Solía vivir en un país pobre del tercer mundo (India) donde transfería dinero libremente entre mi cuenta bancaria (una cuenta de ahorros) a las cuentas de mis amigos en diferentes bancos y diferentes países usando solo Internet, banca neta. El dinero tardó menos de 24 horas en aparecer en la cuenta de la otra persona.
Ahora, aquí estoy en los EE. UU., la meca de las nuevas empresas de Internet y la maravilla de la web en general, y descubro que ni Capital One ni las cuentas de la Cooperativa de Crédito Federal de las Naciones Unidas que tengo me permitirán transferir dinero a una cuenta de Bank of America que pertenezca a mi casero. Me gustaría sentarme frente a mi computadora, agregar su cuenta, presionar Transferir y que el dinero aparezca en su cuenta. Parece que todo lo que pueden hacer es enviarle el cheque por correo o puedo ir al banco y depositarlo.
Me gustaría entender por qué es tan difícil transferir dinero en los Estados Unidos. ¿Hay una explicación razonable?
Si bien EE. UU. alberga la mayoría de las nuevas empresas innovadoras del mundo, sus propios sistemas financieros y bancarios cambian muy lentamente.
La infraestructura existe, sin embargo, las transferencias ACH no están muy extendidas entre individuos. Los bancos prefieren la opción de pago de facturas (es decir, como dijiste, enviar un cheque por correo , algo que en otros países la gente ni siquiera pensaría), que dejar que lo hagas tú mismo.
¿Por qué? Porque ellos pueden. No existe una competencia real sobre los consumidores, y los propios consumidores no son educados ni sofisticados. Por lo tanto, los bancos se sienten cómodos con la falta de innovación, ya que mientras todos carezcan de innovación, los consumidores no la demandarán porque ni siquiera sabrán que las cosas son posibles. Y definitivamente es más barato para los bancos no innovar y quedarse con su dinero durante una semana mientras el cheque de pago de facturas está en camino, que intentar desarrollar cosas nuevas.
En otros países, el regulador daría un paso al frente y obligaría a los bancos a desarrollar nueva infraestructura y ampliar las opciones, pero en los EE. UU. la regulación se considera algo malo, y las corporaciones persuaden fácilmente a las personas, sin educación ni información, para que apoyen a los políticos que actuar en contra de su mejor interés (el de la gente) al proteger a las corporaciones y reducir y limitar aún más a los reguladores.
There's no real competition over consumers- cita necesaria. Vivo en un pueblo pequeño (población <2200) e incluso tenemos media docena de bancos diferentes disponibles, sin incluir bancos nacionales/compañías de tarjetas de crédito. Regularmente encuentro anuncios en mi correo que intentan persuadirme para que abra una cuenta en un banco diferente. Estoy de acuerdo con Andy, el problema es menos "falta de competencia" y más "a los consumidores estadounidenses no les importa la función lo suficiente como para que valga la pena implementarla".El entorno regulatorio aquí es el principal impulsor. En Australia, donde pasé 10 años desarrollando software para prestamistas/bancos, puede operar de la misma manera que se describe en la pregunta original (transferencia nocturna a cualquier persona) y los cheques no solo nunca se usan, si lo intenta, la gente se reirá de usted. En Australia, 4 bancos controlan > 90% del mercado, se dan cuenta de que las transferencias nocturnas que involucran el 0% son más eficientes (léase: cuestan menos) para todos ellos.
Sin embargo, creo que esto cambiará en los próximos 1 a 2 años en los EE. UU., a medida que las presiones de tecnologías como bitcoin y proveedores de tecnología como dwolla y venmo comiencen a afianzarse y a tener una visibilidad más amplia.
Muchos bancos aquí tienen algún tipo de servicio que hará esto por usted. Por ejemplo, Wells Fargo tiene 'Bill Pay On Line'. Puede usar esto para realizar pagos regulares: para su alquiler o hipoteca, pago de automóvil, servicios públicos, etc. También puede ir en línea y pagar a cualquier empresa o persona. Si no tienen las instalaciones para aceptar pagos electrónicos, el banco les enviará un cheque por correo.
Consulte https://www.wellsfargo.com/online-banking/bill-pay/ y https://www.wellsfargo.com/wfonline/tour/olb/high_flash?deep_link=2
Bank of America tiene algo similar, pero este foro no me permite publicar más de dos enlaces. Ve a google y busca el nombre del banco con 'enviar pagos' o 'pago en línea'.
Simple. Si no le permiten transferir dinero fácilmente, pueden conservar su dinero por más tiempo y ganar más intereses. Sin mencionar que pueden continuar cobrando tarifas por transferencias bancarias. Cuando estuve en Colorado Springs, todos los bancos permitían transferencias gratuitas de banco a banco. ¿Por qué? Porque sus clientes lo exigían. La mayoría de sus clientes eran militares que necesitaban poder enviar dinero a casa oa familiares en otros estados, etc. Cuando me mudé a Texas, no pude encontrar un solo banco que permitiera transferencias gratuitas de banco a banco. Tenían tarifas variadas para transferencias electrónicas que iban desde $7 hasta $22. Cuando pregunté por qué cobraban una tarifa para enviar dinero básicamente a través de Internet, me dijeron que los federales les hicieron cobrar una tarifa. Gran montón de tonterías, pero tenía que tener un banco. Los bancos, en este país, harán que le resulte tan difícil como legalmente sacar su dinero de sus pequeños guantes codiciosos. Estoy pasando por esto ahora con un banco en Idaho. Supuestamente puedo enviar fondos de banco a banco, pero tengo que pasar por un montón de obstáculos que son difíciles porque trabajo durante el horario del banco. El sitio de pago de facturas dice que puedo hacer transferencias externas, pero misteriosamente falta el botón para "configurar transferencias externas". Entonces tengo que llenar el papeleo en presencia de alguien en el banco y enviarlo. Incluso me dijeron que tenía que ser mecanografiado o podría ser rechazado. Cuanto más viajo, más desconfío de los bancos y sus esquemas para quedarse con mi dinero. Supuestamente puedo enviar fondos de banco a banco, pero tengo que pasar por un montón de obstáculos que son difíciles porque trabajo durante el horario del banco. El sitio de pago de facturas dice que puedo hacer transferencias externas, pero misteriosamente falta el botón para "configurar transferencias externas". Entonces tengo que llenar el papeleo en presencia de alguien en el banco y enviarlo. Incluso me dijeron que tenía que ser mecanografiado o podría ser rechazado. Cuanto más viajo, más desconfío de los bancos y sus esquemas para quedarse con mi dinero. Supuestamente puedo enviar fondos de banco a banco, pero tengo que pasar por un montón de obstáculos que son difíciles porque trabajo durante el horario del banco. El sitio de pago de facturas dice que puedo hacer transferencias externas, pero misteriosamente falta el botón para "configurar transferencias externas". Entonces tengo que llenar el papeleo en presencia de alguien en el banco y enviarlo. Incluso me dijeron que tenía que ser mecanografiado o podría ser rechazado. Cuanto más viajo, más desconfío de los bancos y sus esquemas para quedarse con mi dinero.
Capitol One y Bank of America usan Zelle, lo que permite una transferencia de fondos realmente simple. No tengo una cuenta de Bank of America o Capitol One, pero uso un banco que también está asociado con Zelle y todo lo que necesito es el número de teléfono o la dirección de correo electrónico de los destinatarios y puedo enviarles dinero con unos pocos clics a través de la aplicación o a través de la página web de los bancos. Dado que BOA y Capitol One son socios de Zelle, debería ser una transferencia de dinero casi instantánea.
La entrada de wiki tiene más información sobre los bancos que también son socios: https://en.wikipedia.org/wiki/Zelle_(payment_service)
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