Esto es algo que siempre me he preguntado y nunca he encontrado una respuesta satisfactoria. Tal vez no entendí bien cómo funcionan los préstamos estudiantiles.
Completé un curso Uni (plan 2) después de pedir un préstamo de £ 27000 para las tasas de matrícula, más £ 9000 en préstamos de mantenimiento, por lo que hay un total de £ 36000.
Esencialmente, ¿no es posible que nunca pague mi préstamo estudiantil en su totalidad, incluso si estoy por encima del umbral de pago? Digamos que gano £ 30k por año. Actualmente (desde el 6 de abril de 2018), eso significa que pagaré £ 444 por año. Si hago esto durante 30 años, al final habré reembolsado 13.320 libras esterlinas, que no es ni la mitad del préstamo total, y después de ese punto, el préstamo se borra de todos modos. Supongo que la idea es que en algún momento ganaré más de 30.000 libras esterlinas al año y finalmente terminaré pagando el monto total, pero aún es posible que esto no suceda, ¿verdad? Si es así, ¿no es esto malo para el gobierno, porque están prestando dinero que quizás no recuperen?
Es mejor pensar en el sistema de préstamos para estudiantes del Reino Unido no como un préstamo, sino como un impuesto sobre las ganancias futuras. Tiene razón, la mayoría de las personas nunca liquidarán sus deudas, una parte sustancial ni siquiera pagará la suma base que pidieron prestada. Todo esto está incluido en el costo de todo el sistema de financiamiento de préstamos para estudiantes, y el enfoque es (en términos generales) alcanzar el punto de equilibrio, a diferencia de los préstamos tradicionales que buscan obtener ganancias de los préstamos otorgados. La ganancia para el gobierno es una población educada con mayor potencial de ingresos. El riesgo es que podría costar un poco si los pagos son más bajos que los préstamos otorgados, sin embargo, sigue siendo un ahorro sustancial en, digamos, el modelo escocés donde no hay tasas de matrícula y el gobierno paga toda la factura independientemente.
Martin Lewis se vuelve lírico sobre el sistema de préstamos para estudiantes en el Reino Unido y lo mal entendido que es (consulte su sitio web aquí: https://www.moneysavingexpert.com/ y busque préstamos para estudiantes).
Hay algunas diferencias muy importantes entre un préstamo tradicional y un préstamo estudiantil (Reino Unido pero no Escocia) en que:
Todos los préstamos, ya sean emitidos por una organización gubernamental o no, implican prestar dinero que el prestamista podría no recuperar.
La estructura de pago de los préstamos estudiantiles del Reino Unido aumenta la probabilidad de que un préstamo no se pague por completo, pero el riesgo de que el historial de ingresos de un prestatario lleve a la cancelación del préstamo después de 30 años no es fundamentalmente diferente al riesgo de que no puedan hacerlo. darse el lujo de pagar un préstamo de cualquier tipo y terminar en mora.
Hasta cierto punto, el interés pagado por los préstamos que se devuelven compensa las pérdidas de los préstamos que no se devuelven. Un prestamista privado tiene como objetivo garantizar que la ganancia que quede después de estas pérdidas sea suficiente para que el riesgo valga la pena. Para el gobierno del Reino Unido, una pérdida total, pagada por los contribuyentes, aún puede considerarse aceptable porque el objetivo de otorgar el préstamo es un bien público en lugar de beneficiarse directamente de haber otorgado el préstamo.
Si es así, ¿no es esto malo para el gobierno, porque están prestando dinero que quizás no recuperen?
Básicamente, usar el dinero de sus ciudadanos para mejorar el nivel de vida general es la tarea principal (incluso se podría decir la única) que un gobierno realmente tiene, por lo que gastar dinero no es algo malo, es por diseño. Si lo desea, los préstamos para estudiantes (que tienen descuento) son una forma de subsidio del gobierno.
Entonces, la pregunta podría ser, ¿por qué molestarse en prestar el dinero? ¿Por qué no simplemente hacer que la universidad sea gratuita?
Esa es simplemente una técnica de ahorro presupuestario o un apalancamiento para maximizar la cantidad de personas que podría apoyar con un presupuesto determinado. Al tener aquellos que pueden permitirse devolver parte del dinero, no tiene que financiarlo todo con dinero de los impuestos.
Sí, no solo es posible sino esperado que la mayoría de los estudiantes nunca paguen todos sus préstamos. El gobierno aún se beneficia al obtener una fuerza laboral educada que paga más impuestos porque está mejor pagada.
Sí, de hecho, es probable que nunca lo pague por completo y esto (teóricamente) se ha tenido en cuenta en el costo del sistema. La peor situación en la que puede estar es en realidad alrededor de la marca de £ 30k: demasiado lento para pagar el capital, pero aún lo suficiente como para que tenga reembolsos bastante altos.
Me parece muy preocupante que estemos cargando a jóvenes de 17-18 años que tienen poca o ninguna apreciación del proceso con grandes cantidades de deuda. Ahora, no es algo que deba seguir pagando independientemente de la situación, pero sigue siendo una carga financiera alta para llevar durante un largo período de tiempo.
Esencialmente, ¿no es posible que nunca pague mi préstamo estudiantil en su totalidad, incluso si estoy por encima del umbral de pago?
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Supongo que la idea es que en algún momento ganaré más de 30.000 libras esterlinas al año y finalmente terminaré pagando el monto total, pero aún es posible que esto no suceda, ¿verdad?
No solo es posible, sino que para el estudiante promedio es probable que el préstamo estudiantil no se pague por completo. Algunos ex-alumnos nunca harán ningún pago. Un artículo de la BBC de 2014 afirma que "alrededor del 45% de los graduados universitarios no ganarán lo suficiente para pagar sus préstamos estudiantiles, según cree ahora el gobierno".
Si es así, ¿no es esto malo para el gobierno, porque están prestando dinero que quizás no recuperen?
El gobierno tradicionalmente ha subsidiado la educación superior (es mejor dejar los beneficios para la sociedad de una fuerza laboral educada para otra cuestión). Sin embargo, la política durante las últimas décadas ha sido transferir una mayor parte de los costos a los estudiantes para reducir los costos asumidos por el gobierno y aumentar la inversión. Esto se ha logrado reduciendo o eliminando las subvenciones, aumentando las tasas de matrícula y aumentando la tasa de interés de las tasas de matrícula financiadas a través del sistema de préstamos estudiantiles.
A medida que aumentan los saldos adeudados por los graduados, es de esperar que un número cada vez mayor no pueda pagar el préstamo en su totalidad. Sin embargo, inicialmente se "estimó que el 28% de los préstamos nunca se pagaría en su totalidad" (BBC, 2014) y que los costos del nuevo sistema superarían los del antiguo "si el 48,6% de todos los préstamos estudiantiles no se pagaran". reembolsado".
Desde que se publicó el artículo de la BBC, el gobierno inicialmente congeló el límite de reembolso de préstamos estudiantiles en £21,000 en lugar de aumentarlo anualmente como se había prometido anteriormente, para reducir el costo del sistema. Sin embargo, este año el gobierno ha elevado el umbral de reembolso a 25.000 libras esterlinas. Seguirá siendo cierto que, para un gran número de graduados, el préstamo nunca se reembolsará en su totalidad.
Ay política.
Los políticos quieren gastar hoy el dinero del mañana, pero saben que la deuda nacional es algo que se ve tanto por una cierta categoría de votantes como por las instituciones financieras (tanto nacionales como extranjeras).
Por lo tanto, los métodos que les permiten gastar hoy el dinero del mañana sin que realmente se considere deuda nacional son atractivos para ellos. Sea testigo de la gran explosión de PFI.
Hasta hace relativamente poco tiempo, los préstamos para estudiantes eran algo que se esperaba que los estudiantes pagaran excepto en casos muy excepcionales, pero el gobierno aumentó tanto el monto total prestado como las tasas de interés sin aumentar la tasa de pago requerida, elevando el umbral de pago y para la mayoría de los estudiantes* reduciendo el tiempo hasta que el préstamo sea cancelado. El resultado es que los estudiantes ahora están tomando préstamos estudiantiles que algunos de ellos nunca pagarán.
En aproximadamente 25 años, se cancelará una gran cantidad de préstamos estudiantiles, lo que se verá mal en los libros para el gobierno de turno, pero a los políticos actuales no les importa eso.
* Los tiempos de cancelación anteriores se basaban en la edad, mientras que los nuevos se basan en la duración, pero para un estudiante que se gradúa a la edad normal, los tiempos anteriores eran mucho más largos.
Tenga en cuenta que, debido al umbral, no escala como creo que está imaginando que lo hace. Actualmente está ganando £ 30k, que es £ 5k por encima del umbral de £ 25k, por lo que está pagando impuestos sobre el 9% de £ 5k. Sus reembolsos son muy bajos: £ 444 / año.
Para simplificar las cosas, supongamos que su salario se duplica gradualmente a £ 60k durante los próximos 30 años. Entonces pagará el 9% de £ 35k. Esto resultaría en £ 3144 / año. Su salario solo se ha duplicado, pero los pagos de su préstamo estudiantil se han multiplicado por siete ^.
Pero, ¿60.000 libras esterlinas es una cifra razonable? En los EE. UU., el salario del trabajador promedio aumenta aproximadamente un 38 % a lo largo de su carrera , con el mayor aumento a los 20 años.
Para simplificar las matemáticas nuevamente, digamos que su salario aumenta en un tercio en 10 años, pero luego permanece constante durante los últimos 20 años. Pagaría £4400 en los primeros 10 años más £27,000 durante los últimos 20 años. Solo le quedarían alrededor de £ 5k de deuda que se borraría. Sin embargo, esto es muy conservador, ya que no tiene en cuenta el aumento durante esos 10 años iniciales.
En pocas palabras, el sistema de pago está diseñado para que la mayoría de la gente pague la mayor parte del préstamo al final del plazo de 30 años. Por supuesto, dependerá de sus objetivos profesionales personales, pero incluso si permanece en el mismo puesto durante las próximas tres décadas sin un aumento, recuperar un tercio de su capital no es necesariamente un resultado particular; como ya han señalado otros, los gobiernos están capaz de tolerar pérdidas en préstamos estudiantiles porque tener una población bien educada puede generar ingresos de otras maneras.
^ Si tiene curiosidad, su salario neto sería aproximadamente 1,7 veces su salario actual, debido a la categoría impositiva más alta y al aumento de los reembolsos de préstamos.
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