Mis hijos recibieron obsequios significativos de los abuelos, tanto para su fondo universitario como para sus ahorros, etc. si no van a la universidad por alguna razón o después de la universidad. Los obsequios están en cuentas de la UTMA; no están en cuentas 529 o similares, y no creo que queramos que lo estén (ya que el dinero no es solo para la universidad).
Las cuentas son lo suficientemente grandes como para generar importantes impuestos sobre la renta y, dado que los niños son pequeños, crecerán y pagarán impuestos a nuestra tasa durante bastante tiempo (más de diez años en ambos casos).
¿Qué tipo de opciones de inversión son más sensatas para este tipo de capital? En este momento, solo están sentados en fondos indexados, pero generalmente han generado ~ 2% en ganancias de capital anualmente de lo que he visto en los últimos años. Ese 2 % se grava al 25 % federal más el 4 % estatal después de los primeros $2k, lo que significa que perdemos ~0.5 % de la inversión en impuestos cada año.
¿Son los fondos controlados por impuestos como VTMSX o similares una buena estrategia para cuentas como esta? ¿O es mejor que nos quedemos con los fondos indexados de gastos generales muy bajos y simplemente aceptemos las ganancias sujetas a impuestos? ¿Y estamos completamente equivocados al considerar que los 529 son inapropiados (dado que la cantidad ya supera lo que esperamos que cueste la universidad, y nosotros y los abuelos que hicieron la donación específicamente no queríamos exigirla para pagar la universidad si eligen lo contrario)? Finalmente, ¿existen otras estrategias que tengan sentido para este tipo de inversión a largo plazo?
En tu caso creo que lo estás haciendo bien. Los fondos indexados, por su naturaleza, tienen costos de transacción más bajos y menos eventos imponibles que los fondos administrados activamente, buen trabajo.
Los fondos indexados no impiden la generación de dividendos y, por su naturaleza, probablemente generen un poco más que los fondos administrados activamente.
Podría tomar ganancias de capital o dividendos o ambas distribuciones, en lugar de reinvertirlas, si pagar los impuestos es una dificultad. De lo contrario, mire los impuestos que paga como sus contribuciones a estos fondos. Apesta, pero es por eso que 401K/IRA fueron bastante revolucionarios cuando se formaron. Fue realmente un buen negocio que las ganancias de capital de las personas no se comieran los impuestos cuando ocurrieron. Ahora es un sombrero viejo, pero era bastante genial en ese momento.
¿Debería preferir VTMSX en lugar de VFIAX? Realmente no podemos hacer la llamada en ese caso. ¿Cuál funcionará mejor después de impuestos? Es una incógnita.
Es un buen problema para tener.
stanley
José