Normalmente, cuando quiero cobertura de seguro (por ejemplo, para mi coche y mi casa), tengo que pagar una prima a la aseguradora. Mi cuenta bancaria viene con un seguro de depósito para asegurarme contra el colapso del banco. Parece que no tengo que pagar ninguna prima por la cobertura del seguro. ¿Es ese el caso? Si es así, ¿quién paga la prima del seguro?
Si está preguntando quién envía el pago del seguro a la (presuntamente) aseguradora del gobierno, el banco lo hace. Nunca verá una tarifa de "seguro de depósito".
En economía, sin embargo, existe el concepto de "incidencia" que busca determinar quién paga realmente una tasa o un impuesto. En la práctica, por ejemplo, la incidencia de los impuestos sobre la nómina pagados por el empleador recaen casi por completo sobre el empleado en forma de salarios más bajos. De manera similar, en la práctica, son los clientes los que finalmente pagan el costo del seguro de depósito en forma de tasas más bajas y diversas tarifas.
Dicho esto, el seguro de depósito es bastante económico. En los EE. UU., por ejemplo, los bancos pagan entre 1,5 y 40 centavos por $100,00 de depósitos y la mayoría de los depósitos tienden al extremo inferior de ese rango. Si tiene, digamos, $10,000 en una cuenta de ahorros bancaria, eso significa que el banco está pagando entre $1.50 y $40 al año por el seguro de depósito en su saldo. Si está en un banco grande y bien establecido, probablemente estén pagando mucho más cerca de $ 1.50 que de $ 40 al año.
En todos los casos los clientes pagan el seguro, simplemente no lo ven en el estado de cuenta mensual. Si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito de EE. UU., es posible que vea una línea en su informe anual. Si está mirando los informes de inversores de una empresa bancaria, es posible que los vea enumerados en los estados financieros archivados.
El interés que cobra el banco por los préstamos es para cubrir todos sus gastos, todo lo que queda son ganancias. Los gastos incluyen: intereses pagados sobre depósitos, salarios y beneficios de los empleados, monto perdido por deudas incobrables, costos de equipos, alquiler, electricidad y tarifas gubernamentales. Esas tarifas incluyen seguro de depósito.
Siempre que tengas pregunta quién paga. Siempre son los clientes. Es de esperar que la empresa pueda establecer sus precios para cubrir todos sus gastos y, por lo tanto, ser rentable.
La FDIC no recibe asignaciones del Congreso; se financia con las primas que los bancos y las instituciones de ahorro pagan por la cobertura de seguro de depósitos y con las ganancias de las inversiones en valores del Tesoro de EE. UU. La FDIC asegura billones de dólares de depósitos en bancos y cajas de ahorro de EE. UU., depósitos en prácticamente todos los bancos y cajas de ahorro del país.
¿Recuerdas cuando abriste la cuenta y no recibiste una tostadora gratis? (eso solía ser una cosa, hace años: obtener cosas gratis como esa al abrir una cuenta bancaria).
¿O le pagaron un bono por firmar para abrir la cuenta, pero solo eran $100 y no $125?
¿O la tarifa mensual no era de $8.50 sino de $9?
Es usted quien paga el seguro de depósitos. Ese dinero pagó ese dinero a FDIC o FSLIC en lugar de pasarlo a usted.
No tengo idea de lo que hace la FDIC con todas esas tostadoras :)
smci
smci