¿Por qué los pequeños comerciantes cobran 30 centavos extra por pequeñas cantidades pagadas con tarjeta de crédito?

Jurisdicción Australia, pero podría aplicar a nivel mundial por lo que sé.

Mirando los sitios web de los principales bancos australianos, sus contratos EFTPOS no mencionan nada acerca de que las tarifas de transacción sean diferentes para cantidades pequeñas que para cantidades grandes: es un porcentaje fijo (alrededor del 1,5% de tarifa comercial).

Entonces, ¿por qué sienten que pueden agregar 20-30 centavos (varía) si la cantidad es inferior a $10-$15 (varía)?

Editar:

La tarifa plana que se agrega se aplica a todas las tarjetas de crédito, aunque la mayoría de las tarjetas que se usan en Australia son MasterCard o Visa, que no tienen una tarifa de caída de bandera.

La tarifa adicional no se agrega para las tarjetas de débito, que en Australia son gratuitas para el comerciante.

Hay una tarifa en el sitio del proveedor. Puede ser una tarifa por procesar el pago (visa/máster al banco del proveedor) o un cargo por llamada telefónica (algunos terminales funcionan como módems y llaman al sistema bancario para procesar el cargo). Por una pequeña cantidad, esas tarifas pueden "devorar" el margen de beneficio del proveedor, por lo que intentan desalentarlo. También es ilegal en la UE.
@SZCZERZOKŁY Esos días quedaron atrás en Australia. Las llamadas telefónicas son básicamente gratuitas (todos los proveedores de telecomunicaciones ofrecen llamadas locales gratuitas ilimitadas) y han pasado décadas desde que los bancos cobraron una tarifa plana adicional además de la tarifa porcentual.
FWIW esto ahora es ilegal en el Reino Unido. El precio debe ser el mismo para cualquier método de pago. Antes de que fuera ilegal, un ejemplo notorio fue la Agencia de Licencias de Conducir y Vehículos, que agregó un 3% para las renovaciones de licencias en línea pagadas con tarjetas de crédito en lugar de tarjetas de débito, aunque una licencia de vehículo anual que cuesta más de £ 100 no era un "pequeño cantidad."
Una práctica alternativa en muchas empresas estadounidenses es una cantidad mínima para usar una tarjeta de crédito.
@alephzero en Australia, la mayoría de las tarifas gubernamentales, ya sea en línea o en persona, transfieren la tarifa porcentual completa, pero exacta, pero es solo uno o dos por ciento. Los grandes comerciantes tienden a absorberlo. Muchos comerciantes lo transmiten correctamente. Son sólo los comerciantes muy pequeños los que hacen esto, por ejemplo, la hamburguesería local de la vieja escuela.
Fwiw, esto casi siempre va en contra del acuerdo con el proveedor de la cuenta comercial. Si algunas personas se quejan, revocarán la cuenta de comerciante del propietario, así que no seas tímido.
@Bohemian En Europa había (hay) un número de tarifa plana universal en el que los terminales se conectaban a los operadores de tarjetas (piense en los números gratuitos). Los proveedores pagaban para usarlos mensualmente, cuantas más llamadas, mejor para el negocio, pero solo si vendían suficientes cosas por encima del límite de "beneficio". También es bueno para los negocios "está a $ 2 de la posibilidad de pagar con CC"
@dandavis - ¿Tienes una fuente para eso?

Respuestas (5)

Aquí en los EE. UU., las tiendas a veces cobran esa tarifa por compras pequeñas con tarjeta de crédito. No tanto como antes, creo. Y algunos se niegan a aceptar tarjetas de crédito para compras pequeñas.

Cuando yo tenía un pequeño negocio minorista. la tarifa para procesar un pago con tarjeta de crédito fue, no recuerdo los números exactos, pero como 30 centavos más el 2% del cargo. El punto importante es que no era un porcentaje fijo, era un porcentaje más una pequeña cantidad. Por un cargo de $ 1,000, esos 30 centavos adicionales fueron triviales. Pero por un cargo de uno o dos dólares era un porcentaje significativo. Tal vez sea diferente en Australia. Espero que las tarifas sean diferentes según la compañía de tarjeta de crédito con la que esté trabajando.

Cuando las tarjetas de crédito se introdujeron por primera vez en las estaciones de servicio en Canadá, un grupo de personas protestaba por el cargo adicional que se distribuía a los usuarios que no usaban CC, por lo que obtenían 10 centavos de gasolina y detenían el surtidor, lo que provocaba que la estación realmente perdiera dinero en la transacción debido a la tarifa plana. Por supuesto, lleva un tiempo llenar el tanque de esa manera.
Esto es exactamente correcto al menos para los Estados Unidos. He trabajado conectando sitios web a varios procesadores de tarjetas, la mayoría tiene una pequeña tarifa (~30 centavos) más un porcentaje para garantizar que ganen dinero incluso con transacciones pequeñas. En respuesta, la mayoría de los minoristas requieren una compra mínima (digamos $1) antes de aceptar una tarjeta, en lugar de tratar de explicar un recargo. Además, muchos lugares (a menudo estaciones de servicio) ofrecerán un "descuento" igual a la tarifa de procesamiento para compras en efectivo, para evitar la prohibición de cobrar más por usar una tarjeta.
Señalaré que muchas de estas prácticas (p. ej., proporcionar un descuento por compras en efectivo) fueron una violación de los acuerdos estándar de tarjetas de crédito. Sin embargo, tales disposiciones contractuales se han declarado ilegales desde entonces en los EE. UU.
@Brian Proporcionar un descuento por compras en efectivo era la única ruta permitida por los acuerdos; lo que estaba prohibido era agregar un recargo de CC al "precio del menú" (junto con las compras mínimas).
Entonces, ¿por qué la máquina expendedora está más que feliz de producir transacciones de $ 0.25 todo el día? ¿Se les cobra un porcentaje más alto de comisión?
Solía ​​trabajar con máquinas expendedoras. Entre el banco y el procesador de pagos, a la empresa se le cobró 16c + 4,5% por transacción. Para la mayoría de las máquinas, esto dio lugar a la configuración de un recargo de tarjeta de 25 céntimos, independientemente del coste del artículo, ya que el sistema de pago no admitía recargos variables. Si un cliente exigiera que se eliminara el recargo, los precios de los artículos aumentarían marginalmente para compensar.
" Aquí en los EE. UU., las tiendas a veces cobran esa tarifa por compras pequeñas con tarjeta de crédito. " Hay algunos estados, por ejemplo, Texas, donde es ilegal agregar un recargo o tarifa por usar tarjetas de débito o crédito en lugar de efectivo. Puede ofrecer un descuento en efectivo sobre el precio publicado, pero no puede agregar nada por usar una tarjeta. Ver estatutos.capitol.texas.gov/Docs/BC/htm/BC.604A.htm
@RonMaupin Sí. No tengo una lista estado por estado, pero en algunos estados es ilegal, en otros es completamente legal. Cuando viví en Nueva York hace 30 años (no sé si la ley ha cambiado desde entonces) era ilegal cobrar extra por usar una tarjeta de crédito, pero era legal dar un descuento por usar efectivo. Entonces... ¿qué diferencia hace eso? Ya sea que diga que el producto normalmente cuesta $ 10 pero le cobramos $ 1 adicional si usa crédito, o normalmente cuesta $ 11 pero le damos un descuento de $ 1 si usa efectivo, el resultado final es $ 11 si usa crédito y $ 10 si usa efectivo , así que no veo el punto.
@Jay, el punto es que después de hacer el descuento por pronto pago, los minoristas lo encontraron demasiado oneroso y lo abandonaron. Las cajas registradoras realmente no jugaban a la pelota, y los empleados no sabían hacer matemáticas. Sea cual sea el motivo, los descuentos en efectivo desaparecieron aquí hace años.
@RonMaupin No veo por qué dar un descuento en efectivo sería más oneroso que cobrar un recargo de crédito. Si quiere decir de cualquier manera, es más problemático cobrar un precio diferente por efectivo que por crédito, que es más fácil absorber la pérdida, estoy seguro de que algunas empresas llegan a esa conclusión. Existe la molestia de capacitar a los empleados, tener algo en sus cajas registradoras para calcularlo y tratar con clientes que están molestos por pagar un precio más alto. ¿Vale la pena por 30 centavos? Seguro que algunos dicen que no.
En Tennessee, puedo confirmar que vi en 2021 una máquina expendedora que había publicado precios que me parecieron altos y una etiqueta que decía un descuento de 20 centavos para compras en efectivo que llevó el precio al rango que esperaba, si pago en efectivo .

Muchas pequeñas empresas todavía tienen contratos antiguos de EFTPOS en los que se les factura la tarifa fija por transacción, por lo que la transfieren. He ayudado a algunos amigos de la familia y empresas locales a cambiarse a proveedores de transacciones más modernos que no cobran tarifas fijas.

Cada una de estas empresas tenía diferentes estructuras de tarifas porque solía ser estándar que el banco negociara individualmente cada acuerdo de EFTPOS y, con frecuencia, imponía a las pequeñas empresas tarifas fijas que las empresas más grandes no tenían que pagar.

En cuanto a las otras respuestas que dicen que cobrar una tarifa de transacción fija es ilegal, esto es falso. Es ilegal si sus tarifas de transacción no reflejan sus costos reales. Si su contrato con el banco especifica tarifas planas, es legal pasarlas al cliente

Creo que el punto es que el banco le cobra al comerciante y el comerciante no puede pasar la tarifa al consumidor, por lo tanto, el comerciante pagaría una tarifa fija de .30, etc., incluso en una venta de $ 1, lo que no sería bueno para el comerciante. . Por eso también algunos comerciantes dan descuento por efectivo, ya que no pueden cobrar más por el crédito.
@AbraCadaver Mirando el consejo del gobierno aquí: accc.gov.au/business/pricing-surcharging/payment-surcharges/… dice "El recargo permitido es una cantidad que no excede sus costos de aceptación para cada tipo de pago designado" y "Es Es importante tener en cuenta que las diferentes empresas tienen diferentes costos de aceptación. En general, los costos de los comerciantes más pequeños pueden ser más altos que estas cifras indicativas". Está muy claro que se le permite pasar tarifas planas si se le cobra una tarifa plana

Dirigí una pequeña empresa en el Reino Unido hace algunos años, cuando cobrar extra por las transacciones con tarjeta de crédito era legal. Solíamos cobrar 50 peniques adicionales por transacciones de menos de £ 10.

Hicimos esto, no porque los cargos de la tarjeta fueran demasiado (según recuerdo, pagamos 1.5% por todos los valores, o 15 peniques en £ 10), sino porque podíamos.

Los márgenes son estrechos en las pequeñas empresas. Toda pequeña ayuda. Esta fue una pequeña contribución en general.

FWIW, mi personal recibió instrucciones de renunciar a la tarifa si alguien lo cuestionaba, pero nadie se quejó.

En realidad, es ilegal en el Reino Unido cobrar por usar una tarjeta de débito/crédito ahora.
Así que estabas bromeando. Lindo.
@Bohemian Todos los negocios funcionan comprando a un precio bajo y vendiendo a uno más alto. Diría que vendimos servicios de tarjetas con una ganancia. ¿En qué punto la ganancia se convierte en 'aumento'?
@GamerGypps Lo sé. Como dije en mi publicación, esto fue hace varios años, y cobrar por los servicios con tarjeta era legal en ese momento.
@Bohemian, muchas empresas grandes cobraron mucho más de 50 peniques y por transacciones mucho más grandes. Generalmente al ver tal situación utilizo un método de pago diferente.
Sin embargo, en el Reino Unido todavía es bastante común que las pequeñas tiendas locales tengan una tarifa mínima para aceptar pagos con tarjeta (molesto cuando se prefiere usar pagos sin contacto en la pandemia). No estoy seguro de si esto se debe a una tarifa fija que tienen que pagar o simplemente porque todavía pueden
@MikeScott No es un cargo, solo un gasto mínimo. Por lo tanto, no aceptarán la tarjeta si solo compra artículos por valor de, por ejemplo, £ 2 y ​​las opciones son pagar en efectivo o agregar algo adicional a la cesta de la compra para superar el umbral.
@MartinSmith Particularmente, aunque no tan relevante ahora, cuando es un mínimo de £ 5 en el pub y una pinta cuesta £ 4.50.
@AsteroidsWithWings Para eso están los rasguños de cerdo;) Pero independientemente, técnicamente sigue siendo ilegal tener un gasto mínimo para la tarjeta también, pero, por supuesto, no se aplica particularmente bien. Sin embargo, me siento a favor de las pequeñas empresas, por lo que generalmente hago la vista gorda.
@GamerGypps No es ilegal (aunque Visa y Mastercard técnicamente no lo permiten)

Así es. 1,5% es la regla no escrita para máquinas PDQ arrendadas. En el Reino Unido, trabajé con alrededor de 6 o 7 minoristas y todos sus proveedores de terminales de tarjetas tienen la misma tarifa de cobro. Era típico que las empresas cobraran entre £ 0,50 y £ 1,00 como "tarifa de uso de la tarjeta" cuando la transacción era inferior a £ 5 o, a veces, incluso £ 10.

En 2017, la UE prohibió esta práctica, mientras que el Reino Unido aún cumplía con la ley de la UE posterior al Brexit; sin embargo, muchas empresas evitaron esto cambiando la palabra "cargo de tarjeta" por "cargo de servicio", lo que implica que se le está cobrando. por su servicio para procesar su tarjeta (que puede no ser ningún esfuerzo en absoluto).

Lección aprendida: las instituciones financieras siempre se apresurarán a eludir la ley cuando amenaza sus ingresos.

Así que es básicamente el mismo panorama de tarifas bancarias y el mismo comportamiento comercial. ¿Por qué lo hacen? ¿Es un remanente de los días en que había una tarifa plana? ¿Hay proveedores que cobran una tarifa fija además del porcentaje en el Reino Unido?

A menos que el comerciante realmente incurra en esa tarifa, esta práctica es ilegal en Australia. En estos días, las tarifas de EFTPOS para las tarjetas de crédito/débito convencionales son un pequeño porcentaje (1-2 %) del monto, sin ninguna tarifa fija adicional, y el comerciante solo puede transferir el monto real, no más .

Amex y las tarjetas no bancarias similares están exentas de esta ley.

Para obtener más información, consulte https://www.accc.gov.au/business/pricing-surcharging/payment-surcharges/qa-payment-surcharges

Este sitio vinculado incluso da un ejemplo de cuándo se infringe esta ley al comprar un café por $ 4.00 y se le cobra una tarifa de procesamiento de 50 ¢.

El gobierno australiano se toma muy en serio este tipo de extorsión. Las sanciones actualmente enumeradas en ese sitio son:

Si creemos que una empresa ha cobrado un recargo de pago que es excesivo, podemos emitir un aviso de infracción a la empresa:

  • 600 unidades de multa ($133 200) para una corporación listada
  • 60 unidades de sanción ($13 320) para una persona jurídica
  • 12 unidades de sanción ($2 664) para una persona que no sea una persona jurídica.

También podemos emprender acciones judiciales contra una empresa, en las que podemos buscar sanciones pecuniarias:

  • 6.471 unidades de sanción ($1 436 562) para una persona jurídica
  • 1.295 unidades de sanción ($287 490) para una persona que no sea una persona jurídica.

¡Es tiempo de venganza!

El hecho de que la red no lo haga no significa que nadie lo haga: hay más de una entidad que podría estar cobrando una tarifa al comerciante. Su banco puede tener un cargo fijo. Es posible que estén utilizando un procesador de terceros para su punto de venta que tiene un cargo fijo. Ciertamente, puede intentar desafiarlos si lo desea, es posible que no cumplan, pero tampoco asuma que es imposible.
Parece que se ha saltado gran parte de la información pertinente en la página que vinculó. Dice bastante explícitamente que los comerciantes pueden cobrar un recargo en función de su costo y, si bien la mayoría de las tarifas son un porcentaje estricto de la transacción, algunas son una tarifa fija. También hay una lista de servicios que los comerciantes pueden incluir en el cálculo de su recargo, como prevención de fraude, el recargo no puede exceder el costo real del comerciante. En pocas palabras, no tiene ni idea de cuáles son los costos de este comerciante.
El procesamiento de tarjetas de crédito casi nunca se realiza directamente con las principales tarjetas. Siempre lo ejecuta a través de un procesador de pagos. Por lo general, hay un par de jugadores importantes en el área. Lugares como los EE. UU. tienen tantos que es simplemente absurdo (fácilmente un par de docenas en las áreas principales). Hay MUCHAS características y diferentes regulaciones, portales web, cumplimiento de PCI, etc., etc. Desarrollé mucho el procesador de pagos de comercio electrónico.
@Bobson en Australia, la banca está optimizada y estandarizada. No hay una "red" o un "tercero", etc. Los dispositivos EFTPOS son suministrados y conectados directamente con el banco con el que se registra el comerciante, y esa conexión maneja todo y todos los tipos de tarjetas. No hay tarifas adicionales. Aunque no todos los tipos de tarjetas tienen el mismo porcentaje de comisión, la legislación vinculada se ocupa de las tarjetas Visa, MasterCard y débito, que representan un porcentaje muy alto de las tarjetas que se tienen en Australia. La mayoría de los pequeños comerciantes se niegan a aceptar Amex et al, que es su derecho.
@quid no hay tarifas adicionales en Australia. Ver comentario anterior.
@Nelson no hay tarifas adicionales en Australia. Ver comentario arriba.
@Bohemian: sí, el dispositivo va directamente al banco del comerciante. Quien luego envía la transacción a través de la red de tarjetas apropiada (Visa, MC, etc.) al banco emisor. Esas son al menos dos partes que podrían estar interesadas en cobrar tarifas. Admitiré que el concepto de puerta de enlace/TPP es mucho menos común en AUS, pero eso no significa que no existan en absoluto, especialmente cuando se trata de cadenas internacionales. Nuevamente: ciertamente puede estar en lo correcto aquí, solo necesita comprender que no está garantizado que esté en lo cierto en función de lo que ha encontrado.
@Bohemian - Además, desde su página vinculada: "Si su banco o facilitador de pagos le cobra una tarifa fija (esto es menos común que los costos expresados ​​como un porcentaje), entonces puede aplicar un recargo de tarifa fija. Esto se hará claro en su estado de cuenta mensual". Por lo tanto, pueden existir tarifas planas .
@bobson es cierto, pero hoy en día son la rara excepción: la ley se escribió para cubrir todos los casos, sin importar su frecuencia. Tampoco cubre expresamente los tipos de pago no bancarios.
@Bobson, sí, el banco lo enruta de manera adecuada, pero la tarifa es solo un porcentaje. También desde ese sitio: * Aceptar una transacción de débito Visa o MasterCard puede costarle a una empresa alrededor del 0,5 -1 por ciento del valor de la transacción.*. Actualizaré mi pregunta para enfatizar que el slug de costo de tarifa plana se aplica a las tarjetas que no tienen dicha tarifa.
No tiene visibilidad de las relaciones bancarias y POS del comerciante, no tiene idea de qué estructura de tarifas ha aceptado el comerciante. Su página citada también indica rangos de montos de tarifas promedio y deja abierta la posibilidad de tarifas planas. Parece que te has saltado todo eso en esta respuesta solo parafraseando un escenario de ejemplo que te gusta y citando las sanciones de una página diferente. Si sostiene que existe alguna legislación simplificada que deben usar tarifas estandarizadas y todos los bancos, esa sería información para incluir en su respuesta en lugar de afirmarla en un comentario.
Tampoco se ha mantenido constante en la distinción entre transacciones de crédito y débito. Su pregunta dice crédito, su respuesta indica crédito/débito como si fueran intercambiables, su comentario aquí cita una sección relacionada con transacciones de débito, y la página que citó indica diferentes relaciones de tarifas para crédito y débito y diferentes consideraciones permitidas para transacciones de crédito.
como @Bobson ha señalado, esta respuesta es engañosa porque es legal pasar tarifas planas si su banco cobra esas tarifas planas a la tienda. Muchas empresas más pequeñas todavía tienen contratos que especifican tarifas planas por transacción
Eso en realidad no ayuda porque la distinción que está tratando de ignorar realmente importa. El crédito es una transacción materialmente diferente y tiene diferentes tarifas.
@quid Edité la pregunta: los comerciantes solo agregan la tarifa de las tarjetas de crédito. En Australia, las tarjetas de débito son gratuitas para el comerciante. Respecto a “No se que comisiones paga el comerciante”, cierto, sin embargo no encuentro un contrato que cobre tarifas planas. Investigaré más sobre los contratos disponibles. Informaré a un comerciante a las autoridades y veré qué sucede. Por supuesto que tomará algún tiempo para obtener un resultado.
@Bohemian: si escuchas algo, ¡háznoslo saber!
¿Por qué los pequeños comerciantes cobran 30 centavos extra por pequeñas cantidades pagadas con tarjeta de crédito?
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