Si tengo muchas deudas y el mercado inmobiliario está subiendo, ¿debería alquilar y pagar lentamente mi deuda o comprar y convertir la deuda en una hipoteca?

La única forma de "transferir" la deuda a la compra de una casa es tener un pago inicial suficiente. Según las "nuevas" normas de préstamo que entraron en vigor en Canadá a principios de este año, debe tener al menos el 5% del precio de compra como pago inicial. Si tiene una deuda adicional de $60,000, el monto total de la hipoteca aún no puede ser superior al 95% del precio de compra. A continuación se muestra un ejemplo.

Precio de compra de la casa $200,000. Hipoteca máxima $190,000 (95% del precio de compra) Deuda externa total $60,000

Eso significa que la hipoteca (aparte de la deuda actual de $60k) solo puede ser de $130,000

Esto significa que necesitaría un pago inicial de $70,000.

También tenga en cuenta que no he incluido otros honorarios legales, comisiones de bienes raíces, etc. en este ejemplo.

Dado que es seguro asumir que no tiene $ 70k disponibles para el pago inicial, alquilar y pagar la deuda es probablemente la mejor ruta. Pague la(s) tarjeta(s) de crédito primero, ya que tienen el monto de interés más alto.

¡Toda la suerte!

Lo que propone es convertir la deuda no garantizada en deuda garantizada. La conversión de deuda no garantizada en deuda garantizada generalmente no es una buena idea (varias razones). La deuda que tiene actualmente no tiene activos que la aseguren, por lo que el acreedor sabe que está expuesto al riesgo y puede estar más dispuesto a negociar o relajar los términos de la deuda, en caso de que tenga problemas. Cuando proporciona un activo para garantizar una deuda, pierde la libertad de vender ese activo. Cuando incurre en deudas, generalmente hay un problema de gastos que debe corregirse, lo que generalmente no se soluciona cuando se utiliza una solución de refinanciamiento. No menciona la tasa de interés, que sería uno de los beneficios de la conversión de deuda no garantizada a deuda garantizada, por lo que probablemente no obtenga el beneficio adecuado de la estrategia de conversión.

Esta estrategia a menudo se contempla mediante el uso de refinanciamiento de 'cash-out' para pedir prestado contra una casa que ya posee, y el beneficio (reclamado) a menudo es reducir la tasa de interés de la deuda. Su escenario es más complicado porque no ha comprado la casa (todavía). Aunque puede ser una buena idea comprar una casa, esa elección depende de un conjunto diferente de consideraciones (hijos, estabilidad laboral, costos de alquiler versus compra, estilo de vida, apreciación esperada, etc.) de cómo manejar mejor una deuda grande (ingresos vs. gastos, cómo aumentar los ingresos o reducir los gastos, estilo de vida, prioridades, etc.).

Otra consideración es que usted ya tiene un problema con la gran deuda que tiene con un (conjunto de) acreedor(es), y tiene un plan que cambiaría el riesgo/exposición a otro (conjunto de) acreedor(es) que pueden tener sido menos cómplice en la acumulación de la deuda original. ¿Fue la deuda contraída conjuntamente durante el matrimonio y usted aceptó la responsabilidad de pagarla?

Menciona que obtiene grandes ingresos y especifica un gasto (alquiler), pero no proporcionó la cantidad de ingresos, el total de todos sus gastos, ni el monto de su flujo de caja libre, ni ninguna indicación de porcentajes gastados en alquiler, gastos esenciales , estilo de vida, ni cantidad disponible para retirar la deuda. Como no proporcionó detalles, podemos echar un vistazo a tres escenarios,

• escenario #1, ingresos de $4000/mes

  rent        $1500/month (37% of income)
  essentials  $ 800/month (20%, utils, food, transportation)
  lifestyle   $ 800/month (20%, clothes, entertainment, cellphone, etc)
  remainder   $ 900/month (23%, save, pay debt, etc)
  

• escenario #1, ingresos de $6000/mes

  rent        $1500/month (25% of income)
  essentials  $ 900/month (15%, utils, food, transportation)
  lifestyle   $1200/month (20%, clothes, entertainment, cellphone, etc)
  remainder   $2400/month (40%, available to save, pay debt, etc)
  

• escenario #1, ingresos de $8000/mes

  rent        $1500/month (19% of income)
  essentials  $1200/month (15%, utils, food, transportation)
  lifestyle   $1200/month (15%, clothes, entertainment, cellphone, etc)
  remainder   $4100/month (>50% available to save, pay debt, etc)
  

Dependiendo de sus ingresos y opciones, es posible que tenga < $ 500 / mes para pagar la deuda, o hasta $ 3000 / mes para pagar la deuda, y dependiendo de la tasa de interés (que OP no proporcionó), esta deuda podría tomar < 2 años para pagar o > 5 años para pagar.

¿Ha aceptado la responsabilidad de la deuda? Será una tarea difícil pagar la deuda. Y aprenderá que la deuda tiene un costo a medida que la paga. Un problema que la gente suele encontrar cuando refinancian deudas es que no han cambiado los hábitos que generaron la deuda. Por lo tanto, a menudo continúan con sus hábitos de gasto e incurren en nuevas deudas no garantizadas, lo que los vuelve a colocar en la misma posición problemática, pero con una mayor deuda garantizada combinada con una nueva deuda no garantizada adicional. Ponte a prueba para pagar una parte específica de la deuda en un tiempo específico y considera formas de reducir tus gastos (y/o aumentar tus ingresos) para proporcionar más dinero para pagar la deuda más rápido.

Como tampoco reveló sus activos, es difícil saber si podría pagar una parte de la deuda con los activos que ya posee. Tiene sentido vender activos que tienen un rendimiento bajo (o nulo) para pagar una deuda que tiene una tasa de interés alta. ¿Quizás tiene activos sustanciales que se resiste a vender, pero que podría vender para pagar una gran parte de la deuda?

"Comprar y esperar" es una estrategia de inversión común. También es uno que te mantendrá pobre.

En lugar de pensar en ahorrar dinero para poner contra una tarjeta de crédito o una línea de crédito usando su propio trabajo y los dólares ganados con tanto esfuerzo, ¿por qué no usar el dinero de otra persona? Si tiene suficiente pago inicial para una propiedad propia, considere un dúplex, triplex o 4-plex donde vive en una de las unidades. Dado que vivirá allí, solo necesita un 5% de pago inicial en lugar del 20% si no vive allí. Este acuerdo le brinda un lugar para vivir mientras otras personas pagan su hipoteca y otras deudas. Si se hace correctamente, puede encontrar un lugar que tenga un flujo de caja positivo para que básicamente viva sin pagar alquiler.

Todo esto supone que tiene un pago inicial y un banco que trabajará con usted. Lo mejor que puede hacer es discutir su situación con un agente hipotecario. Conocen todas las reglas y qué bancos tienen la mejor oferta para usted. Un corredor de hipotecas trabaja en su nombre y es pagado por la institución crediticia, no por usted.

Hay varias advertencias con esta estrategia, y todas giran en torno a saber qué hacer y cómo ejecutar el plan. Sugiero buscar en Google a Robert Kiyosaki y leer "Padre rico, padre pobre" antes de emprender este viaje. Ofrece una serie de seminarios gratuitos y pagos que enseñan a las personas cómo comprar bienes raíces y hacer que paguen. Tomé el seminario vespertino gratuito y el seminario de fin de semana de $500 sobre cómo comprar propiedades y ganar dinero con ellas. Tenga en cuenta que no tengo afiliación con Kiyosaki, y encuentro que sus métodos funcionan.