Cómo funcionan las agencias de cobro

La respuesta corta a todo esto es que depende del préstamo y de la agencia de cobros.

Es un momento "interesante" para ser una agencia de cobros en este momento. Por un lado, la gente está dejando de pagar las deudas, y esos acreedores quieren que les paguen y están golpeando las puertas de las agencias. Por otro lado, si no puede pagar, no puede pagar, y la amenaza de una acción de cobro no es una gran motivación cuando ya tiene 90 días, por lo que las agencias de cobro tienen que consultar bolas de cristal y té. se va para tratar de determinar qué deudas es probable que cobre si compra.

Muchas agencias de cobro han comenzado a suscribirse a la filosofía de "se atrapan más moscas con miel que con vinagre"; "Sabemos que puede ser muy difícil para usted en este momento, por lo que haremos un trato para liquidar la deuda por el 80% del valor nominal, y nunca más volverá a saber de nosotros". Otras agencias siguen viviendo según el modelo de amenazas; "Somos despiadados y crueles y no nos importa que sea difícil; somos tuyos y nos pagarás todo lo que te pidamos o haremos de tu vida un infierno de todas las formas que podamos".

Hay ventajas y una cierta sinergia en ambos enfoques. Realmente obtiene más éxito al hacer un trato, por lo que la agencia que está dispuesta a trabajar con el deudor y ofrecerle un buen trato tendrá más probabilidades de cobrar. Sin embargo, eso rápidamente se convierte en un incentivo para no pagar; "Sí, me enviaron esta factura escandalosa por mi tobillo torcido, así que simplemente la ignoré y los dejé sudar, y terminé pagando la mitad de lo que me facturaron". Espolvoree solo algunos casos de "Sí, no pude pagar la factura de mi teléfono celular, así que dejé que me la cortaran, pero la agencia de cobro comenzó a llamarme y enviarme correos todos los días y tuve que pagar el doble de lo que debía en el primer lugar para hacer que se detenga", que se filtra a través de la psique colectiva de las masas, y de repente, si y cuando lo hacenofrece un trato sobre una deuda en la que se atrasó, salta sobre ella.

Ahora, a la pregunta al final de su publicación. Siempre es mejor para su crédito pagar que no pagar. Una cuenta de cobranza abierta en su puntaje de crédito siempre será un golpe más grande que una cerrada. Pero, abierta o cerrada, esa actividad de cobranza sigue siendo parte de su historial a menos que la agencia de cobranza acepte retractarse. Incluso entonces, es posible que tenga que ir a las tres grandes agencias de crédito y eliminar la cuenta, utilizando la documentación que la agencia debe proporcionar que indique algo como "estamos de acuerdo en que esto nunca sucedió".

Si la agencia se niega a eliminar esta marca negra, qué tan negra será depende de los términos por los cuales se liquidó la cuenta. A las agencias informantes se les informará el valor nominal de la deuda que fue enviada a cobranza, y se les informará el monto pagado para liquidarla. Si la deuda se liquidó por su valor nominal, eso les dice a las personas que leen su informe que, bueno, se retrasó mucho y solo pagó bajo coacción, pero al menos cumplió con la deuda en su totalidad. Si se conforma con menos del valor nominal, eso dice algo completamente diferente; no solo no podía pagarle al acreedor original, sino que tenía que negociar para reducir la cantidad a pagar al cobrador de deudas. Eso hace que otorgarle un crédito sea muy riesgoso; no solo es un riesgo comprobado de atrasarse en el pago, no solo es un riesgo comprobado de que tengan que cancelar la deuda,

Ambos casos son aún mejores que una colección abierta; que le dice a alguien que está considerando prestarle dinero que no solo incumplirá, no solo tendrá que cancelarlo, no solo la agencia de cobranza obtendrá menos ganancias... es poco probable que la agencia de cobranza vea NADA de esta deuda incobrable y puede que ni siquiera esté de acuerdo en comprarlo.

1. La empresa que vendió la deuda cancela el préstamo [y la pérdida contable en el balance general]. Dependiendo de la política de la Compañía, la cantidad declarada como pérdida varía. Algunas Compañías solo muestran pérdidas en el capital para el período pendiente [los ingresos y cargos por intereses no se contabilizan]. Algunas empresas mostrarían pérdidas en el capital y los intereses acumulados no pagados... Entonces, si el total pendiente es, digamos, 10 000 y se vendió al cobrador a, digamos, 3 000/-, el saldo de 7 000 se cancela como pérdida.

2. Hay múltiples razones, una no tiene tiempo o hay pocos casos. Pero la mayoría de las veces, cuando hay una demora inicial en el pago, se va a una agencia de cobranza para hacer un seguimiento [y el préstamo en realidad no se vende]. La agencia recibe una comisión [alrededor del 10-15 %] por cada pago exitoso que recupera... solo después de un período se vende por completo a la agencia por un precio con un gran descuento. A menudo al 10% del valor real.

3. La agencia de cobranza trabaja en la técnica de amenazas, si obtienen el 50 % del valor nominal, pueden perder esa percepción de amenaza y nadie pagaría incluso si pudieran... así que tiene más sentido para ellos obtener el 200 % del valor nominal [ intereses agregados, cargos y otras cosas] de un cliente en lugar de obtener el 50% de 4 clientes...

Para comprender primero exactamente cómo funcionan las agencias de cobro, es importante conocer los antecedentes de la industria. La industria comenzó poco después de la gran depresión. los consumidores ya no podían pagar sus cuentas y las empresas no sabían cómo cobrar. Tan descabellado como parece, una de las industrias en auge fue la mafia. Las tiendas pa y ma estaban pagando por la protección; algunos porque no se les dio a elegir. Como a la industria de la "protección" le estaba yendo bien, algunos de los "empleados" (a falta de mejores condiciones) tuvieron la idea de cobrar deudas a las empresas que no cobraban. Sears, Macy's y varios otros acreedores decidieron vender la deuda impaga a estos cobradores. Recuerde, durante esta era no había FDCPA para proteger a los consumidores.

Mientras tanto, había otra industria (a falta de mejores palabras) que se expandía rápidamente por la parte este de los EE. UU., nada menos que la mafia. ¿El padrino fue y se presentó e hizo un argumento de venta a Sears ofreciéndose a cobrar el dinero que se les debía? No es difícil. Pero como en cualquier negocio, se hicieron y crearon ideas que partieron de la ideología principal del negocio original. Asociados de la mafia vendían a tiendas como Sears y ofrecían cobrar la deuda vencida. La gran venta de esto... los acreedores no tenían que pagar por los servicios - el cliente lo hizo. Originalmente, esta industria de "protección" se trataba de proteger a las pequeñas tiendas de mamá y papá por una tarifa, pero esta vez mamá y papá no tenían que pagar, sino el deudor. La idea de cobrar las deudas vencidas corrió como la pólvora. Era dinero fácil y no había nada ilegal en ello. La idea real detrás de cobrar la deuda vencida de los acreedores fue genial. Era una deuda legítima y cobrable... por un precio.

Esta es la razón y la forma en que se creó la FDCPA. Entonces, cuando trata con una agencia de cobro de terceros, necesita saber que está tratando con la gente más sucia de las más sucias. Las personas que son contratadas como cobradores de deudas son los típicos ex delincuentes. Hay una razón para esto. La buena noticia es que ahora existen leyes para proteger sus derechos y su seguridad.

Las agencias compran lo que se llama "papel". Hay papel "bueno" y "malo". Los buenos papeles son cuentas que acaban de venderse del acreedor original. Esto incluye toda la buena información sobre el deudor, como número de teléfono, dirección, etc. A veces se cobra la deuda y otras veces no. De cualquier manera, es común que una agencia de cobro revenda el papel a otra agencia de cobro. Esto se llama 3ra colocación.