De vez en cuando escucho sobre la siguiente opción de inversión: hay una compañía de seguros que está dispuesta a tomar mi dinero y retenerlo durante mucho tiempo (como 5 años o más) y luego reembolsarlo junto con algunos ingresos de inversión bastante conservadores.
No entiendo una cosa. El seguro se hace contra un riesgo específico. Por ejemplo, puedo asegurar mi apartamento contra destrucción. El apartamento tal vez se destruya, pero eso es bastante improbable. El punto aquí es que veo tal destrucción como algo negativo y estoy dispuesto a pagar por la póliza para estar protegido contra el riesgo. La compañía de seguros también verá ese evento como negativo: si algo sucede, tienen que pagar. Y nuevamente, es probable que el evento no suceda.
Mientras tanto, la opción mencionada anteriormente incluye la póliza según la cual la suma global se reembolsa en casos de
y los puntos 1 y 2 se denominan riesgos. Lo que me desconcierta es que son mutuamente excluyentes y cualquiera de los dos seguramente sucederá.
Por ejemplo, si compro dicha inversión ahora durante 5 años, en 5 años estoy vivo o muerto y la compañía de seguros tiene que pagar. Entonces sí, se puede llamar riesgo, pero este riesgo ocurrirá con seguridad. No puedo ver cómo alguien puede estar asegurado contra algo que seguramente sucederá.
Yo lo sé y ellos lo saben. ¿Dónde está el seguro aquí?
La trampa está en el monto de la prima que paga.
En un seguro a término puro, no hay beneficio de supervivencia. Se le paga solo por el evento, es decir, cuando fallece durante la vigencia de la póliza, la suma asegurada se paga a su nominado.
La devolución del dinero, por otro lado, cobra una prima enorme, generalmente 5 veces más que el término puro, parte de ella es para la cobertura de riesgos. Luego, el saldo se invierte en instrumentos seguros y, al final, si sobrevive, obtendrá ese dinero. Los cálculos típicos mostrarían que si usted mismo hubiera invertido la diferencia en la prima, incluso en CD, recuperaría mucho más dinero.
La razón por la que este producto está disponible en el mercado es que la mayoría de las personas no pueden desprenderse del dinero cuando no reciben nada a cambio. Para esta gran mayoría, parece que la compañía de seguros está tomando todo su dinero y no se los devuelve si sobreviven. Por lo tanto, para que les parezca mejor a esta gran mayoría, hay devolución de dinero. Por lo tanto, la gente de todo el mundo compra estas pólizas mucho más que una póliza a término puro.
Primero, debe comprender cómo operan las compañías de seguros modernas. Al principio, redactan contratos con los clientes, cobran primas por adelantado y prometen pagar para cubrir pérdidas futuras. Las primas eficientes cubren exactamente lo que se paga; si cobras demasiado, los clientes se van a la competencia, y si cobras muy poco, la empresa se hunde, o al menos pierde dinero. Se emplean grandes ejércitos de personas para adivinar con precisión los riesgos futuros, con suerte hasta el punto de certeza que se tiene sobre la mortalidad humana.
Entonces, con el tiempo, pagarán esas primas. Y hay un flujo constante de nuevas primas que ingresan para reemplazar el dinero que sale. Así que existe esta reserva efectiva de dinero que pueden usar para amortiguar grandes pérdidas; se llama flotante . Y cuando el fondo común de dinero se mantiene relativamente constante, pueden invertirlo a más largo plazo que las personas que comprenden el riesgo subyacente. Las grandes compañías de seguros como Berkshire Hathaway funcionan de esta manera; es donde Warren Buffet encuentra capital para invertir mientras se esconde de Wall St en Nebraska.
La forma en que estas empresas se benefician es asegurándose de que la ecuación funcione:
Profits=Premiums-Payouts+Return on float
Los pagos podrían ser solo pagos por el riesgo asegurado. Pero también podrían ser para el seguro de vida completo que tiene de vez en cuando. Estos contratos ofrecen al asegurado la oportunidad de invertir su dinero con las personas que invierten el flotador. Y mientras el retorno sobre la flotación sea mayor que el retorno que ofrecen, sigue siendo rentable para la empresa. Dado que esto le garantiza rendimientos subóptimos, generalmente es una buena idea comprar un seguro a término (mucho más barato) e invertir la diferencia usted mismo.
Otra cosa que las compañías de seguros intentan hacer con este tipo de vehículos es promover el "valor en efectivo" de la póliza. Cuanto más tiempo participe en la póliza, más aumentará su valor en efectivo (suponiendo que las inversiones se desempeñen razonablemente bien). El punto de venta es que en cualquier momento puede retirar parte de ese valor en efectivo sin afectar su póliza de seguro. Mucha gente ve ese beneficio como el mismo que poner el dinero en el banco o invertirlo, cuando en realidad podrían hacerlo mejor si hicieran cualquiera de esas cosas ellos mismos.
Una verdadera ventaja de la póliza a término completo es que si atraviesa tiempos difíciles y no puede trabajar, los pagos de la prima se pueden deducir del valor en efectivo. De esa manera, incluso si no puede hacer los pagos mensuales, la póliza de seguro básicamente se paga sola. De hecho, yo mismo experimenté esto hace muchos años después de que perdí mi trabajo y tuve algunos problemas de salud. Estuve sin trabajo mucho tiempo, pero mi seguro de vida nunca caducó. Eso en sí mismo hizo que valiera la pena para mí.
En un extremo, está el término. Aparte de la comisión, la prima es comprar un seguro y ya.
Pero cuando los magos de las matemáticas y los impuestos comenzaron a unirse, pudieron usar el seguro como un envoltorio para crear productos que podrían tener algunos beneficios fiscales. Whole Life creó un producto que tenía un componente de inversión que podía pagar los costos de las primas cada vez mayores. En el otro extremo, hay anualidades variables con una tarifa de mortalidad fija de $20/mes que en una cuenta de gran valor puede ser una pequeña fracción de un porcentaje de los fondos invertidos. En efecto, no se trata de un producto de seguro, sino de una inversión, que se envuelve en un finísimo velo de seguro para alejarlo de ciertas normas de seguridad. Es probable que este sea el producto que le ofrecen, o alguna variación del mismo.
Esto es sarcástico, pero realmente considero que el seguro de vida solo es una inversión para LA COMPAÑÍA DE SEGUROS, si no tiene dependientes que necesitarán el seguro en caso de que se lastime o muera.
Chris W. Rea
Dheer
usuario296
mike perdiz