¿Pros y contras financieros de tener un fondo para emergencias en una cuenta de ahorros en lugar de invertir?

Es una compensación.

Si tenía un fondo de emergencia invertido en acciones, en lugar de efectivo, y no lo usó en 20 años, perdió aproximadamente el triple.

Sin embargo, si lo necesita, lo más probable es que se encuentre en una recesión económica general, por lo que podría estar vendiéndolo con una pérdida del 50%.

Un término medio sería invertir el fondo de emergencia solo en bonos. Obtendrá un mejor rendimiento que una cuenta de ahorros, y si la necesita en una recesión, lo más probable es que esté al 100% allí.

Algunos asesores automáticos le permiten configurar una cuenta separada para su fondo de emergencia. Betterment, por ejemplo, recomienda una combinación de baja volatilidad de 30% acciones/70% bonos que es un 30% más grande de lo que sería su fondo de emergencia solo en efectivo, en caso de recesiones.

Si crees que tu fondo de emergencia es para arreglar un alternador de tu auto. Hacer cualquier cosa.

Si cree que su fondo de emergencia se abrirá camino a través de sus gastos básicos después de ser despedido cuando hay una gran recesión económica y no hay crédito disponible durante varios meses; el efectivo es el rey. Vender inversiones que ha tenido durante años cuando están siendo golpeadas es agravar una mala situación. Una emergencia es cuando sus ingresos desaparecen.

Cuando eres joven y soltero, toda tu vida es una emergencia. La idea de dejar inactiva una cantidad relativamente grande de efectivo no tiene mucho sentido para mí. Pero de manera similar, si está presupuestando colocando su prima anticipada de seguro de automóvil en un fondo de asesor automático para tratar de sacar $ 50 adicionales antes de que necesite renovar su póliza de 6 meses, eso es una tontería. Te estás preparando para un problema tonto.

Si es mayor, está casado, tiene hijos, tiene una hipoteca, etc., realmente no quiere estar vendiendo inversiones devaluadas para hacer un pago de la hipoteca cuando la economía está en el tanque; en parte porque simplemente tienes menos tiempo. Cuando haces esto, estás robando tu futuro.

Duermo mejor por la noche con una fuerte asignación de efectivo. Es la peor inversión. Pero he visto venir estos ciclos, he visto luchar a amigos. Necesitas planear como si nadie viniera a ayudarte. A medida que te establezcas más y tengas más obligaciones con otras personas, deberías tener más dinero en efectivo. Simplemente no quieres encontrarte tomando decisiones por necesidad.

Descubrir que tienes menos dinero del que crees cuando estás en una emergencia es como descubrir que tu chaleco salvavidas solo soporta la mitad de tu peso mientras te estás ahogando. Simplemente no necesitas estar en esa situación.

Una cosa que otras respuestas eluden es que las emergencias personales costosas tienden a estar fuertemente correlacionadas con períodos de pérdidas en el mercado de valores. La razón de esto es que durante una recesión o un colapso es más probable que se quede sin trabajo y, por lo tanto, consuma el efectivo que ha reservado, lo que lo llevará a retirar su dinero de los mercados en sus mínimos (locales). La razón de esto es que cuando no tiene el dinero para reparar un grifo que gotea o un radiador que gotea (es decir, está ahorrando en mantenimiento), aumenta las posibilidades de que ocurra un evento catastrófico como una inundación doméstica o un vehículo. descomponer. En este caso, puede obtener su dinero en menos de una semana, pero puede hacerlo tomando un gran corte de pelo vendiendo rápidamente en la parte inferior de un mercado.

Un cálculo que probablemente deba hacer es el déficit esperado de sus inversiones en un escenario estresado. Si ese valor es menor de lo que necesita durante 6 meses, incluida una emergencia doméstica grande y potencialmente correlacionada, entonces probablemente esté bien.

La verdadera pregunta aquí podría ser si sus inversiones se diversifican adecuadamente para dar cuenta de esto o su robo-asesor simplemente está recaudando impuestos como sugiere en su publicación. Si el asesor automático está haciendo ciegamente lo que usted dice, podría estar invirtiendo dinero en inversiones riesgosas con ventajas fiscales que podrían fracasar por completo. Tratar de reducir los impuestos a costa de todo lo demás es un juego de tontos y debe pensar si los ahorros en impuestos valen la pena perder los rendimientos y si los instrumentos en los que se invierte son inversiones que valen la pena por derecho propio. No deje que la cola de los impuestos mueva al perro de las inversiones.

No hay una respuesta "correcta" siempre que pueda obtener el efectivo en un tiempo razonable (por ejemplo, uno o dos días como máximo). Una desventaja de tener el fondo de emergencia en inversiones riesgosas es que el valor de esas inversiones puede bajar . Por supuesto, históricamente es menos probable, pero las matemáticas nos dicen que las recesiones son relativamente más difíciles de recuperar, lo que significa que después de un período de caída del 10 %, por ejemplo, sus inversiones deben aumentar un 11,1 % para recuperarse. Una vez más, esa recuperación ocurre la mayoría de las veces, pero muestra que las recesiones y los repuntes no son equivalentes.

Además, si tiene una emergencia al final de un período de inactividad, es posible que dude en vender con pérdidas y, en cambio, opte por pedir prestado el dinero o encontrar otros medios.

Dado que el objetivo de un fondo de emergencia líquido es NO pedir dinero prestado para pagar emergencias, esto puede ser una consecuencia negativa de mantener su fondo de emergencia en inversiones riesgosas.

Además, en algún momento, su fondo de emergencia debería ser mucho más pequeño que su jubilación u otras inversiones, por lo que la ganancia potencial no es significativa en relación con las ganancias de sus otras inversiones.

No digo que sea una idea terrible, pero debe ser consciente de los riesgos asociados con la inversión de su fondo de emergencia.