¿Método para calcular la cantidad más inteligente de responsabilidad para comprar un seguro de automóvil y hogar?

En los EE. UU., los reclamos de responsabilidad suelen ser como máximo lo que la persona puede pagar razonablemente. El infame "¡Te demandaré por todo lo que tienes!" La amenaza que escuchas en las películas y los programas de televisión es bastante literal . La persona que lo demanda generalmente no sabe qué coberturas de seguro tiene. Pueden saber razonablemente cuáles son sus activos/patrimonio neto.

No tiene sentido demandarlo por más de lo que tiene, porque de todos modos no lo va a pagar: se declarará en bancarrota y se irá. Entonces, si alguien lo demanda, será por lo que tiene (y puede ganar razonablemente en un futuro cercano).

Por eso es recomendable tener una cobertura de responsabilidad civil para cubrir sus activos y ganancias futuras para el próximo año o dos.

También podría/debería tener una póliza de responsabilidad general para cubrir los activos en exceso de lo que proporciona el seguro de propietarios/inquilinos/automóvil.

Hable con un asesor/corredor de seguros con licencia en su estado para obtener un asesoramiento adecuado sobre seguros y con un abogado para obtener asesoramiento legal sobre cuestiones de responsabilidad. Esta es mi comprensión personal de las cosas, y no soy un asesor autorizado en estos temas.

En los Estados Unidos, la mayor parte de la responsabilidad se limita al "valor en la calle", no al "precio de compra".

Esto se vuelve importante cuando se habla de responsabilidad del seguro de automóvil; si totalizó el automóvil de otra persona, por el cual pagó $25,000 pero actualmente vale $15,000 en el libro azul, el seguro pagará $15,000 (menos su propio deducible) y eso es todo; no puede demandarlo por los $10,000 restantes.

Las personas que conducen superdeportivos de lujo (y sus compañías de seguros) lo saben. La mayoría de estos autos, de hecho, se compran de manera similar a una casa en un vecindario con una HOA; el comprador firma un contrato acordando estar obligado por algunos términos de propiedad. Uno de esos términos para este tipo de automóviles es que el comprador debe mantener una póliza de seguro "enchapada en oro" sobre él; colisión, integral, automovilista con seguro insuficiente, etc., todo por el precio de compra del vehículo. De hecho, muchos de estos autos son alquilados, y el contrato de arrendamiento tendrá un requisito de seguro similar.

Incluso en el "extremo superior inferior" (Porsche, BMW Ms, Mercedes AMG y SL), los propietarios saben muy bien que nunca verán el costo total de reemplazo de usted o su aseguradora, por lo que el movimiento inteligente es obtener ese tipo de seguro ya sea que el vendedor requiera que usted lo tenga o no.

Entonces, las pautas generales que he visto son:

• Auto: Suficiente para cubrir el valor de la calle de la marca principal más cara que ve en un viaje típico a casa. Eso suele estar en el rango de nivel de cobertura de 100k/300k/100k.
• Casa: La losa de hormigón de la casa suele valer alrededor del 15% del valor de la casa y, por lo general, se puede guardar para construir, incluso si el resto de la casa es una pérdida total. Del mismo modo, el terreno en el que se asienta la casa por lo general no se va a ninguna parte (con algunas excepciones notables como la propiedad costera propensa a la erosión o la invasión de la playa). Entonces, tome el valor de la casa, menos el 15%, más el valor de calle de todas las cosas. tiene en él (por lo general, este es un "cubo" diferente de límite de cobertura, y tenga en cuenta que la aseguradora pagará el valor actual, no el costo de reemplazo), y ese debería ser su límite de cobertura.
• Vida: si usted es el sostén de la familia, quiere lo suficiente para pagar todas sus deudas actuales y a largo plazo (el valor principal de su hipoteca actual es el elemento clave aquí), más su funeral y otros gastos finales (incluidos los gastos médicos; el hospital todavía le envía una factura si fallece) y por lo menos permita a su familia algunos meses de gastos para hacer el duelo antes de que su cónyuge o hijo mayor tenga que conseguir un trabajo. Si realmente quiere ser amable, puede asegurarse de que su familia nunca tenga que volver a trabajar para vivir con una póliza en el rango de $ 1.5 millones a $ 2 millones (ganancias potenciales promedio de por vida de un asalariado de EE. UU.), pero tenga en cuenta que, en un determinado año de su vida laboral, tiene alrededor de un 0,45% de probabilidad de morir, personalmente no pierdo mucho el sueño con un límite de cobertura de un cuarto de mil (y ni siquiera necesito un examen físico para tanto). Sin embargo,
• Paraguas/Responsabilidad personal: por lo general, esto solo se requiere cuando realiza un trabajo por contrato que implica manipular y trabajar con la propiedad de otras personas (HVAC/electricistas/plomeros, mecánicos, mensajeros, etc.). Si está empleado por una empresa y trabaja en el curso y alcance de ese empleo, usted es un agente de la empresa y está protegido de la responsabilidad (aunque probablemente se quede sin trabajo si comete un error tan grave). Por lo general, puede obtener límites bastante grandes en estas políticas con un historial de trabajo seguro; cuánto obtener depende de cuánto daño puedas hacer. He visto seguros para constructores de viviendas de hasta $10 millones por persona. Recuerde que si usted está en su automóvil cuando causa el daño, el seguro del automóvil paga primero, y si el daño se sufre en su hogar, el seguro médico paga primero, seguido por el seguro de propietario de vivienda,todos esos cubos se han agotado y todavía hay daños reales por pagar.