Opciones para pagar un vehículo arrendado no retornable

A fines del año pasado, el auto de mi novia fue robado y posteriormente destruido. Este coche era un vehículo alquilado. Por razones fuera de su control ‡ , el seguro había caducado unos meses antes. El vehículo debe devolverse el próximo mes y el equipo de finanzas dice que debe pagar el saldo restante del automóvil si no se devuelve, aproximadamente 14 000 USD. No puede obtener un préstamo en su cooperativa de crédito.

¿Cuáles son sus opciones para pagar el auto? Si ella no puede pagar, ¿entonces qué? ¿Es esta una situación en la que se podría considerar la bancarrota (ella no tiene los medios para pagar esto sin obtener un préstamo)?

Nota: Creo que su madre es codeudora de este contrato de arrendamiento, por lo que sería mejor evitar que ella sufriera tanto daño como sea posible.

‡: El seguro lo estaba pagando una tía que no le informó a mi novia que le estaba transfiriendo la responsabilidad de pagar a mi novia. Por lo que sabía mi novia, el coche estaba asegurado.

¿Por qué el seguro caducaba "fuera de su control"?
Lo estaba pagando una tía que no le informó a mi novia que la tía le estaba transfiriendo la responsabilidad de pagar a mi novia (demasiados pronombres femeninos...). Por lo que ella sabía, estaba asegurado.
Tienes dos buenas respuestas, vale la pena agregar que hubo un robo/pérdida fortuita de $ 14k que se puede deducir en la devolución de alguien (con suerte, la madre). No es ideal, pero los ahorros en impuestos ayudarán.
Siento que la madre debería ir tras su hermana por restitución, no en la corte, quiero decir, sino dentro de la familia. ¿Cómo puede alguien dejar de pagar el seguro del que depende un miembro de la familia sin decírselo?
¿Qué hay de involucrar a dicha tía en el trato?
Debido a que su novia no era dueña del automóvil, ¿no es el robo del proveedor de arrendamiento? Creo que deberías ir a un buen abogado muy rápido en lugar de perder el tiempo en stackexchange. Supongo que mucho depende de su jurisdicción. También algo a considerar es que el proveedor de arrendamiento no era responsable de informar a su novia sobre la falta de seguro.
Odio traer malas noticias adicionales, pero aunque no son directamente relevantes para la pregunta formulada, sospecho que su novia y su madre también tendrán problemas con la agencia de arrendamiento por el seguro caducado. No puedo imaginar que mantener la cobertura no sea un requisito del contrato de arrendamiento en sí.
Como nota de resolución, pudo hablar con el prestamista y asegurar un plan de pago (es decir, continuar con los pagos después de la fecha de devolución). Volverán a evaluar la situación en 120 días, cada 120 días, posiblemente cancelando parte del monto. Ahora, por qué no pudieron decirle esto las primeras 5 veces que los llamó, no sé...
Me estoy rascando la cabeza preguntándome por qué el propietario real no es responsable del robo total. Sí, claro, si la novia lo estrelló, ella es responsable, pero fue robado y eso es una bestia completamente diferente.
@Joshua Supongo que porque los términos del contrato de arrendamiento establecen un requisito de seguro porque el prestamista no quiere pagar para llevar su propio. Sin mencionar que, por ley, usted como persona está obligada a tener una cantidad de seguro, si no trivial. Si el auto se destruyó en una colisión, sería lo mismo, ya que generalmente el seguro se hace cargo de la cuenta y paga al prestamista.
@Drise Me alegra saber que fue posible resolver las cosas con el prestamista. Esa es casi siempre la mejor opción en situaciones como esta, y definitivamente un buen resultado aquí, suponiendo que pueda continuar haciendo dichos pagos de todos modos.
@Joshua Exactamente como dice Drise. Los términos del préstamo requieren que el arrendatario contrate un seguro, y no contratar dicho seguro constituiría un incumplimiento de ese contrato. Es posible que si tuvieran que ir a la corte terminarían siendo menos responsables (dependiendo de los términos completos del contrato de arrendamiento); pero el arrendador ciertamente tendría al menos un buen caso. Por supuesto, esta ambigüedad es un incentivo que tuvo el arrendador para negociar un plan de pago y/o cancelar parte del préstamo...
@Joe Desde este incidente, he estado vigilando mejor nuestras finanzas para que esto no vuelva a suceder. Hemos solucionado muchos de los problemas que nos llevaron a este punto, pero desafortunadamente eso no soluciona el problema inicial.
El seguro que está obligado a llevar por ley es el seguro de responsabilidad civil.
@Joshua uno esperaría que el contrato de arrendamiento requiera que la persona que firma el contrato de arrendamiento asuma la responsabilidad de la propiedad.
@Joshua Por ley, sí. Pero por trato, es posible que tenga más responsabilidades.
Los comentarios no son para una discusión extensa; esta conversación se ha movido a chat .
Algo no tiene sentido aquí. No veo cómo el banco de leasing podría permitir que esto suceda. Pensé que la compañía de seguros está obligada a notificar al banco si la póliza se cancela a menos que se proporcione una prueba del nuevo seguro. Al enterarse de la noticia, el banco repone el automóvil o compra el seguro y le cobra a usted por él. Entonces, tal como yo lo veo, o la compañía de seguros se equivocó y no se comunicó con el banco, o se contactó al banco y se olvidó de comprar el seguro, o el auto realmente estaba asegurado y no lo admitieron. Un buen abogado podría haberte sacado de esto.

Respuestas (5)

Desafortunadamente esto va a aterrizar en el regazo de su madre. Dado que ella es cosignataria del contrato de arrendamiento, es tan responsable como su novia de pagar el valor de retorno. Ambos tendrían que declararse en quiebra para cancelar la deuda.

Si yo estuviera en su situación y no pudiera obtener un préstamo por el resto, llegaría a un acuerdo con mi madre para pagar el arrendamiento y devolverle el dinero lo más rápido posible. También obtendría todo por escrito para protegernos a ambos: cuánto se debe, cuándo se realizarán los pagos, las consecuencias de los pagos atrasados, etc. Como si lo estuviera pidiendo prestado a un banco.

Podría tratar de llegar a un acuerdo con el financiador, pero con un codeudor que presumiblemente puede pagar, me sorprendería si se conformaran con algo menos que el monto total.

Sé que lo último que quiere tu novia en este momento es un sermón, pero este trato tiene cuatro componentes negativos que, con suerte, serán una experiencia de aprendizaje:

  • No arrendar vehículos. Hay casos en los que el arrendamiento puede tener sentido, pero es la forma más costosa de financiar un automóvil y, por lo general, se usa para obtener más automóviles que puede pagar.
  • No dejes que tu seguro caduque. El objetivo del seguro es proteger contra pérdidas catastróficas como esta.
  • No haga que alguien sea cofirmante de un préstamo. Es una señal de que está pidiendo dinero prestado para algo que no puede pagar y supone un riesgo tremendo (y probablemente estrés) para ambas partes.
  • No ponga a otra persona a cargo de pagar sus cuentas. Si su novia hubiera tenido el control del seguro desde el principio, todo esto podría haberse evitado. El hecho de que otra persona pague el seguro es otra señal de que ella no podía pagar el automóvil.

Nuevamente, lamento que ella esté en esta situación, pero en este momento el único buen consejo que puedo darle es ayudarla a evitar los mismos errores en el futuro.

Sí, un vehículo alquilado con un codeudor grita absolutamente que no puedes pagar esto y que no deberías estar haciendo esto. Desafortunadamente, mi padre terminó haciendo algo similar por alguien a quien estaba tratando de ayudar y mis padres ahora tienen un auto alquilado que no querían. Estoy seguro de que la persona a la que estaba tratando de ayudar habría estado mucho mejor con un auto usado de Descent también. Les habría costado mucho menos durante el tiempo que lo usaron.
“No alquilen vehículos. Hay casos en los que el arrendamiento puede tener sentido, pero es la forma más costosa de financiar un automóvil”. De hecho, si tiene una empresa y puede deducir el arrendamiento de los impuestos, esto no es cierto.
@DonQuiKong, el arrendamiento comercial es una bestia financiera completamente diferente al arrendamiento personal (bueno, lo es en el Reino Unido)
Simplemente no es cierto que el arrendamiento sea una forma universalmente mala de financiar un automóvil. De lo contrario, una buena respuesta.
@DonQuiKong 1) No estamos hablando de un negocio, y 2) también puede deducir la depreciación cuando compra un automóvil en lugar de arrendarlo (al menos en los EE. UU., y sospecho que en muchos otros países).
@JackAidley Admití que puede haber escenarios en los que tenga sentido, pero probablemente sean para un negocio . No puedo pensar en una razón válida para que una persona arriende (alquile) un automóvil durante tres años y no tenga nada que mostrar al final.
@DStanley Espera, ¿qué? ¿Un individuo puede deducir la depreciación de su vehículo personal? ¿Me he estado perdiendo miles de dólares en ahorros de impuestos en los últimos 30 años?
@Michael No, una empresa puede deducir la depreciación o el pago de un arrendamiento como gasto. Una persona que usa un automóvil para el negocio no puede deducir la depreciación, pero puede deducir un pago de arrendamiento (proporcional al uso de su negocio) o el millaje, pero no ambos.
No es cierto que obtener un codeudor en un préstamo sea una señal de que está pidiendo dinero prestado para algo que no puede pagar. A menudo se requiere un codeudor para personas sin historial crediticio, independientemente de sus ingresos. El uso adicional de un codeudor a menudo permitirá que el prestatario obtenga una tasa de interés mucho mejor que la que obtendría por su cuenta. (Porque se tiene en cuenta el crédito del codeudor).
Su novia y/o su tía también ignoraron al menos un aviso escrito de cancelación de seguro. Tal vez también una llamada telefónica o un correo electrónico de los agentes. Esta es una familia completa con serios problemas de dinero y atención, incluida la voluntad de comprar más autos de los que realmente pueden pagar. Su novia es presumiblemente joven y podría aprender mejor. Pero mantén los ojos abiertos para que tu dinero no sea absorbido por el drama de esta familia.
@JustinOhms En otras palabras, firma un préstamo cuando cree que el prestatario es mucho más digno de crédito de lo que cree el banco. Simplemente hojee Stack Exchange y verá con qué frecuencia el banco tiene razón.
@ user20574: No "mucho más digno de crédito", solo "más digno de crédito". He actuado como garante de la renta de mi hijo cuando era estudiante. (Tenía razón sobre la confiabilidad de mi hijo). Sin duda, consideraría actuar como garante de la hipoteca de mi hijo.
@ user20574 La primera parte de su declaración es cierta. Por supuesto, sé más sobre las finanzas, el carácter y la probabilidad de pago de un prestatario que conozco personalmente que un banco que está trabajando con un informe de crédito escaso o inexistente. La segunda parte de su declaración no es estadísticamente demostrable, ya que hereda un gran sesgo de selección natural, ya que es poco probable que las personas que firman conjuntamente préstamos que son pagados por el prestatario principal sin incidentes o incumplimientos lo piensen dos veces, mucho menos. publicar sobre ello en Internet.
@MartinBonner Entonces, ¿qué tan solvente es su hijo en su creencia en comparación con la creencia del banco?

Si hay un codeudor, entonces la bancarrota por parte de su novia no será útil: la madre simplemente será completamente responsable.

La primera opción aquí debería ser hablar con el concesionario/arrendador. Es muy posible que estén dispuestos a trabajar con tu novia para evitar un incumplimiento. Los prestamistas no quieren impagos, no quieren vender su cuenta por $0.20 por dólar ni nada por el estilo. Por lo tanto, a menudo están dispuestos a hacer un trato, ya sea reduciendo el monto total adeudado o permitiendo pagos a lo largo del tiempo. Pero sé sincero con todo de inmediato. Esté preparado para demostrar que fue robado (informe policial, etc.); y comprenda que la falta de seguro probablemente anula el contrato de arrendamiento. Sin embargo, ese es un costo irrecuperable; no trate de ocultar nada de eso, solo sea honesto y directo y pregunte amablemente.

En segundo lugar, su novia podría tratar de obtener un préstamo personal (sin garantía) para pagar la diferencia. No conozco su crédito, pero si es decente, es posible obtener varios miles de dólares a una tasa no usurera (10-15%). Al menos vale la pena intentarlo. Si su crédito está en el rango de "recibe ofertas aleatorias de tarjetas de crédito por correo que no tienen cargos anuales", probablemente califique para algo como esto. Pero si va a firmar un contrato de arrendamiento con un codeudor, tal vez no tenga buen crédito, pero tal vez unos años más tarde, ¿lo tenga ahora?

Tercero, tu novia debe hablar con su madre. Ella debería hacer esto de todos modos ; la primera opción posiblemente también tendrá un impacto negativo en su crédito. Es fundamental asegurarse de que ella también sea abierta con su madre: ocultar esto no será posible, y no decirle nada y dejar que se entere a través de su informe de crédito es un gran error.

Pero si las dos primeras opciones no funcionan, tendría que involucrar a su madre de alguna manera; suponiendo que la madre pueda pagarlo o conseguir un préstamo ella misma, de todos modos. Una solución razonable aquí podría ser que la madre obtenga el préstamo personal y que su novia pague ese préstamo personal, aunque en ese caso recomiendo que le pague a su madre en lugar de pagarle al prestamista (para que su madre pueda pagarle al prestamista y asegurarse de que no pagos atrasados).

Finalmente: no alquilen otro auto, a menos y hasta que ustedes dos estén económicamente cómodos e independientes. Fue un error entrar ; comprar algo que requiere que tenga un cosignatario significa que está comprando algo por encima de sus posibilidades.

No estoy de acuerdo con tu última afirmación. Cuando estaba comprando mi primer automóvil, se me pidió un cosignatario, no porque no pudiera pagarlo, sino por mi clara falta de historial crediticio. Sí, generalmente significa que la compra está por encima de sus posibilidades, pero no siempre.
Finalmente: ¡Paga siempre todos tus autos en efectivo! El leasing es un modelo de financiación con ciertas ventajas para empresas que no aplica a particulares
@Daniel No estoy de acuerdo con la idea de pagar en efectivo. Ciertamente, existe un riesgo involucrado en el financiamiento, pero estrictamente hablando, si puede obtener un préstamo de bajo interés con pagos bajos y tiene la disciplina para invertir el efectivo que hubiera gastado, es financieramente mejor mantener la mayor cantidad posible de su efectivo invertido. La clave es la tasa de interés del préstamo frente al rendimiento esperado de la inversión. Incluso con los jóvenes que NO PUEDEN obtener una buena tasa, crear un historial de crédito tiene su propio valor que no se puede descontar.
Tengo que discrepar aquí: no se trata de intereses frente a retorno de la inversión. Un auto nuevo pierde valor tan rápido que hará que cualquier cálculo de interés/inversión sea irrelevante. Lo que escribiste se aplica a una casa, tal vez un auto de colección, etc. - Comprar un auto es gastar dinero que nunca volverás a ver. ¡No debes gastar dinero que no tienes!
@rcollyer Se le pidió que obtuviera un cosignatario porque solicitó un préstamo para un automóvil . A los 18 años, que es el único punto en el que alguien no debería tener historial crediticio, pedir un préstamo para un automóvil es obtener más automóvil del que puede obtener por su cuenta. En mi opinión, es totalmente razonable comprar un automóvil económico con efectivo a los 18 años si no hay un automóvil familiar de segunda mano disponible.
@Daniel Tengo entendido que el punto no es tratar el automóvil como una inversión, sino invertir el dinero que de otro modo se habría utilizado para comprar el automóvil en algo con una tasa de rendimiento más alta que el préstamo del automóvil. Sin duda, es más arriesgado que comprar el automóvil en su totalidad, pero no es realmente un problema si hubiera podido pagar el automóvil de todos modos.
@JAB es un problema si el automóvil se destruye sin seguro y el valor de su inversión ha disminuido , entonces está peor. Ese es el punto, que los rendimientos de las inversiones no están garantizados, pero los pagos de los préstamos sí lo están.
@DStanley Y si paga el automóvil en efectivo y no obtiene un seguro y el automóvil se destruye, entonces todavía no tiene dinero y no tiene la posibilidad de que una inversión lo compense. De todos modos, debe tener un seguro en cualquier situación, especialmente porque en muchos lugares puede ser responsable de los daños causados ​​​​por su automóvil si no lo hace.
No sé si los préstamos para automóviles tienen un interés lo suficientemente bajo como para justificar que aquí se los trate como idénticos a las hipotecas. Compro el argumento "el pago de la hipoteca tiene un rendimiento del 3,5%, el rendimiento de la inversión es mayor". Creo que un préstamo de automóvil es más como el 6%, y si no está pagando el 6%, probablemente pagó un precio más alto por el automóvil de lo que necesitaba. En última instancia, el 6% es aproximadamente lo que debería ser considerando todas las cosas, y eso ya no es significativamente más bajo que un rendimiento de mercado levemente averso al riesgo.
@JAB: Si crees que es una buena idea invertir dinero prestado, no necesitas comprar un auto para esto. No cambia el hecho de que un automóvil es esencialmente un consumible: no pagaría una comida costosa con un préstamo, mientras invierte el dinero en otra parte, ¿verdad? Una casa, por otro lado, es solo una forma de capital menos líquida y, por lo tanto, ¡un caso completamente diferente!
@Daniel La cantidad de personas que entregan una tarjeta de crédito en la mesa mientras invierten dinero al mismo tiempo es probablemente bastante grande ... pero de cualquier manera, esto debería pasar al chat y/o a una pregunta separada, ya que es irrelevante para esta respuesta.
@Daniel: ¿Estaría de acuerdo en que una buena regla es "Nunca compre un automóvil a menos que pueda pagar en efectivo". La elección de tomar el préstamo garantizado o no puede separarse de la elección del automóvil, pero cualquier automóvil para el que no tenga el dinero en efectivo es demasiado automóvil.
@Joe hay una desconexión aquí. Se me solicitó un cosignatario porque el banco no tenía suficiente información en mi historial anterior para determinar si sería confiable para realizar los pagos. Hay una diferencia entre poder pagar el pago y que el banco crea que usted puede hacerlo de manera confiable. Lo mismo sería cierto si me hubiera divorciado y mi esposa hubiera destrozado mi puntaje de crédito. Si bien suelen coincidir, no siempre lo hacen.
@rcollyer Sin desconexión, entiendo completamente lo que estás diciendo. Pero eso no significa que tuviera que comprar un automóvil que requiriera un préstamo.

¿Qué tal demandar a los ladrones de autos por restitución? Los casos civiles pueden mantenerse incluso donde los penales no lo hacen. Este es un resultado directo del robo del automóvil. ¡Haz que paguen, literalmente!

Está asumiendo que A) se conoce la identidad de los ladrones y que B) tienen la capacidad de pagar incluso en teoría. Lo último es improbable incluso si se conoce lo primero; la gente con dinero generalmente no roba autos; y alguien que gana 30 céntimos/día estampando matrículas en una fábrica de prisiones no podrá pagar nada significativo.
La policía nunca descubrió quién lo hizo. Encontraron el auto incendiado en un estacionamiento.

Tu novia necesita consultar a un abogado.

Conducir un automóvil sin seguro va contra (¿casi?) las leyes de todos los estados. Admitir que lo hizo ante terceros (el comerciante/prestamista) puede no ser prudente.

Es casi seguro que el contrato de arrendamiento especifica que el vehículo debe estar completamente asegurado. No cumplir con su parte del contrato puede tener consecuencias.

Necesita consultar a un abogado para que le aconseje antes de hablar con alguien más sobre esto. Una consulta no tiene por qué costar mucho dinero, e incluso puede ser gratuita, pero el dinero que cueste valdrá la pena.

No creo que se puedan tomar medidas en su contra por algo que hizo en el pasado (al menos no delictivo). Hasta donde yo sé, esta es una ofensa de nivel de citación, ya que te multan si te detienen y no puedes presentar prueba de seguro. No veo cómo admitir esto después del hecho (y ahora haber solucionado el problema de la falta de seguro) podría presentar problemas (legales estatales), como si admitiera que estaba acelerando o que se saltó una señal de alto en algún momento en el pasado .
Honestamente, tampoco lo creo, pero la novia de OP necesita hablar con un abogado de todos modos, así que también podría preguntar sobre eso al mismo tiempo.
el mejor consejo aquí.

Es posible que pueda negociar el valor del automóvil hacia abajo. Basado en la edad y el millaje, pero más allá de eso, tendrá que pagar el auto.

Opciones para pagar un vehículo arrendado no retornable
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