¿Por qué mi LLC no puede obtener una tarjeta de crédito cuando el propietario tiene un historial de crédito y un buen puntaje de crédito?

Esta pregunta es imposible de responder sin conocer algunos detalles que probablemente no deberías compartir en Internet. Como está descubriendo, el puntaje de crédito no es el único medio utilizado para la aprobación de crédito.

Dado que está buscando establecer una delimitación clara entre su vida personal y su negocio, lo cual es una gran idea, debe trabajar con su banquero comercial. Ese es el banco donde tienes tu cuenta de cheques/ahorros comercial.

Es posible que aún se le niegue, pero luego debe utilizar una tarjeta de débito comercial. El uso de una tarjeta comercial de débito/crédito facilita la contabilidad ya que los ciclos de facturación comienzan y terminan con el mes.

Me parece que su desaprobación está relacionada con los ingresos, pero eso es una suposición. Es posible que los ingresos en el extranjero de 45 000 no sean suficientes para justificar su línea de crédito renovable máxima actual. Además, parece que está buscando endeudarse mucho para impulsar su negocio. Dada la frecuencia con la que fracasan las pequeñas empresas, parece una jugada inteligente desde el punto de vista de los banqueros.

La autofinanciación de su negocio mejorará en gran medida sus posibilidades de éxito al iniciar un negocio.

Podría estar lastimándose al enviar tantas solicitudes de tarjetas de crédito, lo que puede ser una señal de alerta en muchos sistemas, independientemente de su puntaje de crédito personal. Me doy cuenta de que dice que, según Chase, su puntaje es superior a 800, pero ¿qué dice TransUnion o Equifax que es su puntaje? ¿Perteneces a alguno de los sitios que te permiten hacer un seguimiento de tu puntuación de forma gratuita? Es una buena manera de ver en detalle el contenido de su informe, especialmente cuando se trata de consultas.

Algunos bancos, como Capital One, le negarán una tarjeta para la que de otro modo podría calificar simplemente porque ven muchas consultas recientes, así que tenga esto en cuenta. Si va a solicitar más tarjetas personales, busque las que solo hagan una extracción de crédito "suave" para la aprobación inicial. Un tirón suave simplemente toma los metadatos de su informe sin realizar una consulta exhaustiva, lo que reduce temporalmente su puntaje en un par de puntos. Las extracciones de crédito "suaves" generalmente no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito. Si el emisor lo aprueba con un tirón suave, la mayoría de las veces le darán una aprobación final y podrían hacer un tirón "duro" en el proceso.

Busque ofertas en las que esté preaprobado o en las que diga que no hay impacto en su puntaje de crédito para aplicar, y debería poder evitar problemas de consulta de esta manera.

Es posible que el hecho de que viva en el extranjero también complique sus esfuerzos, no lo sé, pero sin duda es algo a considerar al comprar una tarjeta de crédito. Averigüe si el banco tiene políticas sobre los clientes en el extranjero; algunas podrían hacerlo, ya que podría dificultar el cobro si no cumple con la deuda.

Si usted es un negocio nuevo que intenta obtener crédito, entonces no es fácil, a menos que esté dispuesto a hacer garantías personales de la deuda, lo que luego lo enreda personalmente de una manera que está tratando de evitar.

Cuando quise generar crédito para mi nuevo negocio, usé Wells Fargo, que ofrece una tarjeta de negocios asegurada que no me involucra personalmente, sino que informa a las principales agencias además de Dun & Bradstreet. Por cierto, si no tiene un número de Dun & Bradstreet para su empresa, obtenga uno. MUCHAS compañías verifican su crédito comercial en D & B al evaluar su solicitud, por lo que la falta de un archivo muestra que no tiene antecedentes.

Necesita establecer "líneas comerciales" para que su negocio construya su perfil crediticio. Puede hacer esto solicitando cuentas "NET 30" con empresas con las que haría negocios por suministros y servicios. Puede obtener tarjetas de combustible de flota para su negocio: Pilot/Flying J es la más fácil de manejar, y todos los demás también le darán una tarjeta, pero probablemente querrán un depósito para el primer año hasta que establezca un historial.

Crear crédito comercial no es tan rápido ni fácil como crear un historial de crédito personal, principalmente porque es un espacio mucho menos competitivo que las tarjetas de crédito personales, por lo que hay muchas menos opciones. No solo eso, sino que el proceso de generación de informes puede ser lento: algunos acreedores con los que trato solo informan cada tres meses, por lo que se necesita tiempo para que se publique el primer informe y luego para que aparezcan las actualizaciones positivas posteriormente. No cometa el error de confundir cómo funciona el crédito personal con lo que sucede en el mundo de los negocios, las reglas pueden ser muy diferentes. Edúcate tu mismo.

IMPORTANTE : independientemente de las líneas comerciales que establezca, asegúrese de informar a las oficinas para construir el perfil de crédito comercial de su empresa. LA MAYORÍA de las empresas que extienden los términos de la línea comercial no informan, por lo que esto es crucial si solo está abriendo una línea comercial con la esperanza de mejorar su crédito comercial.

Este es un manual básico, pero espero que sea lo suficientemente informativo para que pueda comenzar. Como consejo final, reduzca la velocidad y deje de intentar hacer tanto tan rápido. Si su empresa no necesita crédito en este momento, deje de preocuparse y concéntrese en aumentar sus ingresos. Sin poder mostrar los ingresos, será difícil lograr que CUALQUIER acreedor le otorgue crédito a su empresa sin a) garantías personales o b) depósitos.

Espero que esto ayude. ¡Buena suerte!

Simplemente use una tarjeta de crédito personal y listo.

Su idea de compartimentar con fines de contabilidad es correcta y esencial para proteger el escudo de responsabilidad proporcionado por una LLC. Sin embargo, no requiere que la tarjeta de crédito esté a nombre de la LLC; solo requiere una separación escrupulosa de las cuentas bancarias, es decir, esta cuenta bancaria se usa exclusivamente para el negocio de la empresa y esa cuenta bancaria se usa para uso personal.

Sin embargo, para ser claros, eso no es suficiente. Lo que también necesita son libros de contabilidad competentes . Y tiene toda la razón en que usar una tarjeta completamente separada para todo facilita enormemente la contabilidad, ya que solo tiene que conciliar los libros de contabilidad con la actividad de la cuenta. Pero aún necesita los libros de contabilidad separados; eso es lo que defenderá la independencia de su LLC más que los nombres en las cuentas.

Casi puedo garantizar que es porque vives en el extranjero. Cuando presenta la solicitud, la ubicación de su negocio en realidad no importa mucho. Realmente no están prestando dinero a la LLC. Te lo están prestando y quieren saber dónde vives. Entonces, o está omitiendo información personal que hace que la nieguen, o la está incluyendo y la están negando porque vive en el extranjero. Solo por diversión, pondrán el nombre de su empresa en la tarjeta y en los estados de cuenta. Esto ayuda a mantener el dinero separado para fines fiscales o legales. Pero es solo fingir. USTED es el deudor.

Además, tenga en cuenta que no importa lo que piense, lo que diga en la tarjeta o lo que alguien le diga: su tarjeta de crédito o cualquier otro préstamo (casi) SIEMPRE será una deuda personal a su nombre y requerirá que pagarlo personalmente incluso si la empresa quiebra. Las únicas excepciones a esto son las grandes corporaciones (no las LLC) que tienen activos sustanciales e historial comercial. Es muy difícil obtener una deuda no asegurada sin una garantía personal.

• Editado para suavizar la redacción, incluyendo "casi" y agregando la última oración.

Debido a que el propietario de la LLC generalmente no es personalmente responsable de las deudas de la empresa (con ciertas excepciones ), su historial de crédito personal no influye en la solvencia crediticia de la LLC (excepto en las circunstancias descritas en el artículo vinculado, como si usted co-firmar para su LLC).

Dicho de otra manera, la LLC está tomando prestado el dinero y, en la mayoría de las circunstancias, ella (no usted) es la única responsable de devolverlo; de hecho, ese es uno de los puntos principales de una Compañía de responsabilidad limitada en primer lugar.

Tenga en cuenta que la mayoría de las cosas enumeradas en el artículo que harían que su historial crediticio personal sea relevante para la solvencia crediticia de la LLC también eliminarían, al menos parcialmente, la diferenciación entre sus gastos personales y los gastos comerciales, que es uno de los objetivos declarados de obtener la tarjeta en primer lugar.

Dicho esto, su objetivo de mantener sus gastos comerciales y personales separados y su deseo de que su historial crediticio personal ayude a su LLC a obtener crédito parecen contradecirse directamente: sus finanzas personales y las finanzas comerciales están separadas (en cuyo caso sus finanzas personales el crédito no hace ninguna diferencia por definición) o su historial crediticio personal sí hace una diferencia (en cuyo caso debe haber hecho algo para que su crédito personal y comercial no se separen más).

• Las pequeñas empresas no pueden obtener crédito de ningún tipo, no existe tal cosa.

GRAN empresa - alrededor de $ 5 millones al año en ganancias 10+ años - puede obtener crédito. Las pequeñas empresas, LLC, etc., no pueden obtener crédito. No hay tal cosa.

(Nota: la tarjeta de crédito "comercial" que ofrece su banco es simplemente una tarjeta personal con el nombre comercial impreso. No hay tarjetas de crédito para pequeñas empresas. Las grandes corporaciones pueden obtener "tarjetas de crédito corporativas").

• Con respecto a una tarjeta personal, no hay posibilidad de que pueda obtener una mientras se encuentra en el extranjero.

Podría decir que toda esta página es algo confusa.

"Por supuesto" todo el mundo sabe que una empresa no puede obtener una tarjeta de crédito o un préstamo.

Un pequeño desafío de marco: en lugar de tratar de obtener crédito para una entidad (la LLC) sin un historial crediticio, debe intentar construir un historial crediticio para su LLC.

Debe hacer esto de la misma manera que lo haría para usted mismo, servicios y tarjetas de crédito aseguradas.

Mientras tanto, es posible que desee considerar las tarjetas de débito prepagas.

Si solicitó un crédito y se lo negaron, tiene derecho a una copia de la información que usaron para tomar esa decisión (es decir, una copia gratuita de su informe de crédito). El paso 1 sería aprovechar este recurso gratuito y verificar que la información en su informe de crédito sea precisa en todas las agencias. Incluso si ya obtuvo su copia gratuita anual, si se le deniega el crédito lo hace elegible para otra.

Usted dijo que no estaba tratando de endeudarse, por lo que en realidad no necesita una tarjeta de crédito, solo una forma de pagar las cosas y mantener los fondos claramente separados. La forma más sencilla de separar sus finanzas personales y comerciales es abriendo una cuenta bancaria comercial para su LLC. Cuando los clientes le paguen, deposite los fondos en la cuenta de la LLC. Pague los gastos de su negocio girando cheques contra esa cuenta o usando una tarjeta de débito vinculada a ella. Así es como lo hacen muchas pequeñas empresas. Tiene una separación clara a efectos contables/fiscales, y no hay crédito involucrado (aunque es posible que deba utilizar algunos fondos personales como depósito inicial para abrir la cuenta).

Si realmente necesita pedir dinero prestado para poner en marcha su negocio, es posible que desee consultar los programas de préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas . Están diseñados para ayudar a las empresas pequeñas y recién iniciadas que no pueden calificar para los préstamos tradicionales. La elegibilidad puede ser complicada si vive en el extranjero, por lo que probablemente debería comunicarse con la SBA para obtener más detalles.

Ahora he recurrido a solicitar tarjetas personales, pero todavía me deniegan las solicitudes. Puedo recordar que recibí spam constantemente con ofertas de tarjetas de crédito, pero ahora no puedo obtener la aprobación de una a pesar de mis mejores esfuerzos.

Cuando un prestamista quiere verificar su historial crediticio, primero debe verificar su identidad. Parte de esto es confirmar tu dirección. Si la dirección que les proporciona está en un país diferente al que opera el prestamista, es posible que el prestamista simplemente no pueda confirmar su dirección.

¿Qué me impide obtener la aprobación de una tarjeta? ¿Sería más efectivo llamar para obtener la aprobación?

Es muy posible. Si su dirección actual está fuera del país del prestamista, sin duda debe intentar llamar y hablar con una persona real. Los sistemas automatizados suelen ser muy malos para manejar situaciones como esta.

El problema principal es que se encuentra fuera de los EE. UU. Esta es la razón por la cual ningún banco de los EE. UU. quiere darle a usted oa su empresa una tarjeta de crédito.

El banco lo quiere en los EE. UU. para que esté sujeto al sistema legal de los EE. UU. y puedan obtener juicios y embargos en su contra (es decir, confiscar dinero de sus cheques de pago y cuentas bancarias). Por lo general, es imposible, o al menos prohibitivamente costoso, que lo hagan responsable si usted y sus fuentes de ingresos se encuentran fuera de los EE. UU.

No es raro que, por ejemplo, los estudiantes extranjeros acumulen una deuda, digamos de tarjetas de crédito o facturas de servicios públicos, y abandonen el país de forma permanente. A menos que se establezcan en los EE. UU., no tendrán efectos prácticos.

En una nota relacionada, las tarjetas de crédito comerciales siempre requieren una garantía de préstamo personal debido al riesgo de quiebra corporativa. Si su empresa tiene pocos activos, es trivial declararse en bancarrota, cerrar y pagar varios cientos de dólares para iniciar una nueva LLC. Solo las empresas que tienen alrededor de $ 5 millones de ingresos anuales pueden esperar una tarjeta de crédito corporativa , una sin garantía personal.

También es notable que a $ 45k / año está por debajo del ingreso familiar promedio de los EE. UU. ($ 68k para 2019). Está en el 1/3 inferior, lo que afectará su solvencia.

Supongo que si yo fuera un banco, no le prestaría a ninguna LLC que tampoco tenga activos o ingresos. Quiero decir, el objetivo de tener una LLC es evitar que las pérdidas comerciales afecten sus finanzas personales. Esto significa que, como banco, estaría en apuros al 100 % si no me pueden devolver el dinero.

Apuesto a que el banco tendría una actitud diferente si usted tuviera una cuenta de cheques/ahorros comercial con ellos que tuviera mucho dinero en efectivo. Ese banco en particular probablemente le prestaría dinero. Puntos extra si realmente tienes clientes/ingresos.

De todos modos, solicite un número DUNS de Dun & Bradstreet. Es el equivalente comercial de los informes crediticios. Esto te será útil con el tiempo.