Los bancos no lucran con vuestra prudencia fiscal

Los bancos están ahí para ganar dinero. Pero se espera que proporcionen un bien social que impulse nuestra economía: almacenamiento seguro de dinero (cuentas bancarias) y transacciones sin efectivo (tarjetas de crédito/débito). Y el gobierno no subvenciona esto.

De hecho, los bancos están siendo exprimidos. A los clientes prudentes no les gusta pagar el costo adecuado del mantenimiento de su cuenta (por ejemplo, una tarifa de $50 al año por una tarjeta de crédito o $9 al mes por una cuenta corriente); lo quieren gratis. Mientras tanto, el gobierno es bastante agresivo en la prevención de trucos de "letra pequeña" que les permitirían recuperar los costos de otras maneras.

Sin embargo, no hay mucha simpatía por los consumidores que cometen errores triviales, ya sean errores técnicos (sobregiro, recargo por pago atrasado) o errores de administración del dinero (como hacer transferencias de saldo o dejarse engañar por tasas de interés promocionales). Así que ahí es donde los bancos pueden hacer su dinero: cuando la gente es imprudente .

El resultado es que es difícil para un banco ganar dinero con un cliente prudente y cuidadoso; esos terminan siendo "subsidiados" por los clientes menos cuidadosos que pagan tarifas y compran productos de alto margen como transferencias de saldo. Y esto ha creado un incentivo perverso: los bancos ganan más dinero cuando alientan activamente a los clientes a ser imprudentes.

Aquí, el 0 % de interés es para hacerte engreír acerca de acumular un saldo o hacer transferencias de saldo a una tarifa apenas mencionada del 3-5 %. Saben que la mayoría de los estadounidenses no tienen $ 500 en el banco y no podrá pagarlos de inmediato justo antes de que finalice la tasa del 0%. (o lo olvidarás). Y esto funciona , por eso lo hacen.

De lo contrario, nadie ofrece 0% de interés: perderían si lo hicieran

Por ley, ya obtienes 0% de interés en las compras cuando pagas la tarjeta en su totalidad cada mes. Así que si ese es tu objetivo, ya lo tienes.

En teoría, los bancos recaudan alrededor del 1,5% de cada transacción que realiza y, desde luego, en su mente, pensaría que eso sería suficiente para sobrevivir sin cobrar intereses. Sin embargo, eso no funciona. El problema es que una tarjeta sin intereses atraería a personas con grandes saldos. Eso tendría dos impactos negativos: primero, el banco tendría que gastar dinero en volver a pedir prestado y, segundo, el banco tendría una gran exposición a los incumplimientos de pago de las tarjetas de crédito.

Lo que hay que recordar es que los bancos no son buenas personas y no están aquí para servirle. Están aquí para usarte para ganar dinero , y no están por debajo de animarte a hacer cosas que en realidad son malas para ti. Advertencia Emptor.

Si paga el saldo de su estado de cuenta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, nunca pagará un centavo de interés sin importar cuál sea su tasa de interés.* De hecho, ni siquiera sé cuáles son mis tasas de interés.

Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen este tipo de cosas con la esperanza de que gaste más de lo que puede pagar por completo en esos primeros 15 meses.

* A menos que utilice un adelanto en efectivo, acumulará intereses inmediatamente después de recibir el efectivo, a veces con una tarifa adicional.

Por una sola tarjeta de crédito

No. No hay ningún incentivo para que el emisor de la tarjeta le preste dinero de forma permanente y gratuita (aunque gana una pequeña cantidad de dinero con cada transacción).

Para varias tarjetas de crédito a lo largo del tiempo

Sí, hay muchas tarjetas de crédito que ofrecen una APR introductoria del 0%, a menudo con una duración de un año, algunas incluso de dos años . En teoría, podría seguir solicitando nuevas tarjetas con estos términos y transferir continuamente el saldo a la nueva tarjeta (aunque probablemente incurriría en una tarifa por hacerlo).

A los bancos no les importa que usted sea el titular responsable de la tarjeta. Les importa ganar dinero.

Las tasas de interés son básicamente del 0% por política gubernamental y los bancos cobran a sus titulares de tarjetas responsables tasas de interés del 20%. Piénsalo por un segundo y date cuenta de que realmente no les importa tu capacidad para evitar el pago de intereses, solo necesitan que 'deslices' un mes durante toda tu vida para obtener ganancias de ti. Es de su interés que adquiera un hábito de gasto, a partir de tasas de promoción del 0%, de modo que eventualmente una compra frívola o un evento que cambie su vida provoque que el saldo permanezca en la tarjeta durante más de un mes.

No. La tasa de introducción es una táctica del banco: aceptan perder dinero a corto plazo, pero esperan ganar dinero a largo plazo cuando finaliza su introducción y (con suerte) comienza a pagar intereses. No hay mucho para ellos si nunca llegas a pagar intereses.

Lo mismo se puede decir de las personas que cierran la tarjeta después de su período de introducción, pero eso es diferente: el banco espera correctamente que la mayoría de las personas no se molesten.