¿Por qué las cooperativas de ahorro y crédito en Alemania cobran una tarifa mensual (Kreditvereine Kostenloses Girokonto)?

La respuesta simple es "porque a muchas personas no les importa lo suficiente". Todavía hay algunos bancos (internet) que le ofrecerán una cuenta de giro gratis, aunque la mayoría de ellos requieren que tenga un cierto ingreso mensual pagado en esta cuenta.
El negocio bancario está, como todos los servicios, sujeto a competencia. Si a la gente no le importa encontrar un banco barato... bueno... los bancos te cobrarán por tener una cuenta. Simple como eso.

Sin embargo, hay otro lado de la historia. En un pasado no muy lejano, cuando el interés todavía era positivo, el banco podía salirse con la suya dándote un 2% por tu dinero mientras ganaba un 4% con el dinero que depositabas. En la era del interés cero y negativo, realmente no ganan nada con su dinero. Simplemente no hay suficientes inversiones seguras que ofrezcan una tasa atractiva (incluso el negocio hipotecario se ha reducido a alrededor del 1% en este momento). Por lo tanto, los bancos intentarán ganar dinero de una manera diferente, por ejemplo, aumentando las tarifas.

¿Por qué los alemanes permiten que sus cooperativas de ahorro y crédito les cobren estas tarifas? ¿Por qué no votarían simplemente para eliminar estas tarifas?

Tenga en cuenta que no todos los clientes de una cooperativa de ahorro y crédito también son miembros. Claro, tienen muchos miembros, pero, por ejemplo, "mi" Volksbank enumera aproximadamente un 60 % más de clientes que de miembros. Por lo tanto, en general, puede no estar en el interés de los miembros ofrecer cuentas de tarifa cero. Sin embargo, he oído que algunos Volksbanken ofrecen tarifas de contabilidad más bajas para los miembros.

Otros han explicado que la tarifa cero en las cuentas corrientes/Girokonten ha existido durante un tiempo, pero en los últimos años las tarifas bancarias han aumentado en general.
Puede esperar que Volksbanken sea bastante alto con sus tarifas, ya que uno de los servicios que venden es que aún administran una red bastante extensa de sucursales físicas. Ya no en todos los pueblos, pero sí en muchos pueblos pequeños (mi pueblo cerró su sucursal hace muchos años, el pueblo vecino todavía tiene una)

Lo que sigue siendo bastante común es que la tarifa mensual se reduzca bajo ciertas condiciones, como aceptar recibir su correo electrónico y cumplir con una cantidad mínima de ingreso de dinero mensual o trimestral. A menudo, no es necesario que sea dinero procedente de una fuente externa, como un empleador o una pensión. Personalmente configuré el monto requerido para que circule automáticamente entre mis dos cuentas corrientes. Esto mantiene ambas cuentas en un estado de tarifa más bajo. El dinero empleado para esto tiene un muy buen "ROI". Por cierto, esto no se está escabullendo de las reglas de los bancos, esto fue sugerido de manera muy oficial por el banco cuando les hablé sobre qué hacer contra las tarifas.

Mi experiencia, en los EE. UU., es que las cooperativas de ahorro y crédito no necesariamente tienen mejores tasas que los bancos regulares. Hubo un tiempo en que lo hicieron, pero la industria bancaria parece normalizarse. Encontré esto mientras compraba en bancos durante los últimos 5 años más o menos.

Encontré la mejor oferta para mí, inicialmente era un banco regional. A través de varios percances e intentos de resolver los errores que cometían regularmente, decidí ir con un banco grande y conocido. El tipo de banco que históricamente habría evitado debido a las altas tarifas.

Este gran banco, a pesar de mis prejuicios, me ofrece cheques gratis y cheques gratis sin saldo mínimo u otros requisitos. De hecho, incluso pagan una tasa de interés baja en mi cuenta corriente. Satisfacen muy bien mis necesidades y estoy muy contenta.

Compare esto con una gran cooperativa de ahorro y crédito local. Para que me eliminen el cargo de mi cuenta de cheques, necesito un depósito directo mensual y un saldo mínimo. Durante un tiempo me pagaban trimestralmente, por lo que 8 meses al año habría tenido una tarifa. Además, tienen menos sucursales si tuviera que depositar un cheque físico o sacar dinero de un cajero automático.

Tal vez los requisitos reglamentarios sean mucho más estrictos en Alemania, por lo que pasan al consumidor. Quizás las cooperativas de ahorro y crédito no son gratuitas sino de mucho menor costo. Es difícil de decir.

Lo mejor que puedes hacer es encontrar un banco que se adapte a tus necesidades y pagar lo menos posible por ese servicio. Hacemos esto con fondos mutuos y estamos de acuerdo con eso.

No puedo asegurarlo, pero la idea de una cuenta sin comisiones es bastante nueva en Alemania.

Cuando era joven, antes de la era en línea, solía haber un Sparkasse en cada pueblo y un Volksbank o Raiffeisenbank en cada segundo pueblo. En ciudades y pueblos, había varios Sparkassen y Volksbanken en cada barrio.

Así que ahí era donde la gente solía ser cliente y a lo que estaban acostumbrados.

Por lo general, cobraban tarifas, excepto quizás para los estudiantes.

Luego estaban los bancos con cuentas gratis, y los jóvenes iban allí mientras la gente mayor (o más conservadora) se quedaba donde estaba.

Y ahora, en tiempos de tasas de interés bajas, muchos bancos no pueden evitar cobrar tarifas.

Mientras que la reserva federal de los EE. UU. aún aplica una tasa de interés baja pero distinta de cero (0,25 %) al dólar estadounidense, el Banco Central Europeo actualmente tiene una tasa de interés cero al euro. Eso significa que los bancos europeos actualmente no ganan dinero alguno solo por tener dinero de los clientes en cuentas corrientes. Claro, las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro, pero aún así tienen que cubrir sus costos de infraestructura y personal. Así que tienen que encontrar otras formas de generar ingresos de sus clientes privados. Son tarifas de transferencia, tarifas mensuales fijas o una combinación de ambas.

Una razón podría ser que en los EE. UU. los bancos pueden "elegir" a sus clientes y, por lo general, no aceptarán clientes "caros" (puntuación crediticia baja, muchos problemas).
En Alemania, los bancos están legalmente obligados a ofrecer sus cuentas a cualquiera que las quiera, incluidas las personas que generan más costos que dinero.