Digamos que tengo $10k en una deuda de alto interés. O incluso algo de dinero que necesito pedir prestado para los gastos. No puedo liquidar los $10,000 en un solo pago y, por lo tanto, ponerlo en una tarjeta de crédito no tiene sentido. Objetivo general: Minimizar el interés/la tarifa general o el pago además del capital prestado.
En los últimos 3 años tuve ofertas de transferencia de saldo apalancado (por ejemplo, tuve 2 promociones de tarjeta de crédito (llámelas C1y ) para 0% APR y 0% de tarifa por 15-18 meses. Tuve una para 1% de tarifa de transferencia llame a este y otro por una tarifa de transferencia del 4%, llame a este ).C2C3C4
Para el C4caso, transfirí $ 25k con una oferta de 0% APR de 18 meses a una tarifa del 4%. Lo liquidé todo a los 18 meses y me sentía orgulloso de no haber pedido prestado usando un Préstamo Personal (la mayoría de los cuales comienzan en alrededor del 6%) porque mi objetivo era pagar la menor cantidad de intereses sobre la deuda total.
Desde entonces, he estado recurriendo por defecto a la ruta de transferencia de saldo cuando necesitaba dinero. Hace poco estuve tratando de encontrar fórmulas para calcular el interés efectivo pagado en préstamos personales para verificar si mi enfoque es correcto. Entiendo que generalmente las ofertas de transferencia de saldo son menores de 18 meses y, por lo tanto, no todos los montos se pueden administrar por esta vía.
Así que déjame intentar una comparación de manzanas con manzanas. Si tengo una oferta de transferencia de saldo con una comisión del 4% a 18 meses y por otro lado tengo una oferta de préstamo personal con una APR del 4% a 18 meses, ¿cuál debo tomar?
Me referí a una fórmula en esta respuesta: https://money.stackexchange.com/a/64675/80804 y la puse en una hoja de cálculo. Me sorprendió ver que el interés pagado por los préstamos era menor que la tarifa de transferencia de saldo.
¿Cometí un error en esas ofertas pasadas? Y en el futuro, ¿debería abandonar las opciones de transferencia de saldo? ¿Es correcta la fórmula? ¿Son estas comparaciones meramente teóricas pero no prácticas (por ejemplo, no he visto 2% APR o préstamos con plazos inferiores a 2 años).
Sí, durante 18 meses pagará un poco menos de interés (3,2 % frente al 4 % según mis cálculos), por lo que con $10 000 la diferencia será de unos $80.
El punto de equilibrio parece ser de unos 23 meses. Para períodos más cortos, es mejor que pague el interés mensual ya que el saldo disminuye a medida que paga la deuda.
Dicho esto, me preocuparía más por qué estás acumulando decenas de miles de dólares en deuda en primer lugar. Obviamente, si no acumulas muchas deudas en primer lugar, minimizas el interés que pagas.
Tengo una oferta de transferencia de saldo con una comisión del 4% por 18 meses y por otro lado tengo una oferta de préstamo personal con una APR del 4% por 18 meses.
El primero es 4% por año y medio , y el segundo es 4% por año .
Por lo tanto, vaya con la primera oferta.
perenne_noob