¿Quién paga la prima del seguro de depósitos bancarios?

Normalmente, cuando quiero cobertura de seguro (por ejemplo, para mi coche y mi casa), tengo que pagar una prima a la aseguradora. Mi cuenta bancaria viene con un seguro de depósito para asegurarme contra el colapso del banco. Parece que no tengo que pagar ninguna prima por la cobertura del seguro. ¿Es ese el caso? Si es así, ¿quién paga la prima del seguro?

"Mi cuenta bancaria viene con seguro de depósito..." . En los EE. UU., solo para algunos tipos de cuentas , solo aseguradas hasta el límite de la FDIC (por propietario/copropietario). La FDIC de EE. UU . no asegura instrumentos financieros : acciones, bonos, fondos del mercado monetario, valores del Tesoro de EE. UU. (T-bills), cajas de seguridad, anualidades y productos de seguros.
Pero de todos modos, dado que esencialmente todas las cuentas de cheques, ahorros y MMA (de menos de $250 000) están aseguradas, ¿por qué la cuestión de "quién paga" no cuenta conceptualmente igual que quién paga cualquier otro costo general que tenga el banco: nómina, construcción arrendamientos, departamento de cumplimiento, publicidad, etc. A menos que realmente quiera decir "¿Paga el banco a la FDIC por el seguro?"

Respuestas (4)

Si está preguntando quién envía el pago del seguro a la (presuntamente) aseguradora del gobierno, el banco lo hace. Nunca verá una tarifa de "seguro de depósito".

En economía, sin embargo, existe el concepto de "incidencia" que busca determinar quién paga realmente una tasa o un impuesto. En la práctica, por ejemplo, la incidencia de los impuestos sobre la nómina pagados por el empleador recaen casi por completo sobre el empleado en forma de salarios más bajos. De manera similar, en la práctica, son los clientes los que finalmente pagan el costo del seguro de depósito en forma de tasas más bajas y diversas tarifas.

Dicho esto, el seguro de depósito es bastante económico. En los EE. UU., por ejemplo, los bancos pagan entre 1,5 y 40 centavos por $100,00 de depósitos y la mayoría de los depósitos tienden al extremo inferior de ese rango. Si tiene, digamos, $10,000 en una cuenta de ahorros bancaria, eso significa que el banco está pagando entre $1.50 y $40 al año por el seguro de depósito en su saldo. Si está en un banco grande y bien establecido, probablemente estén pagando mucho más cerca de $ 1.50 que de $ 40 al año.

+1 por mirar las tarifas del seguro
Me sorprende que nunca haya escuchado esta pregunta o respuesta antes. Muy interesante.
Esta es la única respuesta correcta aquí, o al menos la más correcta. Sin embargo, creo que la incidencia es probablemente más baja de lo que cabría esperar aquí, en parte porque la gran mayoría de los clientes bancarios tienen cuentas bancarias gratuitas , por lo que no pagan nada, y tampoco obtendrían intereses de todos modos (con o sin el seguro). Además, no obtiene ningún descuento ni beneficio por tener más que los límites de la FDIC, por lo que es bastante difícil demostrar que la incidencia recae en el cliente, independientemente de la simplicidad intuitiva de "el cliente siempre paga".
La rentabilidad de los bancos (muy alta proporcionalmente en comparación con la mayoría de las industrias) y el hecho de que los nuevos depósitos son efectivamente su "recurso de entrada" significa que puede haber una incidencia mucho mayor de este tipo de gastos en comparación con otras industrias (como personal seguros, venta al por menor, etc.). Creo que sería difícil decirlo sin un estudio adecuado, lo cual sería difícil de hacer (por eso no me respondo a mí mismo).
Sería más exacto decir que las tarifas de seguro provienen de la diferencia entre las tasas de interés de los préstamos y las tasas de interés de los depósitos, y es una pregunta filosófica si eso cuenta como "el prestatario paga" o "el depositante paga".
@Mark No es simplemente una cuestión filosófica si el prestatario paga o el depositante paga. El concepto bien establecido de "incidencia" en economía se puede utilizar para obtener una respuesta cuantitativa. La carga de la tarifa para el depositante depende de la elasticidad precio de la oferta en relación con la elasticidad precio de la demanda. Ver: Incidencia fiscal

En todos los casos los clientes pagan el seguro, simplemente no lo ven en el estado de cuenta mensual. Si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito de EE. UU., es posible que vea una línea en su informe anual. Si está mirando los informes de inversores de una empresa bancaria, es posible que los vea enumerados en los estados financieros archivados.

El interés que cobra el banco por los préstamos es para cubrir todos sus gastos, todo lo que queda son ganancias. Los gastos incluyen: intereses pagados sobre depósitos, salarios y beneficios de los empleados, monto perdido por deudas incobrables, costos de equipos, alquiler, electricidad y tarifas gubernamentales. Esas tarifas incluyen seguro de depósito.

Siempre que tengas pregunta quién paga. Siempre son los clientes. Es de esperar que la empresa pueda establecer sus precios para cubrir todos sus gastos y, por lo tanto, ser rentable.

+1 para "Siempre que tengas pregunta quién paga. Siempre son los clientes".
Esto es algo falso. Es como decir que no existe el "envío gratuito", porque simplemente está oculto en el precio.
El seguro de la FDIC puede provenir de varios lugares: el interés del préstamo, el interés pagado (o no pagado) a los depositantes, las tarifas pagadas por los depositantes o las ganancias del banco. Esta respuesta ignora eso y, en cambio, simplemente asume que todos recaen sobre el cliente, lo que evidentemente no es cierto para ningún estudiante de economía. Las ganancias casi siempre se reducirán en parte por las tarifas (o costos), en industrias altamente rentables como la banca en particular. Dado que los bancos ganan tanto con los depósitos (a través de préstamos), tienen un fuerte incentivo para fomentar los depósitos casi independientemente de las tarifas de la FDIC.
El seguro significa mayores costos operativos, pero los costos no están directamente relacionados con los precios . Si la competencia es lo suficientemente alta, los bancos obtendrán menos ganancias para hacer negocios, si es baja, aumentarán sus precios (en este caso, intereses más bajos para el cliente) mucho más allá del costo. Además, hay formas que podrían justificar los seguros, lo que significa reducir los costos (por ejemplo, más clientes depositando en los bancos en lugar de guardar dinero en casa debido al miedo -> menor gasto por cliente debido a las economías de escala). No es tan simple como lo haces sonar.

La FDIC no recibe asignaciones del Congreso; se financia con las primas que los bancos y las instituciones de ahorro pagan por la cobertura de seguro de depósitos y con las ganancias de las inversiones en valores del Tesoro de EE. UU. La FDIC asegura billones de dólares de depósitos en bancos y cajas de ahorro de EE. UU., depósitos en prácticamente todos los bancos y cajas de ahorro del país.

https://www.fdic.gov/about/learn/symbol/index.html

Esto no se dice muy bien en absoluto. La pregunta no se trata de asignaciones del Congreso, y creo que esta pregunta toma una forma muy indirecta de volcar datos sobre la FDIC, pero no se acerca tanto a la respuesta.
Va al grano y responde a la pregunta "¿quién paga la prima del seguro?", citando una fuente autorizada.
Eso no dice cómo lo paga el banco y wow, esta respuesta es completamente copypasta y no tiene una sola palabra de trabajo original, no entendí eso antes. No creo que una buena respuesta sea lo que crees que es.

Tú haces.

¿Recuerdas cuando abriste la cuenta y no recibiste una tostadora gratis? (eso solía ser una cosa, hace años: obtener cosas gratis como esa al abrir una cuenta bancaria).

¿O le pagaron un bono por firmar para abrir la cuenta, pero solo eran $100 y no $125?

¿O la tarifa mensual no era de $8.50 sino de $9?

Es usted quien paga el seguro de depósitos. Ese dinero pagó ese dinero a FDIC o FSLIC en lugar de pasarlo a usted.

No tengo idea de lo que hace la FDIC con todas esas tostadoras :)

Lo sentimos, esto no agrega ninguna información útil que no esté ya incluida en las respuestas existentes.
Esta es la única respuesta con una broma de tostadora, ¡claramente agrega algo nuevo! Hablando en serio, creo que es valioso reconocer que el costo puede presentarse en formas distintas a las tasas de interés y las tarifas directas.