Para empezar, permítanme decir que soy muy nuevo en la inversión, no tengo experiencia previa al respecto...
El año pasado, abrí una ISA de acciones y participaciones por primera vez (es una ISA de por vida ), y mi intención con este dinero es destinarlo a un depósito para mi primera propiedad (además de usarlo para ahorrar para la jubilación) - que espero ganar algo de tiempo dentro de los próximos 5 años más o menos.
Entiendo que esto es a muy corto plazo en términos de inversión en el mercado de valores; mi razón para abrirlo fue principalmente para hacer uso de la bonificación del gobierno del 25% que se agregará a su valor cuando coloque la ISA para el depósito en un propiedad (contribución anual máxima de £ 4000 - bono anual máximo del gobierno de £ 1000).
Cuando abrí la cuenta por primera vez, la abrí con el valor mínimo posible y luego la llené hasta la contribución máxima antes del final del ejercicio.
La ISA que abrí es una 'automática' en la que el proveedor hace toda la inversión por mí, según una evaluación de mi enfoque del riesgo que realizaron mediante un cuestionario cuando abrí la cuenta. En el transcurso del tiempo que he tenido la cuenta abierta, he visto que su valor sube y baja (aproximadamente un 5% en ambos sentidos de la cantidad que invertí inicialmente).
El año pasado, hice mis depósitos en la cuenta en momentos 'aleatorios' (justo cuando podía permitírmelo), sin tener realmente en cuenta si ese era un buen momento para hacer el depósito o no.
Este año, quiero tratar de 'maximizar' los depósitos que hago en la ISA, pero no estoy muy seguro de cuál es la mejor manera de hacerlo/qué tener en cuenta, etc., antes de hacer los depósitos.
Algunas de las cosas de las que no estoy seguro serían:
¿Es mejor hacer un depósito en un momento en que el mercado de valores está bajo (es decir, es probable que el valor de mi ISA en este momento sea menor que el valor de lo que realmente he contribuido a él)?
¿Es mejor depositar el monto total de una sola vez o hacer depósitos más pequeños en diferentes momentos?
Si es mejor hacer más depósitos pequeños en lugar de un depósito grande, ¿cómo puedo juzgar cuándo es bueno hacer un depósito y cuánto debo depositar en ese momento en particular?
Aprecio que algo de esto pueda ser subjetivo (es decir, basado en el enfoque de riesgo de un individuo, sus propias circunstancias personales, etc.), así que lo que estoy buscando aquí es un consejo sobre cómo puedo decidir estas cosas por mí mismo.
Tengo veintitantos años, por lo que puedo permitirme correr algunos riesgos y ahorrar probablemente el 50-60% de lo que gano en este momento.
La respuesta de Philip da un buen consejo en general, pero me gustaría enfatizar que para un ISA de por vida en particular, la bonificación del gobierno hace que depositar una suma global lo antes posible sea más beneficioso de lo que normalmente sería para una cuenta normal.
En 2017/18 (el primer año de la LISA), la bonificación del gobierno se pagó al final del año, por lo que no importaba (para la bonificación) cuándo se depositaba el dinero. Desde el año fiscal 2018/19 en adelante, la bonificación se paga sobre los depósitos que realiza cada mes, por mucho que sea (hasta el límite general, obviamente). Entonces, si puede permitirse el lujo de pagar £ 4000 en abril, obtendrá el bono de £ 1000 tan pronto como se procesen los bonos de abril (por ejemplo, en mayo), y esos £ 1000 pueden comenzar a generar intereses inmediatamente. Si deposita el dinero al final del año, la bonificación no genera intereses (ese año), o (tal vez de manera más realista) si invierte algo de dinero cada mes, solo una parte de la bonificación total del año genera intereses durante la mayor parte del año. el año.
Esto no hace una gran diferencia, pero debido a que el bono se aplica poco después de depositar, puede actuar como un (pequeño) "multiplicador de fuerza" para el efecto de "tiempo en el mercado" del punto 2 en la respuesta de Philip. Por ejemplo, usando el ejemplo del 5 % de crecimiento de la pregunta, podrías ganar un 5 % extra del bono del 25 % (es decir, 1,25 % de lo que inviertes), que serían 50 £ si inviertes los 4000 £ completos. [Estrictamente, obtendrá un poco menos, ya que el bono no se paga de inmediato.] No cambia la vida, pero es mejor que no tenerlo si tiene las £ 4000 disponibles para depositar en abril de cada año.
En general , MoneySavingExpert tiene un buen artículo que cubre LISA (consulte el n. ° 2 en "Lo que debe saber sobre ISA de por vida"), aunque no está claro el punto anterior "cuanto sea". Confirmé la descripción anterior del sistema de bonos con mi proveedor cuando estaba tomando la misma decisión.
En el n. ° 1, si cree que puede cronometrar el mercado / hacer ejercicio cuando está bajo, puede ganar millones rápidamente, así que no se preocupe demasiado por la asignación de ISA, solo concéntrese en sus habilidades de selección de valores.
En el n.° 2, en términos de valor esperado puro, la suma global de la asignación completa lo antes posible generalmente se considera correcta, ya que se considera que todos los días en el mercado tienen un rendimiento positivo en general, por lo que desea invertir tanto como sea posible para la mayor cantidad de días como sea posible. Sin embargo, dependiendo de su tolerancia al riesgo, a menudo se considera menos agotador desde el punto de vista psicológico agregarlo mes a mes para reducir potencialmente la varianza (consulte la discusión general sobre el promedio del costo en dólares para obtener más detalles) y evitar cosas como la suma global del día anterior a un gran accidente y ver el 20% de tu dinero esfumarse.
En el n.° 3, si prefiere pagarlo lentamente a lo largo del año, puede volver al punto n.° 1 si cree que puede calcular el momento en que el mercado estará bajo o alto, si no, simplemente divida en lo que sea su contribución anual. 12 y haz eso por mes y olvídate de eso.
Tenga en cuenta que definitivamente debe hacer una suma global si paga cualquier costo de transacción en su dinero cuando ingresa o sale de fondos o acciones/ETF: estos se comen en pequeñas transacciones muy rápido.
Noble surfista