Los beneficios/desventajas de usar una tarjeta de crédito

Recientemente me aprobaron mi primera tarjeta de crédito y estaba tratando de averiguar las repercusiones exactas que su uso tendría en mí y en mi crédito.

Por ahora, solo he estado usando la tarjeta de crédito para cosas que compraría normalmente y las pago casi de inmediato, generalmente una vez que se publican en mi cuenta en línea. Sin embargo, pronto me mudaré a un apartamento y estoy considerando usar la tarjeta para amueblar el apartamento, pagándolo con el tiempo, que sé que es el punto de la tarjeta.

Lo que me pregunto es qué tipo de efectos tendrá un uso como este en mi crédito y si vale la pena hacerlo.

EDITAR: Hubo más respuestas a esto de lo que esperaba. Gracias por todas las respuestas. Obtuve mucha información útil de todos. Terminé dentro de un período de gracia de 15 meses sin intereses en las compras, por lo que terminé usando la tarjeta más de lo que probablemente habría hecho sin ella. Dicho esto, lo pagaré todo hoy y, en el futuro, esta información evitará que me meta en muchos problemas.

Solo un aviso de alguien que recientemente revisó todo lo que está describiendo: si está comprando muchos muebles nuevos, las tiendas a menudo ofrecerán financiamiento sin pago de intereses durante los primeros meses hasta un par de años. La calificación también puede depender de su historial crediticio.
@ThePeavstenator Considere escribir los inconvenientes de su propuesta. Incluya cosas como una línea de crédito de la tienda al límite, intereses retroactivos si no se pagaron durante el período de gracia, una deducción de algunos puntos en el historial de crédito una vez que la tienda cierra la línea de crédito después de que se haya pagado en su totalidad, etc.
@MonkeyZeus, tiene razón, debería haber mencionado que se hizo ping a su crédito por tener una cuenta cerrada después de pagar la compra. Principalmente estaba ofreciendo la idea como una mejor manera de pagar cuotas en comparación con llevar un saldo en una tarjeta de crédito.
"...pagándolo con el tiempo, que sé que es el objetivo de la tarjeta". Eso no es del todo bien. Ese es el punto de la tarjeta para la compañía de tarjetas de crédito , no para usted. ¡La única razón por la que quieren que acumule un saldo de crédito a largo plazo es para ganar dinero con usted!
No puedo enfatizar la regla número uno de la tarjeta de crédito lo suficiente. NUNCA NUNCA gastes más de lo que realmente tienes en dinero. En caso de emergencia, puede optar por romper esa regla, pero para el día a día o las cosas normales, NUNCA debe gastar más dinero del que realmente tiene.
@coteyr ¿Tienes una hipoteca?
@JimmyJames, No, pero lo mismo se aplica a las hipotecas. No obtienes una hipoteca por más de lo que tienes. La diferencia en ese caso es que usted "tiene" un activo en la casa. No tienes ningún activo en ese sofá de Rooms to Go. Nunca debe hipotecar una casa por más de su valor.
@coteyr, creo que la diferencia es entre deuda garantizada y deuda no garantizada. una deuda garantizada a largo plazo sobre un activo que (probablemente) se mantendrá o aumentará a largo plazo.
@coteyr Creo que hay mucha gente en este sitio que está histéricamente en contra de las deudas. La deuda es una herramienta y, como muchas herramientas, puede ser peligrosa si se usa incorrectamente, pero eso no la hace intrínsecamente mala. Tuve una situación en la que podía pagar mensualmente un programa deportivo para mi hijo o pagar un año por adelantado y obtener un descuento significativo que supera mi interés anual en mi CC. No tenía el efectivo en ese momento, así que pagué con el CC y luego lo pagué en unos meses. Ahorré dinero haciendo esto.
@MarcusD está de acuerdo cuando hablamos de hipotecas. El OP está hablando de tarjetas de crédito.
@JimmyJames Lo consideraría arriesgado. Yo no habría pagado por el programa deportivo. Dicho esto, diferentes trazos para diferentes personas. Hubiera presupuestado de tal manera que tuviera de 6 a 12 meses de ingresos como activo líquido (cuenta de ahorros) y luego usaría parte de eso para pagar el programa deportivo, rellenando ese colchón. En cierto sentido tomando prestado de mí mismo. Si no tuviera ese amortiguador, entonces sentiría que no tengo por qué gastar el dinero en primer lugar, y debería, en cambio, concentrarme en el amortiguador. Sin embargo, las personas tienen diferentes estrategias, y lo que sea que funcione.
@JimmyJames La deuda está bien si puede usar el dinero para generar más ingresos que el interés de la deuda. Eso es exactamente lo que has hecho. Una buena inversión. Pero OP quiere gastar ese dinero en placeres, y endeudarse por tales razones es una muy buena razón para volverse completamente histérico.
Muchas tiendas de muebles ofrecen financiamiento gratuito, así que asegúrese de investigar esto antes de cargar su sofá en su tarjeta de crédito normal. Si eso falla, hay muchas promociones de 12 a 18 meses sin intereses para nuevas tarjetas de crédito.
@MonkeyZeus La tarjeta de crédito también retrocede el interés si no se paga durante el período de gracia, por lo que no es un argumento válido en comparación con la tarjeta de crédito.
punto justo @coteyr
Obtenga una tarjeta de la tienda: considerando que está hablando de muebles de apartamento, le recomendaría que busque en las tarjetas de la tienda en lugar de usar su tarjeta de crédito habitual. Por ejemplo, mi pareja y yo solicitamos una tarjeta de Amazon para pagar nuestros muebles porque tiene 0% APR por 6-12 meses (dependiendo del total del pedido). Aunque solo se puede usar para comprar cosas de Amazon.com, no es una preocupación ya que no planeamos comprar otro sofá en el corto plazo. De esa manera, puede pagar artículos únicos más caros sin intereses (o al menos mucho menos de lo que pagaría en su crédito regular).
"pagándolo con el tiempo, que sé que es el punto de la tarjeta". Este es un concepto erróneo. El objetivo de una cuenta de crédito, para la compañía de tarjetas de crédito, es un vehículo para generar ingresos por intereses. Cuando lleva un saldo, les paga para usar su dinero. El objetivo de una tarjeta de crédito, desde el punto de vista del consumidor, es crear crédito y, como último recurso, después de que se agote el fondo de emergencia, como fuente de fondos de emergencia. no lo hagas Ahorra para muebles. Use ropa usada, compre en tiendas de segunda mano, sea astuto. Reemplace las molestias oculares una a la vez. Paga en efectivo, invierte tu dinero. Construye riqueza.
La tarjeta de Amazon que tenía era solo una tarjeta Visa de afinidad. Al usarlo en Amazon, obtuvo envío gratis y algunos puntos de reembolso específicos de Amazon, pero podría usarse en cualquier lugar que aceptara Visa.
La versión menos extrema de lo que dice @coteyr es "Nunca gastes más de lo que tendrás antes de que se agote el período sin intereses". Considere a la persona (y este es un ejemplo real) a la que se le paga cada 4 semanas (es decir, 28 días) y que tiene 31 días sin intereses. Es seguro (suponiendo que su trabajo sea confiable) gastar hasta el monto que se les pagará. Es probable que sea una buena idea ahorrar para que algún día tengan un colchón, de modo que el pago del mes pasado cubra las necesidades del próximo mes; pero en el mundo real eso puede llevar varios años de ahorro. (En general, les gustaría tener mucho más búfer)
@oxinabox Estoy de acuerdo en que es más común. Pero el problema con eso es "¿Qué pasa si algo sucede" en ese período de tiempo. Para mí, cada vez que haces eso, estás apostando a que no perderás tu trabajo, o tendrás un accidente, o tendrás que pagar impuestos adicionales, etc. Si no tienes el dinero para pagar las cosas, no las compres. . Solo espera 60 días o 6 meses o lo que sea y cómpralo en efectivo.
@coteyr No hablo de lujos, sino de necesidades. Claro que es una apuesta, que no va a pasar nada, pero es mejor tomar esa apuesta, donde el costo de perder es pagar intereses hasta que puedas bajarlo, que no tomarlo, no hacer 4 pagos de arrendamiento y ser expulsado de tu hogar
Si obtiene un préstamo de un banco, obtendrá mejores intereses por amueblar el piso.
Probablemente valió la pena mencionar, aunque un poco tarde, y agregué otra pregunta, que tengo un período de gracia de 15 meses desde que abrí recientemente la cuenta para la tarjeta. Período de gracia, por supuesto en referencia a ningún interés.

Respuestas (16)

Hay un par de cosas a considerar.

En primer lugar, para evitar cargos por intereses, generalmente solo necesita pagar el saldo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta. Este es su período de gracia. No necesita monitorear su actividad todos los días y enviar pagos inmediatos. Si tiene poco dinero, en realidad puede obtener una pequeña ganancia al dejar que su efectivo se asiente en una cuenta que genere intereses antes de pagar su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento.

En segundo lugar, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son terribles y los pagos mínimos prescritos son cómicamente bajos. Si compra muebles con su tarjeta de crédito, pagará algunos intereses, asegúrese de pagar mucho más que el pago mínimo. Debe evitar llevar un saldo en una tarjeta de crédito. Al 20% de interés, el cargo de interés mensual aproximado sobre $1,000 es $16.67.

En tercer lugar, si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, pierde el período de gracia de intereses (el primer punto anterior) en los nuevos cargos. Si compra su sofá y lleva el saldo, cuando compra un refresco en 7-11, el refresco comienza a acumular intereses inmediatamente. Si decide mantener un saldo en una tarjeta de crédito, deje de usar esa tarjeta para nuevos cargos. Por lo general, se necesitan dos pagos consecutivos del saldo total del período de facturación para restablecer el período de gracia.

En cuarto lugar, para responder a su pregunta, el uso de una tarjeta de crédito para mantener un saldo no afecta su puntaje. Haga sus pagos a tiempo, no exceda sus límites, mantenga su utilización razonable. Las agencias de crédito no tienen idea si tiene un saldo o cuánto interés está pagando.

Para apaciguar a las personas que piensan que el punto cuatro necesita más palabras:

Su informe de crédito contiene su límite, su saldo informado (generalmente el saldo de su estado de cuenta) y el pago mínimo aproximado. No hay indicación relacionada con si el saldo contiene o no un saldo en libros y/o intereses devengados. El mero hecho de tener un saldo no afectará su puntaje de crédito porque las agencias de informes crediticios no saben que tiene un saldo. Pagar intereses no ayuda ni perjudica su puntaje. Obviamente, si su saldo acumulado y los cargos por intereses aumentan su utilización, eso afectará su puntaje debido a la mayor utilización. Haga sus pagos a tiempo, no exceda sus límites, mantenga su utilización razonable y su puntaje estará bien.

Tenga en cuenta que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito (todas las que he tenido, en realidad) se pueden configurar para que realicen un débito directo automático del 100% del saldo de su cuenta bancaria en la fecha de vencimiento. Te animo mucho a que hagas esto. (Y, por supuesto, para asegurarse de que nunca gaste más de lo que tiene de saldo). De esa manera, nunca tendrá que preocuparse por enviar la factura o dejar de pagar, y eso pone la tentación de exceder sus recursos " ¡solo este mes!" un paso más lejos. Para mi tarjeta actual, puedo configurar esto en línea fácilmente; para otros, tuve que llamar o incluso enviar un formulario en papel.
Y con respecto al comentario de @mattdm: cuando lo configura para realizar un pago automáticamente, tenga en cuenta que con algunas empresas se necesita un ciclo de facturación antes de que se configure. Por lo tanto, es posible que el primer pago no se realice cuando lo espera. Asegúrate de estar seguro.
Llevar un saldo afecta su puntaje de crédito debido a un aumento en la utilización. Al igual que los tipos de cuentas, una tarjeta de tienda generalmente reducirá su puntaje. El resto de la respuesta es sólida.
@Eric, no, no es así. No hay nada inherente a tener un saldo que afecte su puntaje de crédito porque las agencias de informes no tienen idea de si usted tiene o no un saldo. Es completamente posible que un saldo dentro del índice de utilización óptimo se mantenga y genere intereses. Lo que está diciendo es que un alto índice de utilización puede afectar su puntaje. También es posible tener un alto índice de utilización sin llevar un saldo.
@quid, la parte sobre ellos no saben que su saldo no es correcto. Utilizo ClearScore para realizar un seguimiento de mi puntaje y eso enumera mi saldo en el momento del último informe.
Vale la pena señalar que incluso si tiene un día de retraso en su pago, no solo paga un día de interés, sino que en realidad tiene que devolver todo su "interés de gracia". Para evitar que esto suceda, vale la pena hacer arreglos con su banco para que el saldo completo de la tarjeta se pague automáticamente cada mes.
ningún impacto en su puntuación ? Pensé que en los EE. UU., el Reino Unido y Canadá, para construir un puntaje crediticio (desde cero como inmigrante), la estrategia recomendada es obtener una tarjeta de crédito, usarla y pagar el saldo todos los meses. ¿Estás diciendo que esta estrategia no funciona?
@quid todo lo que saben es que su saldo es x y su límite es y. No puntúan "llevar", pero llevar un saldo afecta a x e y. Cuánto, sobre cuántas tarjetas, etc., todo puede afectar su puntaje, incluso temporalmente. Debería haber dicho que "puede" afectar su puntaje, pero decir que no lo hace simplemente no es correcto a primera vista.
@gerrit En los EE. UU., la forma en que funciona el sistema de informes de crédito, use su tarjeta todos los meses, pague el total todos los meses, mantenga la utilización por debajo del 30 % y su puntaje aumentará. La clave es que pague DESPUÉS de que se emita el informe de crédito y ANTES de la fecha de vencimiento. El interés se calcula en función del saldo después de que pasa la fecha de vencimiento.
Necesita que una cosa se indique explícitamente, probablemente en negrita. El resultado neto de los cuatro elementos que menciona es que, si desea generar crédito , debe usar la tarjeta mensualmente y pagar a tiempo, en su totalidad, todos los meses. De lo contrario, considere mantener solo una tarjeta para emergencias y pagar en efectivo sobre la marcha.
@quid "At 20% interest the approximate monthly interest charge on $1,000 is $16.67."Toda mi vida, siempre pagué el saldo completo al final del mes, pero hasta este mismo momento, siempre asumí que la tasa de interés mensual era el porcentaje publicado. Por ejemplo, si no pago mi pago de $1000, me cobrarán $200. Siempre me pregunté cómo la gente podía mantener un saldo en su tarjeta sin declararse en quiebra casi de inmediato. Gracias a Dios, nunca tuve la oportunidad de averiguarlo por mí mismo, pero supongo que mi miedo de perder un pago accidentalmente es algo irracional ahora.
@Xalorous Supongo que depende de lo que quieras decir con "crear crédito".
Sobre el período de gracia, cada tarjeta que he tenido el período de gracia es para los cargos registrados durante ese mes. El período de gracia no desaparece mágicamente si tiene un saldo. Usted paga intereses sobre las cosas que no se pagaron, no sobre los nuevos cargos en la cuenta.
@seroki La única forma en que he visto calcular el interés es que una vez que se calculan los cargos por interés (es decir, una vez que haya acumulado un saldo), el interés se calcula sobre el saldo diario promedio completo, incluidos los cargos del período actual. Nunca he visto los saldos divididos entre actual y llevado; Ni siquiera he oído hablar de eso.
puede editar para agregar que puede y probablemente debería configurar el pago automático para sus tarjetas de crédito, eso evita la mayoría de los problemas con (1).
@ dberm22 Yo también pensaba eso, pero solo las compañías de préstamos de día de pago cobran ese tipo de interés.
@ dberm22 Parece haber confundido las tarjetas de crédito del Bank of America con el negocio de usurpación de préstamos de Vinnie the Hammer. Un error común.
Sé que los comentarios no son para discutir, pero ¿el n.º 3 es correcto? Nunca he visto eso antes, pero tampoco he llevado nunca una balanza.
@Raystafarian, no es tanto que literalmente "pierda el período de calificación", sino que ese es el efecto neto de usar el saldo diario promedio para calcular los cargos por intereses. Se cobra algo nuevo y se incluye en su saldo diario promedio para fines de cálculo de intereses. Por eso, una vez que tengas saldo debes dejar de gastar en esa tarjeta. Casi todas las tarjetas de crédito calculan los cargos por intereses sobre el saldo promedio diario.
@quid Entonces, es decir, ¿se le cobran intereses de inmediato sobre los artículos en este caso?
@RCarpenter sí, cuando se usa el método de saldo diario promedio para el cálculo de intereses (que es, con mucho, el método más común) una vez que lleva un saldo a través de un período de facturación, cualquier cosa que contribuya al saldo, los nuevos cargos y el acarreo, se incluye para el cálculo de intereses propósitos Esta es la razón por la que debe dejar de gastar en una tarjeta una vez que haya realizado un saldo. También tenga en cuenta que llevar un saldo significa que pagó solo una parte de su saldo actual adeudado en un período de facturación, "llevando" el resto al siguiente período de facturación.

Usar la tarjeta pero pagarla por completo en cada ciclo de facturación es la única forma "buena" de usar una tarjeta de crédito. Si siente que tendrá la tentación de comprar más de lo que puede pagar, no use el crédito.

En cuanto a amueblar el apartamento, lo mejor sería ahorrar y pagar en efectivo, pero si desea usar crédito, el crédito disponible en las tiendas sería mucho mejor que llevarlo en una tarjeta.

En los EE. UU., el "crédito en las tiendas" suele ser mucho peor que las tasas que puede obtener a través de su banco (por ejemplo). Por lo general, las tiendas ofrecen tarjetas de crédito "giratorias" como su "crédito". Pruebe una tarjeta asegurada en su lugar si puede. Estos son por lo general tasas de interés mucho más bajas.
@coteyr, el "crédito en las tiendas" solo es atractivo si obtiene una oferta de 0% de interés, pero tiene que pagarlo en el período de 0% o, tiene razón, la tasa de interés es terrible.
Las cuentas de crédito de la tienda suelen cobrar tasas incluso más altas que las principales tarjetas de crédito.
No estoy de acuerdo, lo mejor sería ahorrar y pagar en efectivo. debe ahorrar la cantidad que cuestan los muebles en efectivo, luego usar una tarjeta de crédito para pagar los muebles y luego pagar la tarjeta de crédito. de esa manera, obtiene puntos de recompensa en su tarjeta, que (imo) es la única razón para usar tarjetas de crédito (y es una buena). comprar CUALQUIER COSA en efectivo es simplemente una pérdida de puntos de recompensa gratuitos. Me esfuerzo por usar tarjetas de crédito para cada compra que hago.
@sgroves Creo que su camino es sólido SI está comprometido a estar al tanto de todas sus facturas de una manera realmente oportuna. Solo se necesita un desliz para eliminar el beneficio de un montón de compras en su camino.
@Pablitorun Bueno, seguro. Es por eso que necesita tener un poco de disciplina y pagar sus tarjetas con regularidad. No ha sido un problema para mí durante los últimos 10 años.

Las tarjetas de crédito tienen tres ventajas importantes. Ninguno de ellos es para el préstamo de dinero del día a día.

  1. Seguridad : las tarjetas de crédito tienen una mejor protección contra el fraude que los cheques o el efectivo, y mejor que la mayoría de las tarjetas de débito/cheques. Si compra algo con una tarjeta de crédito, también obtiene las garantías del emisor (piense en Visa) de que obtendrá el producto que pagó o le devolveremos su dinero. En casi cualquier momento, si un producto que compras no es lo que esperas, puedes trabajar con el emisor, incluso si la tienda dice "jódete".

  2. Seguridad : las tarjetas de crédito se aceptan casi universalmente como una "seguridad" contra daños al vendedor. Hoteles, alquiler de coches, alquiler de barcos, etc. aceptarán una tarjeta de crédito como medio para garantizar sus intereses. Sin eso, es posible que tenga que hacer grandes depósitos o no poder alquilar en absoluto. Por ejemplo, en mi zona (turística) no se puede alquilar un coche a débito ni en efectivo. Debe utilizar una tarjeta de crédito. Por aquí, la mayoría de las habitaciones de hotel también requieren una tarjeta de crédito. Esto es diferente de un área a otra, pero las tarjetas de crédito son aceptadas casi universalmente.

  3. Emergencias : si está usando su tarjeta de crédito correctamente, entonces tiene algo de protección adicional cuando algo sale mal. Por ejemplo, puede ser más económico depositar una factura en una tarjeta de crédito durante un par de meses mientras se recupera de un accidente automovilístico, que agotar su cuenta bancaria y tener que pagar tarifas.

Bonificación : algunas tarjetas tienen ventajas, como millas, puntos o devolución de efectivo. Algunos pueden ser muy beneficiosos. Debe tener cuidado con las reglas con estos bonos. Por ejemplo, algunas tarjetas solo te dan puntos si llevas saldo. Algunos solo dan millas si compras en ciertas tiendas. Pero si tienes uno bueno, estos pueden ser bastante fantásticos. Un reembolso del 3% en efectivo en las compras puede marcar una gran diferencia con el tiempo.

Puede haber. La ley de los EE. UU. dice que (no totalmente) usted es responsable de no más de $50 de un cargo de tarjeta de crédito si ese cargo se realizó de manera fraudulenta, o $0 si fue una transacción sin tarjeta presente. No existen tales protecciones en las tarjetas de crédito (aunque muchos bancos las agregan). Lo mismo ocurre con las compras. Con las tarjetas de crédito, Visa toma la decisión de reembolsar. Con las tarjetas de crédito el vendedor toma la decisión. investopedia.com/articles/personal-finance/050214/… para más información.
@Agent_L Si su tarjeta de débito se ve comprometida el día que paga sus facturas, esos pagos volverán con fondos insuficientes. Incluso si un banco acepta devolverle el dinero de los cargos fraudulentos de inmediato, es poco probable que también pague las tarifas que probablemente estarán asociadas con esos pagos NSF. Si su tarjeta de crédito se ve comprometida, aún puede pagar todas sus otras facturas y no hay demora para recuperar el dinero en su cuenta porque nunca se fue.
@DeanMacGregor Este es el beneficio de tener una cuenta separada que es inherente a una tarjeta de crédito, pero replicar esto con débito es simplemente una cuestión de abrir otra cuenta. Buen punto sin embargo.
@Agent_L bien, abrir varias tarjetas de crédito no requiere efectivo líquido para reservar en una nueva cuenta corriente. Tener varias tarjetas de débito sí.
@Agent_L Entonces debemos definir qué es una tarjeta de débito de manera diferente. Una tarjeta de débito aquí, más o menos por definición, es una tarjeta vinculada a su cuenta corriente que retira dinero tan pronto como realiza una compra. Una tarjeta de débito asociada con una cuenta con saldo de $0 no tendría ningún valor.
@coteyr: Sé qué es una tarjeta de débito , pero no sé qué es una tarjeta de débito . Pensé que era un error tipográfico, pero está usando ese término constantemente, así que tal vez tenga un concepto diferente en mente y eso es lo que está causando la confusión en esta cadena de comentarios.
@DeanMacGregor ¡Correcto! Mi razonamiento es que si tiene dinero destinado a ser gastado a través de una tarjeta de débito, no importa si está en su cuenta de facturas o en su cuenta de tarjeta de débito. La capacidad de la tarjeta de crédito para gastar dinero que no tienes es diferente a la seguridad. Pensé que estabas hablando de algún tipo de depósito congelado requerido para abrir una cuenta.
@Agent_L Sí, pero tener 8 cuentas corrientes requiere que mantenga más fondos líquidos que tener 1 o 2 cuentas corrientes y 6 o 7 tarjetas de crédito.
4. Construir crédito usando la tarjeta, esperando la factura, pagándola a tiempo y en su totalidad, todos los meses.
@Agent_L tú y Dean tienen razón. La diferencia es que está describiendo un método por el cual usted aumenta su calificación crediticia usando regularmente una tarjeta de crédito. Al mismo tiempo, lo paga mensualmente para que no tenga un saldo y pague los intereses asociados con eso. Es cierto que estás gastando un dinero que no es tuyo, pero si vas más allá de lo que te puedes permitir, te encuentras con la pena de tener que pagar intereses. El aumento en la seguridad del crédito sobre el débito es que es SU dinero el que está en la calle si hay una disputa. Con débito, TU dinero está en la calle.
@Agent_L También la tarjeta de crédito tiene un límite. Ese es el peor golpe del que podría ser responsable. El débito tiene un límite diferente, que es su saldo, pero podría estar en sobregiro y, según la configuración de su cuenta, podría tener una protección contra sobregiro contra ahorros o una tarjeta de crédito, por lo que podría perder aún más.
@coteyr Me equivoqué y tienes razón: la legislación que brinda protección adicional a las compras con tarjeta de crédito es más común que el tratamiento unificado de todos los instrumentos de pago por igual.
@Xalorous Acerca de los límites: la capacidad de sobregiro (a través de transacciones fuera de línea) depende solo de la tarjeta que admita transacciones fuera de línea. La tarjeta de crédito se puede sobregirar al igual que la tarjeta de débito. Si el uso no fue autorizado, la mayoría de las legislaciones imponen un límite a la responsabilidad del usuario que, de todos modos, es mucho menor que el límite de crédito. Y si el usuario hizo un sobregiro, debe el monto total de todos modos.

" pagándolo con el tiempo, que sé que es el objetivo de la tarjeta "

Ese bien puede ser el objetivo del emisor de la tarjeta, pero no tiene por qué ser el suyo. Los beneficios, como parece pedir el título de su pregunta:

  • Garantía del emisor de la tarjeta en la transacción (es decir, sin entrega, usted no paga)
  • Garantía extendida en el producto (el mío duplica la garantía hasta en un año)
  • Consolidación de facturas, una o dos facturas de tarjeta al mes, frente a una decena de cuentas diferentes.
  • Facilidad de seguimiento de los gastos anuales, un conjunto de documentos para revisar.
  • Facilidad de transacciones: intente reservar una habitación de hotel o alquilar un coche en efectivo.
  • Seguridad - ¿De verdad quieres caminar con miles de dólares en el bolsillo?
  • Recompensas/ Reembolsos - Una buena tarjeta le devolverá un 2% en efectivo en cada compra. Tengo una cuenta de ahorro para la universidad 529 que financia el 100 % con esta recompensa. Pagará más de 3 semestres de la universidad de mi hija. En 19 años, he pagado Cero intereses, Cero cuota anual.

Dicho esto, usa la tarjeta, pero no gastes más de lo que tienes en tu cuenta corriente para pagarla cuando llegue la factura.

Lo que tal vez quiera escuchar: "Cargue los muebles. Páguelos durante el próximo año, incluso al 20 % anual, el interés total sobre $2000 de muebles solo será de $200, si tiene en cuenta el saldo decreciente. Eso es $4/ semana por un año de disfrutar de los muebles."

Verás, puedes convencerte a ti mismo de tomar una mala decisión. En cambio, compre, pero no compre. Diseñe el plan para comprar cada pieza a medida que ahorra. Considere lo que sucedería si compra todo con la tarjeta y luego tiene algún gasto inesperado. Simplemente se apila encima de eso y estás en una pendiente resbaladiza.

El interés en 2000 al 20% APR compuesto mensualmente es > 400, probablemente más cerca de $500.
@Xalorous - ?? $2000/20 %/12 meses El pago es $185.27, total $2223.23. $223,23 de interés. Un poco más de mis $200, pero no $400. "si tiene en cuenta el saldo decreciente", ¿leyó mi respuesta completa? Tenga en cuenta que esa fue una cita hipotética, lo que OP quiere escuchar. Quiere que el hablante redondee hacia abajo, no hacia arriba.
No entiendo por qué las calculadoras están de acuerdo contigo. Con interés simple, el 20% de 2000 es 400. Se supone que el interés compuesto es más alto. Tendría que ser no solo el saldo decreciente, sino la tasa a la que el saldo está disminuyendo. De cualquier manera, su punto es válido. Cuando usamos una tarjeta, le estamos pagando a alguien para que use su dinero. Es mejor ahorrar nuestro dinero, dejar que gane intereses mientras ahorra y luego comprar cuando pueda pagarlo.
Tendrías razón. Si OP pidió prestados $2000 y los pagó un año después. Con cero pagos de por medio. Mi respuesta mencionó "saldo decreciente", lo que significa que los 12 pagos hacen que el "saldo promedio sea un poco más de la mitad del monto prestado". La matemática de mi servilleta fue 6/12*20%*2000=$200. Eso me pone dentro del 10% más o menos del número real. Para préstamos cortos, esto está cerca. No para hipotecas.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son obscenas. Trate de encontrar algún otro tipo de préstamo para los muebles; si pone cosas en la tarjeta, trate de pagarlas lo más rápido posible.

Debo decir que para la mayoría de las personas recomiendo tener una tarjeta de crédito. Los hoteles, las agencias de alquiler de automóviles y una buena cantidad de otras empresas esperan poder garantizar su reserva tomando la información de la tarjeta y es mucho más difícil hacer negocios con ellos sin una. Le brinda un fondo de emergencia a corto plazo que puede utilizar (y luego pagar de inmediato, o lo más inmediatamente posible). Las tarjetas de crédito son una de las formas más seguras de pagar a través de Internet, ya que tienen garantías que limitan su responsabilidad si se usan indebidamente, y el banco puede ayudarlo a "devolver el cargo" a un proveedor que no cumple con lo prometido. Y si tiene la autodisciplina para pagar el saldo adeudado en su totalidad cada mes, pueden ser una alternativa conveniente para llevar una chequera o cantidades excesivas de efectivo.

Pero definitivamente hay personas que no han aprendido a usar esta herramienta en particular sin lastimarse. Recuerde que debe manejarse con respeto y la debida precaución.

Págalos cuando recibas la factura. De lo contrario, perderá uno de los únicos beneficios de usar la tarjeta, la calificación crediticia.

Todos los demás parecen haberse centrado (con razón) en los aspectos negativos de las tarjetas de crédito (altas tasas de interés) y por qué es importante pagarlas antes de que comiencen a acumularse los intereses.

Solo la respuesta de Marin se refirió brevemente a las recompensas. Para mí, este es el verdadero propósito de las tarjetas de crédito en la era actual. La mayoría de las buenas tarjetas de recompensas pueden otorgarle entre un 1% y un 2% de reembolso en efectivo en TODAS las compras y, a veces, más en otras categorías. Una vez más, suponiendo que pueda pagar el saldo en su totalidad cada mes y que sea bueno para presupuestar dinero, usar una tarjeta de crédito es una manera fácil de descontar básicamente el 1-2% de todos los gastos que pone en su tarjeta. OTRA VEZ: esto solo funciona a su favor si paga la tarjeta de crédito en su totalidad; usando el ejemplo anterior del 20 % de interés, eso es alrededor del 1,6 % de interés si el interés se capitaliza mensualmente, lo que elimina el rendimiento de las recompensas si solo pasa un mes sin pagar el saldo.

Creo que los otros beneficios son importantes, pero también estoy de acuerdo con usted aquí: las recompensas son la razón principal por la que uso mis tarjetas de crédito y la base que uso para seleccionarlas. Es un beneficio garantizado y continuo, mientras que nunca he tenido la oportunidad de usar un beneficio de garantía extendida (por ejemplo).
Con respecto a las recompensas, sin grandes gastos, ¿las recompensas equivalen a algo? 1 a 2 centavos de vuelta parece que llevaría mucho tiempo llegar a ser algo.

Una cosa que no se ha señalado como una desventaja del uso de Tarjetas de Crédito: la gente tiende a gastar más. Puede ver This Study , y this one , además de otros 500. En promedio, las personas tienden a gastar un 17% más con tarjetas de crédito que con efectivo. Esta cantidad empequeñece cualquier beneficio que uno obtenga al tener una tarjeta de crédito.

La forma más segura de usar uno es usarlo solo para compras en las que no puede tomar la decisión de gastar más. Un ejemplo sería para las facturas de servicios públicos (que no cobran una tarifa) o en la bomba de gasolina.

Usarlos en Amazon podría hacer que actualice su compra o agregue algunos artículos adicionales. Usarlos en los restaurantes podría alentarlo a pedir una o dos bebidas adicionales. Utilizándolos en la cafetería puede hacer que aumente el tamaño de su café o agregue un pastel.

Por supuesto, este gasto adicional podría llevarlo a un ciclo de deuda que exacerbe el golpe financiero con el que muchos luchan. Tenga cuidado si decide usarlos.

Nota: esta respuesta es válida para el Reino Unido, otros lugares pueden variar.

Hay un par de usos para las tarjetas de crédito.

La primera es usarlas de manera revolvente, si paga la factura en su totalidad cada vez que obtiene una, entonces con la gran mayoría de las tarjetas no pagará intereses, efectivamente retrasará sus gastos por un mes, aumentará su calificación crediticia y con muchas tarjetas de crédito también puedes obtener recompensas.

Por lo general, debe esperar hasta que llegue la factura para pagarla. Esto asegura que su uso sea informado a las agencias de calificación crediticia.

En general, no debe retirar dinero en efectivo de las tarjetas de crédito, ya que generalmente hay una tarifa y, a diferencia de las compras, comenzará a acumular intereses de inmediato.

El segundo es el préstamo a más largo plazo. Aquí es donde hay que tener cuidado. En primer lugar, la tasa "estándar" en la mayoría de las tarjetas de crédito es de alrededor del 20% APR, que es bastante alta. En segundo lugar, en muchas tarjetas, una vez que tiene un saldo, cualquier compra comienza a acumular intereses de inmediato.

Sin embargo, muchas tarjetas de crédito ofrecen tarifas promocionales. En contraste con las tasas estándar, que son una forma costosa de pedir prestado, las tasas promocionales a menudo le permiten pedir prestado al 0% APR durante algún período. Por lo general, cuando se trata de tarifas promocionales, obtiene la mejor oferta al abrir una nueva tarjeta de crédito y usarla de inmediato.

Idealmente, debe planear pagar la tarjeta antes de que finalice el período del 0%, si no puede hacerlo, entonces una transferencia de saldo puede ser una opción, pero tenga en cuenta que en unos años el mercado de tarjetas de crédito puede (o no) han cambiado.

Hagas lo que hagas, SIEMPRE debes asegurarte de pagar al menos el pago mínimo y hacerlo a tiempo. No hacerlo puede generar tarifas elevadas, pérdida de tasas de interés promocionales.

Hay un sitio llamado moneysavingexpert que rastrea las mejores ofertas.

"Idealmente, debe planear pagar la tarjeta antes de que finalice el período del 0%" Cuidado, aquí puede haber una trampa. Algunas tarjetas tienen cláusulas en las que si no paga el saldo dentro del período promocional, puede pagar los intereses de forma retroactiva.

En el Reino Unido, usar una tarjeta de crédito agrega una capa de protección para los consumidores. Si algo sale mal o si compró algo que en realidad era una estafa, si informa a la compañía de la tarjeta de crédito con los documentos necesarios, normalmente liquidarán el saldo de esa compra (esencialmente, la carga de la "deuda" se les pasa a ellos y ellos mismos hay que perseguir a las personas necesarias).

Artículo 75 de la Ley de Crédito al Consumo

Yo personalmente uso mi tarjeta de crédito cuando compro algo que uno consideraría como "gasto de consumo" (televisores, muebles, etc.). Entonces pago la tarjeta de crédito inmediatamente. Esto me brinda los beneficios normales de la tarjeta de crédito (si obtiene reembolsos en efectivo o puntos) MÁS la protección adicional de crédito al consumidor en todas mis compras.

Esto, en mi opinión, es la forma más efectiva de usar su tarjeta de crédito.

Pagar de inmediato no es la forma más efectiva de usar una tarjeta de crédito, pero sí lo es pagar el saldo adeudado en su totalidad el último día. Es mejor si puede configurar la tarjeta para que se pague automáticamente desde una cuenta de ahorros y mantener allí una suma considerable (gasto mensual en CC).
@Agent_L Eso es cierto si desea generar crédito, si no está preocupado por su crédito (oye, tiene una tarjeta de crédito, por lo que no puede ser tan malo), entonces mi recomendación sería reducir el riesgo de perder accidentalmente un pago y liquidarlo lo antes posible. (como se ha mencionado más arriba).
@Agent_L ¿Cuál es exactamente la diferencia entre las dos opciones? ¿Cómo es más beneficioso liquidarlo al final del período?
@RCarpenter Obtiene un préstamo gratuito (0% de interés) que dura desde el día de la compra hasta el día del pago. Por lo tanto, para obtener el mayor valor, en teoría, debe realizar la compra el primer día del período de facturación y pagarla el último día de vencimiento. De esta manera, obtiene los "52 días de préstamo sin intereses" anunciados. Este tiempo se puede utilizar para poner el dinero en el trabajo, por ejemplo, ponerlos en una cuenta de ahorros.
@ Jay 1) construir un historial crediticio no tiene nada que ver aquí. 2) No hay riesgo de perder un pago: en lugar de solicitar una transferencia hoy con fecha actual, simplemente solicita una transferencia hoy con fecha futura. De todos modos, puede tener una cuenta corriente en el mismo banco que CC y configurar una orden de pago automático, por lo que es una carga bancaria, no suya. Si puede configurar el pedido desde la cuenta con interés, entonces ha configurado una máquina de hacer dinero que funciona por sí misma (bueno, una máquina de hacer centavos).
@Agent_L ¿El período de facturación no duraría como máximo 31 días, por lo tanto, un préstamo sin intereses de 31 días? ¿De dónde viene el 52?
@RCarpenter Aquí, donde vivo, generalmente hay 21 días de período de gracia. El período de gracia es cuando se cierra un período de facturación pero aún no tiene que pagar el saldo. Por lo tanto, obtiene en el mejor de los casos 52 días de préstamo gratuito (si realizó la compra el primer día) y en el peor de los casos 21 días (si realizó la compra el último día de un período de facturación). De esta forma u otra, SIEMPRE obtienes un préstamo gratis. (Tal vez esté pensando en una tarjeta de crédito, que tienen poco o ningún período de gracia y deben pagarse en su totalidad todos los meses. No son tan populares como las tarjetas de crédito).

Lo que debe tener en cuenta es que si se endeuda, debe tener un plan para pagarlo y ejecutarlo. También debe comprender cuál es su costo de mantenimiento (lo que pagará en cargos financieros cada mes). Hay momentos en los que necesita endeudarse para ser una persona productiva. Por ejemplo, en muchos lugares de los EE. UU., necesitas un automóvil para tener un trabajo. Es ridículo que alguien afirme que no debe endeudarse para obtener un vehículo confiable. Eso no significa que salga y alquile el auto más lujoso que pueda obtener con sus ingresos.

En este caso, diría que es un área un poco gris. ¿Podrías vivir en un apartamento sin amueblar por un tiempo? Tal vez. A muchas personas les resultaría difícil vivir así y podría afectar su capacidad para desempeñarse en el trabajo. Yo diría que comprar un colchón decente para dormir cae en la misma categoría que comprar un automóvil para poder trabajar. No quiere faltar al trabajo porque su espalda tiene espasmos por dormir en el piso o en un colchón desgastado.

En cuanto al resto, realmente depende de qué tan rápido puedas pagarlo. Si está buscando más de unos pocos meses (6 como máximo) para pagar la compra en su totalidad , debe volver a evaluar. Date cuenta de que el interés que estás pagando está aumentando el costo de los muebles y actúa en consecuencia. Como se mencionó, a menudo puede obtener una financiación del 0 % durante un período limitado. Comprenda que si no paga el saldo completo en ese período, normalmente se le cobrarán intereses retroactivos sobre el monto inicial total y es probable que la tasa de interés sea bastante alta.

El problema con el crédito es cuando empiezas a usarlo y crece continuamente el saldo. Es fácil seguir diciendo que comenzarás a pagarlo más tarde y lo siguiente que sabes es que estás enterrado. No es una gran compra de una sola vez (en sí misma) lo que normalmente causa problemas a las personas, es un gasto continuo más allá de sus posibilidades mes tras mes.

Una de las desventajas más sutiles de las tarjetas de crédito grandespropósitoscompras (además de lo que menciona la otra respuesta), es que lo hace menos preparado para emergencias.

Si tiene un gran saldo en su tarjeta de crédito con la idea de que sus ingresos pueden manejar fácilmente los pagos para vencer el período sin intereses, nunca sabe cuándo tendrá una emergencia inesperada y terminará pagando menos. , pierda la fecha límite y termine pagando un gran interés.

Incluso si usted es exigente con el ahorro y el presupuesto, ¿qué sucede si su familia tiene una gran carga financiera (solo como un posible ejemplo)?

Veo el mérito en esto, definitivamente, asumiendo que quiso decir compras, en lugar de propósitos. Tiene mucho sentido que la tarjeta se vuelva menos valiosa en una emergencia cuanto más saldo tenga.

nunca lleve un saldo en una tarjeta de crédito . casi siempre hay una forma más barata de pedir dinero prestado. la excepción a esa regla es cuando se le ofrece una promoción del 0% en una tarjeta de crédito, pero aun así tenga cuidado con las tarifas de adelanto de efectivo y cómo se aplican los pagos (generalmente primero a los saldos promocionales).

pagar intereses sobre el gasto diario es una mala idea . por lo general, la única vez que debe pagar intereses es en un préstamo hipotecario, un préstamo para automóvil o un préstamo educativo. Básicamente, eso se debe a que esos préstamos pueden permitirle reducir un gasto (por ejemplo, el alquiler de un apartamento, la feria de taxis) o aumentar sus ingresos (consiguiendo un mejor trabajo). puede tratar de argumentar sobre la utilidad de un dólar, pero dejando de lado todos los sofismas, es mejor invertir que pedir prestado en circunstancias normales. dicho esto, el uso de una tarjeta de crédito (sin cargo anual) puede generar crédito para un futuro préstamo de automóvil o vivienda .

La mayor ventaja de una tarjeta de crédito es el reembolso en efectivo . Si tiene buen crédito, puede obtener una tarjeta de crédito que ofrezca al menos un 1% de reembolso en efectivo en cada compra. Si no tiene buen crédito, usar una tarjeta de crédito sin cargo anual puede ser una buena manera de crear crédito hasta que pueda obtener la aprobación para una tarjeta del 2% (por ejemplo, citi double cash). además, técnicamente, puede obtener cerca del 10 % de reembolso en efectivo persiguiendo bonos de registro . sin embargo, eso requiere solicitar nuevas tarjetas con frecuencia y realizar un seguimiento del gasto mínimo, etc.

las tarjetas de crédito también lo protegen contra el fraude . si alguien usa su número de tarjeta de débito, puede quedarse corto de efectivo hasta que su banco lo arregle. pero si alguien usa su número de tarjeta de crédito, simplemente puede disputar el cargo cuando reciba la factura. no tiene que preocuparse por cómo hacer el alquiler después de un cargo inesperado de 2k$.

nota al margen: es un error común pensar que los emisores de tarjetas de crédito solo ganan dinero con los intereses y tarifas de los titulares de tarjetas . los emisores de tarjetas obtienen muchos ingresos de las "tarifas de intercambio" que pagan los comerciantes cada vez que usa su tarjeta. algunos emisores ( por ejemplo, amex ) obtienen la mayoría de sus ingresos de los comerciantes.

"pedir dinero prestado casi siempre es una mala idea" [Cita requerida]!
cita necesaria? "mala idea" es una declaración de valor. como tal, por definición, una declaración subjetiva de opinión, no un hecho. esto no es wikipedia ;)
Los emisores de tarjetas también ganan dinero con la tarifa anual (si la hay).
@smci buen punto. he puesto en negrita "sin cuota anual" para asegurar que no se pase por alto ningún detalle.

Si puede usar y pagar su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, hay muchos beneficios que incluyen crédito mejorado, puntos de recompensa y más. Muchos caen en la trampa de solo hacer los pagos mínimos y enfrentar altos cargos por intereses o pagos incumplidos y recibir un golpe en sus informes de crédito.

Para empezar, ponga algo pequeño que sepa que puede pagar todos los meses. Podría ser tu Netflix o tu gasolina. Asegúrese de pagarlo antes de que se acumulen intereses. Con el tiempo, puede solicitar límites más altos para aumentar su tasa de utilización.

Solo quiero enfatizar un punto, que se ha mencionado, pero solo de pasada.

La desventaja de una tarjeta de crédito es que hace que sea muy fácil obtener un crédito.

pagándolo con el tiempo, que sé que es el objetivo de la tarjeta.

Entonces caíste en la trampa del emisor de la tarjeta. Se benefician si pagas las cosas con el tiempo; es por eso que tomar un crédito parece ser tan fácil con una tarjeta de crédito (sic). Aparte de todos los aspectos técnicos, todavía está endeudado, y nunca querrá estarlo si puede evitarlo. Y, para cualquier pago voluntario, no imprescindible, puedes evitarlo.

Compre muebles que pueda pagar en su totalidad ahora mismo. Si eso significa comprar solo unas pocas piezas o cosas usadas/chatarra, entonces que así sea. Ahorre dinero hasta que pueda comprar más/mejores piezas.

Una ventaja de usar una de las principales tarjetas de crédito es que actúan como un amortiguador y una fuente de recurso entre usted y el comerciante. ¿Engañaste y la tienda no te responde las cartas? Llame a Visa (o más exactamente, llame al número que figura en el reverso de la tarjeta).

(Es decir, el número 2 en esta respuesta , al que también puede hacer referencia para obtener una lista completa de beneficios).

No, no llames a Visa. Visa es básicamente solo un corredor. En su lugar, llame al banco que le emitió su tarjeta Visa. Son la parte con la que tiene una relación comercial. Que ellos, a su vez, tengan una relación comercial con Visa es irrelevante.
Otro ejemplo de una publicación en la que se sugiere una tarjeta de crédito específicamente para protección .

Personalmente, las principales desventajas son la perpetuación del sistema de referencia de crédito, del cual se abusa masivamente y lamentablemente está muy poco regulado, y alienta a las personas a pensar que está bien comprar cosas que no tienen el dinero para comprar (ahorrar o cuestionar el precio/necesidad). ).

Los beneficios/desventajas de usar una tarjeta de crédito
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