Una cosa con la que siempre he tenido problemas en cuanto a finanzas es cómo administrar categorías presupuestarias de nivel superior en un número limitado de cuentas. Por ejemplo, actualmente mantengo los siguientes tipos de cuentas:
Sin embargo, no me gusta mucho cómo está configurado esto. En mi opinión, tendría más sentido separar las cosas según el uso. Considera esto:
Quizás esto sea ingenuo (y específico para mis planes financieros), pero creo que representa lo que busco: una forma de administrar mi dinero en categorías amplias. Mi deseo es realmente doble:
Obviamente, he usado software de contabilidad y elaboración de presupuestos para administrar el dinero a nivel granular (y aún lo haré). Ciertamente, no extrapolaría este enfoque para tener cuentas muy pequeñas para cada categoría de presupuesto. Sin embargo, siento que una compartimentación básica sería útil por las razones descritas anteriormente.
¿Estoy muy lejos? ¿Cuáles son las trampas de este enfoque? ¿Hay alguna ventaja/forma de hacer esto que me haya perdido?
No hay nada conceptualmente malo en ello. Si te gusta así, adelante.
Lo único a tener en cuenta son las políticas bancarias que penalizan efectivamente tener muchas cuentas pequeñas. Por ejemplo, algunos bancos le cobran una tarifa por las cuentas de cheques con un saldo inferior a cierto mínimo, pero no aplicarán las tarifas para las cuentas con un saldo más alto. Es posible que pueda evitar dichos cargos mediante una gestión juiciosa de sus fondos (o cambiando a un banco diferente), pero es algo que debe tener en cuenta. (Las tasas de interés de las cuentas de ahorro también suelen variar con el saldo, lo que hace que muchos saldos pequeños sean menos eficientes que uno grande. Sin embargo, en este momento, al menos en los EE. UU., las tasas de interés de las cuentas de ahorro son tan bajas que es probable que la diferencia aquí ser mínimo).
Vivo cerca de la histórica Concord, Massachusetts, y con frecuencia paso por delante de Walden Pond. Me acuerdo de las palabras de Henry David Thoreau,
"Simplificar, simplificar, simplificar".
En mi opinión, menos es mejor. 2 chequeras? No veo cómo eso hace que el presupuesto sea más fácil. El conjunto normal de gastos se mantiene fácilmente como un cubo, una cuenta.
Las cuentas de ahorros 2 y 3 también se pueden combinar y rastrear si realmente desea pensar en ellas como cuentas separadas.
Ahora, cuando habla de 'Jubilación', puede ser en cuentas de jubilación con fines impositivos, por ejemplo, 401 (k), IRA, etc. o cuentas de corretaje regulares después de impuestos. En nuestra situación, la cuenta no jubilatoria de Schwab podía manejar emergencias (como fondos del mercado monetario) junto con vacaciones/días difíciles, etc., en CD de diferentes vencimientos. Como persona mayor, recuerdo los CD al 10% o más, por lo que dejar dinero en cuentas con intereses más bajos no era bueno. El efectivo iría a los CD con vencimientos de 1 a 5 años para maximizar el interés, pero mantendría el dinero venciendo cada 6 a 9 meses.
Incluso con el objetivo de simplificar, mi esposa y yo tenemos un 401(k), una IRA y una Roth IRA, también tengo una cuenta Roth heredada y administro las cuentas Roth y de corretaje de mi hijo adolescente. Eso es 9 cuentas allí mismo. No hay manera de reducirlo.
Para concluir, regresaría a los primeros 4 que enumeró y usaría la cuenta de cheques n.º 4 adjunta a la cuenta del corredor como fondo de emergencia. Ahora estás en 3. Cualquier granularidad más alta se puede hacer con una hoja de cálculo.
Piénsalo de esta manera: el día que veas la casa que amas, ¿no estarás tan dispuesto a renunciar a las vacaciones de ese año?
¡Las hojas de cálculo son tus amigas!
Tengo:
Las columnas en una hoja de cálculo rastrean mi:
El dinero real para esos nueve fondos en realidad va a las cuentas Second Checking y Savings. Todo está bien siempre que la suma de la hoja de cálculo coincida con la suma de los dos saldos bancarios.
VBCPP
Abracadaver