¿Hay alguna circunstancia en la que sea necesario marcar los pagos adicionales de un préstamo como "principal y no interés"?

Escuché durante años, y no lo creí, que era necesario marcar los pagos adicionales, claramente dirigidos a un préstamo en particular, como "aplicar al capital" o cualquier otra palabra mágica similar para que el pago se aplicara correctamente. ¿Hay circunstancias en las que esto es cierto? Si es así, ¿qué sucede con un pago mal aplicado?

Respuestas (4)

Podría ser un par de cosas además del principal adicional:

  • Pago futuro. Si su pago es de $500/mes y emite un cheque por $2,000 aplicado a pagos futuros en enero, no necesitará realizar otro pago hasta mayo. Esto es diferente a aplicar al capital, porque si hiciera eso, todavía debería $500 en febrero, pero estaría más cerca de pagar el préstamo.
  • Fideicomiso de Pago. Si por alguna razón quisiera financiar su cuenta de depósito en garantía (para los pagos de impuestos y seguros hechos en su nombre por el prestamista) más que su nivel actual, podría hacerlo.

Me parece recordar haber escuchado que algunos prestamistas (¿turbios?) simplemente se embolsarían pagos adicionales si no especificaba a dónde se dirigían, pero también me han dicho que esto simplemente no es cierto.

'codicioso' como en 'la codicia es buena' podría ser una frase mejor que sombrío.

La hipoteca que obtuve el año pasado a través de Wells Fargo indica explícitamente en sus términos que el pago en exceso se considerará contra los pagos futuros (es decir, paga $500 adicionales en enero y debes $500 menos en febrero) a menos que indiques lo contrario. Continúa afirmando que con los pagos electrónicos no se puede especificar a dónde va el pago en exceso, por lo que el pago en exceso realizado electrónicamente siempre se destina a pagos futuros. Si desea realizar pagos en exceso del capital, debe enviarles un cheque y su talón de pago, con la casilla correspondiente marcada.

Esto no será muy diferente para otros bancos importantes, no me lo imagino.

Esto es realmente muy diferente de mi banco. Countrywide y ahora Bank of America tienen tres casillas adicionales en su formulario de pago en línea: "Principal adicional", "Fideicomiso" y "Otro" (otro se usa para "cargos especiales o cargos por pagos atrasados"). Creo que la única manera de hacer un "pago futuro" (lo hice una vez por accidente) es simplemente enviar todo el formulario nuevamente.
Eso es bastante malo, porque significa que no obtiene ningún interés sobre el pago en exceso.
Tengo una experiencia muy diferente con el banco de EE. UU., que asignaba aleatoriamente los pagos a futuro o al principio, dependiendo del clima en Kansas, quiero decir. No estoy seguro.
He tenido dos hipotecas, allá por el siglo pasado. El cheque se envió por correo con el cupón de pago, cualquier cosa adicional en el cheque simplemente pagó el capital.
@littleadv Cuando tenía una hipoteca con US Bank, parecía que cualquier pago que coincidiera con el monto de su pago mensual se aplicaría a su próximo pago pendiente, mientras que cualquier otro monto se aplicaría al capital. Se convirtió en un problema un año cuando el monto de mi depósito en garantía disminuyó y tardé un mes en ajustarlo. Mi pago fue un poco mayor que el monto del pago mensual, y eso provocó que se aplicara al capital, lo que hizo que pareciera que no había realizado mi pago del mes. Se necesitó una llamada telefónica de dos horas para aclararlo.

Obtuve un préstamo para automóvil a través de GMAC y se aplicó dinero extra para pagos futuros. En un momento, recibí un estado de cuenta que me decía que tenía 15 meses hasta la fecha de vencimiento de mi próximo pago porque no había marcado los pagos adicionales como parte del capital.

Siempre presumiría que dada la opción de hacer lo que es en su propio interés versus el interés del cliente, un banco SIEMPRE hará lo primero en lugar de lo segundo.

Los bancos están en el negocio de ganar dinero, siempre suponen que sus políticas, procesos y términos contractuales estarán sesgados para maximizar su capacidad de ganar dinero. No es ser malo ni nada, es solo un negocio, no tienen la obligación de ser altruistas o hacer lo mejor para ti a expensas de sus ganancias.

Entonces, especialmente porque no es exactamente una dificultad, siempre haría pagos de capital adicionales usando un cheque por separado y lo marcaría claramente como un pago de capital adicional.

¿Hay alguna circunstancia en la que sea necesario marcar los pagos adicionales de un préstamo como "principal y no interés"?
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