¿Cómo aparecen los préstamos de creación de crédito en los informes de crédito?

Para aumentar los puntajes de crédito de las personas, un producto financiero llamado préstamo de creación de crédito proporciona un préstamo de efectivo que los prestatarios no pueden gastar, que se paga un poco cada mes. El efecto principal (y el beneficio) del préstamo es que sube el puntaje crediticio del prestatario.

Algunos préstamos, en una variedad de tipos que incluyen hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles e incluso tarjetas de crédito, tienen restricciones sobre para qué puede usar los fondos del préstamo, y existen restricciones o términos diferentes si desea obtener efectivo. para un uso más flexible. Las restricciones que se aplican a los préstamos generadores de crédito parecen encajar en ese contexto; simplemente son más estrechos.

Sin embargo, un posible prestamista tradicional que busca un historial crediticio o un puntaje y trata de decidir si otorga o no un préstamo a una nueva persona, quiere saber algo sobre la probabilidad de que esa persona pague cuando no hay tantas restricciones. El éxito con un préstamo de creación de crédito parece indicar principalmente (a) una identidad consistente y (b) que a la persona le gustaría aumentar su puntaje crediticio, pero no indica necesariamente el tipo de cosas que los revisores de solicitudes realmente están tratando de evaluar ( por ejemplo, probabilidad de reembolso de un nuevo préstamo).

Los informes de crédito también diferencian entre diferentes tipos de préstamos (p. ej., hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito) y los puntajes tienden a aumentar cuando una persona tiene varias cuentas y una combinación de tipos de cuentas.

¿Cómo aparecen los préstamos de creación de crédito en los informes de crédito y cómo se tienen en cuenta en las puntuaciones de crédito?

¿ Necesita pagarle a alguien para mejorar su crédito? Para la mayoría de las personas, este producto se basa en el miedo, la incertidumbre y la duda (FUD) en lugar de abordar una necesidad genuina.
Esta es la primera vez que escucho esto, así que no tengo una respuesta definitiva. A largo plazo (si no también a corto plazo), la industria se dará cuenta de esto y marcará estos préstamos como educación y los empleadores están marcando cada vez más currículums con educación con fines de lucro. Especularía que tener un préstamo de este tipo en realidad reducirá su puntaje cuando eso suceda.

Respuestas (2)

Probablemente debería aparecer como un préstamo a plazos (acuerdo minorista). No está técnicamente asegurado, porque no estás poniendo ninguna seguridad. Con SelfLender, abren un CD por $1,100 y usted realiza los 12 pagos mensuales de $97. El CD solo es suyo si realiza todos los pagos según lo acordado.

Dichos préstamos son importantes porque muestran su capacidad para hacer los pagos de un año de manera responsable. El efecto real en su puntaje de crédito no ocurre hasta que tiene aproximadamente seis meses de pagos y tiene un historial razonable. Verá un pequeño aumento cuando la cuenta se informe por primera vez, pero el mayor aumento ocurrirá una vez que haya establecido que está realizando los pagos.

Lo que pasa con compañías como SelfLender, si puedo estropear un poco las cosas, es que en realidad están apostando en tu contra . Todo lo que tienes que hacer es calcular las matemáticas para entender eso. 12 pagos mensuales de $97 equivalen a $1,164. El CD que están configurando para usted es por $1,100 más 0.10% de interés. Entonces, si paga con éxito el "préstamo", SelfLender en realidad no gana nada de dinero. Por otro lado, si no realiza los pagos, ha incumplido con el préstamo, en cuyo caso se cancela el CD y SelfLender se queda con la suma de los pagos que haya realizado. Esa es la única forma en que ganan dinero con el trato. Así que cuentan con que usted incumpla. Por mucho que pienses que están apoyando tu éxito, la verdad es todo lo contrario.

Espero que esto ayude.

¡Buena suerte!

Esta respuesta actualmente dice: "No está técnicamente asegurado". ¿No está asegurado por el dinero en el CD u otra cuenta, que no puedes tocar hasta que todo esté pagado? Además, con la tarifa inicial de $ 12, resulta ser como $ 98 / mes y ganan $ 76 por cliente con eso.
No, no está asegurado, porque no es su dinero lo que tienen. Armaron un CD con su propio dinero, que de todos modos se quedan si no pagas. Una cuenta garantizada es aquella en la que pones el dinero como garantía contra una línea de crédito que te dan, y si no pagas te lo confiscan. En cuanto a su margen de $ 76 por cliente, gran parte de eso se consume en costos y gastos generales. No hay ganancia en los clientes que pagan los 12 pagos. El dinero real es cuando alguien recibe seis meses o más y no paga. ESA es su ganancia real.
Incluso si asume que los $ 76 por cliente son todos ganancias, eso sigue siendo solo un retorno para ellos de alrededor del 6%, lo cual no es suficiente para justificarlo si eso fuera todo lo que debían ganar. Le garantizo que están apostando por una alta tasa de incumplimiento. Si solo el 10 % de sus clientes incumple después de seis meses de pagos, su tasa de rendimiento es de alrededor del 18 %, y eso bien vale la pena el esfuerzo y la inversión.
Self Lender dice "La APR total es 12.65%". Eso es para los que cumplen con todos sus términos, y parece lo suficientemente alto como para ser una buena ganancia, dado el volumen suficiente. Para aquellos que incumplen, dicen "Usted recibirá el monto del depósito del préstamo, más los intereses acumulados, menos los montos adeudados". Por lo tanto, no parece que tengan mucho que ganar con los incumplimientos que no obtendrían de las personas que pagan según lo acordado.
En primer lugar, el 12,65 % es la tasa de interés que pagará por el préstamo durante su vigencia, si lo paga en su totalidad. Eso no es lo que ganan. Tienes que recordar que te están dando $1,101.10. Su total de pagos sería de $1,176 ($97/mes más $12 de tarifa de solicitud). He trabajado en finanzas, y les prometo que sus tasas de incumplimiento están muy por encima del 10%, simplemente por la naturaleza del mercado en el que se encuentran. De ahí es de donde realmente proviene su dinero. Para ellos, gravar $ 1100 por un año por solo $ 75 de rendimiento bruto no tiene sentido a menos que haya una forma más lucrativa de obtener ganancias: los incumplimientos.
@DanielAnderson: Dado que las tasas de mercado rondan el 0,5%, $75 es mucho, mucho mejor que los $5 o más que obtendrían en T Bills. Y tenga en cuenta que es su peor escenario.
Tienes razón en ese punto, pero como banco, ¿ realmente crees que no podrían encontrar algo más lucrativo que las letras del Tesoro? Cada vez que comienza a otorgar crédito independientemente del puntaje crediticio, como lo hace SelfLender, las tasas predeterminadas siempre son de dos dígitos. La tasa nacional promedio de incumplimiento de los préstamos oscila entre el 2,5 % y el 3,75 %, según las cifras que mires. Los prestatarios de SelfLender no están en el promedio, o de lo contrario no necesitarían tales préstamos. Incluso usando el promedio de 2.5%, SelfLender gana mucho más dinero si no paga que si paga en su totalidad.

Tengo entendido que los productos de 'constructor de crédito' Préstamos, tarjetas de crédito, etc. no mejoran su puntaje si los tiene como tales, tienen tasas de interés más altas que los préstamos bancarios regulares y otras formas de crédito más baratas.

Es más probable que le presten dinero que los bancos regulares y las fuentes de crédito más baratas. Pero si puede administrar estos préstamos correctamente al hacer los pagos todos los meses, su informe de crédito muestra que es capaz de hacer pagos y administrar sus finanzas.

Diferentes agencias de crédito analizan su informe crediticio y le aplican diferentes criterios: el puntaje es solo una guía

El objetivo de estos productos es que mejoran su puntaje, y las tasas de interés de los préstamos son una consecuencia más que una causa del puntaje/registro de crédito.
El simple hecho de obtener un producto de creación de crédito no mejora su puntaje crediticio, su puntaje mejora si usted demuestra que puede pagar y administrar el crédito. Lo llaman 'Creador de crédito' como estrategia de marketing y lo dirigen a las personas que desean mejorar su calificación, generalmente porque han sido rechazadas para un crédito debido a una mala calificación crediticia; es más probable que lo acepten para un crédito. préstamo constructor que otro préstamo. Esto se debe a que confían menos en usted y, por lo tanto, cobran más en intereses y tarifas.
Esto aún no responde la pregunta sobre cómo se muestran dichos productos en los informes crediticios y en las puntuaciones crediticias.
Se muestran de la misma manera que un producto de préstamo regular: mostrará en su informe de crédito cuánto ha pedido prestado y si está haciendo los pagos a tiempo.
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