¿Qué es más ventajoso: Lifetime ISA o SIPP?

Debo prologar que soy un comerciante independiente que tiene poco más de veinte años y un contribuyente de tasa básica con un promedio de entre £ 28-32, 000 por año . La variación no solo surge debido a la naturaleza de mi trabajo de consultoría, sino también porque en realidad me desempeño como contratista independiente para una empresa estadounidense, por lo que me pagan en dólares convertidos.

Estoy tratando de evaluar cuál es más ventajoso dada mi situación para ahorrar en una pensión: ¿una ISA de por vida o un SIPP? Ya tengo un Help To Buy ISA también, por lo que creo que potencialmente tendría que transferirlo y hacer uso de la ventana de transferencia este año fiscal.

Leí el siguiente enlace: MSE - ISA de por vida cuando noté la siguiente línea:

¡ADVERTENCIA! A menos que sea un contribuyente de tasa básica que trabaja por cuenta propia, es probable que usar una pensión para ahorrar para la jubilación sea mucho mejor que una LISA

Soy autónomo, y soy de tarifa básica... aunque estas circunstancias pueden cambiar y (ojalá) vería un aumento de ingresos que puede ponerme en un tramo impositivo más alto. Mi padre (empleado, ingresos más altos) recomendó un SIPP HL Vantage diciendo que los rendimientos en los últimos años se disparan como interés compuesto, aunque actualmente puede parecer insignificante.

Dicho esto, creo que es posible que esto no esté haciendo el mejor uso de mis fondos en este momento, especialmente dado que probablemente terminaré queriendo comprar una casa en algún momento (otra ventaja potencial de LISA) y también cualquier otra atracción general que desee. puede desear experimentar siendo lo suficientemente joven para hacerlo.

Entonces, ¿debería elegir una LISA o una SIPP, o incluso una ISA de acciones y participaciones (entiendo que hay riesgo para el capital involucrado)? ¿Potencialmente una combinación de lo anterior?

Respuestas (1)

Si bien es un contribuyente de tasa básica y le queda una asignación LISA, una LISA es la mejor opción.

Con una pensión, puede ahorrar impuestos a medida que invierte en la pensión y su dinero crece libre de impuestos. Pero cuando lo saca, la mayor parte del dinero está sujeto al impuesto sobre la renta como cualquier otro ingreso, aunque puede sacar el 25% libre de impuestos.

Por el contrario, la LISA proviene de los ingresos después de impuestos, obtiene una bonificación del gobierno del 25 % y luego crece libre de impuestos y usted puede sacar el dinero libre de impuestos.

Entonces, si tiene £ 100 de ingresos brutos ahora, los dos escenarios funcionan como:

  • Pensión: obtenga £ 80 de salario neto, póngalo en su pensión donde se "aumenta" de nuevo a las £ 100 originales. Crece, digamos en un 100% para simplificar las matemáticas, y terminas con £200 en tu fondo de pensiones.
    • Si está por debajo de la asignación personal cuando lo saca, puede sacarlo todo libre de impuestos y tiene £ 200.
    • Si eres un contribuyente de tipo básico, puedes sacar 50 libras libres de impuestos, pagar el 20% de impuestos sobre el resto y tienes 170 libras.
  • LISA: Obtenga £80 de salario neto, póngalo en su LISA donde se convierte en £100 con el bono del gobierno. Crece, nuevamente en un 100%, y terminas con £200 en tu LISA que siempre puedes retirar libres de impuestos.

Una LISA también te da más opciones: con una pensión podrás sacar tu dinero probablemente a los 57 años y posiblemente un poco más tarde si vuelven a aumentar la edad , con una LISA podrás sacarlo a los 60 años, o para comprar su primera casa.

Una vez que haya completado la asignación LISA, que es de £ 4k / año, la decisión es un poco más difícil. Puede usar un ISA normal, que no tiene el bono del gobierno, o una pensión. Dada la parte libre de impuestos del 25%, una pensión suele ser mejor. Por ejemplo, en el escenario anterior, con un ISA normal, obtienes £160.

Tenga en cuenta que la elección del envoltorio exento de impuestos es mayormente independiente de en qué invierte, por ejemplo, acciones y participaciones, o lo que sea. Deberá elegir un proveedor que ofrezca las inversiones que desea y analizar detenidamente sus cargos. De cualquier manera, el crecimiento dentro del envoltorio está libre de impuestos.

Una vez que se convierte en un contribuyente de tasa más alta, el saldo anterior cambia y la pensión probablemente gana solo en términos de dinero disponible al jubilarse. Pero las contribuciones de LISA que hizo mientras era un contribuyente de tasa básica todavía valieron la pena. También puede optar por seguir centrándose en la LISA incluso como contribuyente de tasa más alta, si está más interesado en usar el dinero como depósito en una primera vivienda que en ahorrar para la jubilación.

¡Gracias por la rápida respuesta, Ganesh! Entonces tengo un par de dudas con respecto a tu respuesta. En primer lugar, ¿recomendaría una LISA en efectivo o una LISA de S&S? Dado que mi H2B ISA ya es un ISA en efectivo, no podría hacer el cambio ahora hasta el próximo año fiscal. En segundo lugar, ¿cuál sería el umbral en el que una pensión crecería a un ritmo más rápido que la LISA y, por lo tanto, sería más viable, a pesar de la tributación adicional?
@Talisman S&S versus Cash: eso depende de usted y de cuánto riesgo quiera correr. En promedio, a largo plazo, S&S suele superar al efectivo. Pero es más arriesgado.
@Talisman si invirtió una Pensión o una LISA en lo mismo (por ejemplo, algún fondo de acciones específico) con los mismos cargos, entonces crecerían a la misma tasa.
Gracias. Si entiendo esto correctamente, entonces, ¿no debería haber ningún problema con llenar un S&S LISA y luego poner el resto en un S&S SIPP? Sin ningún empleador que me iguale las contribuciones a la pensión, siento que necesitaría mucho más que la asignación de £ 4k / año que me otorga el gobierno.
@Talisman: correcto, pero con cualquier inversión en S&S, mire de cerca los cargos, ya que pueden consumir sus rendimientos.
La asignación de LISA no tiene un tope de £ 4k por año. Ese es el límite de la bonificación , es decir: no recibirá una bonificación del 25 % en las contribuciones superiores a £4k. Aún puede contribuir con más de £ 4k, solo que no recibirá el bono por cualquier cosa que supere el límite.
@Petar no está seguro de que la terminología realmente importe ya que el efecto práctico es el mismo, pero el gobierno dice explícitamente que hay un límite LISA de 4k: gov.uk/lifetime-isa
¿Qué es más ventajoso: Lifetime ISA o SIPP?
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