¿Cómo debo prepararme para la próxima crisis financiera?

La última crisis financiera ocurrió hace 10 años; existe el riesgo de otra en el futuro. Soy trabajador de clase media con un ahorro promedio. Sé que invertir en oro debería ser seguro para minimizar los daños de la próxima crisis financiera potencial. ¿Qué otra estrategia de inversión debo elegir si quiero prepararme?

¿Cómo se define "crisis financiera"? ¿Qué crees que sucederá específicamente contra lo que quieres protegerte?
Guardo alimentos para un año, 500 galones de agua limpia, ~ 100 oz de oro, $ 50k en efectivo (billetes variados, y no todos los EE. UU.), ~ 40k cartuchos de munición y una docena de armas de fuego en mi búnker subterráneo. Mis invernaderos están equipados con luces de cultivo para la producción de alimentos durante todo el año, y mantengo algunos tanques de combustible diesel nuevo a mano para los generadores y otros equipos. Si bien mi casa tiene un sistema de seguridad adecuado, las dependencias no lo tienen, pero deberían hacerlo. Es bueno tener un balde de agua para el helicóptero, pero solo es importante si no tiene una fuente confiable de arroyo/río/lago en/cerca de su propiedad.
Y es por eso que es importante responder la pregunta de @BenMiller, porque las personas pueden tener ideas muy diferentes sobre lo que podría suceder y lo que significa estar preparado.
El oro es 'dudoso' durante las recesiones. En 2008 cayó un 30% antes de recuperarse y terminar con un 4% en el año. No consideraría bajar un 30% como minimizar el daño.

Respuestas (7)

¿Cómo te habría protegido el oro durante la crisis de 2007/8? De ninguna manera, forma o forma.

Las formas de protegerse en cualquier momento son:

  1. Una relación deuda/salario razonable:
    • En otras palabras, no se exceda en la hipoteca, cuánto dice el agente hipotecario que puede comprar con 0% de pago inicial.
    • Lo mismo ocurre con los coches que compras.
  2. Un fondo de emergencia saludable.
  3. Inversiones diversificadas
    • No sigas las modas de inversión
    • Si realmente cree que la burbuja va a estallar pronto, cambie más a los bonos. (Se recuperan más rápido.)
  4. No compre oro y plata. (Es difícil pagar los comestibles con él).
  5. Deuda CC mínima.

Aburrido, ¿eh?

3b es el único relevante para una crisis inminente; todos los demás son buenos consejos para todos en todo momento.
@Aganju ese es todo mi punto. Una persona fiscalmente prudente siempre está preparada.
Lo dije como un elogio, no como una crítica.
El precio del oro se duplicó con creces (Reino Unido) entre el 1 de enero de 2007 y el 1 de enero de 2009 (331/oz > 665/oz). Tomaría eso... Comprar y vender oro es rápido, fácil y tiene un margen muy bajo. Pero estoy de acuerdo con el resto de este post.
@MikeM " El precio del oro se duplicó con creces (Reino Unido) entre el 1 de enero de 2007 y el 1 de enero de 2009 " en realidad, aumentó un 82 % (de 332 el 29 de diciembre de 2008 a 605 el 31 de diciembre de 2008), y solo porque la GBP perdió tanto valor. En USD, "solo" subió un 38% (sin incluir las tarifas de almacenamiento). Y tendría que saber cuándo vender el oro y volver al mercado de valores, ya que el oro ha subido, en USD, un 47 % (sin incluir las tarifas de almacenamiento) en los 9 años intermedios, mientras que el S&P500 ha subido. hasta un 288%, sin incluir dividendos.
Hice referencia claramente al Reino Unido. Subió más debido a las fluctuaciones de la moneda, ¡pero ese es mi punto! Lo que sucedió posteriormente NO era parte de la pregunta...

Esas 'crisis' son solo un problema si necesita sus ahorros durante el tiempo de crisis.
Si tiene tiempo para sentarse, debe hacerlo y salir de la crisis con una ganancia.

Las personas que pierden dinero durante una crisis lo pierden porque venden sus inversiones durante la crisis, ya sea porque tenían que hacerlo o porque pensaron que debían hacerlo.

Si observa los valores históricos de las inversiones, el mercado en general siempre se recupera y supera el valor original algún tiempo después de la crisis. Invertir aún más justo en la crisis es la mejor forma de ganar mucho dinero.

Su combinación de activos debe reflejar su propia tolerancia al riesgo.

Cualquiera que sea la respuesta ideal a su pregunta, requiere que tenga un buen momento, no una, sino dos veces. Permítanme ofrecer un ejemplo personal. En 2007, el S&P alcanzó su máximo a corto plazo en 1550 aproximadamente. Como se derrumbó en la crisis, un compañero de trabajo me compartió que se fue al efectivo, en la bajada, vendiéndose a unos 1100. En el fondo, 670 más o menos, felicité su brillantez (sarcasmo aquí) y como pasó 1300 solo 2 años después, nuevamente menciona cómo debe estar emocionado de haber duplicado su dinero. Admitió que todavía estaba en efectivo. Hecho con acciones. Así que estaba peor que si se hubiera aferrado a sus activos antes del accidente. En aras de la divulgación, mi propia combinación en ese momento era 100% de acciones. Eso no es una recomendación, solo un reflejo de cómo mi esposa y yo invertimos.

Nos retiramos temprano y, después del excelente año 2013, pasamos a una combinación más cercana a 75/25. En cualquier momento, se produce una crisis y tenemos 5 o 6 años gastando dinero para que el mercado se recupere. Si se produce un declive a largo plazo al estilo japonés, el Seguro Social se activa para nosotros en 8 años.

Si mi intención no fue 100% clara, sugiero que su inversión a largo plazo siempre debe reflejar su propia tolerancia al riesgo, no una sensación a corto plazo de que el desastre está a la vuelta de la esquina.

En el colapso inmobiliario de 2008, el efectivo era el rey. El efectivo puede hacer el pago de su hipoteca, comprar comestibles, servicios públicos, etc. Las grandes ofertas en propiedades del banco estaban disponibles para aquellos con efectivo. Obtener una hipoteca en 2008-2011 fue difícil.

Si le preocupa la caída del mercado de valores, la diversificación es clave. No tenga todas sus inversiones en un fondo mutuo o sector.

El oro y los metales preciosos tienen un lugar en la cartera de uno, digamos 5-10 por ciento como póliza de seguro. Los días de usar un Gold Double Eagle para pagar los impuestos a la propiedad se han ido en gran medida, aunque Utah lo permite.

La lección más grande que aprendí del accidente es que no puedes tener demasiado dinero ahorrado. Construya el fondo para días lluviosos.

Hay 2 preguntas que debes hacerte.

  1. ¿Cuándo quiere "retirarse" y cómo será eso? ¿Estarás trabajando?

  2. ¿Qué riesgos harán descarrilar su plan?

En algún momento, deberá dejar de trabajar o verse obligado a dejar de trabajar. Es en ese momento cuando necesitarás tus ahorros.

Entonces, lo que realmente le preocupa es cuándo necesitará usar sus ahorros.

El riesgo más común y peligroso que enfrentan las personas es perder su trabajo y quedarse sin trabajo o tener un problema de salud. Estos son "riesgos internos" que debe enfrentar a través de la mitigación (comer sano, mejorar sus habilidades laborales) y la transferencia de riesgos (seguros).

No te preocupes por predecir el futuro. Está asumiendo que habrá otra crisis financiera en su vida, lo cual puede estar equivocado. También podríamos tener un mercado alcista largo.

No hay forma de predecir los riesgos externos, así que no se preocupe. Su estrategia de inversión debe centrarse en las cosas fáciles de controlar: diversificación y asignación de activos.

Una propuesta algo provocativa (pero no poco seria): Alquile, no compre una casa para vivir. En 2007/8, lo que metió a muchas personas en serios problemas fue su hipoteca. No es una inversión productiva, sino una apuesta especulativa sobre lo que de hecho era una burbuja y una clase de activos que es notoriamente lento para recuperarse después de una recesión.

Antes de pensar en sus ahorros o comprar ideas tontas sobre el oro, debe darse cuenta de que, como trabajador de clase media, el mayor riesgo después de una crisis es perder su trabajo. Alquilar su alojamiento significa poder bajar de categoría o mudarse muy rápido y no verse obligado a vender una casa en el peor momento posible. Si realmente necesita liquidar algunas de sus inversiones en un mal momento, tener una cartera más diversificada significa que no está perdiendo todo para cumplir con algunas obligaciones a corto plazo.

Asumiendo que estás en los EE. UU., esto significa renunciar a algunas ventajas fiscales agradables que pueden ser demasiado tentadoras para resistir (no lo estoy, así que me baso en lo que leí en este sitio) pero, aparte de las burbujas, no hay nada que haga los bienes raíces son una inversión particularmente buena como tal, especialmente si también vive en la casa que está comprando. Puede muy bien salir victorioso, pero se expone a varios riesgos y está menos preparado para enfrentar una crisis.

Tenía una hipoteca en 2007/8, pero no llegó a afectarme. ¿Por qué? Porque era una hipoteca modesta para mi sueldo, en un barrio asequible. Y alquilar no significa que pueda reducir el tamaño rápidamente , porque firmó un contrato de arrendamiento (generalmente 12 meses).
@RonJohn Claro, mi punto nunca fue que todos los que tienen una hipoteca van a estar en bancarrota cuando llegue una crisis. Pero hay un mayor riesgo de desastre. "Por mi salario" sugiere que simplemente conservaste tu trabajo, genial, pero si quieres prepararte para una crisis financiera, no puedes asumir eso.
Con respecto al alquiler, no sé dónde se encuentra, pero donde vivo ahora, puede irse dentro de un mes después de los primeros 12 meses. En los dos países en los que viví antes de eso, podías irte en 3 meses como máximo (por ley), incluso durante el primer año. También conozco países donde se renuncia a cualquier cláusula contractual de este tipo si pierde su trabajo. Entonces, sí, alquilar muy a menudo significa que puede irse y reducir el tamaño rápidamente, ciertamente mucho más rápido y menos doloroso que con una casa depreciada.
No es así en EE.UU. Usted firma un contrato de arrendamiento, que es un contrato a largo plazo entre usted y el propietario. Él no aumenta el alquiler durante ese tiempo, y no te echa injustamente, mientras te quedas allí pagas el alquiler a tiempo (siempre que se mantenga el edificio). En el estado donde vivo, si se va antes de tiempo, debe continuar pagando el alquiler adeudado en el contrato de arrendamiento. (Sin embargo, el propietario tiene la obligación de hacer un esfuerzo razonable para alquilar la unidad. Si se alquila, el inquilino anterior está libre).
Este es un mal consejo. Esas personas que se metieron en problemas en la última crisis financiera son aquellas que tienen hipotecas que no podían pagar o aquellas que tenían bienes inmuebles que no necesitaban y que solo compraron como inversión. En un mercado donde los bienes inmuebles no están demasiado sobrevaluados (y la mayoría de los mercados ya no lo están), pagar una hipoteca casi siempre es mejor que alquilar. Cuando paga el alquiler, está gastando dinero en su arrendador. Cuando paga una hipoteca, la mayor parte se queda en su capital.
@Philipp Ese es exactamente mi punto, pagar una hipoteca no siempre es mejor. El pseudo-sentido común acerca de pagarle a su arrendador versus construir capital es tonto y engañoso. Además de los incentivos fiscales, lo principal que lo hace lucir mejor es precisamente la posibilidad de participar en burbujas y eso conlleva mucho riesgo. Y sí, hay nuevas burbujas por todas partes. De hecho, es este tipo de pensamiento (pero una casa lo antes posible) lo que hace que las personas se endeuden todo tipo de deudas que no deberían haber contraído.
En cualquier caso, lo cierto es que el alquiler les habría ahorrado muchos disgustos a estas personas. Que esto pueda implicar renunciar a algunos beneficios financieros secundarios de comprar una casa no invalida ese simple hecho. También, en donde están ubicados? Sus publicaciones sugieren Alemania, que nunca fue un país con un mercado inmobiliario muy dinámico y sufrió la crisis financiera debido a la exposición de los bancos a los mercados internacionales, mi respuesta cubre países como EE. UU., Reino Unido, Países Bajos, etc. y ciertamente es mejor. consejo que “siempre es mejor una hipoteca”.
Hace poco vendí mi casa para mudarme a una más adecuada para mi retiro. La 'ganancia' que obtuve fue más de lo que gané en los 30 años que viví allí. Me sobra lo suficiente para comprar mi casa actual. Y viví allí durante los 30 años 'sin alquiler'. Financió jubilarse 14 años antes. ¿Alguien quiere decirme que debería haber alquilado?
@MikeM Eso es porque había un riesgo inherente en la compra de una propiedad. Pregúntele a alguien que se vio obligado a declararse en bancarrota porque compró durante la burbuja de 2007, si comprar fue la mejor opción para ellos.
@MikeM Addendum porque ahora noto que usted es la misma persona que hizo la pregunta sobre el riesgo, aquí: money.stackexchange.com/a/88434/44232 . En resumen, esto responde con precisión a su otra pregunta: necesitaba correr un gran riesgo al comprometer una gran parte de sus fondos actuales y futuros para pagar la hipoteca de una casa. Usted fue compensado por ese riesgo por dos cosas: la conveniencia de ser propietario por varias razones (a menudo emocionales, pero no hay nada de malo en eso) y la posibilidad de obtener rendimientos de mercado al vender su casa en el futuro.
@MikeM Claramente, en retrospectiva al 100 %, no estarías mejor si hubieras alquilado. Es completamente irrelevante para los puntos que estaba haciendo.

La respuesta depende en gran medida de sus circunstancias personales.

Si usted es dueño de su casa, eso es mejor que alquilarla. Su valor es irrelevante, no estás vendiendo.

Si tiene suficiente efectivo para que le dure, no tiene sentido invertir. ¿Por qué poner en riesgo su riqueza cuando solo generaría dinero que nunca gastaría? (Sí, para una persona jubilada esto es totalmente posible).

Si tiene suficiente efectivo, entonces su único riesgo de contraparte es el gobierno que emitió la moneda fiduciaria. Esa es una de las razones por las que el oro es popular: está libre de riesgos de contrapartida (pero no algunos otros...)

Algunos de los anteriores dicen que debe indicar para qué tipo de crisis está tratando de prepararse, ¡si sabe que no es una crisis para usted! Por su propia naturaleza, son imprevistos (ya veces imprevisibles). Por lo tanto, debe lidiar con la mayor variedad de situaciones posible. Si depende de un ingreso, entonces ese es probablemente su mayor riesgo. Cuánto tiempo puede sobrevivir sin ingresos es una métrica importante.

Por cierto, no fueron los que no tenían equidad en su propiedad los que sufrieron, simplemente se fueron. El peor de los casos es poseer exactamente el porcentaje que bajó...

"Si eres dueño de tu casa, eso es mejor que alquilarla". Esto supone que el valor de su casa se mantiene, mientras que las inversiones que de otro modo habría comprado, bajaron de valor. Comprar una casa no es realmente una protección contra una 'crisis financiera' (que a menudo golpea peor los precios de la vivienda en una economía sobreapalancada). Comprar una casa es más una protección contra lo contrario: una economía en auge que aumenta el alquiler que de otro modo estaría pagando.
Sí, si la economía está creciendo (lo que ha hecho, con algunos retrocesos, durante los últimos cientos de años...) la propiedad tiende a ser una buena inversión. Pero tu casa también es una utilidad. El retorno de la inversión es tanto cualquier aumento en el precio como el ahorro en la renta, pero no es del todo financiero: tiene más control de su entorno. En gran medida, puede vivir la vida que desea sin las limitaciones de las cláusulas del contrato de alquiler (por ejemplo, sin mascotas). Cada uno debe hacer su propio balance. Apostar contra la propiedad en el Reino Unido ha sido una mala idea durante al menos 50 años, una muy mala idea. Por supuesto, el pasado no es una guía para el futuro.
Recuerde que el OP pregunta específicamente sobre cómo prepararse para una posible crisis financiera, no cómo prepararse para una economía en crecimiento. Y estoy totalmente de acuerdo en que la propiedad de una vivienda tiene beneficios a pesar de todo, pero este es un ejemplo fundamental de por qué comprar una vivienda conlleva un riesgo.
Se trata de tomar riesgos donde la ventaja es mayor (tamaño, oportunidad o ambas) que la desventaja. Puedes equivocarte la mitad de las veces y aun así ganar...
¿Cómo debo prepararme para la próxima crisis financiera?
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