¿Puede un amigo ofrecer una garantía para mi préstamo garantizado?

soy el amigo Mi mamá necesita un préstamo mío y las cifras que involucran a un banco pueden evitar algunos dolores de cabeza. Quiere que le preste 20K. Transfiérelo al banco. Entonces el banco (presumiblemente) le prestará 20K. ¿Los bancos hacen esto?

No entendí el proceso, le das 20K al banco como garantía, ¿y el banco le presta este dinero a tu mamá? ¿Por qué no le das el dinero directamente a tu madre?
No quiero molestarme con los micropagos y acosarla por los pagos mensuales.
En realidad, esto es bastante común; el préstamo queda "asegurado" por el pago inicial y, por lo tanto, el banco prestará a una tasa más baja. A diferencia de una donación directa, la persona que presta el préstamo evita impuestos (un préstamo informal de dinero se considera un "regalo" a efectos fiscales), y el prestatario puede crear un historial crediticio reembolsando al banco que informa a las agencias de crédito.
Independientemente de la opción que elija, suponga que el dinero se ha ido. De esa manera, cuando te devuelvan el dinero, puedes ser feliz. No diga que no necesito el dinero durante x años, y tampoco espere que sea el fondo para la universidad.

Respuestas (4)

Respuesta corta: sí, puede ofrecer una garantía para el préstamo de otra persona. El banco estará feliz de tomar su dinero, dárselo a la otra persona y devolvérselo una vez finalizado el préstamo (manteniendo el interés que genera el valor en el mercado monetario y el interés que le están cobrando a la otra persona por sí mismos ). ).

Si lo anterior no suena muy atractivo (no ve ningún beneficio de su inversión y puede quedarse con la bolsa si su amigo no paga su préstamo), realmente no es una buena manera de gastar su dinero. Sin embargo, como ayuda a otra persona, ofrece varias ventajas sobre la transferencia directa del dinero:

  • El prestatario obtiene una mejor tasa de la que normalmente obtendría del banco : básicamente, desde la perspectiva del banco, el préstamo está cubierto, por lo que hay muy poco riesgo de que un incumplimiento los deje con la bolsa. Como tales, normalmente pueden ofrecer tasas de costo de capital muy bajas.
  • El prestatario crea un historial crediticio : dado que el prestatario está realizando pagos de un préstamo estructurado legítimo a una entidad que informa a las agencias de crédito, esta es una muy buena manera de ayudar al prestatario a generar un buen crédito.
  • Evitas el impuesto sobre donaciones- Si presta más de $13k, a menos que haya un contrato entre ustedes dos que estipule un cronograma de pagos, es un "regalo" en lo que respecta al IRS y se le cobrarán impuestos sobre el monto por encima de la exención. EDITAR: La cifra de $ 13k (subiendo a $ 14k para 2013) es solo el límite si el préstamo no es un préstamo, pero de hecho se trata como un regalo (es decir, sin una perspectiva razonable de reembolso). Para los préstamos de buena fe, no hay un límite superior fijo en la cantidad que puede prestar, pero el impuesto sobre donaciones se determinará en función de la diferencia entre el interés cobrado y la "tasa federal aplicable" (esta regla se encuentra en IRC Sec. 7872 Consulte IRS.gov para obtener la lista mensual de Rev. Proc.'s AFR's más recientes). La última vez que revisé, las tasas a corto y mediano plazo estaban alrededor del 0.2%, así que si esto todavía se mantiene' Es un momento excelente ahora mismo para "regalar" su crédito a un costo mínimo o nulo del impuesto sobre donaciones. Incluso se puede aprovechar esto haciendo los llamados préstamos "back-to-back", sacando un HELOC al 4% y luego prestándole las ganancias a su hijo al .2% (o cualquiera que sea el AFR actual), lo que no genera impuestos. regalo en la diferencia del 3,8%.
  • El prestatario puede deducir intereses , dependiendo del tipo de préstamo (quizás $20k es el 15% de una hipoteca 80-15-5), el interés pagado en ese préstamo puede ser deducible de impuestos. ¿Un préstamo personal entre amigos? De ninguna manera.
Sí. Ese es el riesgo. Si su madre no paga el préstamo, el banco tomará el capital, los intereses y las tarifas impagos del monto de la garantía y puede devolverle el resto (o pueden quedarse con todo como una multa), colocándolo para que se seque. Es una deducción de impuestos, pero para usted eso probablemente sería un consuelo; si gana $50k después de las deducciones, ahora ganó $35k (puede tomar su deducción estándar de $5k o detallar los $20k, pero no ambos), por lo que obtendrá entre $3k y $4k de descuento en su factura de impuestos. Tendrías que demandar a tu propia madre por el resto, y ella podría exigir un juicio con jurado.
Simplemente no entiendo este proceso y por qué esto se está considerando en absoluto. El OP le da $ 20K, digamos, a un banco que da la vuelta y le hace un préstamo a mamá y le cobra intereses (que el banco se queda). Al final del proceso (digamos en 5 años), el OP obtiene $20,000 de vuelta del banco si mamá realiza con éxito todos los pagos requeridos, menos si no cumple. Mamá tiene que hacer pagos mensuales y la molestan si se retrasa en hacer un pago. Ella también obtiene un mal historial de crédito si no cumple con los pagos. Solo veo inconvenientes, pero el OP ha aceptado la respuesta (sin un voto a favor).
Te dije que no era una opción muy atractiva en términos de riesgo/recompensa. Pero, mi suegro hizo más o menos lo mismo para asegurar una nota de automóvil para mi esposa; Básicamente, mis abuelos le vendieron el automóvil por $ 3k porque no podían conducirlo, mi FIL aseguró ese préstamo con efectivo y ella lo devolvió a casi nada a través del banco mientras acumulaba un buen crédito en el préstamo. Hay ventajas en hacerlo de esta manera en lugar de mantenerlo debajo de la mesa, como se indica en mi publicación; prácticamente ninguno de ellos beneficia directamente al OP, pero no veo cómo su solución sería mejor para el OP
Sin embargo, no veo cómo su solución sería mejor para el OP que esto. Usted está defendiendo que el OP no solo le dé el dinero a su madre bajo un "contrato" relativamente laxo, sino que también le pague el monto de los intereses, con el acuerdo oculto de que ella luego se lo devuelva, haciendo así que la gran donación parezca un préstamo y manteniendo las donaciones más pequeñas bajo la exención. El IRS reconocería esto como una flagrante evasión de impuestos, no hay ningún incentivo para devolverlo excepto la culpa, y el único método de ejecución es que el OP demande a su propia madre.
@DilipSarwate (el OP no tiene suficiente representante para votar, pero puede marcar una respuesta como aceptada).
@KeithS Nada de lo que dije es evasión de impuestos, flagrante o no, y no hay nada que el IRS deba reconocer. El préstamo cobra interés total a una tasa que el IRS considera aceptable, la madre paga el interés anualmente (y el hijo lo declara como ingreso), y el hijo hace donaciones anuales a la madre en montos que no superan los $13,000, por lo que no se requiere una declaración de impuestos sobre donaciones. . No hay nada que esté debajo de la mesa en todo esto: todo está arriba y arriba. También es posible simplemente perdonar el interés cada año y contarlo como un regalo, pero es mejor un registro en papel del dinero que va en ambos sentidos.
@KeithS Es obvio que no estamos de acuerdo con este asunto. Encuentras poco mérito en mis sugerencias, y yo encuentro poco en las tuyas. Lo mejor es que no nos fustiguemos más.
Estoy de acuerdo con la respuesta de KeithS, aunque no sabemos qué quiere OP, tal vez quiere que mamá le devuelva su dinero. Sin embargo, si crea un préstamo y le pide a la madre de la madre que pague mensualmente... hay más posibilidades de que ella incumpla más con su hijo [ella está en posición de hacer cualquier excusa y él no puede decir que no]... que ella incumple Banco más otros beneficios de construir historial crediticio. La respuesta de Dilip también tiene sentido, ¿por qué involucrar al banco cuando uno puede resolver un asunto familiar? El riesgo es el mismo de cualquier manera ... sin embargo, todavía no sabemos la verdadera preocupación de OP.

No hay necesidad de micropagos, pagos mensuales o acoso.

Se puede redactar un acuerdo de préstamo para que su madre le haga un pago anual en lugar de pagos mensuales. Según con lo que ella (y usted) se sientan cómodos, este pago podría ser solo de interés, o en parte de interés y en parte reembolso del capital. O puede configurarlo para que haya un pago global cuando finalice el préstamo (por ejemplo, dentro de cinco años) y ella pague todo el capital y los intereses acumulados. Si confía en ella para que le devuelva el dinero, no necesita pedir garantías ni garantías, y no necesita entregar la deuda a una agencia de cobro o enviar a hombres grandes con bates de béisbol a visitar a mamá.

Si solo quiere que mamá le devuelva el capital cuando esté lista para hacerlo, y realmente no quiere cobrarle intereses, configure el préstamo para que requiera el pago anual de intereses únicamente (y el capital total al final del acuerdo). Luego, cada año , unos días antes de la fecha de vencimiento del pago de intereses, envíele un cheque por el interés adeudado como regalo. Mamá deposita el cheque en su cuenta y te devuelve el pago de intereses. Entonces, no hay daño, no hay falta: le ha hecho un regalo (presumiblemente menos de la exención de $ 13K), ella le ha pagado intereses, pero no hay nada neto .transferencia de dinero, y en lo que respecta a las cebras del IRS, este es un préstamo legítimo. Sin embargo, guarde copias de la documentación y asegúrese de informar el pago de intereses en sus declaraciones de impuestos sobre la renta como ingreso para usted. Por extensión, si realmente no desea que le devuelvan el dinero, configure el préstamo de modo que el pago anual sea de $13,000 y sea parte del interés anual adeudado y parte del capital hasta que se pague el préstamo.

Solo una pregunta; si la madre del OP incumple este acuerdo (que ya es extremadamente desventajoso; él le está prestando una gran suma de dinero y luego le paga los intereses para que pueda devolverlo), ¿va a demandar a su propia madre por el estricto cumplimiento de ¿el contrato? Si el banco requiere que el préstamo esté totalmente garantizado para poder hacerlo, entonces creo que su madre se beneficiaría más de generar crédito pagando al banco, y suena como un ENORME riesgo de incumplimiento.
Uno no debe prestarle dinero a mamá. Ella te dio la vida, deberías darle $13,000/año sin condiciones.
@JoeTaxpayer Si bien estoy de acuerdo con sus sentimientos, eso no parece ser algo que el OP quiera hacer, y no quería estar en posición de sermonearlo (cf. una discusión reciente sobre meta.money .SE).
Lo lamento. Quise decir esta lengua en la mejilla. Te hice +1, tu respuesta fue acertada.

Ya que este es el razonamiento:

No quiero molestarme con los micropagos y acosarla por los pagos mensuales.

Debes hacer uno de los siguientes:

  1. Proporcione el dinero a su madre como un préstamo (es decir, con una nota e intereses) pagadero cuando se realice el pago total del préstamo al banco (es decir, una nota global). Los términos de la nota deben ser que el dinero se utilizará como garantía para el préstamo garantizado del banco.

  2. Dale el dinero a tu mamá directamente. En este caso, debe pagar un impuesto sobre donaciones de $ 7K (por encima del límite de exención de 13K).

Ya que quiere que le devuelvan el dinero, probablemente querrá la opción #1. Tu tasa de interés debe estar por encima de cierto nivel para evitar que el IRS la reclasifique como un regalo (tu asesor fiscal puede ayudarte con eso). Tu madre pagará intereses al banco sobre el préstamo garantizado y a ti sobre la garantía (a menos que lo aceptes, sujeto al impuesto sobre donaciones, nuevamente; habla con el asesor fiscal). Al final, solo tendrá que acosar a su madre sobre el pago global.

Esto no es un consejo fiscal o legal. Hable con su asesor fiscal y un asesor legal sobre los detalles y las opciones adicionales.

¿Para (2) quiere decir no como préstamo? Siempre que el préstamo sea legítimo, no hay impuesto sobre donaciones.
Sí, (2) no es un préstamo, es un regalo.
En realidad, el impuesto sobre donaciones no tiene que pagarse sobre los $ 7,000 si uno está dispuesto a reducir la exclusión del impuesto combinado sobre donaciones y sucesiones de por vida (actualmente $ 5 millones más o menos, programado para bajar a $ 1 millón más o menos a menos que el Congreso haga algo) por $ 7K.
Dilip - bien hecho. Exactamente.

No quiero molestarme con los micropagos y acosarla por los pagos mensuales.

Enfoque alternativo a prestarle $ 20K, hacer arreglos para que te devuelva $ x por mes y tener que (como dices) acosarla por micropagos.

En cambio, le das $20K y ella abre una cuenta de ahorros con un depósito de débito directo mensual de $x. El banco se encarga de los "pagos" mensuales en la cuenta de ahorros, y al final del período del préstamo, usted tiene sus $20,000, y en lugar de que el banco le cobre intereses a su mamá, usted gana algo de interés con los cuenta de ahorros.

Enfoque interesante; establecer depósitos directos a través del banco daría un nivel similar de abstracción impersonal que parece querer el OP. Ninguno necesitaría mencionar los pagos entre sí, y alentaría el cumplimiento estricto de la política. La única desventaja sería que eliminaría las posibles sanciones que se aplicarían si la madre no paga a tiempo. Algunos verían esto como un beneficio, pero si al OP le preocupa que su madre no se lo tome en serio, entonces elimina el elemento que está buscando.
¿Puede un amigo ofrecer una garantía para mi préstamo garantizado?
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