¿Plan de pago con banco o negociar con agencia de cobro?

Una vez que la deuda se vende a una agencia de cobro, es posible que tenga que lidiar con ellos. Es probable que el banco le otorgue al cobrador todo el poder para cobrar la deuda y la cancele por completo de sus libros. Si negocia con el banco y le envía el pago después de eso, es posible que el cobrador no lo acredite a la cantidad que puede cobrarle.

Sé que ambos son perjudiciales para mi informe/puntaje de crédito, pero ¿cuál es peor?

Eso es como preguntar si debo dispararte en el brazo o en la pierna. Si tiene algún medio para pagar la deuda, negociaría con el banco de inmediato . Es posible que no pueda reducirlos a menos del capital adeudado (aunque no está de más intentarlo), pero es posible que pueda obtener una exención de los intereses y las tarifas si puede pagar todo ahora.

Hay muchos factores en juego aquí, como su puntaje de crédito, historial con el prestamista, condiciones actuales del mercado, etc. Pero, en general, es mejor tratar de trabajar con el prestamista original; preferiblemente antes de que entre en mora y a una agencia de cobranzas.

Fluctúa de un caso a otro, pero incluso las compañías de tarjetas de crédito a menudo negocian para liquidar una cuenta de tarjeta de crédito en su totalidad si se está quedando atrás.

La única vez que tuve que hacerlo, en 2008, creo que pagué alrededor del 65-70 % de una cantidad baja de cinco cifras. También pueden ofrecerle planes de pago que pueden (o no) seguir acumulando intereses, pero que no dañarán tanto su puntaje crediticio.

Sé que a veces da miedo o vergüenza, pero realmente lo peor que puede hacer es ignorar la deuda y no abrir una línea de comunicación con el prestamista. Tienen herramientas para ayudar a los clientes que han pasado por una mala racha.

Hay dos tipos de "en una agencia de cobro".

• el banco aún es dueño de la deuda, pero ha subcontratado a una agencia de cobro para que haga el trabajo sucio de enviar mensajes desagradables y hacer estallar su teléfono y, en general, asustarlo para que pague.
• El banco finalmente ha renunciado a cobrar la deuda y la vendió por centavos de dólar. La agencia ahora es propietaria, por lo que les debe.

Puedes negociar mucho, pero una vez que se vende la deuda, ya no puedes negociar con el banco, ya que no tienes nada que ellos quieran.

Si continúa o reanuda los pagos regulares al banco, es probable que no vendan su deuda.

su informe de crédito

Una deuda incobrable aparecerá en su informe crediticio durante 7 años después de la última actividad. El truco es que si estás haciendo pagos regulares, eso es actividad . La ironía es que continuar pagando empeorará su puntaje crediticio. Si lo paga en su totalidad, lo dirá, pero aún dirá qué tan tarde pagó, por lo que aún causa la mayor parte del daño.

La puntuación de retraso toca fondo con un retraso de unos 150 días. No se informa menos de 30 días de retraso.

Ahora, si es con el banco original, es posible que pueda negociar la eliminación de ese informe de crédito adverso a cambio de un pago completo. Sin embargo, no tendrá ningún poder de negociación una vez que lo haya pagado.

En resumen:
es mejor negociar un acuerdo con el prestamista original, tanto por su puntaje crediticio como por su bolsillo.

Con respecto a su puntaje crediticio:
si su crédito ya se ve muy afectado por una serie de otros pagos atrasados, morosidad o cuentas canceladas, entonces la diferencia en su puntaje crediticio entre recuperar una cuenta morosa y una cuenta cancelada no será tan significativa. .

Incluso si este es su primer roce con la morosidad, pasar de moroso a castigado no tendrá un impacto tan grande en su puntaje como podría esperar, porque la mayor parte del daño ya se ha hecho por la falta de pagos. Definitivamente vale la pena evitar las cancelaciones, ya que permanecen durante 7 años en su historial crediticio, pero su impacto disminuye significativamente después de un par de años.

En cuanto a su bolsillo:
el cargo de una cuenta no es cuando el banco vende su cuenta a un tercero, es cuando consideran que ya no es un activo (generalmente después de 180 días de falta de pago). Es posible que vendan inmediatamente su cuenta cancelada, pero aún pueden intentar cobrar antes de vender la deuda. Independientemente, en este punto, el valor real de la cuenta es una pequeña fracción del valor original de la cuenta, es mejor para ellos llegar a un acuerdo con usted que vendérselo a un tercero. También es mejor para usted, porque puede evitar una cancelación en su puntaje de crédito y, a menudo, puede lograr un mejor trato con el prestamista original.

Aquí hay un excelente artículo: Cómo liquidar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente.

Editar: esta respuesta asume que su objetivo es pagar las deudas y proteger el puntaje de crédito tanto como sea posible. Si no le importaba ninguno de los dos, y dependiendo de sus circunstancias, la bancarrota podría ser mejor para su bolsillo.