¡Tus gastos son actualmente más altos que tus ingresos! ¡Esta es tu prioridad #1! No puedo enfatizar lo suficiente que si contrae una nueva deuda para hacer pagos de una deuda anterior, esa es a menudo la última etapa antes del colapso financiero.

Este es un problema grave, incluso sin su nivel actual de deuda. Pero no nos ha dado sus gastos mensuales. Sospecho que esto se debe a que actualmente no tiene un presupuesto. Una vez que resuelva su problema de presupuesto, solo entonces podrá comenzar a abordar su problema de deuda actual. De lo contrario, tendrá el mismo problema de deuda el próximo año y el año siguiente.

Para mantener este nivel de gasto en este nivel de ingresos, ha caído en la trampa de pedir prestado (en deuda a largo plazo, así como en deuda escandalosa a corto plazo). Parece que menciona las tasas de las tarjetas de crédito con sus tasas de interés mensuales , pero si las llama por sus tasas anuales de> 50%, es probable que se le ponga la piel de gallina. Si su tarjeta de crédito tiene una tasa anual del 50% y no paga la tarjeta durante dos años [parece que actualmente no está pagando sus tarjetas durante muchos años], cualquier cosa que compre en ella realmente cuesta más del doble lo que crees que hace.

Tiene algunas opciones a considerar, y es posible que deba realizar muchos cambios combinados para obtener más éxito :

(1) Seguimiento del 100% de todo lo que gastaste el último mes , ya sea en efectivo, con tarjeta, o pago bancario. Si no tiene un presupuesto y no revisa sus tarjetas de crédito en detalle, es posible que se sorprenda incluso en esta etapa al darse cuenta de cuánto gasta, por ejemplo, en ropa y entretenimiento. Esta información será la base para preparar un presupuesto mensual.

(2) Prepare un presupuesto mensual , solo para 1 mes al principio. Esto será difícil, y habrá mucho aprendizaje y crecimiento antes de que pueda tener confianza y éxito en esto, pero honestamente debe comenzar, cuanto antes mejor. Hay guías más detalladas sobre presupuesto disponibles (busque en Google "Necesita un presupuesto" para un método popular), pero lo básico sería: considere cada categoría de gastos (alquiler, automóvil, entretenimiento, ropa, comida, servicios públicos, regalos, pagos de intereses, pagos de deuda principal, ahorros) y asigne sus ingresos a cada una de estas categorías. ¡Tu presupuesto no puede ser más alto que tus ingresos! Si absolutamente no puedeshacer que el presupuesto 'funcione' (gastos más altos que los ingresos), debe comenzar a considerar medidas más drásticas (consulte el trabajo adicional a continuación).

Parte de establecer un presupuesto mensual será tener en cuenta sus objetivos financieros actuales y futuros. ¿Cuándo quieres estar libre de deudas? ¿Necesita ahorrar para la educación de usted o de un miembro de su familia? ¿Ha pensado en cómo podría jubilarse en el futuro? Estas son preguntas profundas que pueden asustarle hoy, y tal vez pueda posponerlas durante un mes o dos mientras ordena el resto de su presupuesto , pero en el futuro cercano debe preguntarse honestamente sobre estas cosas.

En mi cabeza, sin saber nada más que lo que ha proporcionado, las siguientes parecen áreas de mejora para reducir sus gastos mensuales:

• Usted está ahorrando dinero cada mes en fondos mutuos (¿ya tiene ahorros que podría cobrar?), ganando probablemente un 10 % cada año o menos, mientras que tiene una deuda de tarjeta de crédito pendiente que parece tener tasas anuales del 50 % cada año. ¡¡¡o mas alto!!! ¿Qué es mejor, ahorrar 1000 para ganar 100 Rs, o pagar 1000 de la deuda para ahorrar 500 Rs?

• Parece que tiene dos pólizas de seguro de vida diferentes que le cuestan alrededor de 5000 Rs al mes. Nuevamente, si usó estos fondos para pagar sus tarjetas de crédito, le ahorraría alrededor de 2500 en intereses en el transcurso de un año. Cancelar estas pólizas puede ser difícil y, dependiendo de su edad, puede ser más costoso reiniciar estos planes en unos años cuando pague su deuda y contrate un nuevo plan de seguro. Por lo tanto, puede ser una decisión dolorosa cortarlos, pero tal como están las cosas, podría ser necesario. Es difícil saberlo antes de preparar y seguir un presupuesto para ver qué más se puede recortar.

• Una regla general es que los costos de vivienda no deben exceder 1/3 de sus ingresos. Si esto es posible o preferible dependerá de su ubicación. En algunos lugares, la vivienda puede costar menos que esto, en algunos lugares debe costar más. Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que pueda vivir más modestamente que 1/3 de sus ingresos, etc. Sin embargo, usando esta regla general, podemos ver que paga alrededor de 1/3 de sus ingresos en hipotecas y deudas de vivienda. solo. Agregue los costos de servicios públicos, los impuestos a la propiedad y las reparaciones del hogar, y espero que este número se acerque al 50% de sus ingresos mensuales. Esa es una bandera roja. ** Entonces, la pregunta aquí es: ¿puede reducir sus costos de vivienda, mudándose, o tomando un compañero de cuarto, o algo más? Estás en una situación extrema aquí, y tal vez necesites incluso vender tu casa y alquilarla hasta que estés más estable.

• ¿Es posible obtener más ingresos, ya sea con un trabajo secundario o con alguien más en su hogar que también trabaje?

• En cuanto a sus otros gastos, no ha dado ninguna indicación de cuáles son, pero supongo que probablemente sean más altos de lo que se imagina. No hay forma de saber esto hasta que ingrese a su último mes de gastos en detalle, y cree un presupuesto y trate de apegarse a él.

(3) ¡ Cíñete a tu presupuesto ! Cada mes, debe sumar todos sus gastos, compararlos con el presupuesto y determinar dónde lo hizo mejor o peor de lo que había planeado. ¡Sí, todos los meses! ¡Todas las semanas, incluso al principio, pueden ser muy informativas! Esto llevará tiempo, práctica y compromiso. No lo deseche si falla el mes 1, utilícelo como una oportunidad para aprender.

(4) Cree un plan de pago a largo plazo para todas sus deudas pendientes . Esto incluye un cálculo de cuánto tiempo le tomaría pagar su deuda a sus niveles de pago planificados. Dado que en su mayoría enumeró solo los pagos mínimos de su deuda, espero que esto sea lo que está pagando actualmente. No he hecho los cálculos, pero la mayoría de las veces lleva de 10 a 20 años pagar la deuda de la tarjeta de crédito mediante pagos mínimos, lo que significaría que todo lo que está comprando actualmente podría tener un precio real de 5 a 10 veces lo que cuesta. inicialmente. Debe pagar agresivamente la deuda de su tarjeta de crédito. Debe comprometerse a no asumir más deudas de tarjetas de crédito .

(5) Considere consolidar su deuda de tarjeta de crédito de tasa alta en un préstamo con una tasa de interés más baja . Dado que tiene un segundo préstamo contra su casa, es posible que haya intentado hacer esto en el pasado, pero posiblemente sin minimizar sus gastos al mismo tiempo. Es por eso que dije que primero debe establecer su presupuesto: sin disciplina, volverá al mismo lugar muy rápidamente .

(6) Comuníquese con aquellos que le importan y aquellos que se preocupan por usted. Ahora es el momento de pedir ayuda. Quizás puedas apoyarte en la satisfacción de la superación personal para motivarte, pero también necesitarás el apoyo de quienes te rodean. No oculte su situación financiera a sus amigos y familiares. Si los demás no saben que está luchando, es posible que se sienta más solo e incluso que se conviertan en parte del problema (presionándolo para que gaste generosamente en comidas, etc.). Cualquiera que sea la red de apoyo de la que pueda rodearse, podría salvarle la vida.

(7) Vender cualquier cosa que tenga de valor que no necesite . Todo, desde un automóvil si es posible el transporte público, hasta ropa adicional que no usa, videos antiguos y sistemas y electrodomésticos de entretenimiento. Esto le dará un poco de efectivo inicial para pagar aún más la deuda, pero también será parte de su compromiso de no seguir gastando dinero nuevo en estas áreas. Déjese lo que necesita para sobrevivir y funcionar, pero tendrá que hacer algunos sacrificios (no se mienta a sí mismo acerca de lo que necesita; si un televisor que podría vender por $50 es su único entretenimiento, no lo venda tan que terminas sintiendo la necesidad de comprar uno nuevo por $150 el próximo mes).Ahora sería un buen momento para considerar opciones de entretenimiento 100 % gratuitas (el ejercicio al aire libre, incluso simplemente caminar todos los días, puede ayudar significativamente a su bienestar mental y físico, especialmente si trabaja en interiores todo el día en un trabajo tipo oficina).

(8) Considere liquidar cualquier ahorro que tenga , tal vez incluso en cuentas con impuestos diferidos. No estoy familiarizado con las sanciones que puede haber por hacer esto en la India, y esto generalmente no se recomienda, pero se encuentra en circunstancias extremas, así que conozca las opciones y lo que significarían para usted.

(9) Evite los excesos tanto como sea posible . Esto significa no salir a comer, no brindar asistencia a otros que no puede pagar (no quiero decir que no pueda dar un regalo a nadie, pero si ha caído en la trampa de pagar los gastos de entretenimiento con tarjetas de crédito, también puede sentirse socialmente presionado para pagar las cosas de los demás, y ahora es el momento del sacrificio; si hoy te gastas en un hoyo no puedes ayudar a nadie mañana).

(10) En última instancia, una opción que puede tener sentido para usted es declararse en bancarrota . No estoy seguro de las reglas para esto en la India, pero debe investigar para comprender lo que esto significaría para usted. Si esta opción lo intimida, use el análisis como motivación para pagar su deuda, pero no deje de aprender sobre esto ahora. Si continúa pagando la deuda con deuda nueva, terminará aquí muy pronto, por lo que sería mejor comprender lo que eso significaría y evitarlo en la medida de lo posible.

Tienes un largo camino de aprendizaje y disciplina por delante si quieres salir de tu posición financiera . Será difícil, sobre todo al principio. Esto no significa que no haya esperanza . Ten esperanza, fe, comunícate con tu red social para apoyarte en todo lo que sea posible.

Te deseo la mejor de las suertes.

Tu situación parece que estás en una situación profunda. Tienes que ser absolutamente brutal para salir de esto, o te ahogarás en deudas. Yo sugiero:

1. Encuentra cualquier forma posible de ganar más dinero. Horas extras, fines de semana, vea si su esposa puede encontrar trabajo.

2. No gaste un centavo a menos que realmente tenga que gastarlo. Encuentre qué tienda vende la comida más barata y qué comida es más barata. Sin ropa nueva, sin vacaciones. No hay regalos para nadie. Sin Restaurantes. Te estás ahogando ahora mismo .

3. Realice los pagos más altos posibles para pagar sus tarjetas de crédito, con la tasa de interés más alta primero. Esa deuda debe desaparecer. Deje de pagar en ahorros y pague ese dinero de su deuda de tarjeta de crédito.

4. Reduzca sus tarjetas de crédito para que no tenga la tentación de gastar más en ellas.

5. Vaya a su banco y vea si puede encontrar un préstamo más barato que pueda usar para pagar sus tarjetas de crédito. Yo no pondría mis esperanzas muy altas.

Tener cuatro tarjetas de crédito es buscar problemas. Te endeudan cada vez más. (1) a (5) son difíciles. Si no haces eso, será mucho más difícil.

Veo que sus tarjetas de crédito cobran 3.4% de interés por mes. Eso es un asesino absoluto. Eso es 49% por año. Haz lo que puedas para devolver ese dinero. Obtenga un préstamo de amigos, familiares o cualquier persona que no sea un usurero. Intenta conseguir un préstamo bancario. Obtenga una tarjeta de crédito con un 20% de interés anual si tiene que pagar estas tarjetas. Casi cualquier cosa es mejor que el 49% anual. ¿Qué demonios te hizo suscribirte a estas tarjetas? ¿Creías que el 3,4% es barato? Si fueras mi hijo y tan estúpido, pagaría las tarjetas de crédito y te eliminaría de mi testamento.

Sé que tengo que controlar el gasto de mis tarjetas de crédito. Pero estoy en un punto en el que tengo que usar tarjetas de crédito para que todo funcione.

Obtener más ingresos, como sugiere otra respuesta, podría ayudar, al igual que centrarse en reducir la deuda. Pero de un vistazo rápido a sus cifras, le sugiero que tal vez necesite ver con más detalle sus "otros gastos" y quizás sus costos de vivienda.

Los gastos que enumera suman un total de 57.805 rupias, de los 71.000 rupias de ingresos disponibles (que, supongo, son después de impuestos y otras deducciones). Esto deja 13.195 rupias por mes para " otros gastos como comida, electricidad, etc. " y cualquier gasto de "estilo de vida" que pueda tener.

Según el costo de vida [en India] del sitio web de Passport to Trade 2.0 :

Los costos de vida de las necesidades básicas, como alimentos, agua y vivienda, le cuestan alrededor de 15,000 a 20,000 INR.

y:

El alquiler de la habitación en las mejores zonas varía entre 7.000 y 15.000 INR al mes.

Según mis cálculos ¹ , esto equivale a aproximadamente 6500 rupias por mes para los costos básicos de vida, excluyendo el alojamiento.

El resto de tu salario (13.195) es prácticamente el doble de esta cifra. Sin embargo, también dice que gasta " alrededor de 10 000 adicionales en tarjetas de crédito ", lo que implica que está gastando alrededor de 24 000 al mes en cosas que no se detallan anteriormente, o un poco más de 3½ veces la estimación del sitio anterior para los gastos básicos de subsistencia.

Acepto que las cifras de ese sitio pueden ser más que un mínimo , y que los "gastos de vida razonables" pueden ser más altos; sin embargo, parece, a primera vista, que tal vez esté gastando en exceso. También parecería que sus costos de vivienda (alrededor de 24,000 / mes para los dos préstamos hipotecarios) son mucho más altos de lo que ese sitio dice que son típicos (al menos para alojamiento alquilado).

En conjunto, debe analizar detenidamente cualquier gasto "discrecional". Controlar estrictamente esto, mientras usted se concentra en reducir los saldos de sus tarjetas de crédito, parece ser la máxima prioridad. Como sugiere la respuesta de thelawnet , también podría considerar suspender sus planes de ahorro "durante el tiempo que dure", según las consecuencias de hacerlo. Tal vez también deba analizar detenidamente si realmente puede pagar su casa actual a 24,000 / mes para los pagos de la hipoteca. Si no puede incursionar en su deuda por otros medios, es posible que deba considerar reducir el tamaño o alquilar.

¹ Como ambas cifras se dan como rangos, puede obtener una serie de "diferencias" según la cifra que tome de la otra. La diferencia en el extremo inferior de cada rango (15k y 7k) es 8000/mes; la diferencia en el extremo superior (20k y 15k) es de solo 5000/mes. Me he ido con la diferencia de las medias (17,5k y 11k) para sacar 6.500/mes.

Esto va a tomar una acción dura y drástica.

Hasta que su deuda esté bajo control, simplemente no puede pagar LIC en los niveles actuales ni su fondo mutuo.

Vas a tener que reducirlos a 1/10 de los niveles actuales.

Ninguna inversión le pagará suficientes intereses para contrarrestar su deuda actual.

Genial, tienes un LIC con 100,000 o lo que sea en 24 años, pero luego tienes una deuda de 2,000,000, una completa pérdida de dinero.

Es posible que deba consultar a un asesor financiero con respecto a las posibles sanciones o tarifas. Sin embargo, sus fondos mutuos no servirán de nada si la deuda que se le agrega es mayor que el valor futuro.

Vaciaría por completo los fondos mutuos para pagar su deuda, y luego, una vez que todo esté pagado, puede ahorrar el doble de dinero para compensar el terreno que perdió.

Si incluso puede pagar 1 CC a través de fondos mutuos, son 5000 adicionales para pagar los otros 3.

Su único otro curso de acción es la bancarrota, y luego la corte lo obligará a vivir dentro de los estrictos requisitos del presupuesto.

Se supone que la deuda de las tarjetas de crédito es a muy corto plazo, razón por la cual tiene tasas de interés horrendas. Por lo tanto, la prioridad 1 debe ser buscar una forma de refinanciar la deuda de su tarjeta de crédito.

Refinanciar significa obtener un préstamo para pagar un préstamo, pero hacerlo obteniendo un préstamo mejor . Uno con una tasa de interés más baja y que tiene un pago mínimo mensual más bajo.

El primer lugar al que ir sería su banco. Vea si puede obtener un préstamo para pagar todos los saldos pendientes de su tarjeta de crédito y si tiene un plan de pago que sea más fácil de manejar. Pero también puede buscar otras fuentes de préstamo (amigos, familia, empleador...)

Cuando no puede obtener un préstamo, puede tratar de negociar directamente con las compañías de tarjetas de crédito. Cuando un cliente tiene dificultades financieras y está a punto de declararse en bancarrota personal, entonces podría aceptar un plan de pago menos estricto para recuperar al menos una parte del dinero esperado. No hay garantía de que estén de acuerdo con eso, pero no es inaudito. Así que al menos puedes intentarlo.

Cuando las compañías de tarjetas de crédito tampoco cedan, vea si hay alguno de los otros costos fijos que puede permitirse no pagar por un tiempo para reducir la deuda de su tarjeta de crédito. Mire los contratos y descubra cuántos pagos iniciales consecutivos puede perder antes de enfrentar consecuencias graves.

Si eso también falla, es posible que deba reducir el tamaño de su hogar. Véndalo, pague la deuda de su tarjeta de crédito y use el dinero restante para comprar una casa menos costosa... o alquilar una.

Tiene ingresos de 71000 y sus pagos regulares totalizan 55805. Esto significa que su familia debe gastar menos de 15195 por mes o se endeuda más.

La única salida es dejar de gastar dinero. Coma arroz simple y chile, vaya a trabajar, haga actividades gratuitas para la recreación.

Una vez que haya pasado un mes cuando gaste menos de 15195, puede comenzar a pagar la deuda. Elija primero la tarjeta con el saldo más bajo y pague todo lo que pueda. Una vez que su deuda haya desaparecido, su familia puede vivir con 40.195 por mes.

No mencionas a tu esposa en esto. Es esencial que consigas que ella también reduzca sus gastos.

Hay dos formas de tener un resultado final verde al final del mes: disminuir los gastos o aumentar los ingresos. Como regla general que uso, la diferencia entre los ingresos y los gastos debe aumentar en un año determinado.

Vivo en Bucarest, Rumania, y comencé a trabajar hace casi 20 años (2001) por 100 $ al mes como técnico de TI a tiempo completo. Unos meses más tarde tuve 2 trabajos de TI adicionales que me ganaron otros 100 $ por mes (pero no fines de semana libres durante 30 semanas por año). En 2005 ganaba alrededor de 600 $ al mes como desarrollador Java Junior + los dos trabajos de TI con 150 $ adicionales al mes, y me casé.

Después de unos años comencé a invertir el poco dinero que tenía, justo antes del crack de 2007-2009. Perdí algo de dinero, adquirí una gran experiencia. Entonces aprendí a ser un poco paciente antes de comprar cosas, incluso si tienes el dinero. Mi esposa me apoyó incluso si teníamos el anticipo para comprar una casa con crédito, así que compramos una después del colapso a la mitad del precio. Avance rápido hasta ahora, estoy lo suficientemente bien como para dar consejos gratis.

Para resumir: usted y su familia son sus activos más valiosos. Debe aumentar sus ingresos en la dirección principal que desea en la vida, pero hay límites en la cantidad de esfuerzo que puede realizar. Su familia debe participar en este esfuerzo.

Y aquí hay algunas reglas generales que uso:

1. Páguese a usted mismo primero, es decir, siempre tenga algo de dinero en su bolsillo al final del mes.
2. No "invierta" mientras tenga una deuda con un interés del 3% mensual o más. No podrá obtener el mismo rendimiento de ninguna inversión, por lo que debe usar el dinero de su inversión para pagar rápidamente la costosa deuda.
3. No haga crecer su deuda.

Con reglas tan simples de seguir, debería poder administrar con éxito el dinero de su familia y vivir una vida feliz.

No estoy familiarizado con todos los términos que usa, pero me parece que tiene un montón de deudas relativamente costosas, incluidos sus préstamos hipotecarios.

La deuda del préstamo hipotecario es de alrededor de 24000 rupias mensuales y luego tiene lo que parecen ser 8421 rupias en varios planes de ahorro. Es probable que desee congelar parte o la totalidad de este dinero, pero tendría que verificar las consecuencias de hacerlo.

Por ejemplo, en lugar del plan de salud flotante, ¿existen opciones de salud del gobierno o del empleador? No puede permitirse todo lo que está pagando ahora. Tu salario parece estar bien para un país como India, pero tus gastos son demasiado altos.

¿A qué tasa aumenta su salario anualmente?

La deuda de su tarjeta de crédito es de 2 lakh, que es aproximadamente el salario de tres meses, que no es demasiado terrible, pero aumentará con el tiempo y pagará más y más de sus ingresos en intereses. Por lo tanto, debe detener algunos de esos planes de ahorro y pagar la deuda. También es probable que necesite recortar gastos. Es necesario que también mire las tasas de interés de las tarjetas y pague la más cara. Como no mencionas la tasa, es difícil decir qué tan malos son.

Eventualmente tendrá un buen estilo de vida, pero esto requerirá aumentos salariales o el pago de la deuda de su vivienda. En este momento, debido a la gran deuda, no puede permitirse mucho.

Su objetivo debe ser crear un presupuesto en el que los gastos, incluidas las deudas, sean menores que los ingresos. Si puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alguna manera más barata, como un préstamo del empleador o de la familia, sería una buena idea.

La mejor manera sería descubrir cómo obtener un pago mensual asequible: 25 000 INR en pagos mensuales es demasiado para usted además de la deuda de la vivienda. Si pudiera refinanciarlo a bajo costo y pagarlo en 5 años (por lo tanto, tal vez 3500 mensuales), dejar de usar tarjetas de crédito y luego vivir dentro de sus ingresos, entonces estará bien.

Además de otras respuestas, además de tener en cuenta TODOS tus gastos y reducir aquellos sin los que es posible sobrevivir, quizás quieras revisar algo que ha sido bastante popular desde la última crisis en nuestro país (yo personalmente también hacerlo, pero por otras razones).

Es que durante la liquidación de su deuda, se muda a un apartamento/casa más pequeño/más barato y alquila la casa existente contra la que tiene un préstamo.

Depende tanto de su casa en particular como del mercado inmobiliario en general, así como de la viabilidad de encontrar otro lugar para vivir, pero si puede alquilar un apartamento más barato (y probablemente más pequeño) en otro lugar y alquilar su casa actual, podría ayudarle a pagar sus deudas más rápido.

Por supuesto, debe tener en cuenta los gastos adicionales que podrían surgir si se muda a otro lugar. Por ejemplo, si está más lejos de los lugares de viaje cotidianos suyos o de otros miembros de su familia, como el trabajo, podría tener gastos de viaje más altos.

Sin embargo, si [alquiler de apartamento más barato] + [gastos relacionados con el apartamento más barato] es menor que [alquiler que obtiene de su vivienda existente], usted ahorra, INCLUSO si el alquiler que recibe no cubre los pagos de su préstamo.

Por supuesto, el alquiler incluye sus propios gastos, sin embargo, varía MUCHO según su ubicación y el mercado inmobiliario. No siempre se espera que los propietarios en todos los países mantengan una casa en perfectas condiciones todo el tiempo. Sin embargo, los inquilinos tienden a usar los lugares más que los propietarios, por lo que es posible que deba hacer una redecoración menor cada dos años, especialmente si los inquilinos cambian.

Aparte de eso:

1. Así que mis gastos totales son alrededor de 57.805. No estoy incluyendo otros gastos como comida, electricidad, etc.

Si su salario neto es de 71 000 y solo puede contabilizar 58 000, tiene un agujero invisible bastante grande de 13 000 o más en su presupuesto. Eso es el 22% de sus ingresos. De acuerdo, los 58K son la parte más grande, sin embargo, dado que está utilizando al menos 10K por mes en préstamos adicionales, definitivamente debería considerar si puede reducir esos 23K a los 13K reales que tiene.

2. Con frecuencia tiene sentido concentrarse en la deuda que puede liquidar más rápido. Te deshaces de las deudas más pequeñas y liberas dinero para ahorrar para las más grandes.

3. Un poco sobre los objetivos.

Ahora está utilizando alrededor del 114% del dinero que gana (según la cantidad que dice que saca en tarjetas de crédito adicionales cada mes). Esto es insostenible. Tendrá que reducirlo drásticamente de alguna manera, según las respuestas aquí.

Sin embargo, el objetivo debe ser que TODOS los gastos de subsistencia obligatorios (vivienda, deuda, transporte, alimentación, educación, electricidad, agua, etc.) no supongan más del 50 % de sus ingresos como máximo. El número es un tanto arbitrario, pero es una especie de primer objetivo al que debe apuntar a largo plazo (ya que ahora está muy lejos de lograrlo).

Suele ser imposible reducirse a la miseria total y no gastar nada en gastos no obligatorios (ocio, viajes, salir a comer, cine, todo lo que no sea absolutamente necesario). Sin embargo, lo que ayuda es asignar una cantidad fija cada mes que ahora no lo endeudará cada vez más.

Pero por el momento parece que solo será posible si puede refinanciar su deuda o reducir los 57K que gasta (de ahí la idea de alquilar una casa existente).

DEJA DE GASTAR DINERO.

Y luego:

La única solución real aquí es mayores ingresos .

1. Trabajo de fin de semana de algún tipo de inmediato.

2. Desafortunadamente, su esposa tendrá que trabajar, quizás a tiempo parcial. Debería ser trivialmente posible tener cuidado infantil familiar sin costo alguno.

Problemas menores: (A) inmediatamente temporalmente (es decir, durante un año o dos) cancelar las inversiones/atención médica si esto es posible, y poner el dinero en las tarjetas (B) puede haber alguna forma de cancelar las tarjetas y consolidar a un menor -costo de prestamo.

Desafortunadamente, A y B no resolverán el problema.

La única solución a este problema DESPUÉS DE QUE DEJES DE GASTAR DINERO es obtener más ingresos.

A largo plazo solo puedes lograrlo avanzando en tu carrera, pero a corto plazo tendrás que hacer 1 y 2, desafortunadamente.

Desafortunadamente, la única solución para "necesitar más dinero" es "obtener más dinero" , aparte de los ajustes.

Repetir. La ÚNICA solución aquí es:

DEJA DE GASTAR DINERO.

Y luego:

Tendría que trabajar mucho, mucho más - hasta el punto de dormir mínimo 7 días. La situación es deuda + hijo. El cónyuge también tiene que aceptar un trabajo.

La buena noticia aquí es que sus pagos contra las tarjetas (25K) exceden la deuda adicional que está acumulando (10K) así que mientras los cargos financieros no sean extremadamente altos, su deuda total debería estar disminuyendo. Si ese no es el caso, falta alguna información aquí.

Si es el caso de que está haciendo un pago neto de deuda de 15K hacia sus tarjetas cada mes y disminuyendo su deuda total, no parece estar en una trampa en absoluto. Si fuera al revés (pagando 10K y sumando 25K) todos los meses, entonces tendrías un verdadero problema. La pregunta aquí es en parte: ¿cómo acumuló esta deuda en primer lugar? ¿Tu situación ha cambiado de alguna manera?

Una cosa que noto es que sus pagos mínimos son los mismos para los últimos tres, pero los saldos no lo son. Eso sugiere que hay algún tipo de mínimo para los pagos mínimos. ¿Es esa la ley en la India o en su estado? El pago mínimo en el último es superior al 20%, pero los primeros 2 son más del 10%. Si puede consolidarlos para reducir los pagos mínimos en 10K, no necesitará continuar agregando deuda.

En un nivel alto, ya sea que pague 25K al mes y agregue 10K o simplemente pague 15K al mes y agregue 0K, no importa mucho. Sin embargo, podría ayudarlo a sentirse mejor con sus finanzas. Y si sus tasas de interés son altas en cualquiera de estas tarjetas, transferir la deuda a una tasa de interés más baja realmente puede ayudar. No estoy seguro de cómo funciona en la India, pero es común en los EE. UU. que las tarjetas ofrezcan tasas bajas de incentivos temporales para las transferencias. Debe leer la letra pequeña, pero pagar, por ejemplo, 0-3% por un año (o por adelantado) y una tarifa cuando ha estado pagando, por ejemplo, más del 20% puede marcar una gran diferencia en sus cargos financieros. Si usa esos ahorros para pagar deudas, definitivamente puede valer la pena.

Aparte de investigar eso, observe muy de cerca sus gastos. ¿Puedes encontrar algún ahorro? Por ejemplo, comprar cosas a granel, por ejemplo, una bolsa de arroz de 25 kg en lugar de 5 kg. ¿Puedes encontrar cosas en oferta? Si come fuera, deténgase y prepare su almuerzo. Los costos discrecionales están fuera. Mire detenidamente lo que compra para su bebé: ¿puede eliminar algunas cosas de eso? Lo sé, eso es difícil: los niños son caros, pero probablemente haya formas de ahorrar allí.

Según sus actualizaciones, creo que debería considerar seriamente eliminar los pagos de LIC y los pagos de fondos mutuos. Como padre, entiendo perfectamente el deseo de mantener a su hijo, pero no le está haciendo un favor si no administra bien su dinero. La tasa de interés de su tarjeta de crédito es efectivamente de casi el 50% anual. No puedo imaginar que los rendimientos de LIC se acerquen a eso, pero no entiendo totalmente la conversión entre Rs y lac. Piénselo de esta manera, pagar el capital de esas tarjetas es como obtener un rendimiento del 50% de su dinero. Pon tus finanzas en orden primero. Actualmente estás pagando 7700 de interés. Eso es más de la mitad de su pago neto de 15000. Usar esos 6000 aumenta su pago de capital en más del 80%. Esos cargos financieros de CC son el enemigo:

Por último, ¿hay alguna forma de obtener más ingresos? Pedir un aumento de sueldo podría no ser una opción, pero ¿qué pasa con un trabajo paralelo?

El punto importante aquí es que debe enfocar cualquier ingreso nuevo o 'recuperado' en el pago de la deuda. Una vez que lo has hecho, parece que te va bien.

Sé que tengo que controlar los gastos de mi tarjeta de crédito. Pero estoy en un punto en el que tengo que usar tarjetas de crédito para que todo funcione. Entonces, ¿qué debo hacer para romper este ciclo?

Acabas de contestar tu propia pregunta. Haz lo que sabes que tienes que hacer. Controla los gastos de tu tarjeta de crédito.

No escuchas a otras personas decir "Mi casa se está quemando y sé que necesito echarle agua. Pero estoy en un punto en el que tengo que agregar combustible para que todo siga ardiendo. Entonces, ¿qué debo hacer para romper el fuego?" ¿ciclo?

El problema es que no considera que sus acciones causen el problema; y, si continúas, cuando comiences a buscar agua, el fuego habrá quemado todo y no quedará nada que apagar.

Venda cualquier cosa de valor y pague la tarjeta de crédito más pequeña, luego destruya la tarjeta. Tome el dinero extra para pagar el siguiente más pequeño y luego destruya esa tarjeta. Repita hasta que no tenga más tarjetas de crédito, luego nunca vuelva a comprar nada más pequeño que una casa a crédito. Cada bit adicional de dinero que tenga debe destinarse a la deuda más pequeña que tenga actualmente. Estás peligrosamente cerca de perderlo todo a causa de las tarjetas de crédito.

Si al intentar seguir este plan, puede descubrir que ya es demasiado tarde. Si es así, venda la casa antes de que se la quiten, devuelva el dinero al banco y muévase a un lugar más barato.

Pedir prestado más no es "mantener las cosas funcionando", es envenenar su futuro. Envenena tu futuro lo suficiente, y tú y tu familia no tendrán futuro.