¿Cómo obtienen ganancias las compañías de tarjetas de crédito?

Sus ingresos provienen de las dos fuentes que mencionó: cobran a los comerciantes por cada uso y ganan dinero con intereses sobre las personas que tienen un saldo.

Esta es una de las razones por las que muchos comerciantes estarán dispuestos a ofrecerle un descuento si paga en efectivo; no tienen que dar una parte a VISA o MasterCard.

No podría hablar sobre las proporciones relativas entre las dos fuentes de ingresos, pero cuando muchas tarjetas tienen un interés del 30 % por los saldos que llevan, y muchas personas tienen decenas de miles de dólares adeudados en sus tarjetas, el ingreso por intereses no es insignificante. También cobrarán intereses inmediatamente sobre los adelantos en efectivo.

Algunas tarjetas también ganan dinero con las tarifas anuales, aunque sospecho que esto no es mucho en el esquema completo de las cosas.

La forma de sacarle el máximo partido a una tarjeta, es saldándola siempre en su totalidad al final de cada mes.

Algunos comerciantes grandes no ofrecen descuentos por pagos en efectivo, ya que esto no resulta más barato para ellos, en comparación con los pagos con tarjeta de crédito. En la tarjeta de crédito, las tarifas típicas otorgadas a las 3 partes (banco comercial, banco emisor y Visa) serían de alrededor del 3%.

Si se realiza el pago en efectivo, y las cantidades son grandes (por ejemplo, en Walmart / K-Mart tienen que depositar dicho efectivo en los bancos, tienen una disposición para almacenar efectivo en las tiendas, las personas cuentan el efectivo. Así que esencialmente tendrán que pagar por

1. Oficial de efectivo para contar,

2. Caja fuerte más grande para almacenar,

3. Transporte & Seguridad & Seguros para llevar Efectivo al Banco

4. Además, los bancos cobran alrededor del 1 % por contar la gran cantidad de efectivo que se deposita.

5. Este efectivo estaría en una sucursal local donde, dado que las operaciones están centralizadas y Walmart/K-Mart necesitaría el dinero en la cuenta central, se necesita tiempo para transferirlo a una cuenta central y el banco cobra una tarifa por hacerlo. automáticamente.

Por otro lado, a los comerciantes más pequeños les gustaría efectivo, ya que operan de forma independiente y la mayoría de sus compras también son en efectivo. Por lo tanto, tenderían a otorgar un descuento por pago en efectivo, si corresponde.

1. Estás en lo correcto. Las compañías de tarjetas de crédito cobran al comerciante por cada transacción. Pero el comerciante no necesariamente le dará un descuento por pagar en efectivo. La idea es que al brindar más opciones de pago, aumenten las ventas, cubriendo el costo de la tarifa de transacción. Dicho esto, algunos comerciantes requieren una compra mínima para usar una tarjeta de crédito, aunque esto puede estar en contra de las políticas de algunos emisores en los EE. UU. (No tengo idea sobre la India).

2. También correcto. Esperan que lleve un saldo para poder cobrarle intereses. Algunas tarjetas de crédito están configuradas para cobrar tantas tarifas como sea posible. Por lo general, estas son aquellas tarjetas de límite bajo que se comercializan como "buenas" formas de aumentar su crédito. La mayoría son básicamente estafas, en el hecho de que las tarifas son escandalosas.

Actualización sobre compras mínimas:

Aparentemente, Visa está permitiendo requisitos mínimos de compra en los EE. UU. de $ 10 o menos. Sin embargo, parece que MasterCard todavía no los permite , en su mayor parte. Moraleja de la historia: investigue las políticas de los emisores de tarjetas de crédito.

Una actualización adicional con respecto a las compras mínimas:

En los EE. UU., los comerciantes podrán exigir una compra mínima de hasta $10 para transacciones con tarjeta de crédito. (Supongo que eso provocó el cambio de la regla de Visa mencionado anteriormente).

Se pueden encontrar más detalles aquí en esta respuesta , junto con un enlace al texto del proyecto de ley en sí.

1. Sí, se cobra a los comerciantes. Las tarjetas Visa/Mastercard cobran del 1 al 2%, de los cuales una parte va a la Visa/MC y el resto al banco emisor (si tiene una tarjeta Visa de HDFC Bank, el banco HDFC es el banco emisor. Y sí, puede obtener un descuento del comerciante: aunque probablemente Visa/MC no lo permita, algunos comerciantes aún ofrecen descuentos por efectivo, pero no lo obtendrá en lugares como supermercados o tiendas minoristas de grandes marcas.

2. Los cargos por mora + los cargos pueden ser enormes. De varias maneras: en primer lugar, todos parecen cobrar un recargo por mora de Rs. 300-500 actualmente, más impuesto de servicio del 10%. Luego, pagará intereses desde la fecha de la factura hasta la fecha de pago final. Y además, cualquier nueva compra que realice despertará interés desde el día en que se realice (sin período "sin intereses").

Las tasas de interés en la India sobre CC superan el 3% mensual, por lo que realmente debe deshacerse de los saldos abiertos.

He escrito un artículo bastante largo sobre esto en http://in.finance.yahoo.com/news/The-good-bad-ugly-credit-yahoofinancein-2903990423.html

Hay 2 partes cuando decimos compañías de tarjetas de crédito: el banco que le da una tarjeta y VISA/Mastercard

Para un Banco los ingresos generalmente provienen de:

1. Las tarifas de los comerciantes por las terminales POS, que muchas personas han explicado, oscilan entre el 1 y el 2 % de la compra.
2. Tarifas anuales (si las hay) cargadas en la tarjeta
3. Cargos por pago atrasado y cargos por intereses en caso de que alguien no pueda pagar a tiempo o elija pagar el monto mínimo adeudado.

Para VISA/Mastercard los ingresos provienen de:

1. Ingresos por servicios de los bancos por su participación en programas de tarjetas
2. Ingresos por procesamiento de datos de los bancos por servicios de autorización, compensación, liquidación y procesamiento de transacciones
3. Ingresos internacionales de transacciones en las que el país emisor del titular de la tarjeta es diferente del país del comerciante

PD No he cubierto American Express aquí, pero en resumen es una combinación de los 2 modelos anteriores.

Sus razones son las principales, pero me sorprende que nadie haya mencionado las tarifas de conversión de divisas como una tercera fuente de ingresos. (Cuarto si cuenta las tarifas anuales como lo menciona @eclipse). Las tarjetas de crédito son muy convenientes para los viajeros y se pueden usar para compras en línea que pueden no estar en la misma moneda que su cuenta. La compañía de la tarjeta de crédito generalmente cobrará una tarifa por esto. Mi tarjeta de crédito cobra 1.75%, pero diferentes tarjetas/bancos/países cobrarán tasas diferentes.

Una cosa que las otras respuestas pasan por alto aquí es el interés que cobran por los pagos de EMI . En la India, las compañías de tarjetas de crédito suelen cobrar entre un 10 % y un 15 % de interés por la compra de EMI.

Para resumir, en la India las compañías de tarjetas de crédito ganan con

1. Intereses por compras de EMI.
2. Intereses de mora.
3. Cobran intereses por cualquier efectivo retirado. No hay período de gracia para esto.
4. Cobrando a los comerciantes. Normalmente, esto es alrededor del 2% en la India. Esta es una de las razones por las que muchas tiendas pequeñas en la India se apegan al efectivo. En algunos casos este costo se transfiere al cliente.
5. Cargos anuales fijos, como cargos por mantenimiento de cuenta. Normalmente, esto es alrededor de 500 INR por tarjeta y se descuenta si el uso excede una cierta cantidad.
6. Tarjetas premium: muchos bancos indios ofrecen tarjetas de crédito premium que pueden costar hasta 5000 INR al año (10 veces el cargo normal). Por lo general, vienen con ventajas como cupones o descuentos en los servicios de sus socios, etc.

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen ganancias mediante el cobro de tarifas. De las diversas tarifas, los cargos por intereses son la principal fuente de ingresos. Cuando los usuarios de tarjetas de crédito no pagan su factura al final del mes, el banco puede cobrar intereses sobre la cantidad prestada.

Otros cargos, como los cargos anuales y los cargos por pago atrasado, también contribuyen, aunque en menor medida. Otra fuente importante de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito son las tarifas cobradas a los comerciantes que aceptan pagos con tarjeta.

A través de las tarifas que cobran, los bancos obtienen ganancias en su negocio de tarjetas de crédito.

No son solo cargos por pago atrasado. Las tarifas por sobrepasar su límite de crédito son exorbitantes. Para empeorar las cosas, reorganizarán las transacciones que realice durante un día para que puedan cobrarle más al hacer que más de ellas fallen.