidad de interés que me han citado para pagar, pero no puedo; seguramente es una ciencia y no solo extraen números. fuera del aire? :D

Precio del coche: 14.299 £
Depósito: 700 £
Crédito requerido: 13.599 £ Tasa de
interés: 3,5 %
TAE: 7,8 %
Interés total: 2.579,44 £

Reembolso:

Primer pago: £ 276,53 (incluye £ 40 "Tarifa de línea de crédito")
47 pagos de: £ 236,53
Pago final (GFMV): £ 4,825
Tarifa de finalización: £ 299

Simplemente no puedo entender cómo, dada la información anterior, el interés total es de £ 2,579.44 y me preocupa que se haya calculado mal.

Absolutamente cualquier información sería muy apreciada, mi compañía financiera ha sido inútil y estoy luchando para entender esto.

¿Su contrato dice algo sobre la inclusión de la tarifa de instalación de crédito de £ 40 y la tarifa de finalización de £ 299 como parte del crédito requerido, o lo pagó por adelantado y por separado?
@theonlydanever mi primer pago fue de £ 276,53, que es el pago regular de £ 236,53 + la tarifa de instalación de £ 40. La tarifa de finalización se paga al final junto con el pago final, lo que lleva ese pago a £ 5,124

Respuestas (2)

Es posible que le resulte difícil llegar al número exacto por varias razones:

  • pueden estar usando una frecuencia de interés diferente. Por ejemplo, podrían calcularlo diariamente, mensualmente o anualmente (aunque esté pagando mensualmente), pero cambiará la cantidad adeudada.
  • solo paga intereses sobre el capital pendiente, por lo que la cantidad de intereses que paga se reducirá con el tiempo. Sin embargo, todos sus pagos son iguales; esto se llama amortización . Existen varios métodos de amortización, por lo que debe asegurarse de utilizar el mismo método que el proveedor de crédito.

Puedo obtener dentro de £ 5 de su cifra de £ 2,579.44, pero solo cuando se incluyen las tarifas de £ 40 y £ 299; creo que la tarifa de instalación de crédito y la tarifa de finalización es donde radica el problema. Este artículo podría explicar la APR un poco mejor que yo (consulte las secciones Múltiples definiciones de APR efectivo y Consideraciones adicionales): brinda una pequeña idea de cómo incluso una pequeña cantidad puede afectar enormemente el pago.

Además, solo para darle un poco de tranquilidad: está protegido por la Autoridad de Conducta Financiera ( FCA ) en el Reino Unido y, por lo tanto, si se determina que el interés es incorrecto, aunque solo sea un poco, entonces bajarían. duro con la compañía que está alquilando... así que hay una muy, muy buena posibilidad de que sea correcto.

¡Espero que esto ayude!

Muchas gracias por su respuesta. Supongo que me consuela el hecho de que parece haber algún aspecto "variable", ¡eso explica por qué no puedo calcularlo!
La frecuencia de capitalización no debe afectar el interés o la cantidad adeudada. Como dice el enlace que incluyó: Para Europa y el Reino Unido " Se introdujo un método único para calcular la APR en la directiva 98/7/EC ", que es la tasa de interés efectiva . Esto se confirma por la ecuación en el enlace que proporcionó, por ejemplo, (1 + APR/100)etc. Las tasas de interés nominales no se pueden usar de esta manera.
@ChrisDegnen Este artículo establece que " El efecto de la capitalización depende de la frecuencia con la que se capitaliza el interés ". También hay esta tabla en el enlace que publicó (con respecto a las tasas de interés efectivas) que muestra el cambio de la tasa en función de la frecuencia de capitalización. Dicho todo esto, es probable que OP esté pagando un interés simple de todos modos, que se cobra diariamente.
@theonlydanever El artículo que ha citado es apropiado para los EE. UU., donde usan tasas nominales con períodos de capitalización específicos. Según la legislación de la UE, el tipo de interés en la UE y el Reino Unido es el tipo de interés efectivo. Esto no depende del período de capitalización. La tarifa diaria se puede calcular a partir de la tarifa efectiva. Aclarar el tema de la tasa es bastante importante para esta pregunta y vale la pena resolverlo. La mejor prueba que conozco es la ecuación en la sección de la UE del enlace APR que solo funciona para un APR efectivo.
@theonlydanever Puede resultarle interesante buscar calculadoras de préstamos en sitios de EE. UU. y el Reino Unido. Encontrará que los sitios de EE. UU. calculan usando el método de tasa nominal, mientras que los sitios del Reino Unido usan el método de tasa efectiva.
@ChrisDegnen: probablemente nos estamos desviando un poco del tema, pero [este artículo] demuestra cómo la frecuencia afecta el interés compuesto. " El efecto del interés compuesto depende de la frecuencia. Supongamos una tasa de interés anual del 12 %. Si comenzamos el año con $100 y capitalizamos solo una vez, al final del año, el principal aumenta a $112 ($100 x 1,12 = $112) Si, en cambio, capitalizamos cada mes al 1 %, terminaremos con más de $112 al final del año. Específicamente, terminaremos con $100 x 1,01^12 a $112,68. El monto final es más alto porque el interés se capitaliza con más frecuencia. . ".
Sin embargo, eliminaré el punto sobre el interés compuesto de mi respuesta, ya que probablemente no sea relevante para la pregunta de OP.

Como menciona theonlydanever, puede llegar a algún lugar si agrega la tarifa de instalación de crédito y la tarifa de finalización. Sin embargo, tuve que agregarlos al pago global para llegar a la cifra del préstamo. Esto no tiene en cuenta la tarifa de la línea de crédito que también se paga con el primer pago. Además, la tarifa de finalización está incluida en el préstamo y genera un cargo por intereses.

Usando la fórmula derivada aquí: https://money.stackexchange.com/a/76041/11768

L = (B + (M ((1 + R)^N - 1)/R))/(1 + R)^N

where

L = present value of loan
M = periodic repayment
R = periodic rate
B = balloon payment
N = number of periods

Tomando la TAE como tipo de interés efectivo . (Ver nota 1)

Cuándo

M = 236.53
R = (1 + 7.8/100)^(1/12) - 1 = 0.00628 (approx)
B = 4825 + 299 + 40 = 5164
N = 48

L = (B + (M ((1 + R)^N - 1)/R))/(1 + R)^N = 13599.38

No sé si este es el cálculo que usa su compañía financiera, pero es extraño cómo salen las cifras.

El interés resulta bastante simple usando el siguiente cálculo

N M + 4825 - 13599 = 48*236.53 + 4825 - 13599 = 2579.44

Sin embargo, si se utilizan las cifras anteriores, conB = 5164

N M + B - L = 48*236.53 + 5164 - 13599.38 = 2918.06

aunque esto incluye la cuota de cierre.

El cálculo se puede ilustrar así, como el interés sobre el capital remanente mes a mes, hasta el penúltimo mes.

ingrese la descripción de la imagen aquí

El capital remanente al mes nestá dado porP[n]

P[n_] := (M + (1 + R)^n (R L - M))/R

y el interés pagadero al final de cada mes es P[n] R, por ejemplo,

el interés del primer mes es P[0] R = 85.40y el último es P[47] R = 33.70.

La fórmula se deriva aquí: https://money.stackexchange.com/a/73683/11768

Nota 1 Las regulaciones de la UE especifican que APR es la tasa anual efectiva , tal como se define en el enlace anterior . Esto es evidente a partir de la ecuación incluida:

ingrese la descripción de la imagen aquí

Los reglamentos de la UE también requieren que los proveedores de servicios financieros proporcionen un ejemplo representativo , cuyas cifras básicas se han proporcionado. Un ejemplo más ilustrativo ayudaría ya que las cifras no parecen coincidir.

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