Adelanto de efectivo en una tarjeta de crédito con saldo acreedor

Si el banco tiene una tarifa de adelanto de efectivo, se le cobrará. Suele estar entre el 2% y el 4% y se aplica incluso cuando una tarjeta ofrece un período sin intereses.

Si el 2%, debe retirar $ 98.04 para totalizar $ 100. Y no debería ver ningún interés cobrado.

Esto tendrá ligeras variaciones entre emisores. Por lo general, un adelanto en efectivo no se trata como un cargo normal (lo que, dependiendo de cuán agresivo sea el banco, podría desperdiciar la mayor parte de lo que lea en su acuerdo de tarjetahabiente relacionado con cargos y pagos, porque no se trata de un cargo, usted está tratando con un préstamo en efectivo) . Los adelantos en efectivo generalmente comenzarán a acumular intereses tan pronto como se extraiga el efectivo. La mayoría de las veces, los adelantos en efectivo incluso tienen una tasa de interés diferente, generalmente más alta.

Realmente no es aconsejable utilizar un anticipo de efectivo nunca. Realmente necesitaría estar entre la espada y la pared para que las tarifas y los intereses valgan la pena; es una forma extremadamente costosa de pedir dinero prestado.

Definitivamente se le cobrará una tarifa de adelanto de efectivo si su tarjeta tiene una (ciertamente la tiene). Si su adelanto en efectivo no lleva su saldo negativo a positivo, probablemente no se le cobrarán intereses, pero es posible que haya perdido su período de gracia por otros cargos que pueden surgir durante el período del estado de cuenta, que variarán según los bancos. Si este adelanto en efectivo es el único cargo del período del estado de cuenta, es probable que se acredite con el saldo negativo. Sin embargo, si hay más cargos que eso, no está claro qué cargos se acreditarán contra su saldo negativo primero, lo que significa que su retiro de anticipo de efectivo puede generar cargos por intereses de anticipo de efectivo.

Realmente necesita llamar a su banco. Esto variará según el banco y el producto. La gente a menudo cita la disposición de la ley CARD que parece decir que todos los pagos realizados acreditarán primero la tasa de interés más alta, eso no es cierto. La ley de tarjetas requiere que el pago requerido indicado en su estado de cuenta se aplique primero al saldo con la tasa de interés más alta, no requiere que su pago completo o que todos los pagos realizados en el período del estado de cuenta se apliquen al saldo con la tasa de interés más alta. Diferentes bancos aplican pagos múltiples y pagos en exceso de manera diferente.

En este caso extremo, si tiene un saldo negativo y toma un adelanto en efectivo y el monto total del adelanto en efectivo, incluida cualquier tarifa específica por adelanto en efectivo y cualquier otra tarifa auxiliar (cajero automático, conversión de moneda, etc.), resulta en un saldo todavía negativo. o un saldo cero y no se han realizado otros cargos en el período del estado de cuenta , entonces es seguro decir que probablemente no acumulará intereses en ese período del estado de cuenta.

Si literalmente cualquier otra variable es diferente, entonces es un juego de dados y dependerá de las variables y del banco; así que volvamos al principio de la respuesta, simplemente llame a su banco.

Para las tarjetas Discover , en todas las versiones del acuerdo del titular de la tarjeta Discover , siempre se le cobrará el cargo por adelanto en efectivo, que es el mayor de 5% o $10. Dado un saldo de -$100, si obtiene un adelanto en efectivo de $100, el saldo resultante (incluido el cargo) de $10 estará sujeto a la tasa de interés del adelanto en efectivo. Suponiendo que no se registren créditos o pagos en el mismo día, el interés se acumulará sobre ese saldo de inmediato, que se aplicará a partir del día siguiente. No se le cobrarán intereses por un adelanto en efectivo de $90 o menos.

El interés se calcula para ciclos de estado de cuenta completos, en función del saldo al final de cada día. Sigamos cada paso como está escrito en el acuerdo:

Cómo calculamos los cargos por intereses: método de saldo diario (incluidas las transacciones actuales)

Calculamos los cargos por intereses de cada período de facturación calculando primero el "saldo diario" para cada categoría de transacción. Las categorías de transacciones incluyen compras estándar, adelantos en efectivo estándar y diferentes saldos promocionales, como transferencias de saldo.

Cómo calculamos el saldo diario para cada categoría de transacción

• Comenzamos con el saldo inicial de cada día. El saldo inicial del primer día del período de facturación es el saldo del último día del período de facturación anterior.

El saldo inicial es -$100.00. Debido a que este es un saldo negativo, no hay un pago mínimo adeudado. Según lo exige la Ley de TARJETAS de crédito de 2009 , se aplicará primero al subsaldo de mayor interés, que es el saldo de anticipo de efectivo, y no a una compra o transferencia de saldo (ambas sujetas a tasas de interés más bajas) si suceden el mismo día. Como tal, dichos cargos no afectarán la forma en que se calculan los intereses sobre el anticipo de efectivo.

• Agregamos los cargos por intereses acumulados en el saldo diario del día anterior y cualquier transacción y cargo nuevos. Agregamos cualquier transacción o tarifa nueva a partir de la Fecha de transacción o el primer día del período de facturación en el que la transacción o tarifa se registró en su Cuenta, lo que sea posterior.

[...]

Cómo incluimos tarifas

Agregamos cargos por transferencia de saldo a la categoría de transacción de transferencia de saldo correspondiente. Agregamos cargos por adelanto de efectivo a la categoría de transacción de adelanto de efectivo correspondiente. Agregamos todos los demás cargos a la categoría de transacción de compra estándar.

La Fecha de Transacción es la fecha en que se tomó el anticipo de efectivo. Dado que el saldo inicial es negativo, no se agregan intereses en este momento. Luego se agregan $110, la suma del adelanto en efectivo y la tarifa asociada. El saldo ahora es de $10, sujeto a la tasa de interés del adelanto en efectivo.

• Restamos los nuevos créditos y pagos.

Si realiza un pago o recibe un crédito que se registra el mismo día que retira el adelanto en efectivo, se aplicará a continuación. Si es de al menos $10, el saldo diario de ese día será cero o negativo y no se le cobrarán intereses. De lo contrario, se acumularán intereses sobre el saldo remanente de hasta $10, que se aplicarán a partir del día siguiente.

Tenga en cuenta que si el adelanto en efectivo se tomó al final del ciclo del estado de cuenta y no se registró hasta el siguiente ciclo, el interés se calculará a partir del día en que se registró. Si aparece otra transacción registrada entre el primer día del siguiente ciclo y el día en que se registra el anticipo de efectivo, el saldo inicial para este cálculo no sería el saldo de crédito de $100 que estaría en el estado de cuenta. En su lugar, se usaría el saldo al final del día anterior al registro del anticipo de efectivo.

El interés del adelanto en efectivo tampoco influye en el período de gracia que recibe por las compras realizadas durante el ciclo del estado de cuenta (pero siga leyendo para conocer una nota importante). Si paga el saldo del estado de cuenta en su totalidad al final del ciclo de facturación actual, incluida la parte del saldo del adelanto en efectivo, no se le cobrarán intereses por las compras, solo el adelanto en efectivo. ( Precaución: según la tarjeta, es posible que esto no se aplique a los ciclos de estado de cuenta posteriores debido al interés residual. Esto puede hacer que futuras compras devenguen intereses. Debido a que los pagos por encima del mínimo deben aplicarse primero al subsaldo de mayor interés, es posible que una parte no pagada del subsaldo de compras vaya al siguiente ciclo. Es posible que deba pagar más que el saldo actual o ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente para solucionar este problema).

Lo anterior puede variar según el emisor y la tarjeta (por ejemplo, las tarifas cobradas pueden diferir), pero el proceso debería ser similar para las tarjetas emitidas más recientemente. Por ejemplo, el proceso de cálculo de intereses descrito en el acuerdo del titular de la tarjeta Chase Sapphire Reserve (página 11) es fundamentalmente el mismo.

Bajo este proceso, el interés se capitaliza diariamente, con la tasa de interés diaria calculada dividiendo la APR en su tarjeta por 365. El cargo de interés final para cada ciclo de estado de cuenta es la suma de los cargos de interés de cada día. El valor de "Saldo sujeto a intereses" en su factura es el promedio del saldo diario que devenga intereses de cada día tomado durante la duración del ciclo de estado de cuenta. Esto se aplica por separado para cada subsaldo (compra, transferencia de saldo, anticipo de efectivo) para el que puede haber una tasa de interés diferente.