Cómo calcular la cotización del seguro de automóvil

Primero debe comprender los conceptos básicos de cómo las compañías de seguros ganan dinero :

En un escenario simple, suponga que 1000 tienen seguro de automóvil. Suponga que, en promedio, 100 personas tienen accidentes por año y que cada accidente cuesta $10,000. Entonces, podemos esperar que los costos totales sean de $1,000,000 por año. Algunos de esos costos serán pagados por los conductores, quienes tienen algún tipo de 'deducible'. Es decir, la compañía de seguros solo cubrirá los costos después de que el conductor haya pagado una cantidad inicial [algo así como los primeros $ 1,000 de las reparaciones los paga el conductor]. Así que ahora la compañía de seguros espera tener que pagar $900,000 en reclamos totales este año. Si quieren pagar esos reclamos (y también pagar sus costos administrativos y obtener ganancias), es posible que deseen tener $1,250,000 en ingresos. Entre 1000 personas, eso sería $1250/año en primas de seguro.

Por supuesto, la gran pregunta para la compañía de seguros es: ¿cuánto necesitarán realmente pagar en reclamos de seguros cada año? Cuanto mejor puedan predecir ese número, más rentables pueden ser [porque pueden cobrar una cantidad mucho más precisa, lo que puede ganarles nuevos clientes y les da la seguridad {juego de palabras} de que cada nuevo cliente es realmente rentable para ellos en promedio] .

Por lo tanto, la compañía de seguros gasta mucho tiempo y dinero tratando de predecir su probabilidad de sufrir un accidente automovilístico . Usan muchas métricas para hacer esto. Algunas pueden ser tonterías estadísticas que te cobran porque sienten que pueden [si todas las compañías de seguros te cobran extra por conducir un 2 puertas en lugar de 4 puertas, entonces todas lo harán], y algunas pueden estar basadas en la realidad.

Por lo tanto, intentan correlacionar todos los elementos de su lista para ver si alguno de esos elementos indica que se le debe cobrar más (o menos) por su seguro. Esto es arte y ciencia a partes iguales, y mucho se reduce a cómo se comercializan. Es decir: si una compañía de seguros ofrece un descuento por estar en la universidad, ¿es porque los conductores universitarios son mejores conductores, o es porque quieren aumentar la cantidad de clientes jóvenes que tienen, para poder conservar esos clientes de por vida?

Por lo tanto, la forma en que cada métrica tenga en cuenta su cálculo se basará en la empresa que la utilice . Básicamente, sería imposible "llegar a" la misma respuesta que la compañía de seguros al tener la información que proporcionó, debido a la gran dependencia de esa respuesta en las estadísticas + marketing.

En cuanto a la importancia de su estado , algunos estados pueden tener diferentes tasas de accidentes y diferentes sistemas de pago. Por ejemplo, ¿es Hawái conducir más peligroso debido a que todos los turistas conducen autos alquilados más rápido de lo que deberían? ¿Es Nueva York menos costosa de asegurar porque una mejor atención médica pública significa que la compañía de seguros asume menos costos en caso de un accidente?

En resumen, asegúrese de obtener cotizaciones de múltiples proveedores y comprenda que no es solo el costo lo que cambia . Verifique también los cambios en la cobertura y los deducibles [es decir, si una compañía le cobra $ 100 / mes cuando todos los demás cobran $ 200 / mes, asegúrese de que la compañía más barata no limite su cobertura de manera que le interese].

¿El valor del seguro difiere de un estado a otro (por ejemplo, tengo un automóvil en Hawái y hay otro automóvil en Illinois con el mismo modelo, marca y características), el seguro varía para ambos?

Sí, las cotizaciones variarán según el lugar donde viva por varios motivos (propensión a los accidentes, valor de los automóviles, etc.), y las leyes estatales con respecto al seguro de automóvil requerido pueden variar.

¿Cómo se calcula la cotización del seguro?

Es probable que sea una fórmula patentada que la compañía de seguros no revelará. Si lo hicieran, podrían estar regalando una ventaja competitiva.

Sin embargo, como todo seguro, el objetivo es determinar la probabilidad de que el asegurado tenga un accidente y el costo proyectado de dicho accidente. Eso se basará en tablas actuariales para cada uno de los factores de riesgo que menciona.

Antiguo desarrollador de software en una compañía de seguros aquí (aunque no en State Farm). Todas las respuestas anteriores son precisas y abordan cómo los analistas de negocios presentan factores sobre los cuales calificar su cotización.

Quería intervenir en el lado del software aquí; específicamente, lo que implica procesar esos números para producir un resultado final. Según mi experiencia, los analistas comerciales proporcionan a los desarrolladores del sitio una hoja de cálculo de tasas y factores básicos., que se importan a una base de datos. Cuando calcula una cotización, el sitio comienza tomando sus datos y encontrando la tarifa base adecuada para comenzar (generalmente según el tipo de vehículo, el tipo de cotización (personal/comercial/etc.) y el código postal del garaje para los EE. UU.). Luego, también se extraen los factores apropiados y, por lo general, son multiplicativos o aditivos en relación con la tasa base. La operación más 'creativa' que he visto además de sumar/multiplicar fue una interpolación lineal para obtener algún tipo de valor de gradiente, generalmente basado en la cantidad de cobertura que seleccionó. En este punto, podría tener más de veinte factores de calificación que afectan su tasa base: estado civil, informes MVR, SR-22; básicamente, cualquier cosa que hayas completado en tu solicitud. En el caso de los informes MVR específicamente,

Dicho todo esto, estos algoritmos que las empresas aplican para calcular las cotizaciones son confidenciales, que yo sepa, en la medida en que no publican esos pasos en ningún lugar para que el público acceda. El tipo de algoritmo utilizado podría incluso variar según el estado en el que vive, o simplemente cuando el código del sitio se actualiza arbitrariamente para usar un nuevo sistema de calificación. Los suscriptores y agentes pueden tener acceso a tablas de calificación específicas de la empresa, por lo que pueden tener más información a nivel de empresa.

En resumen, si hay una ecuación que se usa para calcular su tasa, es probable que sea una gran serie de multiplicaciones con algunas adiciones de tasa base e interpolaciones lineales, basadas en factores (y tasas base) que no se publicitan fácilmente. Su mejor opción es no visitar el sitio y hablar con un agente de State Farm sobre las prácticas específicas de la agencia si realmente tiene curiosidad acerca de los números.

Pregunta 1: Sí

Pregunta 2: No existe una fórmula simple. El seguro de automóvil es principalmente estadística, porque tiene tantos millones de casos que la variación es realmente baja. Esto también significa que, debido a que el costo se puede estimar con tanta precisión, es difícil hacer una oferta mejor que la de los competidores. Por eso cada compañía de seguros hace su propia segmentación arbitraria de los datos que les lleva a identificar grupos de bajo riesgo a los que pueden ofrecer una bonificación.

Los más comunes son el tipo de automóvil y la experiencia de manejo, pero podría ser cualquier cosa que no esté prohibida por las leyes contra la discriminación.

Además , los beneficios adicionales , como el seguro de remolque, etc., pueden darles la oportunidad de diferenciarse o de obtener ganancias fáciles.

De hecho, es una táctica común ofrecer precios que casi no generan ganancias para llenar su libro, luego aumentar las tarifas en los años siguientes y hacer que obtenga ganancias con aquellos que son demasiado perezosos para cambiar.

Además de las respuestas dadas, el tipo de referencia también tendrá en cuenta.

Cuando está listo para la renovación y va a un sitio de comparación (en el Reino Unido: CompareTheMarket, MoneySupermarket, Confused, GoCompare, ...) y lucha con precisión a través de todas sus listas de preguntas, ve que algunos de los datos difieren (p. ej. , no se pueden ingresar todos los trabajos iguales; si ha tenido un accidente, no todos preguntan de quién fue la culpa y/o no dejan la opción "todavía no resuelto", lo que posiblemente lo obligue a adivinar de qué manera será adjudicado,-- y/o cuál fue el costo total de la reparación).

Entonces, dado que estos remitentes envían datos ligeramente diferentes a aproximadamente el mismo conjunto de proveedores de seguros, obtendrá cotizaciones ligeramente diferentes sobre los mismos proveedores. Y espere que su propio proveedor le ofrezca una cotización un poco mejor que la que obtendrá en realidad por la renovación: el corte (único) del remitente aún debe quitarse, pero lo cuentan como un nuevo cliente para que alguien obtenga una bonificación por que --- te desprecian como cliente cautivo y dan lo que se reduce a una pena de lealtad. [Caso en cuestión: tuve un accidente automovilístico sin resolver, resuelto meses después a mi favor. Con todos los datos honestos, incluido el reclamo no resuelto y su costo, y poniendo mi factor de 'años sin accidentes' en 0 en lugar de 7, mi antiguo proveedor cotizó alrededor de un 8% más que el año anterior en los sitios de comparación; pero mis documentos de renovación me cotizaron un 290% más, luego de una consulta telefónica, prometieron reembolsar la diferencia si el tribunal fallaba a mi favor, aunque se negaron a dar esto por escrito. Entonces: ¡No, gracias!]

Luego, el otro conjunto de referencias que obtienen es de usted directamente yendo a su sitio web solicitando una cotización. Saben qué tipo de enlace ha seguido (banner, resultado de Google, etc.), pueden conocer cierta información de las cookies de su navegador (tiempo dedicado dónde) u otro servicio de seguimiento, y a partir de sus datos pueden adivinar qué tan expertos en tecnología y conocedor de la tienda, y escale su oferta en consecuencia. [¡Los compradores del sitio de comparación se agrupan en un nivel de conocimiento relativamente alto, por supuesto!].

Las empresas que desglosan sus datos y los suyos propios de una manera particular pueden encontrar ventajas y, por lo tanto, ofrecerle mejores condiciones, como se dice en la respuesta principal (esto es como el arbitraje en las bolsas de valores, lo que garantiza una cierta cordura: si hay algo que explotar, alguien lo hará, y todos lo seguirán). Puede ser que encuentren un cierto grupo de personas tal vez más propensas a los accidentes pero más baratas de tratar (más flexibles en los tiempos de reparación, o fáciles de intimidar al aceptar la culpa compartida cuando no tenían la culpa), o quieren un determinado cliente (para mujeres, para funcionarios públicos, para conductores deportivos, para propietarios de viviendas, a menudo para la venta cruzada de otros servicios de seguros). O afirman querer pensionistas porque la empresa puede ofrecerles 'una voz familiar' (el mismo gerente de cuenta siempre contactándolos) mientras ellos'

Además, no es posible realizar una comparación directa al 100 % de las ofertas de la competencia, ya que los detalles finos de los T&C (términos y condiciones) diferían, así como varios pequeños detalles en el proceso de manejo de reclamos.

Y la depreciación de un automóvil, y varias formas de lidiar con él: lo asegura por los precios de compra, pero dos años después vale alrededor de un 40% menos en papel, por lo que en caso de pérdida total, reemplaza todavía le costará al menos el 80% del valor por el que lo ha estado asegurando, mientras que probablemente le ofrecerán el 100-40 = 60%. Más que nada porque en lugar de tu auto de confianza tienes algo desconocido que puede tener defectos ocultos, o haber sido maltratado y estar a punto de morir. [Caso en cuestión: la caja de cambios de mi automóvil comprado en un concesionario de 3 años se averió justo fuera del período de garantía de 6 meses, a pesar de su "inspección de 150 artículos en la que puede confiar". Al final la marca nacional accedió a devolverme las piezas (15% de lo que pagué por el coche) pero no la mano de obra (unas horas).

Y el valor de cualquier modelo de automóvil difiere (en orden descendente) de su "precio de explanada", "precio de venta privado", "precio de intercambio de piezas" y "precio de subasta". Dependiendo de sus empresas, puede asegurarlo felizmente por el precio de venta (= lo que pagó al concesionario), pero luego señalar que el valor de ese automóvil es el valor P / X teórico, es decir, el automóvil sin beneficio para nadie, mucho menos que usted. he estado pagando. [Por el contrario, si lo bloquea después de asegurar por debajo del valor de mercado, pueden pagarle su cifra estúpidamente baja].